Страховое право: понятие, предмет, метод, система.

Введение

Актуальность темы работы обусловлена тем, что на данном этапе развития нашей страны страховое право является стремительно формирующейся отраслью, не смотря на это вопрос, касающийся места страхового права в системе российского права до сих пор выступает предметом оживленного обсуждения среди ученых.
В 21 веке сложно представить жизнь современного человека без страхования. В Российской Федерации, как и в большинстве других стран, всякий ребенок после рождения подлежит обязательному медицинскому страхованию. После устройства на работу, человек станет застрахованным по обязательному пенсионному страхованию, страхованию на случай временной нетрудоспособности, социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Исходя из этого, выбор темы обусловлен тем, что рассмотрение сущности страхового права представляет особый интерес, так как оно богато и насыщенно, непрестанно обновляется и усовершенствуется.
Объектом работы являются общие положения страхового права. Предметом работы являются предмет, структура и метод страхового права, а также правовые нормы, регламентирующие отношения в данной сфере.
Целью исследования является раскрытие сущности страхового права.
Достижение цели возможно при решении следующих задач:
- рассмотреть понятие страхового права;
- определить предмет страхового права;
- изучить систему страхового права;
- рассмотреть метод страхового права.
Нормативную и теоретическую основу исследования составили Конституция РФ; ГК РФ и иные акты, а также труды таких авторов как: А. Е. Апанасенко, Г. А. Вакулина, Н. Н. Косаренко, А. И. Худяков и другие.

1. Понятие и предмет страхового права

1.1 Понятие страхового права и его место в системе права
В юридической литературе вопрос о понятии страхового права не получил однозначного разрешения. В трудах, которые были посвящены правовым проблемам страхования, высказывались разные точки зрения касательно понятия страхового права, а также его места в системе отечественного права.
Так, страховое право в широком смысле – это совокупность правовых норм, которые регламентируют общественные отношения, касающиеся организации страхового дела и реализации страхования.
Рассматривая вопрос о характере страхового права и его месте в системе права, стоит сказать, что существуют разные точки зрения, в соответствии с которыми страховое право это:
- комплексное правовое образование;
- институт (подотрасль) финансового права;
- институт (подотрасль) гражданского права;
- институт (подотрасль) предпринимательского права;
- самостоятельная отрасль права.
Сложно согласиться с тем, что страховое право является подотраслью либо институтом гражданского права, так как отношения, которые складываются в сфере страхового надзора, трудно назвать гражданско-правовыми.
Нельзя также назвать страховое право подотраслью финансового права, потому что достаточно обширный пласт страховых отношений – отношений между страховыми организациями и их клиентами по заключению и исполнению договора страхования, урегулирован ГК РФ.
Видится, что страховое право нельзя признать подотрослью какой-то отрасли права, а также самостоятельной отраслью права, вследствие того, что его предмет составляют неоднородные общественные отношения.

Ближе всего видится, точка зрения С. В. Тарадонова, которую разделяют и другие авторы, в частности С. С. Тропская, С. В. Романовский и И. А. Цинделиани. Итак, они полагают, что стоит признать страховое право все же комплексным правовым институтом, который включает в себя нормы таких отраслей:
- гражданское право, которое регулирует материальные и вспомогательные страховые отношения;
- административное право, которое регулирует организационные страховые отношения;
- финансовое право, которое регулирует правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и реализации страховых резервов, получения страховой премии и исполнения страховых выплат.
Как комплексное образование «страховое право не обладает собственным предметом и методом правового регулирования в их традиционном понимании» [2, С. 9].
Страховое право формируется и развивается на стыке публичного и частного права. Так, административные организационные страховые правоотношения можно назвать публично-правовыми. Публичные начала в страховом праве можно обнаружить на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечении финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страховой деятельностью. Материальные страховые правоотношения, которые по отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, можно именовать частноправовыми.
Таким образом, страховое право представляет собой комплексный правовой институт, объединяющий правовые нормы, которые регулируют общественные отношения, касающиеся организации страхового дела и осуществления страхования.

1.2 Предмет страхового права
Предмет страхового права – это «общественные отношения, которые связанны с организацией страхового дела и осуществлением страхования» [5, С. 10].
Предмет страхового права составляют три группы общественных отношений, согласно классификации А. И. Худякова [8, С. 178].
В первую группу входят отношения, которые связаны с исполнением страхования, то есть именно страховые отношения. В пределах данных отношений реализовывает собственно само страхование, другими словами страховщик предоставляет страховую защиту страхователю, тем самым обеспечивая защиту материального положения страхователя. Данные отношения опосредуют оплату страховой премии как платы за страхование и страховую выплату как способа защиты материального положения страхователя (застрахованного лица), и выступают в качестве материальных страховых отношений.
Во вторую группу страховых отношений входят отношения по оказанию услуг, которые связаны со страхованием и возникают во время деятельности субъектов страхового дела (страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии). Страховые брокеры исполняют деятельность посредника по оказанию услуг, касающихся заключения договоров страхования, либо представляют страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя

. Отношения страхового брокера со страховщиком и страхователем обычно оформляются, договором поручения, агентским договором либо договором оказания услуг. Страховые актуарии помогают страховщикам рассчитывать страховые тарифы, размеры страховых резервов, оценивать инвестиционные проекты страховщика и другое. Отношения, которые возникают в ходе деятельности данных субъектов, называются – вспомогательными страховыми отношениями.
В третью группу входят отношения, которые возникают во время организации государством страхового дела в стране. Специфическим участником данных отношений является орган страхового надзора.
В нормальных условиях государство занимается только государственным регулированием страховой деятельности. Это происходит посредством издания нормативных правовых актов, которые устанавливают правила поведения участников страховых отношений. Для обеспечения соблюдения правовых норм, государство исполняет надзор за легитимностью в сфере страхования, для этих целей формируются специальные государственные орган, что обосновывается необходимостью защищать интересы страхователей.
Каждое государство старается сформировать страховое дело у себя в стране по наиболее целесообразной для себя и для общества модели, а также сохранять контроль и надзор за страховой деятельностью. Целью организации страхового дела выступает обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачи организации страхового дела:
- проведение единой государственной политики в сфере страхования;
- определение принципов страхования и развития механизмов страхования, которые обеспечивают экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
В итоге между соответствующими органами государства и участниками страховой деятельности, в частности страховщиками и страхователями, складываются отношения, которые можно назвать организационными страховыми отношениями.
Признаки организационных страховых отношений:
- данные отношения складываются в ходе деятельности государства в сфере страхования;
- государство или уполномоченный государственный орган являются обязательным субъектом организационного страхового отношения;
- в качестве цели данных отношений выступает обеспечение функционирования признанной государством оптимальной модели страхового дела;
- к содержанию этих отношений относится осуществление функций соответствующих государственных органов по управлению или регулированию страхования в стране, в частности государственный контроль и надзор за соблюдением субъектами и участниками материальных страховых отношений и другими субъектами страховой деятельности предписаний государства и его органов в области страхования;
- объектом организационных страховых отношений является должное выполнение субъектами страхового дела предписаний, которые находятся в нормах страхового законодательства, а также других своих обязанностей перед государством;
- организационные страховые отношения всегда существуют в правовой форме, то есть в форме правоотношения. В отличие от материальных страховых отношений эти отношения вне правовой формы не могут существовать.
Таким образом, в данной главе были рассмотрены понятие и предмет страхового права. Данное изучение дало возможность сделать такой вывод: страховое право является комплексным правовым институтом, состоящим из совокупности правовых норм, которые регламентируют общественные отношения по организации страхового дела. Данные общественные отношения подразделяются на материальные отношения, вспомогательные отношения, организационные страховые отношения и являются предметом страхового права.

2. Система и метод страхового права

2.1 Система и источники страхового права
Страховое право, как и иные крупные правовые образования, состоит из Общей части и Особенной части.
Общую часть составляют нормы, которые регламентируют все институты страхового права: правовой статус участников страхования; элементы страхования; формы и виды страхования; договор страхования (его общие положения); комбинированные формы страхования.
Особенную часть составляют нормы, которые регламентируют отдельные виды страхования: имущественное страхование (страхования имущества, страхования гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков); личное страхование (страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней); социальное страхование; страховой надзор [6, С. 34].
На сегодняшний день «в Российской Федерации создана система страхового законодательства, которая включает в себя нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права» [1, С. 93]. Источниками страхового права выступают правовые акты федеральных законодательных и исполнительных органов государственной власти, которые содержат общеобязательные правила поведения в области страхового дела. Круг источников страхового права довольно обширен, а иерархия нормативных правовых актов традиционна.
Прежде всего, это Конституция Российской Федерации, являющаяся главным законом нашего государства и закрепляющая основы общественного и государственного строя. Она «выступает в роли фундамента всего комплекса отраслей российского права, в частности и страхового» [4, С. 112]. Конституция Российской Федерации используется на всей территории страны. Законы и прочие правовые акты, которые принимаются в Российской Федерации, не могут противоречить Конституции.
На втором месте находятся федеральные законы. В системе нормативно-правовых актов законам отведено ведущее место, потому что они имеют высшую юридическую силу и регламентируют более значимые общественные отношения. В страховом законодательстве содержатся органические (кодифицированные) законы. Являясь комплексной отраслью законодательства, «страховое право изображено такими нормами, которые включают в себя положения, использующиеся в области страхового дела» [3, С