Анализ основных тенденций развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации

Общую ситуацию на рынке потребительского кредитования в России характеризуют данные рисунка 5.
Рисунок 5- Темпы прироста задолженности по потребительским и корпоративным кредитам, в процентах к предыдущему году, удельный вес просроченных кредитов в процентах
На рисунке 5 видны два периода в развитии потребительского кредитования с начала 2015 года – спад на рынке в 2015 и 2016 годах, сопровождавшийся проблемами заемщиков с обслуживанием кредитной задолженности, и подъем, начавшийся в 2017 году и продолжающийся до настоящего времени – с одновременным снижением доли просроченных кредитов в портфеле. При этом интересно, что темпы роста потребительского кредитования c 2017 года - значительно опережают темпы роста корпоративного кредитования в последние два с лишним года (рис.5).
Спрос на потребительский кредит, обычно, в значительной мере определяется динамикой доходов населения, а также – уровнем процентных ставок на рынке потребительского кредитования. Это основные факторы, определяющие кредитоспособность заемщиков – физических лиц.
Динамика реальных располагаемых доходов населения в России отражена на рисунке 6

.
Рисунок 6 - Годовые темпы прироста реальных располагаемых доходов населения в Российской Федерации
Как видно на рисунке 6, доходы падали с 2014 года, особо интенсивно – в 2015-2016 гг., после чего ситуация несколько улучшилась, хотя динамика доходов по-прежнему остается отрицательной.
Динамику средних ставок рынка розничного кредитования в России показывает рисунок 7.
Рисунок 7 - Средние ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам на сроки до года и свыше года, ключевая ставка Банка России
Здесь видны два момента – рост ставок в 2014-2015 годах, особенно резкий в конце 2014 – начале 2015 года, а также явная корреляция между средними ставками кредитного рынка и ключевой ставкой Банка России. Последний момент объясняется достаточно просто. На микро-уровне банки в кредитных договорах если не прямо привязывают ставку к ключевой ставке, то обязательно предусматривают возможность изменения ставки по договору при изменении ключевой ставки Банка России.
С экономической точки зрения эта связь объясняется тем, что ключевая ставка, а к ней привязаны все остальные инструменты регулирования ликвидности Банка России, это ставка по которой банки получают ресурсы центрального банка