Взаимодействие банков с субъектами малого и среднего бизнеса

Введение

В современных условиях развития российской экономики ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной экономике, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. С одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами.
Целью работы является изучение и освещение основных вопросов, связанных со взаимодействие банков с субъектами малого и среднего бизнеса на примере ПАО «Сбербанк России».
Задачи работы:
рассмотреть особенности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
проанализировать кредитование малого и среднего предпринимательства ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования является деятельность ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования выступает взаимодействие банков с субъектами малого и среднего бизнеса.


1 Субъекты малого и среднего бизнеса: особенности их кредитования

Услуга кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) предлагается многими отечественными банками. На кредитном рынке прослеживается привлечение субъектов малого и среднего бизнеса путем выпуска специализированных новых программ, а также оптимизации уже существующей линейки кредитных продуктов. 
Существует достаточно большое количество банков, которые готовы сотрудничать с малым и средним бизнесом, однако слишком мало специальных банков, обслуживающих такие предприятия.
Кредиты МСБ предоставляются большинством банков, включая ПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ 24 (ПАО), АО «Альфа-Банк» и др.
Для получения кредита необходимо наличие обеспечения, однако есть банки, которые предоставляют кредит МСБ без ссуды, залога на открытие с нуля бизнеса (в данном случае предпринимателю следует предоставить бизнес-план банку и поручительство специальных фондов содействия развитию предпринимательства в случае отсутствия собственного имущества, возможного оформить под залог.
Выделяют разные условия и виды кредитования предпринимателей, предлагаемые банками:
коммерческий кредит, предполагающий предоставление наличных денег либо поставку необходимого товара или оборудования, либо оказания конкретных услуг в долг банком или сторонней организацией

. Для данного вида кредитования не требуется залоговое имущество или поручительство и потому оно является достаточно популярным среди бизнесменов; 
консорциумный кредит, который выдается под залоговое обязательство или поручительский договор;
ипотечный кредит, который предоставляется под залог недвижимости заемщика (жилые или производственные сооружения и здания, земельные участки);
лизинговый кредит, предполагающий пользование предпринимателем некоторым товаром, к примеру, помещением или оборудованием, с ежемесячной оплатой за его аренду (использование). В данном случае не требуется большое обеспечение и его достаточно просто оформить;
бланковый кредит, предоставляемый при высокой предпринимательской платежеспособности либо в случае его достаточно длительных деловых отношений с этим банковским учреждением;
овердрафт, предоставляемый предпринимателям, а также физическим лицам и являющийся краткосрочным займом. Данный вид кредитования выгоден для заемщиков, нуждающихся в быстрых деньгах, чтобы пополнить свой расчетный счет. Процентные ставки овердрафта достаточно небольшие. 
На сегодняшний день характерные черты кредитования МСБ проявляются в замедлении темпов выдачи новых кредитов, сокращении размеров портфеля, увеличении доли просроченных обязательств.
Из общего объема кредитов МСБ, которые выданы за 2015 год, лишь около 44% были предоставлены банками из топ-30 (см.Приложение 1).
Таким образом, способность заемщика погашать ссудную задолженность значима для кредитора только в случае, когда ее относят к будущему периоду. В настоящее время у коммерческих банков существует проблема объективности оценки кредитоспособности заемщика. С целью решения этой проблемы, возможно, следует создать национальную единую методику для анализа кредитоспособности. Российский рынок займов достаточно разнообразен в предоставлении услуг предпринимателям.

2 Анализ кредитования малого и среднего предпринимательства ПАО «Сбербанк России»

В 2016 году ПАО «Сбербанк России» сохранил за собой позицию одного из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику и проводил свои кредитно-финансовые операции со всеми группами корпоративных клиентов. За год Сбербанк выдал кредитов на сумму около 7,3 трлн. руб. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на 15,1% и на 1 января 2017 года составил 8547 млрд. руб. Более половины кредитного портфеля Банка приходится на территориальные банки, присутствующие на всей территории России.
Традиционно большая часть кредитов выдана в рублях – на их долю приходится почти три четверти портфеля