Тарифная политика и сравнительный анализ тарифов финансовых институтов

Введение

Все современные коммерческие банки, а также банки с участием государственного и иностранного капитала, если они работают на массовом рынке B2C, рынке юридических лиц B2B или рынке государственных структуры – B2G, имею утвержденные тарифные политики, которые не публикуются в открытом доступе, однако их принципы схожи для всех финансовых организаций, действующих на конкурентных рынках, целью которых является получение прибыли.
Ключевые принципы тарифной политики:
- определяет общие принципы формирования банковских тарифов;
- устанавливает их структуру, состав;
- устанавливает порядок утверждения и изменения тарифов;
- устанавливает порядок применения тарифов для клиентов;
- устанавливает индивидуальные тарифы, при необходимости;
- должна обеспечивать прибыльность деятельности;
- должна обеспечивать конкурентоспособность услуг и привлекательность для клиентов;
- должна обеспечивать выполнение требований регулятора и законодательства, если тарифы фиксируются на правовом уровне1.


1. Теоретический анализ тарифной политики и сравнительный анализ тарифов финансовых институтов

1.1. Регуляторные требования в отношении тарифов вида деятельности организации (правовая фиксация тарифов) в данной юрисдикции

В настоящий момент государство и основной регулятор банковской системы – Центробанк РФ - искусственно не регулируют конкретные тарифы на оказание основных услуг (кредиты, расчетно-кассовое обслуживание, платежи и переводы, обслуживание банковских карт и т.д.). Они осуществляют контроль за соблюдением требований к деятельности, в частности – к финансовой устойчивости, величине финансовых резервов и соблюдению прав клиентов2. Тарифы определяются исходя из их стоимости для банка (если оказываются при помощи внешних контрагентов, то учитывается стоимость их услуг или ставка комиссионного вознаграждения) величины ключевой ставки ЦБ РФ, заложенной в тариф нормы прибыли, которая индивидуальна, в зависимости от позиции банка на рынке банковских услуг и множества прочих факторов.


1.2. Категории клиентов и тарифы, выбранные для анализа

В качестве исследуемой категории клиентов будет выбрана категория физических лиц, как наиболее многочисленная и репрезентативная.
В качестве тарифов, выбранных для анализа в рамках исследования, будут рассмотрены тарифы на предоставление кредитных средств, по видам и срокам выдаваемых кредитов.


1.3. Определение факторов, влияющих на размер тарифов

Основной составляющей тарифа за предоставление кредита в настоящий момент является ставка процента за его использование. Все прочие составляющие в виде различных комиссий за обслуживание кредиты и, ведение ссудного счета и т.д. – крайне редкое явление на современном рынке банковских продуктов.
Что касается процентной ставки, то на нее оказывают влияние следующие факторы:
- вид кредита, по объекту кредитования – потребительский, автокредит или ипотечный. Традиционно, самые низкие ставки предлагаются банками по ипотечным кредитам, так как приобретаемое имущество находится в залоге, оно страхуется вместе с жизнью и здоровьем заемщика. Самые высокие ставки – по потребительским кредитам, где риски невозврата и степень его обеспеченности ниже;
- текущая величина ключевой ставки ЦБ, по которой он предоставляет кредитные средства самим банкам, чем она выше, тем соответственно выше будет стоимость;
- наличие государственных программ, субсидирующих для клиента часть процентной ставки и компенсирующая ее банку – поддержка отечественных автопроизводителей, молодых семей в рамках ипотечных программ и т. д.;
- заложенная банком величина прибыльности услуги – ее рентабельность;
- прочие существенные условия кредита: валюта, тип ежемесячного платежа, срок, наличие поручителей или залогового имущества и т

. д3.
2. Практический анализ сравнения тарифов на выдачу кредитов


2. 1. Краткая характеристика кредитных организаций, виды услуг

ПАО «Сбербанк» является крупнейшим банком РФ. Банк имеет более чем 14 000 отделений в 83 субъектах РФ. Количество его клиентов в России превышает 92 миллиона. Он аккумулирует более 30 % всех банковских активов России, 45 % вкладов физических лиц и выдает 41% от общего кредитов физическим лицам. У банка есть современные офисы обслуживания, а также одна из лучших в отрасли систем мобильного банкинга – СбербанкОнлайн, также Сбербанк – крупнейший эмитент банковских карт в стране – им выдано уже более 122 млн. штук.
Оказываемые услуги: кредитование, депозиты, страхование, дебетовые и кредитные карты, платежи и переводы, рассчетно-кассовое обслуживание, инвестиционное обслуживание4.
АО «Газпромбанк» – один из крупнейших универсальных банков РФ (входит в 3 крупнейших банков России по основным показателям), а также является третьим в списке банков Центральной и Восточной Европы по величине собственного капитала. Обслуживает – газовую, нефтяную и прочие важные промышленные отрасли РФ. Общее количество клиентов – около 4 миллионов физических лиц и около 45 тысяч - юридических. Имеет 20 филиалов и более 350 офисов обслуживания на территории РФ.
Оказываемые услуги: кредитование, депозиты, дебетовые и кредитные карты, платежи и переводы, рассчетно-кассовое обслуживание, инвестиционное обслуживание5.
АО «ЮниКредит Банк» - это коммерческий банк, который работает в России с 1989 года. Является крупнейшим российским банком с участием иностранного капитала (100% голосующих акций принадлежит финансовой Группе UniCredit S.p.A. Восьмое место в рейтинге ИНТЕРФАКС-100 по совокупному объему активов по итогам 2018 г. Имеет 100 подразделений на территории РФ.
Оказываемые услуги: кредитование, депозиты, страхование жизни, дебетовые и кредитные карты, платежи и переводы, рассчетно-кассовое обслуживание, инвестиционное обслуживание6.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» один из ведущих российских банков, предоставляющий широкий спектр банковских услуг и продуктов. Банк представлен в 7 федеральных округах и 46 регионах, имеет 6 филиалов, 271 точку продаж, 1 518 банкоматов и 530 платежных терминалов
Оказываемые услуги: кредитование, депозиты, страхование, дебетовые и кредитные карты, платежи и переводы, рассчетно-кассовое обслуживание, инвестиционное обслуживание7.


2.2. Сравнение тарифов на выдачу кредитов банков: ПАО «Сбербанк», АО «Газпромбанк», АО «ЮниКредит Банк», ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

Для анализа будет рассмотрено по два варианта тарифа для следующих кредитных продуктов: ипотечное кредитование, автокредитование, потребительское кредитование, итого, по шесть тарифов для каждого банка8. Основная тарифная составляющая – процентная ставка.
Тарифы на выдачу потребительских кредитов приведены в табл.1

Таблица 1 – Тарифы на выдачу потребительских кредитов
Банк
Название продукта
MAX Срок
MIN сумма
Залог
MIN Тариф
MAX Тариф
Тип тарифа
Льготный тариф
Сбербанк
На любые цели
5 лет
30 000
нет
11,9%
19,9%
«ad valorem»
есть
Сбербанк
С поручителем для молодежи и пенсионеров
5 лет
30 000
нет
11,9%
19,9%
«ad valorem»
есть
Газпромбанк
Легкий
7 лет
50 000
нет
10,8%
17,8%
«ad valorem»
есть
Газпромбанк
Для военнослужащих
3 года
50 000
нет
12,9%
13,4%
фиксированный
есть
ЮниКредит
Для новых клиентов
7 лет
60 000
нет
13,9%
17,9%
фиксированный
нет
ЮниКредит
Для зарплатных клиентов
7 лет
60 000
нет
12,9%
16,9%
фиксированный
да
УралСиб
Стандартный
7 лет
35 000
нет
11,9%
17,9%
фиксированный
нет
УралСиб
Рефинансирование
7 лет
35 000
нет
11,9%
17,9%
фиксированный
нет

Согласно данным таблицы, в целом параметры тарифов исследуемых кредитных организаций схожи.
Все они, относительно потребительских кредитов, учитывают отсутствие предмета залога и разняться в зависимости от категории клиентов