Ипотечное жилищное кредитование в российских коммерческих банках: динамика, проблемы и направления развития
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность темы состоит в том, что ипотечное жилищное кредитование играет не последнюю роль для экономики государства. Оно обеспечивает взаимосвязь между ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор. В современных условиях развития мирового хозяйства наблюдается процесс всесторонний глобализации, другими словами, процесс объединения и приведения к общим стандартам экономики в различных странах. Отношение к данному процессу различных специалистов неоднозначное, однако глобализацию это не останавливает, и она все сильнее набирает темпы распространения по всему миру. Это связано с техническим прогрессом, развитием транспортных и информационных технологий. Ипотечное кредитование в России относительно недавно по сравнению с Западной Европой и США, однако за последнее десятилетие приобрело высокую популярность среди наших соотечественников. Актуальность темы исследования состоит в том, что ипотечное кредитование играет значимую роль и для экономики самого государства. Оно обеспечивает взаимосвязь между ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор. В качестве объекта исследования выступает ипотечное жилищное кредитование. Предметом исследований является механизм реализации ипотечного жилищного кредитования. Целью написания курсовой работы является изучение теоретических основ ипотечного жилищного кредитования и выявление перспектив его развития. В ходе написания курсовой работы были поставлены и решены следующие задачи: рассмотреть сущность ипотечного жилищного кредитования; изучить нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ; проанализировать процесс ипотечного кредитования физических лиц; проанализировать текущее состояние ипотечного жилищного кредитования и выявить проблемы его развития; рассмотреть направления и механизмы совершенствования ипотечного кредитования. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации. Теоретическую базу исследования составляют научные труды российских ученых, таких как: Г.Н. Белоглазовой, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова и др.
Сущность ипотечного кредитования физических лиц
Ипотечное кредитование является универсальным институтом, активно развивающийся в странах с рыночным хозяйством и используемым государством для развития социальной сферы. В литературе есть множество точек зрения ученых, которые дают определение поня...
Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ
В банковском законодательстве Российской Федерации, основным нормативно-правом актом, регулирующим банковское кредитование, является Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2, в котором предусмотрены различные нормы, правила о сделках и договор...
Итоги развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе
Жилищное строительство служит мощным драйвером инвестиционного и потребительского спроса. Оно имеет приоритетное социальное значение и вносит заметный вклад в развитие экономики. Общий жилищный фонд России за последние 20 лет вырос на треть, до 3,6 м...
Открыть главуПроблемы ипотечного кредитования
В России развитие ипотечных кредитов сдерживается состоянием юридически-правовой базы и отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки. Большие трудности у банков и инвесторов имеются при определении цены залога. Назвать то...
Открыть главуНаправления совершенствования ипотечного кредитования
В современных условиях отмечается тенденция интенсификации банковского ипотечного жилищного кредитования. В «Стратегии развития строительной отрасли до 2030 года» особое значение придается наращиванию объемов жилищного строительства и улучшению комфо...
Открыть главуЗаключение
Отрасли жилищного строительства всегда уделялось пристальное внимание со стороны государства на всем периоде развития государственной политики и экономики Российской Федерации. Обеспеченность населения жильем — социальная задача государства. Этот критерий позволяет оценить качество жизни граждан. Общий жилищный фонд России за 2000–2018 гг. вырос на треть — до 3,6 млрд м2. Важной особенностью является то, что 90% жилищного фонда находится в частной собственности граждан. Этот показатель один из самых высоких в мире. Обеспеченность жильем по Российской Федерации на конец 2019 г. составляет 26,3 м2 в среднем на человека при минимально допустимом, согласно стандартам, размере квартиры 33 м2. Всего 6,1% объёма жилья строится без привлечения средств граждан и проектного финансирования. В эту долю входят как собственные средства компаний, так и кредиты вне проектного финансирования, а так же займы с помощью облигаций на публичном рынке и другие источники. Существенный прирост на 83% показывает объём строительства, обеспеченный счетами эскроу. Если в 2019 году в рамках проектного финансирования строилось с 26,36 млн. кв.м., то в 2020 году этот показатель составил 48,47 млн. кв.м. По состоянию на 01.01. 20201 года объем задолженности по жилищному кредитованию составил 9 087,7 млрд. рублей, за 2020 год данный показатель увеличился на 21,3%. По данным Банка России, на начало сентября 2020 г. в банках открыто почти 180 тыс счетов эскроу, на которых аккумулировано более 600 млрд руб. Банки одобрили финансирование более чем на 1,8 трлн руб., а объем ссудной задолженности достиг 667 млрд руб. По данным Банка России, средняя процентная ставка на всем жизненном цикле кредитного договора составляет 4- 6%. Переход на новую модель финансирования жилищного строительства сопряжен с решением проблем, имеющих системный характер. Прежде всего, эта модель предполагает замену средств дольщиков банковским кредитованием. По мере запуска новых проектов и перехода на эскроу-счета привлеченные средства дольщиков будут замещаться банковским кредитованием. По расчетам ДОМ.РФ, для этого потребуется увеличение объемов кредитования застройщиков с 0,6 трлн руб. в 2018 г. до 6,4 трлн руб. в 2024 г. Таким образом, на горизонте 4-5 лет кредитный портфель застройщиков жилой недвижимости должен возрасти в 10 раз. К ключевым мероприятиям развития рынка кредитования жилищного строительства относятся: внедрение электронного документооборота на ипотечном рынке, широкое использование электронной закладной, запуск информационно открытой системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, развитие системы бюро кредитных историй. Для развития ипотечного кредитования банкам важно уделять внимание совершенствованию процедур оценки заемщиков и предметов залога. Крайне важным представляется рационализация механизмов взыскания – хотя доля «плохих» ипотечных кредитов сравнительна низка, объем каждого из кредитов значителен (в сравнении с потребительским кредитованием). Целесообразным представляется развитие использования специализированных организаций на условиях аутсорсинга, а также диджитализация ипотечного кредитования на основе технологии блокчейн. COVID-19 и цифровая экономика вносят значительные изменения не только в ландшафт экосистемы, структуру платежных сервисов, продуктовые предложения, но и в динамику происходящих преобразований. Эти факторы взаимосвязаны, но разнонаправлены. Очевидно, что пандемия оказывает разрушительное воздействие на экономику, финансы, рынок платежей, потребителей и производителей и т.д. Цифровая экономика - это фактор роста, который конструктивно влияет на рынок, коммуникации, экономический рост и т. д. Платежный сектор отличается своей способностью интенсивно распространять инновации в собственной внутренней среде. Это способствует трансформации продуктовых предложений, технологий для внешних коммуникаций и внутреннего обобщения, обработки, передачи и хранения данных, организационной структуры и т. д. В результате участники платежного рынка - платежные системы, поставщики платежных услуг, банки и другие посредники, - могут сообщать и ускорять цифровые инновации внешним субъектам. Потребители платежных услуг (субъекты внешней среды) приобретают особую инновационно-ориентированную цифровую культуру через цифровое взаимодействие с субъектами платежного рынка. То есть происходит обоюдное «заражение» участников платежного рынка цифровыми инновациями. Пандемия COVID-19 в России и в мире вызвала не только экономические проблемы, но и взрывной рост количества и объема операций удаленных платежей. Банки и другие платежные посредники начали приспосабливаться к новой реальности. Для поддержания клиентской базы российские банки развивают цифровые технологии, создают цифровые экосистемы, цифровые сервисы и продукты. Похожая ситуация складывается и в других странах. Например, в Китае в 2003 году эпидемия атипичной пневмонии стала главным катализатором развития цифровых платежей и электронной коммерции. В этот период в Китае была создана инновационная система мобильных платежей WeChat Pay, несмотря на то, что у большинства граждан не было даже доступа к банковскому счету. Поэтому Джозеф Стиглиц справедливо называет коронавирус налогом на человеческую деятельность, связанную с тесным человеческим контактом.
Список литературы
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения 20.03.2021). Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 12.05.2020) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения 20.03.2021). Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 24.04.2020) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51057/ (дата обращения 20.03.2021). Федеральный закон от 02.12.1990 (ред. от 27.12.2019) N 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения 20.03.2021). Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (дата обращения 20.03.2021). Федеральный закон от 10.07.2002 (ред. от 03.04.2020) N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения 20.03.2021). Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения 20.03.2021). Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотечных ценных бумагах" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_44997/ (дата обращения 20.03.2010). Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 20.03.2021). Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – Спб.:Питер, 2016. - 240 с. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.:КНОРУС, 2017. - 416 с. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c. Биарампас Т. Ипотечный авангард. // Журнал "Ипотека и кредит", №1 (38), январь-февраль, 2017. - с. 48-50. Булатова А.И. Современное состояние ипотечного кредитования в России [Текст] / А.И. Булатова, В.И. Гайнитдинова // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. науч. конф. – Чита: Изд-во Молодой ученый, 2018. – С. 44-46. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России [Текст] / А. Ю. Буркова // Бизнес и банки. 2018. - №6. - С. 7-9. Валенцева Н.И. Теоретические основы экономических границ кредита и развитие потребительского кредитования [Текст] / Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова, Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. 2018. - № 1. - С. 2-11. Жуков Е.Ф Банковские и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: учебник / Е. Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Вузовский учебник, 2016. - 528 с. Завьялова Л., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц [Текст]: научная статья / Л.В. Завьялова, М.А. Прусак – М: Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2018 - №2 - с. 155-164 Ильясов С. М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка [Текст]: учебник / С. М. Ильясов // Деньги и кредит. 2018. - № 6. - С. 23-26. Клочкова Елена Николаевна, Овечкина Анна Игоревна, Петрова Наталья Павловна Актуальные вопросы формирования и развития проектного финансирования жилищного строительства в РФ // Известия СПбГЭУ. 2019. №5-1 (119). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-voprosy-formirovaniya-i-razvitiya-proektnogo-finansirovaniya-zhilischnogo-stroitelstva-v-rf (дата обращения: 23.03.2021). Кривошапова С.В. Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации [Текст]/ С.В. Кривошапова, Е.А. Нехожина // Научно-практический журнал «Современные научные исследования и инновации». – 2018. – №11. – С. 30-39. Крылова И.П. Специфика ипотечного жилищного кредитования во Франции//Вестник самарского государственного экономического университета-2018. - №5. - с.27. Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум [Текст] : учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. - 2-е изд., перераб. и доп.– М.:КНОРУС, 2016. - 264 с. Куликов, А. Г. Концептуальные вопросы развития жилищной сферы и ипотеки в Российской Федерации / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. - 2018 - № 8 - С. 43-51. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. – 8-е изд.,стер.– М.:КНОРУС, 2016. - 768 с. Петренко А. С., Седых Н. В. Специфика финансирования банками строительного бизнеса в современных условиях развития экономики России // Вестник Адыгейского государственного университета: серия Экономика. – 2018. – № 4 (230). – С. 281-286. Пластинина, Н. Ипотека и споры вокруг нее // Жилищное право. - 2019 - №2. - С. 97 – 112. В.А. Особенности ипотечного жилищного кредитования Во Франции//Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России– 2017. -с.458. Шершнева Е. Г., Кондюкова Е. С., Дубровина С. А., Калашова У. А. Особенности перехода на новый формат финансирования долевого строительства // РИСК. – 2018. – № 2. – С. 199-203. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://raexpert.ru (дата обращения 22.01.2021). Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru(дата обращения 22.01.2021). Официальный сайт АО «Дом.рф» [Электронный ресурс] - URL http://www. http://дом.рф (дата обращения 22.02.2021). Обзор рынка жилищного строительства России EY [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-building-survey-rus-2019/$FILE/ey-building-survey-rus2019.pdf (дата обращения: 12.02.2021) Статистика Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics (дата обращения: 08.02.2021)
