Трансформация международных банков посредством Блокчейна

Введение

В статье анализируется воздействие финансовых инноваций (технологии блокчейн, "умных контрактов", "цифровых платформ") на развитие "цифровой экономики". Дается оценка основных трендов и перспектив трансформации мировой финансовой системы и мирохозяйственных связей в краткосрочной и среднесрочной перспективе.
Анализ широкого спектра современных источников [1 - 4] показывает, что мировое сообщество находится в самом начале зарождения глобального тренда по переводу мировых, трансграничных и других операций в цифровой режим (цифровая экономика). Он будет сопровождаться не только увеличением скорости коммуникаций и передачи данных (пропускная способность Интернета вырастет в сотни раз, расширится зона охвата) [5], но также трансформацией мирохозяйственных связей и мировой финансовой системы.
"Цифровая экономика" и цифровизация мира
Показательно, но сегодня более 20 млрд устройств и машин связаны между собой электронно-телекоммуникационным способом, тогда как по прогнозам уже к 2030 г. их количество вырастет до полутриллиона. Каждую минуту на видео-хостинг YouTube загружается более 400 часов видео, в Facebook публикуется более 216 000 фотографий, пользователи ставят 2,4 млн лайков в Instagram [6]. Только через ресурсы компании Google ежедневно проходит 25 петабайт данных (1 петабайт равен 1 млн гигабайт) при том, что эти данные не удаляются, а остаются на серверах компании. А запуск протокола IPv6 предоставит 600 квадриллионов IP-адресов для покрытия каждого квадратного миллиметра Земли.
Так называемая цифровизация (термин "цифровой двадцатки" - Digitalisation [4]) породила бизнес-модели, которые следуют за логикой этого рынка. Появились своеобразные "Платформы" (цифровые платформы) [7] - одновременно и виртуальные, и реальные места, подобные городским базарам. Эти глобальные рынки в глобальной онлайн-сети предоставляют возможность общаться людям и компаниям как из соседних районов, так и с противоположных концов Земли, обмениваться товарами, услугами и информацией. Любой может предлагать и заказывать услуги и продукты на этих типах платформ дешево и без особых усилий.


1. Трансформация мировой финансовой системы: блокчейн, "умные контракты" и внебиржевые деривативы (Смирнов Ф.А.)

Прогнозируемые последствия от внедрения технологий
Анализ имеющихся данных позволяет говорить о беспрецедентном воздействии развития и расширения практики применения технологий блокчейн и "умных контрактов" на мировую финансовую систему и систему мирохозяйственных связей. Тем не менее очень многие представители бизнеса сегодня не понимают, что все это может означать для их бизнеса.А приведет это к трансформации Интернета и созданию новых форм ценностей, расширит состав и количество участников в системе отношений мировых финансов.
Наилучшим примером здесь может выступать "Интернет вещей" (Internet of Things, IoT - специальный алгоритм, когда домашние или иные устройства оснащаются технологиями для взаимодействия друг с другом или с внешней средой. Так, например, холодильник может посылать сигналы о том, что заканчивается молоко или даже самостоятельно заказать его в интернет-магазине). Процесс цифровизации - это, помимо всего прочего, фундаментально трансформирующееся промышленное производство, когда становится возможным, что машины (оборудование) обмениваются друг с другом информацией, происходит самоорганизация различных процессов, а индивидуальные предпочтения потребителей автоматически включаются в производственный процесс. Так называемая промышленная революция 4.0 (Industry 4.0) формирует новые тенденции экономики: окна автоматически закрываются перед дождем, нагревательные приборы регулируют температуру в помещении самостоятельно в зависимости от находящегося там количества человек и их жизненных ритмов, автомобили автоматически снижают скорость возле школ, а мусорные контейнеры посылают сигналы муниципальным властям, сообщая, что они наполнены.
Что такое Industry 4.0? Это когда на заводе-изготовителе машины автономно координируют производственные процессы, сервисные роботы работают вместе с людьми на этапах умных сборок, транспортные средства без водителя управляют задачами логистики. Кроме того, инструменты, машины или транспортные средства снабжены цифровыми "глазами и ушами" (датчиками), а также "руками и ногами" (приводами) и управляются с использованием центральных информационных систем. Таким образом, интеллектуальные транспортные контейнеры могут передавать по радиолинии информацию относительно их содержимого и их текущего местоположения на заводе. Это уменьшает нагрузку на производство и логистику.Потребуется обычный цикл технологической модернизации для того, чтобы блокчейн слился с системой (например, смартфоном). "Умные контракты" приведут к повсеместной автоматизации. Постепенно произойдет вовлечение все большего числа людей, расширится их участие в глобальной торговле. Можно отметить, что таким образом планы по созданию Транстихоокеанского партнерства (ТТП) отпадут сами собой, поскольку говорить уже можно будет не о региональном партнерстве, а о партнерстве в общемировом масштабе. Дополнительным аргументом служит кризис перепроизводства, который приведет к тому, что смартфоны будут стоить по 10 долл. и каждый сможет подключиться к Интернету со всеми вытекающими последствиями.Возрастет уровень глобальной связности (всего со всем), что приведет человеческое сообщество в состояние взаимодействия, которого еще не знала наша история.
Транснациональный крупный бизнес будет перерождаться в так называемые цифровые платформы - произойдет сращивание производства, сферы услуг, социальных и телекоммуникационных сетей

. Уже сейчас, например, финансовый холдинг BlackRock (активы под управлением по состоянию на конец 2016 г. превышают 4,89 трлн долл. [17]) имеет собственную торговую платформу [18].
Такая бизнес-связность кардинально изменит процесс ценообразования, особенно на ключевые системообразующие товары, такие как углеводороды, драгоценные металлы, редкоземы и проч. Рынок производных финансовых инструментов - биржевых и внебиржевых - также сильно трансформируется.Процесс осетевления приобретет необратимый глобальный масштаб. За счет внедрения технологии блокчейн утратится принцип системообразующего центра в пользу силы сетевой системы, которую невозможно разрушить физическим образом - только если уничтожив все компьютеры-носители этого кода.
"Умные контракты" сделают жизнь беспрецедентно удобной, но одновременно "заключенной в неизменяемую заданную систему" (захочешь отклониться от правил - будешь мгновенно наказан либо не сможешь этого сделать вовсе), а также отучающей думать ее потребителей (а это большинство людей, включая разработчиков) о механизме устройства и взаимодействия ее составных элементов.
Наступает период больших возможностей, но и больших вызовов. Какая чаша весов перевесит - это вопрос, ответ на который предстоит сформулировать до наступления возможных нежелательных событий.


2. Основные характеристики и принципиальные преимущества

Ключевым фундаментальным элементом и одним из главных факторов трансформации мировой финансовой системы и системы мирохозяйственных связей станет технология блокчейн (Blockchain), а также "умные контракты" (Smart Contracts).
Блокчейн сегодня путают с биткоинами, поэтому необходимо внести некоторые пояснения.
Биткоин (Bitcoin, то есть "бит" и "монета") - официально это специальная платежная система, в которой владельцы так называемых биткоинов (криптовалюта) могут расплачиваться ими за что угодно (если вторая сторона готова принимать эти биткоины - сегодня существует несколько таких бирж и тысячи магазинов). При этом в трансакциях не участвует третья сторона (например, банк), а любую сделку после ее совершения никто не может оспорить, отменить, заблокировать (банк, налоговые, судебные и иные государственные органы), то есть она необратима.
Технология биткоина устроена следующим образом. Это виртуальная зашифрованная схема, которая увеличивается каждые десять минут. Каждые десять минут вся система автоматически прирастает на один так называемый блок - то есть заранее задуманное системой число (последовательность из 27 - 34 латинских букв и цифр, например 1Jhbck6ziWRmQBp67GVDgLSJ9eFF5xNXgB). Это число пытаются угадать все подключенные к системе компьютеры (через Интернет при помощи специальной программы) путем простого механического перебора чисел (найти это число каким-либо другим способом совершенно невозможно - оно зашифровано). Победитель получает 25 биткоинов - что можно считать эмиссией.
Чем больше число компьютеров, подключенных к системе, тем сложнее становится угадывать нужный код, поэтому для достижения лучшего результата требуется больше мощности. Сложность нахождения этого числа корректируется всей Сетью: Сеть вычисляет, сколько компьютеров всего пытаются сейчас найти это число и задает такую сложность, чтобы совокупная мощность всех компьютеров искала нужное число около 10 минут.Вся система биткоин состоит из таких блоков и хранится в открытом доступе в Интернете. Цепочка Блоков - это просто бухгалтерская книга, все трансакции, когда-либо проделанные в рамках системы. Таким образом, обеспечивается защита всех пользователей системы от мошенничества, хакерства, взлома самой системы. Этот код - 100%-ная гарантия того, что никто кроме системы не сможет создать биткоины.
Всего такая система способна создать 21 млн биткоинов, поэтому ее вполне можно считать цифровой пирамидой. На начальном этапе, когда система только была запущена, к ней были подключены только "свои" компьютеры, которые каждые 10 минут гарантированно получали 25 биткоинов. После того как нужная сумма была получена, система была запущена в "массы". Вот показательный пример. В мае 2010 г. майнер (добытчик биткоинов) в Интернете предложил заказать ему пиццу, за что был готов заплатить 10 000 биткоинов. Ему был приятен сам факт покупки чего-то за виртуальную диковинную валюту. Другой добытчик заказал ему пиццу, за что получил 10 000 биткоинов. Примерно через год стоимость одного биткоина подскочила до 32 долларов, т.е. стоимость пиццы составила 320 000 долларов.
В марте 2017 г. цена одного биткоина впервые в истории превысила стоимость унции золота [8], а это сегодня порядка 1 320 долларов. Совокупная капитализация рынка биткоина по состоянию на конец апреля 2017 г. превысила 21,5 млрд долларов [9].
Несомненно интересным и перспективным фактом для будущего криптовалют является то, что и биткоин, и лайткоин, и иные виртуальные валюты могут быть легко обменяны на настоящие деньги. Главное в этом процессе - найти покупателя, готового провести взаимную трансакцию, соразмерную заявленной сумме. Для этого сегодня существует довольно широкий спектр соответствующих бирж и торговых площадок, принимающих, например, биткоины как средства платежа.
Систему создал некий Сатоши Накамото в 2008 г., о котором до недавнего времени было практически ничего не известно (сегодня с участием этого человека по имени Nick Szabo вышел доклад, посвященный "умным контрактам" [10]). Как создатель, он добыл около 1,5 млн биткоинов. По состоянию на апрель 2017 г. это более 2 млрд долларов или 110 млрд рублей. В переводе с японского Satoshi Nakamoto имеет вполне конкретное значение