Эволюция электронных денег

ЭД появились вследствие того, что инновационные технологии в финансовой сфере вышли на новый этап развития.
Эволюция ЭД началась в 1917 году прошлого века, после осуществления первого денежного перевода посредством телеграфа. Впоследствии в Соединенных Штатах была создана специальная расчетная палата. Данная палата осуществляла обслуживание платежных чеков в электронной форме. С 1972 г. электронные расчеты стали получать широкое распространение. Термином ЭД на этом этапе именовались различные технологические изменения в системе платежей и банковском деле. Данные изменения проводились в семидесятые-девяностые годы в развитых государствах мира. Трансферты переводились в электронную форму. Проводились электронные платежи, происходила автоматизация межбанковских операций. Следствием технологических изменений стала рационализация системы управления платежами, снижение рисков как расчетов, так и кредитов. Наряду с этим возникали и развивались новые продукты на финансовых рынках.
В 1970 г. были осуществлены мероприятия, направленные на то, чтобы оптимизировать банковские услуги. Однако данные мероприятия не были успешными. Причина состояла в том, что осуществление проекта, предполагавшего формирование обширной информационной системы, потребовало значительных инвестиций. При этом технические возможности воплощения данной системы были на тот момент ограниченными. Органы, осуществлявшие банковское регулирование, проводили его только на основе традиционных расчетов.
Следует отметить важную роль в развитии ЭД компании DigiCrash. В 1984 ею был создан электронный банк. Размер капитализации данного банка составлял один миллион электронных денежных единиц. Реальное эквивалентное обеспечение этих денежных единиц при этом отсутствовало. Однако данный проект был успешным. Спустя двенадцать лет им заинтересовались Visa, MasterCard, Microsoft. В 1997 г. число проектов с использованием ЭД в мире достигло ста пятидесяти.
В России безналичные платежи прошли период достаточно активного развития. На начальном этапе существовали лишь простые магнитные дебетовые карты. Их выпускали только отдельные банки. Сегодня в Российской Федерации функционируют масштабные платежные системы. Часть их ориентирована на использование сети Интернет. Первая информация по поводу ЭД в России относится к 1993 году. В этот же период состоялся выпуск первых магнитных банковских карт.
Рисунок 1.1 - Этапы развития электронных денег
В 2000 г. существенно расширилось использование ЭД в расчетах.
На сегодняшний день можно выделить 4 этапа развития электронных денег (рисунок 1.1):
1.Первый этап – (конец 60-х – 70-е года XX века) – начало широкого использования электронных систем платежей, появление и внедрение в финансовую систему магнитных дебетовых и магнитных карт.
На первом этапе ЭД представляли собой записи на счетах в памяти банковских компьютеров. В этот период, таким образом, состоялся переход от банковских счетов на бумажных носителях к хранению информации о них в компьютерных базах данных.
2.Второй этап – (80-е года XX века) – появление в обращении смарт-карт – пластиковых карт со встроенной микросхемой, которые позволяют проводить аутентификацию (проверку подлинности) пользователя, хранить ключевую информацию (как пользовательские данные, так и определённые суммы денег) и проводить криптографические операции в доверенной среде

. Являясь одним из элементов электронных денег и в то же время - их инструментом, а именно «продуктом-ключом», смарт-карты, как и магнитные карты, не заменили наличные деньги, а дали возможности для более эффективного распоряжения своими средствами.
3.Третий этап – (90-е года XX века) – возникновение «сетевых денег», нового типа электронных денег, позволяющих проводить платежи и транзакции в реальном времени в режиме «онлайн» через компьютерные сети и Интернет
На этом этапе появились цифровые деньги, а также электронные кошельки. Электронные деньги существовали в виде электронных импульсах на специальных устройствах. Основной особенностью данного этапа являлось представление ЭД в виде аналога банкнот. ЭД рассматривались как средство, выполняющее функцию денег.
4.Четвёртый этап – (2009 год – настоящее время) – появление и развитие новых, выделенных в отдельную валюту, децентрализованных автономных систем, построенных на криптографии и блокчейне – криптовалют, таких как Bitcoin, Ethereum и Litecoin
На четвертом этапе развития ЭД расширяется функциональность ЭД. При этом ЭД реализуют не только функции меры стоимости и средства обращения. Они представляют собой средство платежа и средство накопления. Таким образом, на данном этапе выходит функция мировых денег.
Существенное значение в активном расширении использования ЭД имеет сеть Интернет. Активное развитие предпринимательской активности в такой сфере, как виртуальная экономика, способствует развитию ЭД. Произведенные расчеты учитываются в виде проводок по счетам. Таким образом, наблюдается сходство с расчетами в безналичной форме.
Наряду с перечисленным представляется необходимым отметить, что ЭД могут переходить между различными субъектами. Как отмечалось, участие кредитной организации не требуется. В этом состоит сходство ЭД с наличностью.
В основе электронных систем расчетов лежат традиционные платежные инструменты. По мере того, как развиваются технологии, создание и функционирование систем ЭД не связано с какими-либо значительными затруднениями. При этом массовые безналичные платежи на небольшие суммы является невыгодными. Широкое применение систем ЭД позволяет осуществлять небольшие платежи в массовом порядке. Системы ЭД становятся конкурентами платежным системам, ориентированным на сравнительно крупные переводы.
Расчетные операции преимущественно продолжают осуществлять кредитные организации. Однако электронные финансовые услуги все в большей мере оказывают компании, относящиеся к нефинансовому сектору. В первую очередь это компании, разрабатывающие программное обеспечение, и телекоммуникационные компании. В связи с тем, что системы ЭД сегодня функционируют в широких масштабах, они сотрудничают с сотовыми операторами, магазинами, предприятиями общественного питания, государственными органами и т.д. Следствием подобного развития является расширение числа пользователей. Итогом может стать формирование замкнутых платежных систем.
Значимой тенденцией является стремление банков к внедрению схемы электронной коммерции в различных сферах торговли