Банковские экосистемы, как этап эволюции российского банковского сектора

Ключевым элементом внедрения цифровизации является развитие мобильного и интернет-банкинга. Кредитные организации создают свои приложения, как для смартфонов, так и для компьютеров, которые позволяют получать практически весь спектр предлагаемых банковских услуг, от получения кредита или заказа карты, до совершения любых видов платежей и переводов. С учетом распространения современной техники в России, развития мобильного интернета, это приносит значительные выгоды. Банки сокращают число персонала и отделений, уменьшают трудозатраты на решение тех или иных задач клиентов. В свою очередь потребители сильно экономят время, решая те задачи, на которые раньше требовалось потратить целый день буквально за несколько минут. И интернет-банкинг это уже реальность современного банковского сектора, нет ни одного крупного банка, который бы не имел продуманных приложений для работы с клиентами через интернет.
Однако, цифровизация в последние годы идет дальше банальных приложений. Все активнее развиваются так называемые «экосистемы» на основе самых разных цифровых технологий. Это можно наглядно увидеть на примере таких достаточно развитых с точки зрения цифровизации кредитных организаций, как Сбербанк и Тинькофф.
К примеру, Сбербанк создал или приобрел несколько десятков различных цифровых сервисов в самых разных областях экономики, от оказания медицинских услуг до риэлтерских услуг. При этом, вполне логично, что все завязано на банке и клиенты получают различных бонусы в сопутствующих сервисах. Но более подробно пример построения экосистемы Сбербанка будет проанализирован в следующем параграфе.
Аналогичным путем развивается и Тинькофф. Крупнейший в мире интернет-банк привлекает своих клиентов различными бонусами и выгодными предложениями, которые можно получить исключительно в экосистеме данного банка. Приложение позволяет не только управлять своими финансовыми потоками, открывать кредиты, приобретать акции, но и покупать различные билеты, получать выгодные бонусы от ряда сервисов и т.п. Учитывая, что у Тинькофф нет отделений, через приложение можно получить буквально все услуги, предлагаемые банком. Само собой это вынуждает поддерживать качество сервиса на высоком уровне, иначе недовольный клиент уйдет к конкурентам.
Сбербанк за пару лет вошел в капитал более 20 непрофильных сервисов в области e-commerce, e-health, telecom, life-style и др. Банк приобрел медицинский сервис DocDoc (по оценкам экспертов, цена сделки составила от 800 млн до 1,6 млрд рублей), купил контрольный пакет в стартапе Plazius, который разрабатывает систему лояльности, и в рекламной платформе Segmento (оценочная стоимость компании в 2014 году — примерно $8 млн). Среди последних проектов — инвестиции в сервис «на полке», который соединяет поставщиков товаров и представителей малого бизнеса.
Присоединяя сервисы и партнеров к экосистеме, банк отталкивается от потребностей клиентов, их ежедневных трат. К примеру, на рынке жилья у банков есть преимущество в виде ипотеки. По такой схеме работает, например, сервис «ДомКлик» от Сбербанка

. Это возможность уйти от продукта, ипотеки, к самой квартире и близким сервисам. Сейчас сервис помогает не только удобно купить, но и продать квартиру, а также решить вопрос сдачи и съема жилья. Он выступает в качестве сервиса как для ипотечных сделок, так и для сделок по покупке недвижимости без привлечения кредитных средств в банке.
За жильем следуют развлечения: рестораны, бары, кино. Здесь активно работает Тинькофф Банк. Сейчас в приложении банка можно купить билеты на концерт и в кино или театр, забронировать столик в ресторане. Это четыре из десяти запланированных направлений сервиса. Выставки, музеи, спорт, летние музыкальные фестивали — все это тоже будет интегрировано в приложение
Тинькофф в целом является одним из ведущих российских банков с точки зрения эффективности взаимоотношений с клиентами. Делается большой акцент на клиентоориентированность и соблюдение этических норм и правил. Особое внимание Тинькофф уделяет финансовой грамотности и обучению клиентов. Клиенты регулярно информируются через Тинькофф Истории в мобильном приложении, как не попасться на уловки изобретательных злоумышленников.
Экосистема Тинькофф предоставляет полный спектр финансовых услуг для частных лиц и для бизнеса. Особое внимание Тинькофф уделяет развитию лайфстайл-банкинга: экосистема дает клиентам возможность анализировать и планировать личные траты, инвестировать сбережения, получать бонусы в рамках программ лояльности, бронировать путешествия, покупать билеты в кино, бронировать столики в ресторанах и многое другое. Это все пример современного подхода к взаимоотношению банка с клиентами. Все сервисы Тинькофф доступны через мобильные приложения и сайт Tinkoff.ru.
В целом, все крупные российские банки приступили к построению собственных экосистем, активно создавая различные сервисы, либо скупая стартапы и внедряя их в свои экосистемы. И это для них жизненно необходимо, иначе они потеряют долю рынка и уступят в конкурентной борьбе. Причем, не только другим банкам, с уже налаженными экосистемами, но и IT компаниям, вроде Яндекса или Mail, которые также обладают собственными экосистемами.
Представленные выше примеры показывают, что даже диаметрально противоположные с точки зрения целей, задач, ценностей банки, как Сбербанк (крупнейший банк страны) и Тинькофф (первый интернет-банк в России без отделений), понимают важность и значимость цифровизации и внедрения технологических новинок в свою деятельность. Ведь именно за счет высоких технологий есть возможность значительно оптимизировать свою деятельность и соответствовать требованиям времени. Кроме того, если банки не будут использовать технологии, их место вполне объективно займут различные финансовые сервисы, создаваемые в том числе IT фирмами. В связи с этим, банки начинают конкурировать за пользователя не только с другими кредитными организациями, но и с таким опасным соперником, как высокотехнологичные компании. И это общемировая тенденция, а не какая-то уникальная ситуация для России. В следующем параграфе проанализируем построение банковской экосистемы на конкретном примере