Экономическая сущность кредита. Законы и принципы банковского кредитования клиентов

Кредит представляет собой самостоятельную экономическую категорию рыночной экономики, суть которой заключается в аккумуляции временно свободных денежных средств общества и их распределении. Функционирование кредита возможно в товарной и денежной форме, во внешнем и внутреннем экономическом обороте. Тем не менее, вне зависимости от обслуживаемых кредитом потребностей, он продолжает выражать следующие характерные для него черты:
– взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
– возвратное движение стоимости;
– движение платежных средств на началах возвратности;
– движение ссуженной стоимости;
– движение ссудного капитала;
– размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
– предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.
Сущность кредита в качестве экономической категории может быть охарактеризована как передача кредитором заемщику ссуженной стоимости для использования в интересах общественных потребностей и на началах возвратности.
Возможность получения полного представления о кредите обуславливается необходимостью раскрытия законов его движения.
Кредит характеризуется тесным взаимодействием не только в целом с экономикой, но и с ее конкретными секторами. При этом при соприкосновении с иными элементами производственных отношений, в них не «растворяется» сущность кредита. Несмотря на свою зависимость от данных отношений, кредит сохраняет собственную относительную самостоятельность. В общем виде, законы кредита могут быть определены в качестве отношений, выражающих единство относительной самостоятельности и зависимости кредита.
Законом выражаются связи, относящиеся непосредственно к кредиту и одновременно являющиеся неизбежными лишь для него. Законы кредита представляют собой, в первую очередь, экономические законы, где продолжает движение облаченная в особую форму стоимость, не утрачивая при этом собственных глубинных свойств

. Указанное означает следующее:
– как объективная реальность, кредит совершает собственное движение в пространстве и времени;
– кредиту характерна собственная структура, закономерности, определенные тенденции, причинная обусловленность, противоречия;
– кредит является лишь элементом общей системы экономических отношений;
– существование кредита находится в неразрывной связи с иными экономическим образованиями.
Следует отметить, что законы кредита конкретны. Данными законами затрагиваются особые стороны его движения, определяются направления движения кредита, его зависимости от определенных материальных процессов, связи кредита и смежных экономических категорий и пр.
Законы кредита проявляются, в первую очередь, в качестве законов его движения. Невозможно представить кредит как отношение между заёмщиком и кредитором нельзя в отсутствии движения его ссудной стоимости, временного функционирования в кругообороте средств заемщика, пространственного перехода между субъектами. Движение является важнейшей характеристикой кредита как стоимостного образования.
В связи с этим, представляется целесообразным в перечне законов кредита отдельно выделить закон возвратности кредита, который выражает особенности, характерные для движения ссуженной стоимости.
Законом возвратности кредита отображается возвращение ссуженной стоимости к собственному исходному пункту – к кредитору. При возврате, заемщик передает кредитору ранее переданную ему во временное пользование ссуженную стоимость. Следует отметить, что это возвратность в квадрате, так как происходит возврат средств не только к заемщику, после совершения своего кругооборота, но от него к исходной юридической точке.
В соответствии с законом сохранения ссуженной стоимости, при возвращении к кредитору предоставленных во временное пользование средств, они не утрачивают ни своей стоимости, ни собственных потребительских свойств