Страховое право

Введение

Процессы глобализации мировой экономики повышают роль международного страхования, как важного фактора стабильности. Международное страхование определяется в различных источниках, как социально-экономическую систему, которая регулирует формирование страховых взносов из специальных фондов, предназначенных для оплат по страховым случаям в связи с существующими экономическими и внешнеполитическими рисками.
Однако данная формулировка не достаточно конкретна, а также сужает сферу применения международного страхования до покрытия рисков. Ранее в СССР имел место термин «иностранное страхование», который вполне соотносится с вышеупомянутым определением, т.е. определял страхование только для случаев внешнеэкономической деятельности
Чтобы адаптировать определение «международное страхование» к современным условиям, нужно произвести уточнение принципов, на основании которых сделка может быть отнесена к сфере международных отношений. Международная правовая система признает международным те контракты, которые могут регулироваться несколькими национальными правовыми системами. Исходя из такого подхода, основным принципом применения международного страхования к сделке является резиденство сторон страховых случаев.
Следовательно, международное страхование представляет собой оказание услуг страхования при сделках между участниками с различной национальной регистрацией.
Одним из важнейших моментов постепенного стирания как законодательных, так и экономических барьеров является формирование глобального экономического пространства. Поэтому, рассматривая правовое регулирование экономических отношений в современный период, нельзя не учитывать мировые интеграционные процессы в сфере экономики. Рассматривая правовое регулирование страхования в современный период, нельзя не учитывать мировые интеграционные процессы, влияющие на развитие этого экономического направления деятельности государства.
Огромное значение для сферы международного страхования имеют международные страховые организации.
Международные страховые организации представляют собой разновидность международных финансовых организаций, созданных на основе межправительственных и иных соглашений для решения различных вопросов развития мирового рынка страхования, координации деятельности страховщиков в разных странах мира. Участниками подобных международных организаций являются как государственные организации различных стран, так и негосударственные национальные организации профессионалов страхования.


Административно – правовое регулирование международного страхования

Глобализационные тенденции в сфере страхования порождают новые сферы конкуренции и более жесткое соперничество в национальных страховых сегментах, в котором трудно победить национальным страховым организациям без поддержки со стороны государства. Быстроразвивающаяся глобальная экономическая система ставит задачи переосмысления государственной правовой политики в сфере страхования, требует адекватного интеграционным процессам административно-правового регулирования экономических отношений в сфере страхования, обеспечивающего экономическую безопасность и устойчивое развитие национальной экономики. Совокупность законов и иных нормативных правовых актов и образуют правовую основу (предмет административно-правового регулирования) деятельности государства в сфере страхования, регламентирующую сферу действия рынка страховых услуг и основные правила его функционирования; условия стабильности финансового развития самих страховых компаний; обеспечение их финансовой устойчивости, платежеспособности и ликвидности; правила, применяемые на практике по отдельным видам страхования; соответствие содержания заключаемых договоров страхования публично-правовым нормам, действующим в данной стране с целью защиты как экономических интересов как страхователей, так и публичных интересов общества в целом.
Перечисленные выше положения административно-правового регулирования страховой деятельности имеют свои характерные особенности в каждой отдельно взятой стране в зависимости от уровня экономического развития, национальных традиций и т.д.
Отсутствие средств у страховых организаций для расчетов по принятым обязательствам не столько подрывает доверие к конкретной страховой организации, сколько воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности.
Посредством административно-правовых регуляторов государство в императивном порядке регламентирует формирование страховых резервных фондов страховых организаций, тем самым обеспечивается финансовая устойчивость не только отдельных страховых организаций, но и страховой системы в целом, одной из базовой составной части финансовой системы государства. Таким образом, решаются и публичные задачи финансовой стабильности в государстве, и частные - защита интересов страхователей, т.е., опять подчеркиваем, реализуется защита публичных интересов, интересов общества в целом. Именно поэтому инициатива по созданию страховых резервных фондов страховых организаций и принадлежит государству, инициируется властью. Государство в императивном порядке, при помощи норм административного права, властно обеспечивает процессы образования, перераспределения и использования страховых резервных фондов страховых организаций, денежные средства которых используются в первую очередь на выполнение обязательств перед страхователям, защита прав и интересов которых, особенно в силу их массовости, безусловно, носит публичный характер.
Таким образом, именно государство для достижения приведенных целей публичного характера, используя аппарат власти и управления, посредством административно-правового регулятивного воздействия на образование, перераспределение и использование страховых резервных фондов страховых организаций увязывает интересы страховых организаций, населения и государства в целом.
Деятельность страховых организаций, как правило, сводится к оценке принимаемых на страхование рисков; группировке рисков по однородным признакам, управлению принятыми рисками. Именно из-за сложности качественного проведения этих операций и требуется лицензирование деятельности страховых компаний, административно-правовое регулирование допуска организаций для осуществления деятельности на рынке страховых услуг.
Административно-правовые нормы, регулирующие эти требования, весьма жестки во всех странах, особенно во Франции и Германии. Наряду с лицензированием, административное право регулирует управленческие отношения, которые непосредственно возникают в связи с практической реализацией органами страхового надзора задач и функций государственно-управленческой деятельности: ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела, а также реестра страховых брокеров; выдача в случаях, предусмотренных законодательством, разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых компаний за счет средств иностранных инвесторов; на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых компаний, а также на открытие филиалов иностранными страховыми компаниями и др.
Для успешного развития страхования и особенно его добровольных видов потенциальные страхователи должны иметь соответствующий уровень "страховой культуры". Существует тесная связь между государственным, императивным регулированием и обязательной формой проведения страхования. Успехи в области страхования во многом обусловлены появлением именно обязательной формы его проведения.
Административно-правовое регулирование деятельности страховых компаний направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости, на их стабильное финансовое развитие. Выполнение этой задачи осложняется определенными трудностями, связанными с особенностями прохождения и, как правило, длительностью страхового цикла (периода страхования). Начало страхового цикла, начиная с уплаты страхователем страхового взноса, до окончания срока действия страхового договора обычно составляет один год, очень редко - несколько дней или месяцев, гораздо чаще 5, 10, 15 и более лет. Вследствие чего общий объем выплат по совокупности всех заключенных страховых договоров станет известным только по истечении действия всех договоров, как правило, не раньше, чем через год. Итог деятельности страховых компаний по истечении длительного срока не всегда является позитивным для страхователей. Поэтому в целях гарантии надежности в финансовой деятельности страховых компаний государствами на основе принятых административно-правовых норм и регулируется порядок по поводу:
- формирования страховых резервных фондов;
- размещения денежных средств страховых резервных фондов в покрывающие их активы.
У государственных органов, регламентирующих деятельность в сфере страхования, в разных странах совершенно разные подходы, различно и применяемое административное законодательство в этой сфере деятельности государства. Степень и формы административно-правового регулирования отношений, складывающихся в сфере страхования, определяются как общими основами экономики страны, так и задачами ее экономического развития. Общие требования к возникновению специальной правоспособности на проведение страховой деятельности составляют основы лицензирования страховых организаций. В дальнейшем государство контролирует соблюдение страховыми организациями требований финансовой устойчивости и платежеспособности: порядка формирования и инвестирования денежных средств страховых резервных фондов страховыми организациями и других параметров их финансового состоятельности.
В целях обеспечения административно-правового регулирования деятельности страховых организаций государство наделяет определенный орган государственной исполнительной власти специальными властными полномочиями по обеспечению соблюдения требования законодательства, регламентирующего деятельность страховых организаций (в России это ЦБ РФ). В международной практике функции страхового надзора в различных странах исполняют различные органы государственной исполнительной власти, которыми могут быть как самостоятельные органы исполнительной власти (Министерство финансов, Центральный банк и иные органы исполнительной власти), так и их структурные подразделения, различающиеся в зависимости от правовой системы государства формами надзора.
В мировой практике существуют три модели административно-правового регулирования деятельности в сфере страхования:
- первый из них - преобладающий, когда административно-правовое регулирование в сфере страхования осуществляется на уровне исполнительных федеральных органов власти (Россия, ФРГ, Великобритания);
- второй - административно-правовое регулирование осуществляется как на федеральном уровне, так и на уровне провинций (Канада);
- третий - административно-правовое регулирование страховой деятельности осуществляется на уровне субъектов федерации (на уровне штатов в США).
Рассмотрев международный опыт организации национального надзора в сфере страхования, можно выделить следующие основные модели:
- самостоятельный орган государственной исполнительной власти, например, Федеральное ведомство страхового надзора в Германии;
- орган страхового надзора, существующий как подразделение иного, более крупного органа государственной исполнительной власти, например Страховой отдел Департамента торговли и промышленности в Великобритании;
- функции страхового надзора исполняет орган государственной власти, выполняющий и иные надзорные функции, например Департамент контроля финансовых учреждений Министерства финансов Канады.


Особенности функционирование международных страховых организаций

Финансовые услуги, к которым относится и страхование, обладают несколькими общими признаками, которые во многом определяют их правовое регулирование, т.е

. осуществляют контроль финансовой устойчивости государства, за счет взаимодействия с финансовой системой страны и характеризуются особым профессионализмом оказания услуг.
Исследования международных организаций, специализирующихся в области надзора на финансовых рынках, показывают, что структура требований к надзору для всех финансовых рынков одинакова.
На сегодняшний день уже накоплен огромный международный опыт надзора на финансовых рынках, в том числе страхового надзора. Российская Федерация лишь недавно возродила коммерческое страхование и страховой надзор. Поэтому имеющийся международный опыт необходимо учитывать, развивая российский страховой надзор.
Традиционно все финансовые рынки делились на три сектора:
1) банковские услуги;
2) страховые услуги, в число которых иногда включают услуги частных пенсионных фондов;
3) услуги на рынке ценных бумаг.
Таким же образом ориентировался и организовывался надзор: банковский, страховой, надзор на рынке ценных бумаг.
Страховой сектор в гораздо меньшей степени, чем банковский, влияет на финансовую стабильность; однако в силу природы страхования - защита от будущих убытков - в нем наибольшую роль играет правильная оценка страховщиками своих активов и обязательств, т.е. правильная оценка возможности удовлетворить будущие требования страхователей (выгодоприобретателей). Кроме того, в страховом секторе огромное значение имеет добросовестное поведение страховой компании на рынке (международные стандарты используют для этого термин "рыночная дисциплина").
В настоящее время в области страхового надзора действует Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН), которая объединяет надзорные органы разных стран. Этой организацией разработаны и выпущены Основные принципы страхования и методология, которые являются международным стандартами страхового надзора.
Международная ассоциация страховых надзоров была создана в 1994 г. с целью развития страхового рынка в мире на основе общих принципов. В настоящее время Ассоциация объединяет около 190 национальных органов страхового надзора и регуляторов страхового рынка. Такое большое количество членов обусловлено национальными особенностями надзора и регулирования страхования в стране. Например, в США в каждом штате существует свой орган надзора за страховой деятельностью. Российский орган страхового надзора является членом МАСН. В октябре 2003 г. в Сингапуре МАСН приняла первую редакцию документа "Основные принципы страхования и методология", но в настоящее время действует редакция 2006 г.
Целью деятельности Международной ассоциации страховых надзоров является создание нормального страхового рынка и содействие финансовой стабильности.
Ассоциация обобщает опыт работы органов по надзору в сфере страхования, вырабатывает и публикует общие принципы деятельности органов по надзору в сфере страхования.
Основными членами Международной ассоциации страховых надзоров являются региональные органы регулирования и надзора в сфере страхования.
Одновременно с 1999 года в Ассоциации введён статус наблюдателей. В качестве наблюдателей в Ассоциацию принимаются профессионалы страхового рынка: национальные и региональные ассоциации страховщиков, исследовательские организации и другие.
Также следует упомянуть и другие международные страховые организации, осуществляющие свою деятельность на международном страховом рынке и способствующие развитию хорошо регулируемых финансовых рынков и укреплению финансовой стабильности. К ним относятся:
1) Международная ассоциация страховых надзоров - МАСН, созданная в 1994 году в Швейцарии. Ее деятельность направлена на внедрение улучшений в процедуры надзора в страховой отрасли, как на национальном, так и на международном уровне для поддержания эффективного, справедливого, надежного и стабильного страхового рынка к выгоде и для защиты страхователей.
2) Международная ассоциация по страхованию кредитов и поручительству, членами которой являются около двадцати страховщиков из 15 стран.
Основными ее задачами являются содействие единообразному страховому покрытию по страхованию экспортных кредитов, сравнительная характеристика практики проведения страхования экспортных кредитов в различных странах и организация обучения внутренних экспортёров различных стран практике использования страхования экспортных кредитов.
3) Международная ассоциация страховых и перестраховочных посредников – BIPAR является объединением страховых агентов, страховых брокеров и иных посредников, связанных со страховым бизнесом. По роду своей деятельности оказывает содействие международным контактам и обмену информацией между посредниками страхового рынка, проводит научные исследования по вопросам аквизиции, маркетинга в страховании решает иные вопросы, зачастую в тесном взаимодействии с государственными органами различных стран.
4) Международная ассоциация страховых исследований (МАСИ) является организацией, объединяющей научную общественность по исследованиям в области теории и практики страхового дела, преимущественно по вопросам анализа риска и страхования.
По роду своей деятельности занимается научно – исследовательской работой, организацией научных программ, регулярно проводит научно-практические конференции, семинары, симпозиумы по страховой проблематике, которые способствуют повышению престижа страховой деятельности и распространению научных знаний о страховании.
5) Международная организация актуариев - организация, созданная для осуществления международного сотрудничества и координации деятельности национальных ассоциаций актуариев ряда стран, в том числе на подготовительном этапе проведения международных конгрессов актуариев.
6) Международное страховое общество – МСО, включает в себя не только организацию страховщиков, но и центры обучения по решению проблемных вопросов страхования. Организация объединяет представителей из 82 стран, состоит из приблизительно 1200 членов. Присуждает премии и дипломы за лучшие научные разработки. Проводит семинары и симпозиумы. Занимается издательской деятельностью.
7) Международный союз морского страхования (англ. International Union of Mаrine Insurance, IUMI) – организация, вырабатывающая стандарты единообразного страхового обеспечения по договорам страхования в большинстве стран мира. Членами союза являются представители более чем 45 стран. Союз образован для обмена опытом и информацией в сфере морского страхования, в том числе, во время проведения ежегодных конференций.
8) Международный союз страховщиков технических рисков - объединяет ряд ведущих страховых компаний. Союз образован для обмена опытом и информацией в сфере страхования технических рисков: машин от поломок, послепусковых гарантийных обязательств, страхование строительно-монтажных рисков.
9) Международное общество анализа риска. – организация, основанная для разработки методологических основ анализа рисков для целей оптимизации решений в различных областях научной и практической деятельности.
10) Международная федерация кооперативного страхования (МФКС) является объединением кооперативных страховых организаций. Объединяет кооперативные страховые организации 37 стран. В своей деятельности оказывает содействие международному сотрудничеству в вопросах страхования и перестрахования между участниками МФКС, а также в обмене информацией, специалистами, в том числе, путем проведения стажировок и другого взаимодействия.
11) Европейский страховой комитет является объединением 33 национальных ассоциаций представителей страхового бизнеса Европы для координация деятельности в области страхования и перестрахования.
Важную роль для развития и координации вопросов взаимного страхования играют международные организации, целью создания которых было объединение взаимных страховщиков в мировом масштабе и превращение их во влиятельных участников рынка страховых услуг.
Наиболее значимыми международными организациями, представляющими сегодня интересы обществ взаимного страхования, являются:
1) "AISAM" (International Association of Mutual Insurance Companies) - Международная ассоциация взаимных страховых компаний, представляющая интересы обществ взаимного страхования, которые занимаются всеми видами страхования.
2) "AIM" (Association of International Health Mutuals) - Международная взаимная ассоциация, представляющая интересы обществ взаимного страхования, специализирующихся преимущественно на страховании здоровья.
3) "ICMIF" (International Cooperative and Mutual Insurance Federation) - Международная взаимная федерация кооперативов и обществ взаимного страхования, представляющая интересы сельскохозяйственного сектора.
4) "International Group of P&I Glubs" - Международная группа P&I клубов, представляющая интересы морских клубов взаимного страхования, которые оказывают полный перечень страховых услуг судовладельцам.

Особенности организации страхового рынка Российской Федерации

Возникновение и становление страхового рынка в России началось в конце восьмидесятых - начале девяностых годов прошлого столетия и было обусловлено преодолением монополии государства на проведение страховых операций