Влияние дигитализации (цифровизации) на деятельность финансово-кредитных институтов в Австрии

Введение
Последние тренды развития банковского сектора в мире иллюстрируют постепенный переход от продуктоориентированной подхода организации банковской деятельности к клиентоориентированному. При этом акцент делается на максимальном удовлетворении потребностей клиента и расширении спектра предоставляемых ему услуг. Быстрое развитие ИТ-технологий, разработка и широкое использование мобильных программ не обошли и банковский сектор, в короткий срок выдвинув на первый план необходимость диджитализации банковских операций.
Целью данной работы является исследование предпосылок и проблем диджитализации банковского сектора Австрии, влияния процесса цифровизации на деятельность финансово-кредитных институтов этой страны.

Понятие диджитализации в современном контексте развития финансово-кредитных институтов
Все больше банков предоставляют внимание не столько наращиванию активов и пассивов, сколько качеству обслуживания своих клиентов через упрощение процедур предоставления своих банковских услуг, предоставление особых кредитных линий и депозитов на выгодных условиях. В настоящее время цифровых технологий все больше банков в разных странах мира отдают предпочтение переходу к предоставлению онлайн-услуг клиентам, и таким образом происходит постепенная диджитализация банковского сектора. [7; 34]
Диджитализация - это процесс перевода определенного информационного поля с аналогового в цифровой формат для более легкого дальнейшего использования на современных электронных девайсах.
В ближайшее время цифровой банковский сервис должен стать главным каналом взаимодействия банка с клиентом.
Среди мировых тенденций функционирования и развития рынка банковских услуг в условиях диджитализации стоит выделить следующие:
- повышение роли Интернета;
- развитие взаимного страхования;
- распространение Интернета вещей;
- повышение роли социальных медиа;
- развитие телематики;
- повышение роли мобильных, игровых и видеотехнологий. [6; 45]
Стимулирование роста и распространения цифровых технологий позволяет снизить стоимость обслуживания и операционные риски. Среди допустимых реформ в этом направлении можно назвать отмену требования о наличии физической подписи,Введение

цифровой идентификации, электронного архивирования и электронной отчетности.
Оптимизация процессов операций с наличными и увеличение электронных платежей. Такая мера должна быть внедрением современных технологических решений, которые позволят пользователям перечислять денежные средства юридическим и физическим лицам в режиме
реального времени через мобильные приложения, с расширением инфраструктуры платежей по карточках в соответствии с мировыми тенденциями.

Банки Австрии в условиях диджитализации: пути повышения производительности
Создание единой инфраструктуры обслуживания финансовых организаций, чтобы увеличить производительность и стимулировать автоматизацию, объединение, заметно повлияет на небольших игроков и будет поддерживать надежность банковского сектора. В этой связи можем выделить следующие проблемы расширения цифрового формата банковского сектора Австрии:
1. Значительный объем бумажной работы и избыток сети отделений.
На сегодня в Австрии на каждое банковское отделение в среднем приходится в 2-3 раза меньше клиентов, чем в других странах ЕС, что свидетельствует о целесообразности дальнейшей оптимизации сетей. Кроме того, австрийские банки сталкиваются с жесткой регламентацией процессов и необходимостью реализовывать большой объем бумажной работы. [2; 29]
2. Высокая доля операций с наличными.
Отделения австрийских банков перегружены операциями с наличными, отражающими высокую долю теневой экономики и недостаточный уровень развития платежной инфраструктуры. В среднем в австрийских банковских отделениях кассиры обрабатывают в 5-10 раз больше операций с наличными, чем в США.
Доля операций по снятию наличных, выполняемых вручную, составляет 13% совокупного объема таких операций, что более чем вдвое превышает аналогичный показатель в США (6%). [1; 78]
Существует значительный потенциал в направлении уменьшения доли операций с наличными, а также ручных процессов в отделениях. Определенные операции, осуществляемые кассирами, можно перевести в банкоматы и платежные терминалы, если стимулировать переход клиентов на самообслуживание, в том числе из-за повышения комиссии за проведение транзакций в отделениях

. Также весомым фактором является бесперебойная работа и круглосуточная доступность банкоматов. Инвестируя средства в развитие инфраструктуры, австрийские банки должны также позаботиться о повышении доступности банкоматов и терминалов. Как следствие, банкоматы, терминалы и отделения австрийских банков обрабатывают миллионы операций по оплате коммунальных услуг наличными.
Повышению производительности в этом случае будут способствовать следующие мероприятия:
- использование цифровых технологий при оплате коммунальных услуг;
- перевод операций с наличными в банкоматах и ​​платежных терминалах;
 - развитие инфраструктуры POS-терминалов.

3. Различия в уровне производительности между банками Австрии.
Хотя и сложности, связанные с регулированием и преобладанием операций с наличными, являются общими для всех участников рынка, показатели производительности банков Австрии все же значительно различаются. Лидеры существенно опережают другие банки по количеству розничных клиентов, обслуживающихся в одном отделении, и успешно переводят операции с наличными в банкоматы и электронные каналы. Таким образом, дальнейшая консолидация и распространение лучших практик могут способствовать повышению производительности в секторе.
Относительно эффективные банки обслуживают почти втрое больше клиентов в расчете на одно отделение. Лидеры также достигают больших успехов в переводе кассовых транзакций из отделений к банкоматам и в цифровые каналы.
Создание новых ИТ-инфраструктур банка позволяет обеспечить управление рынками для достижения прибыльности. Широкое использование цифровых услуг является будущим банковской системы. Австрия в этой сфере имеет большое конкурентное преимущество, так как
отечественные банки давно и эффективно используют в своей практике передовые инновационные технологии. Сейчас банковская система Австрии переживает стадию качественной трансформации и согласна на переход на цифровые технологии.
Сегодня будущее цифрового банкинга невозможно без использования цифровой валюты. Сегодня как центральные, так и частные банки активно проводят создание цифровых валют. Цифровая валюта - это интернет-форма денежных средств, которая нужна для обмена и проявляет свойства, подобные физическим валютам, но без передачи в собственность. Примером является Amazon Coins, Facebook Credit, Nintendo Points. [4; 59]
Возникновение электронных денег, прежде всего, обусловлено немедленной необходимостью проводить недорогой и быстрый перевод средств без посредничества, ведь для большого количества населения официальные банковские каналы недоступны и дороги. С развитием диджитализации банковского сектора появляются цифровые гибриды банков. Цифровые гибриды - это более современный подход, его основы заложил еще NetBank в 1996-м году, и в этом направлении идут Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобное банки используют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60-80% дешевле реализовать и на 30-50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру классического банка [5; 75]. Однако гибриды все еще применяют централизованные базы данных, хранилища и примитивные протоколы взаимодействия.
Цифровые банки - это банки, использующие новые технологии и тесно интегрирующиеся в повседневную жизнь современных людей, тех, кто постоянно использует компьютер и мобильные устройства. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ и использовать биометрию для контроля доступа к ценной информации.
Ключевые требования к банкам рассматривают с трех точек зрения: потребителя, инвестора, и самого банка.
Платежные карточки быстро вошли в жизнь пользователей финансово-кредитных институтов Австрии. Еще совсем недавно везде использовались только карты с магнитной полосой. Сегодня же никого не удивишь картой с чипом. Общеизвестно, что чиповая, микропроцессорная или платежная EMV-карта - новый и безопасный способ доступа к расчетному счету. Она безопаснее карты с магнитной полосой и ее практически невозможно сфальсифицировать.
Для повышения безопасности финансовых операций в Австрии ьыл введен международный стандарт для операций по банковским картам с чипом - EMV