Понятие банковской услуги и ее основные характеристики

Введение
Финансовый сектор играет важную роль в обеспечении и направлении финансирования инвестиций. Помимо предоставления краткосрочного финансирования для повседневной деятельности предприятий и других временных потребностей в денежных средствах, финансовые учреждения, рынки капитала и институциональные инвесторы также являются источниками долгосрочного финансирования, то есть финансирования, которое доступно в течение длительного периода времени.
Традиционно банки играют ключевую роль в финансовой системе, превращая сбережения в долгосрочный капитал для финансирования инвестиций частного сектора. Какие же основные услуги они осуществляют?
Понятие банка и банковской услуги
Банк является финансовым посредником и создает деньги, одалживая деньги заемщику, создавая тем самым соответствующий депозит на балансе банка. Банковская система - это группа или сеть учреждений, которые предоставляют финансовые услуги обществу. Эти учреждения отвечают за функционирование платежной системы, предоставление кредитов, прием депозитов и помощь в инвестициях. Кредитная деятельность может осуществляться напрямую путем кредитования или косвенно через рынки капитала. После появления технологии и ее проникновения во все сферы бизнеса ответственность банков повышается, чтобы предоставлять клиентам более качественные, быстрые и повсеместные услуги, чтобы они могли создавать больше денег и, следовательно, получать прибыль.
Банковский бизнес включает в себя: получение от широкой общественности денег на текущих, депозитных, сберегательных или других аналогичных счетах, подлежащих погашению по требованию или в течение определенных дней, или с периодом обращения или уведомления менее чем этот период. Автоматизация банковских процессов является современным требованием, и объединение всех отделений банков с помощью информационных коммуникационных технологий имеет важное значение для снижения стоимости операций.
Поскольку банковские функции включают транзакции денег между различными счетами и из-за появления электронной коммерции, которая требует транзакций электронных денег и платежей между различными сторонами, безопасность и подлинность являются очень важными особенностями нынешних банковских операций. Функции банков включает следующее:
(1) Выплата денег путем проведения текущих счетов клиентов.
(2) Банки также позволяют осуществлять платежи клиентов с помощью других способов оплаты, таких как банковские переводы или банкоматы банкоматы.
(3) Банки занимают деньги, принимая средства, размещенные на текущих счетах, принимая срочные вклады и выпуская долговые ценные бумаги, такие как банкноты и облигации.
(4) Банки предоставляют клиентам ссуды на текущих счетах, предоставляют ссуды в рассрочку и вкладывают средства в долговые ценные бумаги, обращающиеся на рынке, а также другие виды денежного кредитования.
Возникновение и развитие новых нетрадиционных операций и услуг банков обусловлено следующими причинами:
• снижение доходности традиционных банковских операций и услуг. Развитие рыночной экономики, рост числа банков, конкуренция между ними неизбежно приведут к снижению процентных ставок по кредитам и депозитам, расширению расчетных и банковских операций без увеличения их стоимости;
• усиление конкуренции между банковскими и небанковскими учреждениями. Появление на рынке банковских продуктов небанковских учреждений (кредитных союзов, ломбардов, пенсионных фондов и т. п.) с особенностями, несколько отличающимися от традиционных банковских услуг, ставит целью заставить банковскую систему также предоставлять аналогичные услуги в борьбе за клиент;
• необходимость диверсификации доходов банков, расширение и совершенствование структуры ресурсной базы банка, повышение ликвидности и платежеспособности;
• необходимо улучшить качество обслуживания своих клиентов. Показано, что происходит фиксация каждого солидного клиента-менеджера, который предоставляет полный спектр услуг и выполняет необходимые операции.
К нетрадиционным услугам относятся следующие:
• финансовое проектирование;
• трастовые (трастовые) услуги;
• услуги по сохранению ценностей, предоставление клиентам распоряжения сейфами и принятие ценностей клиента в хранилище без доступа.
• консультационные и информационные услуги по созданию конкретной межбанковской базы данных;
• гарантийные и посреднические услуги.
Большинство людей автоматически не связывают термин «розничная торговля» с банковским делом. Тем не менее, это именно то описание, которое используется в банковской сфере для услуг, которые ориентированы на предоставление услуг потребителям. Розничные банковские услуги обычно ориентированы на потребительские банковские и финансовые продукты, в том числе чеки, сбережения, инструменты денежного рынка, жилищные кредиты и бизнес-кредиты. Розничные банки обычно расположены в районах, которые доступны и удобны для обслуживания широкого круга потенциальных и существующих клиентов.
Большинство розничных банков ориентированы на потребности потребителей по сравнению с владельцами коммерческих счетов. Кассиры розничных банков обучены фокусироваться на потребностях клиентов в проверке и сбережениях. Менеджеры филиалов обучены предлагать вопросы обслуживания клиентов в отношении этих счетов. Операции с коммерческими счетами обычно ограничены двумя отдельными станциями, выделенными для торговых счетов.
Розничные банки часто регулируются государственными банковскими правилами с точки зрения часов работы. Банки применяют продуманные стратегии, чтобы не упустить ни одной возможности для обслуживания клиентов. Большинство понимают, что часы клиента могут не совпадать с часами банка. В результате в большинстве розничных банков есть банкоматы, которые могут удовлетворить любые банковские потребности: от внесения депозита и запроса остатков на счетах до перевода средств между чековыми и сберегательными счетами. Банки теперь также предлагают свои услуги в крупных продуктовых магазинах, розничных супермаркетах, заправочных станциях и магазинах товаров повседневного спроса, чтобы сделать их услуги доступными на круглосуточной основе, чтобы клиенты имели «точку доступа» к розничным банковским услугам рядом с местами работы и покупок.
Особенности банковских услуг на рынке ценных бумаг и их характеристики
Банки играют важную и ключевую роль в финансовой системе. Они предоставляют кредиты непосредственно компаниям; они обеспечивают долгосрочное финансирование и инвестиции посредством секьюритизации и покрытия облигаций; они используют свои филиалы по ценным бумагам для участия в андеррайтинге долговых ценных бумаг, выпущенных компаниями, использующими банковские балансы; и они участвуют в рынках деривативов, включая свопы и CDS, которые влияют на стоимость капитала. Дисфункциональная банковская система затрагивает все эти каналы и может быть связана с уменьшением доли заемных средств и премий за высокий риск. В частности, переход от подхода «создай и держи» к подходу «создай и распространи» может поставить под угрозу основы надежных бизнес-моделей Банка. Там, где затрагивается кредитование, малым и средним предприятиям (МСП) трудно финансировать запасы и другие инвестиции. Там, где межбанковское кредитование заморожено, деятельность на рынке ценных бумаг (включая андеррайтинг и операции с деривативами) становится более сложной, а неопределенность и стоимость капитала увеличиваются. Это влияет на проекты, которые нуждаются в долгосрочном финансировании, такие как инфраструктура. Бизнес-модели банков, как показали недавние кризисы, лежат в основе этих проблем.
Рынок ценных бумаг представляет собой совокупность экономических отношений, касающихся выпуска и обращения ценных бумаг как инструментов финансирования и экономического развития. Как и на любом рынке, на рынке ценных бумаг присутствуют разные участники, каждый из которых выполняет свои функции. Среди всех участников рынка ценных бумаг особенно выделяются банки, которые могут выступать на рынке ценных бумаг в качестве эмитентов собственных акций, облигаций, могут выпускать векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и другие ценные бумаги; в роли инвесторов, приобретающих ценные бумаги за свой счет и в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих брокерскую, дилерскую, депозитарную и трастовую деятельность. Выбор этой темы объясняется тем, что в связи с развитием фондового рынка, в настоящее время банки все больше интересуются услугами по ценным бумагам. В России, как и в других странах, доходы коммерческих банков от операций с ценными бумагами и инвестиционной деятельности играют все более важную роль в получении прибыли. Исторически банки были первыми учреждениями, специализирующимися на операциях на финансовом рынке, но современные банки - не единственные субъекты финансового бизнеса, включая рынок ценных бумаг.
Коммерческие банки создают широкую сеть филиалов и филиалов, тем самым выходя на международный рынок. Инвестиционная деятельность таких отраслей со временем становится все более масштабной. Банки в странах, где банковские операции на рынке ценных бумаг подвержены ограничениям, особенно уязвимы. Объективные факторы, которые ставят банки в лучшую позицию перед другими участниками фондового рынка:
• Фактор доверия к банку. Если Банк пользуется доверием своих клиентов, это доверие обычно передается ценным бумагам, размещенным Банком. Посредничество Банка является своего рода гарантией того, что операции с ценными бумагами, проводимые в интересах и от имени клиентов, соответствуют действующему законодательству и правилам, принятым на рынке ценных бумаг.
 • накопление значительной информации в банках о развитии отдельных сегментов рынка ценных бумаг, об изменениях обменного курса, наиболее ликвидных ценных бумагах, финансовом состоянии и возможных перспективах развития потенциальных эмитентов и инвесторов и т

. Д.
 • Наличие квалифицированных кадров позволяет банкам быстро и адекватно оценивать ситуацию на рынке ценных бумаг.
 • Развитая инфраструктура для учета различных интересов клиентов, связанных с ценными бумагами.
Рис.1. Оборот рынка ценных бумаг в России
Коммерческие банки, как универсальные кредитно-финансовые институты, являются участниками рынка ценных бумаг. Они осуществляют деятельность на рынке ценных бумаг, как финансовые посредники и профессиональные участники. В качестве финансовых посредников коммерческие банки покупают ценные бумаги с целью извлечения доходов или управления другими компаниями, приобретения контрольного пакета акций этих компаний, а также осуществляют частную эмиссию ценных бумаг с целью получения дополнительного капитала и заемные средства. В качестве профессиональных участников коммерческие банки осуществляют брокерскую и дилерскую деятельность; деятельность по размещению и управлению ценными бумагами; Депозитарная деятельность. Банки на рынке ценных бумаг открыли новую форму деятельности - предоставление консультационных услуг, связанных с вложением капитала в активы. Рассмотрим основные операции коммерческих банков с ценными бумагами.
1. Инвестиционные операции. Коммерческие банки с целью увеличения источников дополнительного дохода и поддержания ликвидности баланса осуществляют инвестиционные операции с ценными бумагами. В соответствии с законодательными и нормативными актами любая покупка и перепродажа ценных бумаг от своего имени, за свой счет и по собственной инициативе является инвестиционной операцией. Коммерческие банки осуществляют инвестиционные операции за счет собственных ресурсов, заемных и заемных средств. В зависимости от характера источников инвестиций можно классифицировать инвестиционные операции, осуществляемые Банком. Они могут быть классифицированы по различным признакам, прежде всего по основным группам заемщиков (субъектов):
 - инвестиции в государственные органы (государственные ценные бумаги);
 - инвестиции в коммерческие банки (межбанковские кредиты);
 - инвестиции в промышленность и сельское хозяйство (коммерческие кредиты);
 - инвестиции в корпоративные ценные бумаги.
  2. Эмиссионные операции коммерческих банков. Эмиссионные операции банка - деятельность по выпуску собственных ценных бумаг банка. Банк-эмитент ценных бумаг является эмитентом. Выпуская векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, коммерческие банки выполняют одну из своих основных целей - накопление средств и создание платежных средств. Основной мотив, которым руководствуется эмитент, при выпуске ценных бумаг - это привлечение денежных средств, а также формирование уставного капитала. Уставный капитал акционерного коммерческого банка представляет собой сумму номинальной стоимости его акций, приобретенных акционерами. Коммерческий банк снабжает фондовый рынок товарной ценной бумагой и от своего имени обязан покупателям ценных бумаг осуществлять удостоверенные ими права.
 Все выпуски ценных бумаг, независимо от размера выпуска и количества инвесторов, подлежат государственной регистрации. Коммерческим банкам разрешается выпускать следующие виды ценных бумаг: акции, облигации, чеки, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, производные ценные бумаги.
3. Посреднические операции коммерческих банков. Предпринимательская деятельность на рынке ценных бумаг осуществляется исключительно профессиональными участниками на основании лицензий, выданных в порядке, установленном законодательством. Профессиональные участники рынка ценных бумаг - юридические лица, в том числе кредитные организации, а также граждане (физические лица), зарегистрированные в качестве предпринимателей, которые осуществляют следующие виды деятельности: брокерская, дилерская деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами, депозитарная деятельность, деятельность по обслуживанию реестра владельцев ценных бумаг, деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг, деятельности по оказанию консультационных услуг.
С формированием финансовой системы в России была выбрана смешанная модель рынка ценных бумаг, в которой одновременно с равными правами участвовали банки и небанковские инвестиционные институты. Экономические интересы банков заключаются в обеспечении прибыльности их операций при соблюдении их ликвидности и надежности. Это европейская модель универсального коммерческого банка на фондовом рынке, которая не предполагает ограничений по операциям с ценными бумагами. Риски банка по операциям с ценными бумагами не дифференцируются от риска по ссудно-депозитной и расчетной деятельности, в то же время благосостояние банка во многом зависит от состояния дел его клиентов, в обращении которых задействованы значительные средства банка (через участие в акционерном капитале и выпусках облигаций). Банки работают не в основном со своими, а с заемными и заемными ресурсами, поэтому они не могут рисковать средствами своих клиентов, вкладывая их в крупные инвестиционные проекты, если это не обеспечено соответствующими гарантиями.
Вследствие технологических достижений и нормативных инициатив, сегодняшняя торговая практика более сложна и непрозрачна (на примере так называемых «темных пулов»), рынки более фрагментированы и доминируют краткосрочные инвесторы, такие как высокочастотные трейдеры. Кроме того, возросшая нормативная нагрузка на листинговые компании и удлинение инвестиционной цепочки сделали финансирование акций более дорогостоящим. Нормативные инициативы, разработанные в ответ на корпоративные скандалы в крупных листинговых компаниях с целью восстановления доверия инвесторов, были подвергнуты критике за значительное увеличение стоимости публичных акций. Результат расширения инвестиционной цепочки новыми участниками, такими как советники по доверенности и управляющий активами, также аналогичен; увеличенный разрыв между стоимостью капитала для компаний и отдачей от конечных вкладчиков, а также ослабленная связь между конечными вкладчиками и компаниями. Эти события, похоже, оказали большее влияние на условия доступа к финансированию для компаний роста и средних компаний, чем для крупных компаний с чистыми корпоративными сбережениями. Наряду с доминированием индексации на фондовых рынках краткосрочные трейдеры, сосредоточенные на ликвидных акциях крупных корпораций, приводят к неликвидности и проблемам с видимостью для небольших компаний, что еще больше подрывает стимулы для растущих компаний к доступу на фондовые рынки.
 Выпуск акций и облигаций является одним из основных способов привлечения капитала. Но выполнение этих транзакций требует особой экспертизы, начиная от ценообразования на финансовые инструменты таким образом, чтобы максимизировать доходы, до определения нормативных требований.
По сути, инвестиционные банки являются мостом между крупными предприятиями и инвестором. Их основная роль заключается в консультировании предприятий и правительств о том, как решать свои финансовые проблемы, и в оказании им помощи в получении финансирования, будь то предложение акций, выпуски облигаций или производные продукты.
Решение о том, как привлечь капитал, является важным решением для любой компании или правительства. В большинстве случаев они обращаются за помощью к инвестиционному банку - либо крупной фирме на Уолл-стрит, либо банкиру-бутику.
Учитывая нынешний инвестиционный климат, банк порекомендует наилучший способ привлечения средств. Это может повлечь за собой продажу доли участия в компании через предложение акций или заимствование у общественности посредством выпуска облигаций. Инвестиционная фирма также может помочь определить, как оценить эти инструменты, используя сложные финансовые модели.
В случае предложения акций его финансовые аналитики будут рассматривать различные факторы - такие как потенциальный доход и сила управленческой команды - чтобы оценить, сколько стоит доля компании. Если клиент предлагает облигации, банк будет смотреть на преобладающие процентные ставки для компаний с аналогичным рейтингом, чтобы выяснить, сколько ему придется компенсировать заемщикам.
Инвестиционные банки также предлагают консультации в случае слияния или поглощения. Например, если бизнес хочет приобрести конкурента, банк может проконсультировать свою управленческую команду о том, сколько стоит компания и как структурировать сделку таким образом, чтобы это было выгодно для покупателя.
На самом деле, большинство крупных банков очень диверсифицированы с точки зрения услуг, которые они предлагают. Некоторые из их других источников дохода включают в себя:
•Исследование. В крупных инвестиционных банках есть большие команды, которые собирают информацию о компаниях и дают рекомендации о том, покупать или продавать их акции. Они могут использовать эти отчеты внутри страны, но также могут получать доход, продавая их хедж-фондам и управляющим взаимными фондами.
• Торговля и Продажи. У большинства крупных фирм есть торговый отдел, который может совершать сделки с акциями и облигациями от имени своих клиентов. В прошлом некоторые банки также занимались проприетарной торговлей, где они, по сути, играли свои деньги на ценные бумаги; однако, недавнее регулирование, известное как Правило Волкера, ограничило эти действия.
•Управление активами. Крупные банки управляют огромными портфелями пенсионных фондов, фондов и страховых компаний через свой отдел управления активами