Взаимосвязь уровня развития финансовых операций и уровня жизни (на примере России и Украины): характеристика и анализ основных макроэкономических показателей

"Взаимосвязь уровня развития финансовых операций и уровня жизни (на примере России и Украины): характеристика и анализ основных макроэкономических показателей"
«Жизнь — игра, а деньги — способ вести счет».
Тед Тёрнер
Развитие цивилизации непосредственно связано с развитием денежной системы, некоторые экономисты, например, В. Катасонов, даже называют всю нашу цивилизацию «денежной цивилизацией». Действительно, именно финансовые инструменты, начиная с обычного кредита, позволили вести экспансию Великобритании, Испании и Франции, осваивая новые континенты и основывая там колонии. В дальнейшем, при помощи финансовых инструментов спонсировалось технологическое перевооружение. По большому счету, именно благодаря им «западная цивилизация» и достигла доминирующего положения в экономике и политике на мировой арене.
Постепенно разворачивался и обратный процесс – чем более высоким становилось благосостояние, тем больше акцент смещался со сферы производства на сферу услуг. Это привело к дальнейшему развитию финансовой сферы, в частности, финансовых операций.
Финансы — это совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования и использования денежных фондов на основе эквивалентности, безвозмездности, целевого характера и административного распоряжения.
Во-первых, большое количество финансовых взаимодействий требовало возникновения удобных механизмов для их осуществления. Так появились кредитные карты, виртуальные кошельки, средства обмена валют «на лету» (без необходимости посещать банк и заполнять документы). Последние 10 лет число товаров и услуг, которые можно оплатить безналичными средствами и число способов оплаты безналичным расчетом значительно увеличилось (рис. 1). Помимо удобства, это помогает также бороться с теневой экономикой, в которой расчет производится в основном наличными денежными средствами.
Рисунок 1 – Статистика операций с банковскими картами физлиц за 2008-2019 годы.
Также развитие получили направления франчайзинга и лизинга, позволяющие «арендовать» все что угодно – от оборудования до готовой бизнес-концепции. Это оказало влияние и на идеологию потребления, в существенной степени определяющую направление повышение уровня жизни. Так, если раньше высоким уровнем жизни считалось владение определенными вещами (квартира, машина, участок земли с домом), то сейчас акцент смещается на возможность использования вещей. Многие люди вместо покупки квартиры снимают ее, арендуют автомобиль в сервисах «каршеринга», эта тенденция распространяется и на другие товары, вплоть до информационной сферы – с фильмами и сериалами по подписке, играми и даже доступа к оборудованию для игр.
Однако такая тенденция, связанная с развитием финансовых операций, может оказаться и негативной с точки зрения влияния на уровень жизни. Например, все больше молодежи сейчас живут с родителями, не в состоянии позволить себе ни покупку собственной квартиры, даже в ипотеку, ни аренду. И эта тенденция заметна как в России, так и на Западе. Например, в США большинство опрошенных родителей — 42% — живут вместе с ребенком 21-24 лет, тогда как 37% живут с детьми 25-29 лет. Каждый пятый опрошенный также отметил, что с ними в одном доме проживают их дети старше 30 лет. Также идеология «перекати поле» имеет больше рисков – ведь не имеющий ничего своего человек окажется на улице в случае потери источника финансирования. В то время как при «классической схеме» банки часто идут навстречу клиенту, предлагая отсрочить платежи и не выселяя его из квартиры.
Во-вторых, сама сфера финансовых операций стала сферой услуг, где внимание уделяется удобству клиентов, привлечению новых клиентов, различным дополнительным бонусным акциям

. Например, оплата проезда в автобусе картой дешевле, чем наличными, при покупке определенных товаров на карту начисляются различные бонусы и баллы, которыми можно оплатить часть последующих покупок. В Московском метро в сентябре была акция, согласно которой, тем, кто оплатил билет картой Visa возвращали часть денег (около 30%), потраченных на проезд. В кинотеатрах Синема парк при оплате билетов картами mastercard или maestro, делают скидку 10%.
Таким образом, можно сделать вывод, что именно повышение благосостояния, уровня жизни граждан, стало причиной, «драйвером» развития и совершенствования сферы финансовых операций.
Действительно, рассмотрим само понятие «уровень жизни» и его аспекты. В массовом сознании высокий уровень жизни ассоциируется с комфортом и удобством, различными возможностями. А в капиталистическом обществе это все проецируется на деньги, финансовую сферу. Чем больше возможностей, выше уровень комфорта – тем больше финансовых операций для этого нужно. Показатели ВВП и прочие логически следуют из этого – ведь чем больше финансовые потоки в обществе, тем больше ВВП.
Основными показателями в макроэкономике выступают три показателя совокупного продукта: валовый внутренний продукт (ВВП), валовый национальный продукт (ВНП), чистый национальный продукт (ЧНП) и три показателя совокупного дохода: национальный доход (НД), личный доход (ЛД), располагаемый личный доход (РЛД).
Валовой внутренний продукт – это совокупная рыночная стоимость всех конечных товаров и услуг, произведенных в экономике (внутри страны) в течение одного года. ВВП является основным объектом распределения, осуществляемого посредством финансовых операций.
Чистый национальный продукт характеризует производственный потенциал экономики, он показывает общий объем всей продукции страны, произведенной и потребленной во всех секторах народного хозяйства.
Так же, где уровень жизни низок, то есть покупательная способность населения не генерирует больших финансовых потоков, там и соответствующие показатели будут низкими. Например, в России по статистике, около 50% граждан могут позволить себе покупать лишь еду и одежду. Соответственно, они и не нуждаются в развитии сферы финансовых операций, поскольку не используют финансовые инструменты, не имеют счетов в банках и не пользуются виртуальными кошельками, так как им банально нечего туда зачислять.
Кроме того, в России высок уровень «серой» экономики, в которой люди, оказавшиеся на грани выживания, вынуждены использовать наличный расчет, чтобы обойти необходимость уплаты налогов. Это естественный процесс самоорганизации, вызванный несовершенством налоговой системы – отсутствием справедливого перераспределения благ на основе прогрессивной налоговой шкалы, отсутствия освобождения от уплаты налогов для малоимущих. Соответственно, такие пользователи наличного расчета также не относятся к сфере финансовых операций.
Исходя из сказанного выше, проведем обзор и анализ основных макроэкономических показателей.
Таблица 1
ВВП России и Украины за 2007-2018 годы, млрд. долл.
Годы Россия Украина
2018 1 657,29 130,86
2017 1 579,29 112,13
2016 1 280,52 93,31
2015 1 356,84 90,49
2014 2 058,31 130,57
2013 2 292,46 179,57
2012 2 189,09 175,71
2011 2 047,72 163,16
2010 1 635,72 136,01
2009 1 307,56 117,08
2008 1 781,52 181,31
2007 1 393,70 143,26
Самым низким показатель ВВП за 2007-2018 годы в России в 2016 году – 1280,52 млрд