Инструменты минимизации рисков на рынке потребительского кредитования

Банк России в последние два года последовательно отстаивает точку зрения, в соответствии с которой высокие темпы роста потребительского кредитования могут быть проблемой в будущем, но не являются сейчас, поскольку роста риской для финансовой стабильности не наблюдается, а долговая нагрузка на население – значительно ниже, чем в большинстве стран мира. Из этого следует, что каких-то кардинальных мер принимать не следует, но необходимо мягко охлаждать аппетиты банков к риску и притормаживать увеличение портфеля потребительских кредитов населению.
В рамках такой концепции, еще с 2016 года руководство Банка России неоднократно заявляло о том, что рост потребительского кредитования создает определенные риски для финансовой стабильности.
С 2018 года к этому добавились меры макропруденциальной политики в виде повышения надбавок к коэффициентам риска по потребительским кредитам для банков. В последний раз этот вопрос рассматривался в октябре текущего года. Одновременно, как отмечалось ранее в работе, была введена общая для всех банков методика расчета коэффициента долговой нагрузки граждан и банки теперь должны принимать этот коэффициент во внимание при оценке кредитоспособности заемщика.
Отметим в данном случае, что повышение надбавок никак не мешало банкам наращивать розничное кредитование – и потребительское и ипотечное, продолжается это и в настоящее время

.
Банк России вместе с Правительством Российской Федерации мог бы легко прекратить рост потребительских кредитов, например через принятие соответствующих решений Наблюдательными советами банков, контролируемых государством, а именно они обеспечивают основной рост потребительского кредитования.
Однако этого не происходит, и, по мнению автора настоящей работы, мягкая позиция Банка России относительно рассматриваемого вопроса, объясняется как раз тем фактом, что потребительское кредитование хоть как-то поддерживает рост российской экономики, темпы которого в последнее время колебались в пределах статистической погрешности Росстата. Связь между потребительским кредитом и ростом ВВП пояснялась ранее в работе.
Если считать верным агрументированное предположение, сделанное в предыдущей главе работы о том, что рост спроса на потребительские кредиты – это попытка населения «свести концы с концами» в условиях постоянного падения уровня жизни большинства граждан России, а для банков – это способ получить дополнительный доход в условиях «профицита» ликвидности, вызванного остановкой корпоративного кредитования, то наилучший способ решения проблемы, по мнению автора настоящей работы – это восстановление роста экономики, в том числе – за счет прекращения умеренно-жесткой политики Банка России, которая держит ставки кредитного рынка на недопустимо высоком уровне.
В этом случае, во-первых, население само автоматически снизит спрос на беззалоговые кредиты, которые непроизводительны и использование которых ведет не к росту, а к падению уровня жизни, если брать не краткосрочный, а среднесрочный период