Анализ макросреды предметной области

Международный опыт показывает, что страхование выступает одним из основных рычагов управления рисками в экономике как на макро-, так и микроуровнях.
В современных рыночных условиях внешняя среда любого коммерческого предприятия имеет высокий уровень сложности. Для страховых организаций одним из главных условий выступает возможность оперативного реагирования и способность адаптироваться к изменениям внешней среды. Организации должны уметь приспосабливаться к изменениям и грамотно реагировать, что бы не только выжить на рынке, но и получить прибыль.
Внешняя среда имеет значительное влияние на работу организации, и ее развитие в будущем. Поэтому грамотное определение положительных факторов и оперативное использование их в деятельности компании будет способствовать их продвижению на рынке страховых услуг или нивелировать последствия при возникновении проблем. INCLUDEPICTURE "D:\\var\\folders\\xh\\k4j41gvj7bqb3bflrgtxblpw0000gn\\T\\com.microsoft.Word\\WebArchiveCopyPasteTempFiles\\page1image26806336" \* MERGEFORMAT
Внешняя среда — это факторы, воздействующие на компанию, результаты ее деятельности, однако при этом они находятся за ее границами и не зависят от самой компании. Внешняя среда – группа условий, которые могут постоянно меняться, значительно или несущественно, но при которых организация должна осуществлять полностью свою деятельность, принимая данные изменения.
Внешняя среда подвижна и динамична. Постоянные изменения в нормативно-правовой базе страны, таможенном регулировании, налогообложении, потребностях клиентов, появление новых продуктов, разработки и НТР, изменения курса валюты, изменения в природных явлениях и многое другое определяет внешнюю среду. Способность оперативно реагировать на все возможные изменения и есть составляющая успеха любой компании.
Факторы внешней среды по-разному влияют на работу и развитие компании, что обуславливает деление на прямые и косвенные факторы.
Прямые факторы воздействуют на производительность компании, имеют прямое воздействие на организацию, как в позитивном, так и в отрицательном направлении.
К прямым факторам относят госконтроль, клиентов, брокеры, автосалоны, страховых агентов, конкурирующие страховые организации, Российский союз автостраховщиков.
Примером прямого влияния на деятельность страховщиков является федеральная служба страхового надзора, осуществляющая защиту интересов потерпевших, застрахованных третьих лиц, страхователей̆, формирующая доверительные отношениия со страховыми компаниями.
В функции страхового надзора входит как контроль за деятельностью страховых организаций, так и предоставление возможности клиентам, обращаться в органы страхового контроля в случаях неудовлетворенности работой своей страховой организации.
Все обращения страхователей принимаются как претензии или жалобы, что дает возможность органам страхового надзора быть осведомленными об обстановке на рынке страхования.
В работу органов страхового контроля в целом, включен контроль за финансовой деятельностью страховщиков, а также контроль за соблюдением законодательных норм и предписаний органов страхового надзора.
С 2013 года к контролирующим органам в сфере страхования добавился Центральный Банк Российской Федерации, ему переданы функции по контролю в сфере финансовых рынков, включая надзор за деятельностью на страховом рынке, в том силе осуществление нормативно-правового регулирования данной области.
Первоочередной задачей выступила ликвидация компаний-однодневок или пустышек и страховщиков, не осуществляющих ведение страховой деятельности.
Косвенные факторы внешней среды можно разделить на группы:
Правовые и государственно-политические
Технологические
Культурные и социально-демографические
Экономические
Правовые и государственно-политические факторы внешней среды имеют большое значение для многих организаций, как российских, так и зарубежных.
Постоянное изменение нормативно-правовой базы, изменения в таможенном, страховом, налоговом, патентном, пенсионном, медицинском, законодательстве, финансовая политика, взаимоотношения государства с правительством других стран. В нормативно-правовых актах органов госвласти определяются льготные условия деятельности компаний в сельском хозяйстве, в малом бизнесе, индивидуальных предпринимателей̆, которые в последние годы стали выступать в качестве страховых агентов.
Государственная поддержка принимает вид субсидий, кредитных и налоговых льгот. Ярким примером государственно-политического и правового фактора в страховой деятельности служит принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Складывалось впечатление, что государство забыло о отечественной страховой отрасли. Ни рост стоимости услуг по ремонту автомобиля, ни рост стоимости запчастей не учитывались.
С 2013 года страховые организации начали нести финансовые потери по данному виду страхования, вынуждая идти на хитрости для того, чтобы хоть как-то компенсировать расходы по данному виду страхования. В «нагрузку» к полису ОСАГО стали навязывать полисы страхования от несчастного случая водителей и лиц находящихся в транспортном средстве, страхования имущества физических лиц, полисы КАСКО, полис ДОСАГО, привлекая клиента выплатой пострадавшему лицу до 1 млн

. руб. и выше, в зависимости от страховой суммы по данному полису, включая другие добровольные виды страхования.
Многие страховые организации, вместо навязывания дополнительных страховых продуктов, просто отказывались от продаж ОСАГО в убыточных регионах, нарушали сроки выплат, занижали выплаты из-за не установленной единой методики оценки нанесенного ущерба.
Итак, деятельность на рынке страховых услуг нуждалась в концептуальных переменах. Были произведены поправки к Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Кроме этого, в КОАП РФ введены изменения о наказании в виде штрафов, согласно которых будут наказаны сотрудники страховых организаций за необоснованный отказ в заключении полиса ОСАГО или за принудительную покупку дополнительных полисов по другим видам страхования.
В 2019 году изменена сумма выплат согласно Европротокола до уровня 100 000 руб. С 01.09.14 прекращено страхование по ОСАГО техники на гусеничном ходу. Теперь при оформлении полиса ОСАГО необходимо производить запрос в базе АИС РСА о коэффициенте убыточности - Кбм и предоставлении Диагностической карты, удостоверяющей техническое состояние транспортного средства.
Предоставляется возможность урегулирования ущерба по ОСАГО путем осуществления ремонта поврежденного автомобиля по направлению страховой организации.
Важно сказать, что с 01.11.14 года изменились базовые ставки при определении договора ОСАГО. Значимым является политическая способность правильной трактовки политической обстановки, а также поиски новых каналов партнерских продаж и страховых агентов.
Еще одним фактором внешней среды является технологический фактор, воздействие которого на ООО СК «ВТБ Страхование» можно считать одним из ключевых. Изменения технологий, принципов работы оборудования динамичны и успешные компании идут в ногу со временем, используют в своей работе новые инструменты цифровизации, новые IT-решения, многообразие которых может удовлетворить самого привередливого клиента, тем самым увеличивая конкурентоспособность компании в целом.
Инновации влияют как на эффективность работы сотрудников компании, так и на сам процесс обслуживания, а также дают возможность развития и совершенствованию самого персонала.
С 2015 года создана Единая автоматизированная информационная система, позволяющая иметь информацию о всей страховой истории застрахованных по всем страховым организациям по КАСКО и ДСАГО, до этого момента вся информация о полисах добровольных видов страхования находилась в локальных базах страховых организаций.
Такие факторы внешней̆ среды как культурный и социально- демографический включают следующие показатели: географическое расположение населения и самой страховой компании, демографическая ситуация, урбанизация, занятость населения, интенсивность иммиграции и эмиграции, возраст, пол, уровень дохода граждан, род занятий, образование, возрастные критерии к вступлению в брак, межэтнические отношения, фазы жизненного цикла семьи, социальный состав туристов, занятость, бездетные супружеские пары, пенсионный возраст, наличие одиноких людей, социальная обеспеченность, эстетические требования населения, культурный уровень, длительность оплачиваемых отпусков.
Востребованность страховых услуг - один из маркеров уровня жизни населения в стране. Наличие свободных денежных средств у населения предоставляет широкий выбор для вложения данных финансовых ресурсов: сбережение или просто потребление, инвестирование, а также страхование.
При исследовании отдельных видов страхования, можно обнаружить прямую зависимость между уровнем дохода населения и использованием страховых услуг, при страховании жизни, ОСАГО и КАСКО. Чем больше уровень дохода, тем чаще граждане пользуются услугами страховых организаций.
Граждане с большим уровнем дохода проводит праздники, каникулы, ежегодные отпуска за границей. Значение историко-культурных ресурсов в последние годы возрастает, что обусловлено повышением познавательной̆ потребности и уровня образования граждан. Для подобных путешествий туристы заключают договора страхования для выезжающих за рубеж на случай несчастного случая или внезапной болезни. Немало туристов, выезжая в длительные поездки за рубеж на собственном авто, страхуют и свое транспортное средство.
В основном туристы покупают базовое страховое покрытие, что покрывает возвращение на родину или недорогое лечение.
Для путешествия в страны Шенгена наличие страхового полиса обязательно, стран массового отдыха (Турция, Таиланд, Индия, Египет, Болгария, Греция, Франция и другие) страхование, как правило, носит условный характер.
Основная доля покупателей полисов КАСКО, относятся к группе с высоким уровнем дохода, что обусловлено высокой культурой страхования — как «вынужденной», так и «добровольной». Вынужденная форма страхования КАСКО определяется тем фактом, что дорогие автомобили обычно покупают в кредит с обязательным приобретением полиса КАСКО. Не последнюю роль исполняет и цена полиса КАСКО, что свидетельствует о зависимости уровня потребления страховых услуг от величины дохода.
Большое число страхователей имущества и потери права собственности, а также жизни относятся к группе с высоким уровнем дохода, что обусловлено более активным привлечением заемных средств, например, ипотеки, когда страхование обязательно, так называемое комплексное ипотечное страхование