Микрофинансовая организация (МФО)

Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 151. МФО - это организация, которая дает деньги в долг под процент. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. Для получения статуса микрофинансовой организации необходимо пройти процедуру внесения юридического лица в государственный реестр. За внесение сведений в государственный реестр, предусмотрена государственная пошлина в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах в размере 1 500 рублей. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным ФЗ № 151, вносятся в государственный реестр МФО в течение 30 рабочих дней со дня представления юридическим лицом в Банк России заявления с приложением установленного комплекта документов.
Получение статуса кредитной организации осуществляется при совместном взаимодействии Центрального банка Российской Федерации и уполномоченного регистрирующего органа (Федеральной налоговой службой Российской Федерации). Такое взаимодействие осуществляется в порядке, согласованном Банком России. Законодатель устанавливает для кредитной организации определенный период времени для решения различных (технических, кадровых и др.) задач, связанных с началом фактического осуществления банковских операций для которых ее учредители совершали юридические действия, связанные с получением лицензии.
2. Обеспечение финансовой надежности кредитной организации
Обеспечение стабильности банковской системы в целом и финансовой надежности кредитных организаций в частности является важнейшим условием эффективности национальной экономики. Непосредственно кредитные организации в целях обеспечения финансовой надежности обязаны (ст. 24–27 Закона о банках) предпринять следующие меры:
создавать резервы (фонды), порядок формирования и использования, а также минимальные размеры, которых устанавливаются Банком России;
соблюдение обязательных нормативов;
создавать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующие характеру и масштабу осуществляемых операций, уровню и сочетанию принимаемых рисков;
обеспечение сохранности имущества и документов кредитной организации;
принятие мер, направленных на обеспечение сохранности банковской тайны;
соблюдение установленного законом порядка наложения ареста и обращения взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации.
Кроме того, единоличный исполнительный орган кредитной организации при освобождении его от должности обязан передать имущество и документы кредитной организации лицу из числа ее руководителей. В случаи отсутствия такого лица на момент освобождения от должности единоличного исполнительного органа он обязан обеспечить сохранность имущества и документов кредитной организации, уведомив о принятых мерах Банк России.
3. Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности Банком России
Банковская система является частью финансовой системы. Банковская деятельность возглавляется Банком России (Центральным Банком Российской Федерации). Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется: Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банковского вклада, банковского счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России. В соответствии с пунктом "ж" статьи 71 Конституции Российской Федерации в ведении Российской Федерации находятся, в частности, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, данное положение означает, что правовое регулирование банковской деятельности может осуществляться только на федеральном уровне. В части 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации закреплен принцип независимости Банка России от других государственных органов при осуществлении своей основной функции - защиты и обеспечения устойчивости рубля. Закон о Банке России установил:
правовой статус Банка России;
размер его уставного капитала;
порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления;
урегулировал взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также взаимоотношения Банка России с кредитными организациями;
обозначил принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения;
определил принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики;
установил перечень операций и сделок Банка России;
полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору;
принципы организации Банка России, его отчетности и аудита.
4. Рассмотрение споров с участием кредитных организаций
Одна из особенностей рассмотрения судебных споров с участием кредитных организаций состоит в необходимости уже на стадии подготовки дела к рассмотрению определить, нормы какого права регулируют правоотношения, в которых возник данный спор, поскольку банковскую деятельность одновременно регулируют нормы гражданского, финансового и банковского права. Таким образом, правовое регулирование правоотношений, возникающих в банковско-кредитной сфере, базируется на принципах и нормах различных отраслей права и, следовательно, подпадает под различные методы регулирования

. Банковское право использует административно-правовой метод, а гражданское и корпоративное - гражданско-правовой.
Решения и действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц могут быть обжалованы кредитной организацией в суд или арбитражный суд в порядке, установленном федеральными законами. Кредитная организация вправе обращаться в Банк России с запросами и заявлениями в связи с решениями и действиями (бездействием) Банка России, на которые Банк России обязан в месячный срок дать ответ по существу затрагиваемых в них вопросов. Споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами (Статья 21 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020).
Одной из форм защиты и заемщика, и банка от риска возникновения дополнительного финансового бремени является страхование. Но чем больше заключается кредитных договоров и оформляется страховок, тем чаще возникают споры между финансовыми организациями и их клиентами. Страхование осуществляется путем присоединения заемщика к действующей в банке программе страхования. Банк в данном случае выполняет посредническую функцию: заключает договор страхования со страховой компанией, доводит до заемщика сведения об условиях страхования, принимает его заявление о присоединении к программе страхования, по распоряжению заемщика перечисляет денежные средства с его банковского счета в страховую компанию (страховые взносы). Эти действия производятся банком за отдельную плату и являются для заемщика финансовой услугой. Программой страхования может быть предусмотрено, что банк периодически списывает денежные средства со счета клиента для оплаты таких услуг. Последующий отказ заемщика от участия в программе страхования прекращает оказание банком связанных с договором страхования финансовых услуг. В этом случае банк не вправе продолжить списание со счета заемщика денежных сумм в счет платы за присоединение к программе страхования.
5. Полномочия внутренних структурных подразделений банков, его филиалов и представительств, в том числе не в РФ
Банки являются коммерческими предприятиями, которые в процессе своей деятельности вступают в конкурентную борьбу между собой за клиентов и рынки сбыта своих продуктов. Особенности управления банком вытекают из специфики банковской деятельности и наличия особой системы банковского регулирования, которое оказывает существенное воздействие на организацию банковской деятельности, виды банковских услуг и способы их продвижения на рынок.
К внутренним структурным подразделениям относятся:
дополнительные - внутреннее структурное подразделение банка или его филиала. Может осуществлять банковские операции или их часть, предусмотренные лицензией Центробанка для создавшей ее кредитной организации или филиала. Открывается только на территории того же населенного пункта, где располагается сам банк или его филиал;
операционные и кредитно-кассовые офисы - внутреннее структурное подразделение банка или его филиала. Осуществляет операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам и их возврату (погашению), а также кассовое обслуживания юридических и физических лиц;
операционные кассы вне кассового узла - внутреннее структурное подразделение банка, которое осуществляет только кассовое обслуживание населения: прием и выдача вкладов, прием коммунальных и других платежей от физических лиц, покупка и продажа ценных бумаг.
Порядок открытия банковских подразделений регламентируется:
статьей 22 «Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения кредитной организации» Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
Инструкцией ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года №135-И (ранее - №109-И от 14 января 2004 года) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее – Инструкция №135-И)
Внутренние структурные подразделения кредитной организации (филиала) не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций и иных сделок, за исключением случаев, предусмотренных нормативными актами Банка России. Внутренние структурные подразделения кредитной организации (филиала) осуществляют операции в порядке, установленном нормативными актами Банка России. Офис может осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ для создавшего его филиала. Подразделения, находящиеся вне пределов территории учреждения Банка России, который контролирует деятельность кредитной организации (филиала), имеют ряд ограничений по осуществлению операций. Например, они не вправе осуществлять операции по купле и продаже иностранной валюты на межбанковском и биржевом валютных рынках, ценных бумаг и иных финансовых активов, связанных с принятием банком финансовых рисков, и т. д.
В отличие от дополнительного офиса, операционные кассы вне кассового узла, кредитно-кассовые и операционные офисы могут располагаться за пределами ведомства территориального учреждения Банка России, который осуществляет надзор за деятельностью открывшего это подразделение банка (филиала).
Филиалом банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка и осуществляющее от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации