Нормативно-правовая база корпоративного страхования

Введение
Продукты страхования используются юридическими лицами для страхования рисков, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В качестве объектов в корпоративном страховании фигурируют государственные и коммерческие структуры, малый и средний бизнес. Под корпоративным страхованием принято понимать целую систему мер, предназначенных для экономического субъекта в качестве инструменты защиты от последствий наступления страхового случая. Системный подход позволяет рассматривать под корпоративным страхованием несколько подсистем, через существование которых обеспечиваются интересы страхователя и страховщика.
В корпоративном страховании участвуют несколько составляющих - это участники страховых отношений, механизмы обеспечения страховой защиты и направления в рамках корпоративного страхования. Участниками страховых отношений являются страховщики, страхователи и страховые посредники. Реализация страховой защиты обеспечивается за счет страхового механизма. В каждой компании с целью обеспечения защиты разрабатывается свой пакет услуг страхования.
К преимуществам применения продуктов корпоративного страхования необходимо отнести возможность получения заказчиками налоговых льгот, возможность воспользоваться сразу несколькими программами страхования в одной компании, чтобы обеспечить наиболее полную защиту от рисков.
Нормативно-правовая база корпоративного страхования
В последнее время для корпоративных клиентов было разработано сразу несколько новых продуктов, начиная от накопительного страхования жизни сотрудников, заканчивая добровольным медицинским страхованием с расширенным перечнем медицинских услуг, которые можно получить по полису. Качество услуги страхования и обеспечение обязательств по договорам страхования обеспечиваются за счет действующей в России нормативно-правовой базы, на которой мы остановимся подробнее. Особенностью российского рынка страхования является наличие ограничений, которые устанавливают возможность страхования лишь в отношении отдельных рисков для корпоративных клиентов.
Регулирование отношений между участниками страховых отношений осуществляется на основе договора. Соглашением устанавливаются выплаты в пользу страхователя при наступлении страхового события. Для заключения договора страхования корпоративной организации достаточно обратиться с заявлением к страховщику, предоставить необходимые сведения о себе и объекте страхования. К заключенному договору обязательно должны быть приложены правила.
Прекращение действия договора может быть обусловлено отказом от него со стороны страховщика на основе ст. 958 ГК. Через систему корпоративного страхования в настоящее время минимизируются риски в рамках деятельности предприятий, повышается уровень защиты персонала от проблем, связанных с производственными травмами, медицинским обслуживанием и пенсионным обеспечением и т. д.
К особенностям корпоративного страхования необходимо отнести то, что программы страхования могут быть предназначены не только для юридических лиц и их сотрудников, но и для членов семей сотрудников в организациях. Программы страхования для корпоративных клиентов представляются в виде пакетов

. Условно пакеты страхования можно разделить на основной и субсидированный.
В основном пакете представлены услуги страхования персонала от несчастных случаев, пенсионное корпоративное страхование, добровольное медицинское страхование, а в субсидированном пакете представлены программы автострахования и страхования недвижимости, программы перестрахования рисков и страхование ответственности сотрудников. Система корпоративного страхования подразумевает его разделение на добровольное и обязательное [4].
Обязательное страхование предусматривается по закону и в интересах общества, а добровольное подразумевает добровольный порядок заключения договора корпоративного страхования. Корпоративное страхование осуществляется на направлению страхования имущества, ответственности и личного корпоративного страхования. Регулирование рынка услуг корпоративного страхования и отношений между страхователями, посредниками и страховщиками осуществляется за счет действия совокупности нормативно-правовых актов.
Так, туристические компании обязаны страховать свою ответственность перед клиентами в силу ФЗ-132 от 1996 г. Компании-авиаперевозчики обязаны страховать свою ответственность перед пассажирами в силу ФЗ-60 от 1997 г. Личному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, сотрудники пожарных служб и учреждений уголовно-исправительной системы в силу ФЗ-52 от 1998 г. Компании, которые владеют транспортными средствами, обязаны страховать свою ответственность на случай причинения ущерба третьим лицам в связи с положениями ФЗ-40 от 2002 г. Корпоративное страхование распространяется и на банковские организации в силу ФЗ-86 от 2002 г., а также на компании в сфере долевого строительства в силу действия ФЗ-214 от 2004 г [3].
Принципы взаимного страхования изложены в ФЗ-286 от 2007 г., а обязательное страхование гражданской ответственности при эксплуатации опасных объектов предусматривается в силу действия ФЗ-225 от 2010 г. Обязательное медицинское страхование распространяется на работников корпоративных структур в силу ФЗ-326 от 2010 г., а обязательное страхование ответственности перевозчика предусматривается в соответствии с ФЗ-67 от 2012 г. Общее регулирование рынка корпоративного страхования осуществляется за счет действия ФЗ-4015-1 от 1992 г., в нем прописаны основы организации страхового дела. Участники страховых отношений обязаны участвовать в обмене информацией при осуществлении обязательного страхования граждан в силу постановления Правительства №567 от 2005 г. Основы лицензирования страховых медицинских организаций были утверждены в соответствии с поставлением Правительства №1227 от 2010 г. Страховые тарифы в части страхования в обязательном порядке гражданской ответственности приводятся в постановлении Правительства №808 от 2011 г., в этом же документе описывается структура тарифов и порядок расчета страховой премии. Также приказами Минфина, Минэкономразвития и ФСФР России установлены формы отчетности для страховых организаций, порядок осуществления контроля в отношении страховщиком и общие принципы страхового надзора