Страхование жилья от стихийных бедствий: зарубежный опыт и российская практика.

Введение

Институт страхования появился много столетий назад. В течение внушительного временного периода он постоянно модернизировался, изменялся и улучшался. На сегодняшний день он является специфической группой отношений экономического характера, которые появляются между физическими и юридическими лицами.
Не существует другого, более подходящего механизма для обеспечения должной защиты интересов людей, нежели страхование. В связи с активизацией и постоянным расширением рыночных отношений важность страхования сильно увеличивается.
Постоянно, в сферу страхования привлекаются все новые объекты и субъекты, появляются новые виды страховых операций. Одним из них и является страхование жилых объектов от стихийных бедствий. Если говорить про нашу страну, то для обеспечения эффективного страхования в данной отрасли следует учитывать опыт других стран. Все это подчеркивает высокую актуальность данной работы.
Целью работы является анализ иностранного и российского опыта в сфере страхования жилья от стихийных бедствий.
Для выполнения указанной цели были поставлены следующие задачи:
рассмотреть страхование жилья от стихийных бедствий в России;
проанализировать специфику страхования жилья от стихийных бедствий на примере иностранных государств.
Объектом работы является страхование жилья от стихийных бедствий.
Предметом работы является страхование жилья от стихийных бедствий в России и за рубежом.

Страхование жилья от стихийных бедствий в России

Прежде всего следует рассмотреть основные теоретические аспекты страхования в общем и страхования жилья от стихийных бедствий, в частности. Если рассматривать страхование, как экономическую категорию, то она является определенной системой отношений экономического характера, которые включают целый комплекс различных форм и методов формирования специальных целевых фондов денежных средств и их практическое использование в целях возмещения понесенного ущерба при самых разных видах рисков и помощи людям в случае наступления некоторых событий.
По сути, страхование является средством защиты людей, предпринимателей и благосостояния населения в целом, а также видом специфической деятельности, который приносит финансовый доход компании, являющейся страховщиком.
Материальной основой страхования выступает страховой фонд – резерв денежных и (или) материальных средств для покрытия ущерба. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Основные организационные формы страховых фондов следующие:
Государственные стратегические страховые резервы – это государственные резервы, создаваемые за счет бюджетных средств в натуральной и денежной форме. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий.
Государственные фонды социальной защиты населения включают государственный пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонд занятости, фонд обязательного медицинского страхования. Эти фонды формируются по установленным законами нормативам отчислений (в процентах от фонда оплаты труда организаций и от зарплаты работающих).
Фонды самострахования создаются юридическими и физическими лицами на добровольной основе для обеспечения нормального существования и развития при наступлении непредвиденных, неблагоприятных событий и дают возможность преодолеть временные затруднения. Создаются за счет накоплений в натуральной форме или денежных средств данного физического или юридического лица.
Фонды страховых компаний – создаются за счет взносов страхователей в процессе коммерческой деятельности страховщика. Имеют только денежную форму. Цель – возмещение ущерба и выплат страхового обеспечения по договору страхования при наступлении страхового случая.
За счет средств страхового фонда осуществляются выплаты страхователям. Часть страхового фонда формирует страховые резервы. Если резервы аккумулируются долгое время в виду потребности в них в будущем, то выступают как кредитные или инвестиционные ресурсы экономики. Как свидетельствует зарубежный опыт, страховые компании являются вторыми по размерам после банков инвесторами в различные сектора экономики.
Стихийные бедствия всегда спонтанные и малопредсказуемые явления, которые представляют огромную проблему в современном мире. Стихия способна причинить огромный материальный ущерб, а также представляет опасность для жизни и здоровья людей

. Страхование от стихийных бедствий стало распространенной практикой во многих странах, включая развивающиеся. На сегодняшний день не все российские страховые компании оказывают услуги по страхованию от стихийных бедствий и техногенных катастроф. Связано это в первую очередь с тем, что стихийное бедствие сложно спрогнозировать и также затруднительно просчитать потенциальные финансовые риски.
Если говорить про статистику, то страховые компании по всему миру в 2017 году выплатили $144 млрд по договорам страхования от стихийных бедствий, говорится в исследовании швейцарской страховой компании Swiss Re. Это рекордный показатель в истории.
Страхование жилья от стихийных бедствий относится к категории имущественного страхования. Договор имущественного страхования отличается от иных договоров страхования тем, что заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь покупает гарантию возмещения понесенных им реальных убытков, которые имеют определенную материальную оценку
Особенность страхования жилья от стихийных бедствий с точки зрения экономической категории можно определить вполне конкретными признаками:
случайность возникающих разрушительных явлений природного характера;
ущерб может проявляться в финансовой форме;
наличие необходимой потребности в возмещении понесенного ущерба;
практическая реализация специальных защитных мер по предупреждению и дальнейшему преодолению последствий возникшего негативного события.
Россиянам, живущим в регионах, где часто происходят стихийные бедствия, государство планирует предложить добровольно страховать свое жилье. Те, кто это сделает, смогут получить в собственность отстроенные после наводнения или пожара квартиры и дома. А остальные будут жить в муниципальном жилфонде. Власти хотят таким образом переложить часть расходов по компенсации ущерба от чрезвычайных ситуаций на плечи населения и страховых компаний.
Планируется создание законодательных основ для построения системы оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций на принципах разграничения обязательств страховых организаций и Российской Федерации, субъектов Российской Федерации.
Такая система строится в целях сокращения расходов соответствующих бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и повышения охвата страхованием принадлежащих гражданам (занимаемых ими) жилых помещений.
Граждан не будут принуждать страховать свое жилье, но создадут такие условия, при которых им будет лучше сделать это самим. Среди таких стимулов предлагается поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций гражданам, не заключившим договор страхования жилого помещения. Это сокращение пойдет по двум каналам.
Во-первых, будут ограничены права граждан по «обмену предоставленного им другого жилого помещения по договору социального найма». Во-вторых, предлагается ввести запрет для собственников утраченных жилых помещений на приватизацию предоставленного им другого жилого помещения по договору социального найма.
Сегодня в России работает федеральный закон, согласно которому граждане имеют право на возмещение ущерба, причиненного их здоровью и имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций. Компенсация выплачивается из средств федерального и регионального бюджета. Кроме того, и сейчас никто не запрещает страховать жилье в любых ситуациях. В данном случае поправки призваны сместить вектор с государственной помощи на выплаты за счет страховых компаний, что достаточно неоднозначно, ведь страховщики не всегда выплачивают возмещение, и в судах большое количество подобных дел.
Глава Минстроя Михаил Мень заявил, что ведомство поддерживает инициативу о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) в России. «Это абсолютно правильно. На мой взгляд, это разумное и правильное решение. Мы полностью поддерживаем». Если взглянуть на другую сторону, то страховщики говорят, что такой закон нужен, но имеется ряд вопросов.
Нынешняя редакция законопроекта предусматривает, что около 90% таких рисков будут застрахованы у государства — в Российской национальной перестраховочной компании, а 10% — на страховом рынке. Однако у рынка есть вопросы. Во-первых, значительных изменений в структуру рынка страхования жилья данный закон не внесет и развитию этого рынка не особенно поможет