Личное страхование в России: оценка современного состояния, проблемы и перспективы развития

Введение
Защита жизни и здоровья граждан наряду с пенсионным обеспечением являются приоритетами государства. Актуальность исследования по теме современного состояния и проблем личного страхования обусловлена необходимостью проведения анализа в отношении его доступности и распространения среди населения, а также для анализа ситуации в государственной политике, направленной на популяризацию услуг в сфере личного страхования. Цель исследования сводится к оценке текущего состояния личного страхования, к выявлению проблем и оценке перспектив его развития. Задачи исследования сводятся к следующему: на основе статистических данных оценить состояние личного страхования, изучить инструменты для стимулирования развития этого рынка и провести анализ проблем, которые мешают его развитию.
Личное страхование в России: оценка современного состояния, проблемы и перспективы развития
Защита доходов граждан и достигнутого уровня благосостояния достигается за счет личного страхования - отдельной отрасли услуг, предоставляемых страховыми компаниями. Объектами личного страхования являются здоровье и жизнь граждан. Страховые выплаты предусматриваются на случай дожития до окончания срока действия договора страхования, утрата здоровья застрахованного лица или смерть. Особенностью личного страхования является включение страховки от несчастных случаев в рамках программы личного страхования. На данный момент страховые организации не участвуют в решении социальных проблем, поскольку не участвуют в реформе системы пенсионного обеспечения. Государство отдает предпочтение негосударственным пенсионным фондам.
Однако необходимо понимать, что для них пока не нашлось альтернативы на рынке, хотя формально она и существует. Страховые резервы формируются за счет взносов работодателей, которые в 95% случаев идут на формирование будущей пенсии, лишь в 3% случаев идут на выплаты в будущем корпоративной пенсии и только в 2% случаев идут на оплату услуг личного страхования. В сравнении с негосударственными пенсионными фондами у страховых организаций в плане личного страхования есть масса преимуществ. Это увеличение пенсии, выплаты выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица и т. д.
Через систему личного страхования население могло бы получать выплаты на ритуальные услуги, пока же такие выплаты осуществляются только Пенсионными фондом в виде единоразовой выплаты. Долгосрочное страхование жизни в России не пользуется большим спросом. По данным статистики от Росгосстраха, не более 30% граждан, ранее пользовавшихся продуктами страхования, продлевают действие своих договоров после истечения срока действия первого заключенного договора страхования [1].
Большая часть продуктов из сферы личного кредитования оформляется в соответствии с требованиями банков об обеспечении ипотечных и потребительских кредитов. Лишь крупные корпорации внедряют систему личного страхования сотрудников. Личное страхование в России не может полноценно развиваться без принятия нормативно-правовой базы, которая бы регламентировала эту сферу страхования. Нужно предоставить стимулы для страхователей, чтобы действительно заинтересовались личным страхованием, включая программы долгосрочного страхования жизни. Пока не выработано надежных финансовых инструментов под размещение средств, уплачиваемых в соответствии с договорами о долгосрочном страховании жизни.
Ограничительные меры мешают личному страхованию развиваться. Из-за нестабильности в политике и экономике у населения нет интереса к тому, чтобы пользоваться программами личного страхования. Необходимо понимать, что долгосрочное страхование жизни рассчитано на 10-20 лет и даже больше, а из-за отсутствия уверенности в будущем, население не доверяет страховым организациям и политическим силам. Между тем, личным страхованием предусматриваются довольно строгие требования к финансовому положению самих страховщиков. Дело в том, что вкладываемые в программы средства подлежат капитализации.
Сами же программы страхования в основном рассчитаны на людей со средними доходами и выше, на тех людей, чей доход превышает расходы

. Как раз часть свободных доходов можно было бы инвестировать и получить от этого дополнительный доход, в том числе в интересах наследников. Пока не сформировалось единого представления среди законодательных органов власти о том, каким должно быть налогообложение личного страхования. В западных странах все страховые компании делятся на несколько групп в соответствии с конкретным видом деятельности. Определенные компании имеют право заниматься только страхованием жизни, другие имеют право страховать недвижимые объекты имущества и т. д. Кроме того, необходимо помнить о том, что страховая деятельность подлежит лицензированию.
После кризиса 2008-2009 гг. ситуация на рынке страхования улучшилась. На национальном рынке в настоящее время страхование жизни занимает 2-е место по востребованности. Количество застрахованных граждан в крупных и средних городах составляет до 5% от совокупного населения. Тем не менее, в период 2013-2014 гг. темпы прироста для рынка страхования оказались небольшими. Прирост рынка в 1-м полугодии 2012 г. составил 24%, а в 1-м полугодии 2013 г. прирост составил 13% или 468 млрд. руб. Рассмотрим ситуацию на рынке личного страхования в период 2018-2019 гг. Период 2018-2019 гг. страхование жизни занимает 3-е место по популярности, уступает только пенсионному страхованию и страхованию имущества в собственности. В городах численностью свыше 500 тыс. человек 6,3% от совокупного объема населения являются застрахованными гражданами. В городах и городских поселениях с населением менее 100 тыс. человек только 5,8% граждан являются застрахованными по программам личного страхования. В малых населенных пунктах с численностью жителей менее 1 тыс. человек количество застрахованных составляет 3,1%. Темпы прироста рынка страхования в 2018 г. в сравнении с 2017 г. составили в среднем 17,1%. В 2019 г. отмечается замедление темпов прироста рынка страхования до 16,8%. В рублевом выражении объемы рынка страхования приближаются к отметке 700 млрд. руб. по данным на последний квартал 2019 г [3].
Если учитывать нестабильную экономическую ситуацию, то такой прирост является большим. При рассмотрении структуры премий выясняется, что на долю добровольных видов личного страхования пришлось 80,2%, на страхование жизни пришлось 8,2% от объема уплаченных страховых премий. Сами же объемы страховых взносов по страхованию жизни снизились в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 11%. В настоящее время наблюдается очередное падение на рынке страхования как по количеству заключенных страховых договоров, так и по объему уплаченных страховых премий. Это обусловлено падением экономики, реальных доходов населения, ростом безработицы и другими факторами, которые стали реальностью в 2020 г. Рассмотрим данные по объему страховых выплат и премий за страхование жизни в 1-м полугодии 2019 г [1].
Страховая компания Объем уплаченных страховых премий, тыс. руб. Изменения в сравнении с 1-м полугодием 2018 г., % Объем страховых выплат, тыс. руб. Изменения в сравнении с 1-м полугодием 2018 г.,%
Ренессанс Жизнь 12037075 +8,1 78164 -5,3
Альфа Страхование Жизнь 6128755 +3,9 95684 +3,1
Росгосстрах Жизнь 4174554 +7,4 412546 +2,8
Русский Стандарт Страхование 3170110 +5,8 500647 +1,7
Сбербанк Страхование 8527841 +11,2 809254 +6,3
Райффайзен Лайф
2320127 +6,7 110552 +4,5
Сосьете Женераль Страхование жизни 2110332 +4,2 80641 +3,7
В целом мы можем охарактеризовать ситуацию с личным страхованием как динамично развивающуюся. Однако необходимо принимать во внимание ситуацию, которая складывается в 2020 г. Это эпидемия,Введение

ограничительных мер, рост безработицы, массовое закрытие предприятий и падение реальных доходов населения.
Развитие системы личного страхования в России необходимо осуществлять сразу по нескольким направлениям. Первым из них является развитие сферы социального страхования. К сожалению, лишь отдельные организации-работодатели страхуют своих работников от несчастных случаев. И в большей части примеров страхование осуществляется только в силу того, что этого требует закон