Существенные условия договора добровольного имущественного страхования

Введение

Человек всегда стремится обезопасить свою жизнь, минимизировать потери, которые могут случиться с его нажитым, в течение его жизни. В таком случае его помощником становятся страховые фирмы. Гражданин, прибегнувший к помощи страховщиков, выплачивает небольшие взносы, установленные компанией, которые собираются в фонд при создании угрозы, связанной с жизнью, здоровьем или сбережениями гражданина, компания выплачивает ему сумму из этого фонда. Конечно, компании тоже зарабатывают на этом, ведь не с каждым человеком происходит что-то неприятное и средства, которые не были потрачены на возмещение его ущерба, являются их заработком. Также из этих средств складывается фонд, ведь граждане платят по взносам, лишь малую часть той суммы, которую получат при возникновении убытков.
Страховое дело можно считать одним из главных институтов экономики любого государства. Правильно организованная система страхования не только удовлетворяет потребности граждан в личной и имущественной безопасности, но и повышает инвестиционную привлекательность страны для внешних источников финансирования. Вместе с тем эта отрасль является одной из самых сложных с точки зрения профессиональных юристов. В любом документе, который заключается между страховой компанией и заинтересованным лицом, должны быть прописаны условия, полностью исключающие двойное толкование каких либо пунктов договора
Страховые компании работают согласно утвержденных Правил страхования. В них определены понятия, на основании которых заключается соглашение между страховщиком и страхователем. Часть положений относится к базовым, без которых договор теряет смысл. Для каждого вида страховки определены свои существенные условия.
Цель работы рассмотреть условия добровольного имущественного страхования
1.Общее понятие существенных условий и договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования – это соглашение, согласно которому одна сторона обязывается в случае наступления определенных условий выплатить второй стороне или третьему лицу денежную компенсацию (ст.929 ГК РФ).
Юридическая характеристика договора: реальный, оплатный, двусторонний. Договор имущественного страхования реальный, потому что он вступает в силу только после совершения первого страхового взноса. Оплатность подобного соглашения означает, что отношения между сторонами оформлены в определенном денежном выражении.
Например, по договору имущественного страхования страховую сумму устанавливает страхователь, но только если достигнет консенсуса со страховщиком.
В страховании есть понятие существенных и несущественных условий, входящих в двухстороннее соглашение.
Существенные условия должны быть подробно прописаны в каждом страховом документе, а несущественные могут быть включены по желанию лиц договора страхования или вообще отсутствовать.
Под существенными подразумеваются следующие условия: страховые выплаты; объект страхования; характер события [4].
Существует несколько видов страхования, в каждом из которых суть этих пунктов может быть изменена, но отсутствие одного из обязательных условий приводит к тому, что заключенный документ не будет иметь юридической силы.
В соглашении об имущественном страховании опорными пунктами являются: вид имущества или имущественный интерес; перечень рисков, при которых может случиться событие, причиняющее ущерб имуществу, имущественным интересам;
величина страхового возмещения;
длительность договорных отношений.
К объектам относятся:
Условия владения имуществом (распоряжения, владения, применения). Занятия предпринимательской деятельностью. Гражданская ответственность.
Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ) [1].
При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.
Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.
Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза)

. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере
При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом [6].
Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).
В договоре страхования имущества объектами могут быть: здания; сооружения; основное и вспомогательное производственное оборудование; помещения различного назначения; хозпостройки; предметы антиквариата, интерьера; бытовая техника.
Страховые риски, могущие причинить ущерб, гибель имущества: стихийные бедствия; пожар; падение самолета; коммунальные аварии; хулиганские действия. Страховая сумма определяется на основе экспертной оценки с учетом износа. Ее величина может быть от нескольких миллионов рублей. Срок действия соглашения – 1 год.
Страхование предпринимательского риска – это компенсация возможных убытков или снижение прибыли при ведении бизнеса. Объект страхования – прибыль.
Возможными негативными событиями могут быть: природные катаклизмы; коммунальные аварии; техногенные катастрофы; выход из строя производственного оборудования; нарушение договоров поставки, реализации; банкротство кредитной организации; судебные иски.
Величина компенсации не может быть больше стоимости объекта (ожидаемого объема прибыли). Особенность этого вида страхования – два участника договора. Страхователь и выгодополучатель всегда выступают в одном лице.
Понятие выгодополучатель не применяется.
Существенными условиями договора предпринимательского риска является предъявление страховщику документов, характеризующих бизнес страхователя: легальность; эффективность; перспективность. Компания определяет вероятность рисков, величину потерь. Каждый риск страхуется отдельно, имеет свою компенсацию.
Срок действия соглашения – 1 год. Гражданская ответственность бывает обязательной и добровольной. Объект страхования – нанесение вреда имуществу, ущерба здоровью другим лицам. Пример обязательной страховки – ОСАГО, добровольной – ДСАГО. Риски при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности: столкновение; пожар; переворот [2].
Прочие виды страхования в той или иной мере являются разновидностями личного или имущественного страхования. Например: страхование грузоперевозок – имущественное; накопительное (на дожитие до определенного возраста) – личное; перевозчиков – гражданской ответственности. Существенные условия конкретизируются в зависимости от объекта.
В рамках договора имущественного страхования объекты можно перестраховать. Перестрахованием называют страхование одним страхователем риска выполнения своих обязательств у другого страховщика. Может применяться режим двойного страхования, согласно которому предмет одного страхового договора по желанию застрахованного лица защищается несколькими страховщиками. Обратить внимание стоит на права и обязанности сторон.
Без знания содержания договора, нельзя рассчитывать на полную реализацию своих прав, которые им предусмотрены. Относительно соглашений по страхованию имущества применяется правило суброгации. Это означает, что в определенных случаях к страховщику переходят права застрахованного.
Суброгация имеет следующие признаки:
характерное явление исключительно для имущественного страхования;
это отдельный случай замены лиц по договору; право суброгации может возникать не только на договорных, но на законных основаниях;
не имеет особенного порядка относительно перехода прав страхователя к страховщику;
страховщика по суброгации можно освободить от выплаты страховой компенсации; существует суброгационное требование, согласно которому на страхователя возлагается обязанность по передаче всех необходимых документов относительно возмещения возникших убытков страховщиком и регулирования его взаимоотношений с лицом, спровоцировавших их появление.
Для получения страхового возмещения в обычном порядке страхователю недостаточно просто иметь полис. При наступлении страхового случая составляется аварийный сертификат на основании, которого застрахованное лицо приобретает право на компенсацию.



2. Объекты страхования

Объект страхования – это достаточно сложное понятие, широко применяемое в страховой отрасли