01.03.2019 года Ребров заключил кредитный договор с ПАО «Конбанк» сроком до 01.03.2025 года. В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на присоединение к страховой программе. Во исполнение кредитного договора Романенко был заключен договор страхования жизни и трудоспособности с АО Страховая Компания «Страха.нет». 20.08.2018 Романенко полностью выплатил кредит, в связи с чем составил заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита. Страховая компания отказала в возврате части страховой премии, договор не расторгла.
Какие досудебные действия необходимо совершить Реброву? Удовлетворит ли суд его требования при подаче иска? Ответ аргументируйте ссылками на законодательство и судебную практику.
Решение
Если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.
Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую внесеназа страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть остаток.
Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
И это как раз случай досрочного погашения кредита
. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.
И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.
Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»