Принципы формирования и использования кредитных историй

Аннотация. В статье представлены общие прогнозы и анализ принципов формирования и использования кредитных историй в нашей стране. Проведены исследования продуктов и сервисов, предоставляемых лидерами рынка. Особое внимание уделено развитию информационных технологий кредитных бюро, накоплению баз данных, обработке кредитных историй, а также оценке перспектив развития информационных сервисов российских бюро кредитных историй.
Ключевые слова: кредитная история, кредитный отчет, заемщик, бюро кредитных историй (БКИ), информационные сервисы кредитного бюро, центральный каталог кредитных историй, формирование кредитной истории, использование кредитной истории, должник, кредит.
Аbstract. The article presents General forecasts and analysis of the principles of formation and use of credit histories in our country. Researches of products and services provided by market leaders are carried out. Special attention is paid to the development of information technologies of credit bureaus, accumulation of databases, processing of credit histories, as well as assessment of prospects for the development of information services of Russian credit bureaus.
Keywords: credit history, credit report, borrower, credit Bureau (BCI), information services of credit Bureau, Central catalog of credit histories, formation of credit history, use of credit history, debtor, credit.
В настоящее время в Российской Федерации постоянно усложняется структура кредитных организаций, финансовых программ и кредитных операций. Неустойчивость российских рынков привела к тому, что качество кредитных продуктов с каждым годом становится все хуже, увеличиваются потери по кредитам. Однако, становятся популярными инновационные методы и инструменты обработки кредитных историй заемщиков. Эволюционные законодательные требования предоставляют дополнительные возможности для наиболее активных участников кредитного рынка [7; c.2-15].
В кредитной истории содержится вся совокупная информация о заемщике, которым может быть как физическое, так и юридическое лицо. Кредитная история содержит следующие данные о заемщике:
исполнение обязательств по кредиту;
выплата алиментов;
внесение платы за жилое помещение;
оплата услуг связи, коммунальных платежей и т.д. [1]
Все вышеперечисленные сведения хранятся в бюро кредитных историй или БКИ. Необходимая информация может предоставляться как самому заемщику так и иному лицу, но с согласия заемщика. На основании Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2014 г. и информационного письма ФСФР РФ № 13-СХ-11/28963 от 01.08.2013 г. происходит формирование кредитных историй в Российской Федерации и их дальнейшее использование [2; 3].
Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, основной целью которой является аккумулирование информации о заемщиках (физических или юридических лицах), об их настоящих или прошлых обязательствах

. Такая информация является кредитной историей. Потенциальный кредитор может получить доступ к такой информации лишь с письменного согласия будущего заемщика. Иными словами бюро кредитных историй более точно прогнозирует вероятность возврата кредита, а также повышает уровень информированности кредиторов о потенциальных заемщиках.
Формирование кредитной истории начинается с первичного обращения юридического или физического лица в банк или микрофинансовую организацию с целью получения займа. Она заводится, как только субъект дает письменное или иным образом зафиксированное согласие на запрос его кредитной истории. Информацию об этом бюро кредитных историй передает в Центральный каталог кредитных историй [4; c. 8-16].
Формирование кредитных историй может осуществляться на основании данных, предоставленных следующими источниками (их список установлен действующим законодательством):
Организации, которые выступают кредиторами или заимодавцами.
Организации, в пользу которых вынесено, но не исполнено в течение 10 дней с момента вступления в силу судебное решение о взыскании средств от должника, в связи с неисполнением обязательств по оплате жилых помещений, ЖКУ или услуг связи.
Федеральные органы исполнительной власти, полномочия которых предполагают выполнение функций по поддержанию порядка исполнения судебных и иных актов при взыскании с должника денежных сумм в случае вынесения соответствующих решений суда по неисполненным алиментным или другим обязательствам (коммунальные платежи, оплата жилья, услуг связи).
Страховые или кредитные организации, которые выдали обязательство уплатить денежную сумму кредитору принципала и предоставляют в соответствии с № 218-ФЗ от 30.12.2014 г. сведения в БКИ.
Арбитражные управляющие, которые назначены для проведения процедуры по делу о банкротстве физического лица и предоставляют в соответствии с № 218-ФЗ от 30.12.2014 г. сведения в БКИ [2].
Любой источник формирования кредитной истории предоставляет имеющиеся у него данные в бюро кредитных историй, действуя на основании договора по оказанию информационных услуг. Законом разрешается заключать подобные договоры с одним или несколькими бюро кредитных историй. Кредитные кооперативы, банки и микрофинансовые организации обязуются предоставлять все имеющиеся у них сведения о заемщиках, поручителях или принципалах хотя бы в одно БКИ, числящееся в соответствующем государственном реестре. Источники формирования кредитной истории, помимо иных сведений, также должны сообщать в БКИ о погашении займов, по которым ранее им уже передавалась информация.
При формировании кредитной истории создается документ, состоящий из следующих четырех частей:
Титульная