Страхование военнослужащих органов ФСБ

Введение

Вопросы развития страхования военнослужащих в нашей стране имеют достаточную высокую степень актуальности, так как служба в вооруженных силах всегда несет в себе определенный вред для здоровья военнослужащего. В настоящее время существуют огромные риски получения увечий и смерти военного, следовательно, военнослужащий должен иметь какие-то гарантии возмещения ущерба нанесенного его здоровью и с этой целью каждый служащий проходит процедуру страхования.
В свете постоянно протекающих процессов в государстве и обществе социального, политического, экономического характера, как и любая иная область, обязательное страхование военнослужащих нуждается в эффективном правовом регулировании путем совершенствования законодательства в области страхового права, разработке новых технологий страхового дела с учетом зарубежного опыта.
Анализ правового регулирования обязательного страхования военнослужащих органов ФСБ в России позволяет выявить слабые стороны законодательства в сфере страхования, осознать необходимость создания инструментов мониторинга и контроля, предотвратить произвол некоторых страховых компаний.
Президент и Правительство Российской Федерации ставят перед страховщиками все новые и новые задачи. Министерство финансов России планирует предложить правительству идею развития отрасли страхования до 2020 года, где предлагается поэтапно, постепенно отказаться от обязательных видов страхования. Однако полностью все это можно будет реализовать только к 2020 году.
Именно поэтому выбранная тема реферата является актуальной и значимой, так как её исследование позволит выявить острые проблемы, возникающие в сфере обязательного страхования военнослужащих органов ФСБ, обобщить некоторые предложения по совершенствованию системы обязательного страхования военнослужащих..
Целью данной работы является исследование правового регулирования института обязательного страхования военнослужащих органов ФСБ в Российской Федерации.
Для реализации поставленной цели, необходимо решить следующие задачи, а именно:
•рассмотреть общие положения о страховании военнослужащих органов ФСБ в России, сущности обязательного страхования военнослужащих;
• провести анализ правового регулирования страхования военнослужащих органов ФСБ в Российской Федерации;
•выявить проблемы правового регулирования страхования военнослужащих органов ФСБ в России.
Методологической основой исследования послужили общенаучные и частнонаучные методы познания: диалектический, сравнительный и системный анализы. Нормативную основу исследования составили не только научные труды ответственных правоведов в области страхования в Российской Федерации, но и положения действующих нормативно –правовых актов Российской Федерации.
Структура реферата состоит их введения, трех параграфов, заключения и списка использованных источников.


§ 1. Основные положения о страховании военнослужащих в Российской Федерации

На протяжении всего существования института страхования, ученые так и не выработали его единое универсальное определение. Причиной этому является во многом разнообразие видов и форм страхования, а также наличие различных подходов к пониманию данного явления.
Страхование можно рассматривать, как различные виды страховой деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту, и как отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Страхование жизни и здоровья военнослужащих является важным направлением соцзащиты военнослужащих со стороны государства. Жизнь и здоровье военнослужащего страхуется со дня, когда он начал службу и еще в течении года после ее окончания, если человек стал инвалидом или умер в течении этого срока по причине увечья или заболевания полученного в армии.
В соответствии с п. 2 ст. 3 Закона о страховом деле страхование осуществляется в двух формах - обязательной и добровольной. «Обязательность» в российском страховании зависит от трех факторов:
- принятого по конкретному виду страхования федерального закона;
- действующих нормативных актов с учетом требований Гражданского Кодекса РФ;
- заключенных Россией международных договоров (соглашений).
Следует подчеркнуть, что никакой иной нормативный правовой акт, кроме закона, не может установить обязательное страхование. Не может оно быть установлено и договором - это специально подчеркнуто в п. 4 ст. 935 ГК РФ. Статья 969 ГК РФ определяет особенность, присущую обязательному государственному страхованию:
- особый источник финансирования (средства, выделенные на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и ведомствам, которые выступают в роли страхователей);
- специальный состав застрахованных лиц (государственные служащие);
- конкретный круг объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество);
- основания возникновения отношений по обязательному государственному страхованию и размер страховой премии указаны в законе о таком страховании.
Страхователями жизни и здоровья военнослужащих являются федеральные органы, где предусматривается военная служба. Страховщиками могут быть все организации, обладающие лицензией на обязательное страхование жизни и здоровья. Страхование производится из средств федерального бюджета.
Страхование жизни и здоровья военнослужащих предусмотрено законом и соответствующей инструкцией, обязательно страхуется жизнь и здоровье каждого военнослужащего, государство обеспечивает страхование здоровья военнослужащих, солдат, офицеров и курсантов, проходящих службу.
В настоящее время правовую основу страховой деятельности составляют: ГК РФ, Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации...» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ и другие нормативно-правовые акты.
Вопрос о месте института обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих в современной системе права вызывает дискуссии среди ученых. Одни высказывают мнение. Что данный институт относится к гражданско-правовому институту, другие - к институту права социального обеспечения, имеющему в большей степени административно-правовой характер. Защита здоровья, право на охрану здоровья, защита имущественных прав, гарантированно ст. 39 Конституции Российской Федерации социальное обеспечение граждан.
О социальной направленности института обязательного государственного страхования говорит, например, М.А. Ковалевский, отмечая, что обязательное государственное страхование является одной из форм реализации конституционного института социального обеспечения.
В соответствии с нормами законодательства РФ страхователями здоровья и жизни военнослужащих считаются исполнительные структуры федерального уровня, в которых в соответствии с действующим законодательством предусмотрена военная служба (Министерство обороны, ФСБ, МВД, ФСО, ФСКН, СВР, ФСИН и другие). В России статус военнослужащих имеют солдаты и офицеры Вооруженных сил РФ, сотрудники ФСБ, ФСО и Внутренних войск МВД РФ.
Условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих определены Федеральным законом N 52- от 28 марта 1998 года, а также Постановлением Правительства РФ от 29.07.1998 N 855 (ред. от 22.07.2017). Указанными федеральными органами исполнительной власти приняты ведомственные нормативные правовые акты, конкретизирующие положения Федерального закона № 52-ФЗ Согласно п. 2 ст. 7 Закона № 52-ФЗ при призыве на военную службу страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования и со способами выплаты страховых сумм.
Институт обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, а также порядок его реализации носит весьма неоднородный характер. Правовые нормы закреплены в различных отраслях права. Это обстоятельство позволяет говорить о комплексном характере правового института обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих.
Как показывает практика, система государственного обязательного страхования военнослужащих в Российской Федерации представляет собой удобную схему обеспечения выплат в случае смерти или травмы гражданина на военной службе. Расходы федерального бюджета строго ограничены суммой страховой премии, и ее можно закладывать в расходную часть, а семьи военных и сами военнослужащие получают гарантию независимого расследования случая страховой компанией и гарантию получения компенсации.
Таким образом, можно сделать вывод, что обязательное государственное страхование военнослужащих - это вид страхования, по которому обеспечиваются риски, угрожающие жизни, здоровью военнослужащих, осуществляемое за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование вводиться для соответствующей категории военнослужащих на основании отдельного закона. Нормы, регулирующие обязательное страхование военнослужащих, составляют единый правовой институт. По своей правовой природе обязательное страхование военнослужащих в России носит государственный характер.

§2. Правовое регулирование обязательного государственного страхования военнослужащих органов ФСБ в России

Федеральная служба безопасности Российской Федерации – это орган специального назначения, принадлежащий к исполнительной ветви власти. Он реализует специфические по своей сути задачи. Работа федерального органа направлена на всестороннее обеспечение государственной безопасности. Военная служба гражданина Российской Федерации в ФСБ опасна и может подвергаться всевозможным рискам. Нередко её следствием может стать контузия, пошатнувшееся здоровье, ранения различной тяжести и другие увечья. С этой целью государство обязывает каждого военнослужащего органов ФСБ, застраховать свою жизнь на случай получения увечий, повреждений или смерти. Это обязанность каждого военнослужащего органов ФСБ, независимо от ранга, заслуг перед Родиной и условий работы.
Правовое регулирование обязательного государственного страхования военнослужащих органов ФСБ в России рассматривает комплекс вопросов, возникающих в связи с правовым регулированием отношений в сфере страхования жизни и здоровья военнослужащих данной категории. Страхование жизни и здоровья военнослужащих органов ФСБ относится к обязательным видам страхования. Это способ улучшить социальную защищенность военнослужащих органов ФСБ, проходящих военную службу и военные сборы, снизить издержки страхователя при наступлении страхового случая. Страхователем по обязательному государственному страхованию является Федеральная служба безопасности Российской Федерации.
Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.03.2015) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (27 ноября 1992 г.), и другие нормативные документы. Страхование военнослужащим гарантировано в соответствии со статьей номер 18 ФЗ «О статусе военнослужащих», а также Федеральным законом об обязательном страховании жизни и здоровья служащих в армии.
Приказ ФСБ России от 21.09.2009 N 477 (ред. от 05.07.2012) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы" вместе с "Инструкцией об организации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы" устанавливает общие положения о страховании военнослужащих ФСБ, порядок оформления документов на выплату страховой суммы, порядок и условия выплаты страховых сумм.
Если жизнь и здоровье военнослужащего органов ФСБ подлежит обязательному государственному страхованию также в соответствии с иными федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации, то страховые суммы им или членам их семей выплачиваются только по одному основанию по их выбору.
В соответствии с нормами Федерального закона  от 2 июля 2013 г

. N 165-ФЗ договор о страховании заключают фирма-страховщик с ФСБ. Подписанный документ определяет: величину, правила и сроки внесения взносов по страховке и материальной компенсации; права обеих сторон, подписавших документ, а также круг их обязанностей; период действия договора; правила и способ оповещения пострадавшего либо его родственников о наступлении страхового случая.
Действует подписанный документ не менее 12 месяцев, после чего пролонгируется, перезаключается либо расторгается.
Федеральное законодательство устанавливает, что в определенных случаях юридические лица должны в обязательном порядке закупать страховые услуги. ри закупке соответствующих страховых услуг указанные выше заказчики должны руководствоваться либо федеральным законом о контрактной системе (44-ФЗ), либо федеральным законом о закупках ТРУ отдельными видами юридических лиц (223-ФЗ) – ничто не освобождает заказчиков от применения положений данных законов при закупке страховых услуг.
Компания-страховщик выбирается посредством государственного тендера, а денежные средства на страховые выплаты военнослужащим органов ФСБ закладываются в бюджет Российской Федерации, откуда и переводятся на счета страховщика. Так, государство, привлекая частные страховые компании, может компенсировать убытки от выплат военнослужащему органов ФСБ, получившему травму, и его родственникам в случае смерти застрахованного. Страховая компания, в свою очередь, получает один из самых крупных на страховом рынке контрактов (в 2016 году сумма контракта составила 5,086 млрд. рублей).
По закону Федеральная служба безопасности каждый год выбирает страховую компанию для оказания услуг по страхованию военнослужащих. Застрахованы все граждане, проходящие военную службу в ФСБ по контракту или призыву, к ним также приравниваются граждане, находящиеся на военных сборах. Страховая премия выплачивается из выделенных ФСБ средств федерального бюджета. Сумма премии определяется, исходя из возможной максимальной суммы выплаты и статистики по страховым случаям за предыдущие годы.
В преддверии тендера представители конкурсной комиссии ФСБ тщательно изучают деятельность всех заявленных на тендер страховщиков. Одним из важнейших условий, предъявляемых ФСБ к претендентам, является финансовая устойчивость и надежность страховой компании, ее деловая репутация. Страховые компании в своей деятельности обрабатывают данные, которые носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению. Тайну страхования принято рассматривать как разновидность служебной и (или) коммерческой тайны. В соответствии со ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе. Так, согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Степень тяжести ран и увечий определяют медучреждения органов федеральной власти, где предусматривается военная служба. Существует специальное постановление, где прописано, какие ранения и увечья считаются легкими, а какие тяжелыми. Страхователь всегда обязан ознакомить поступивших на службу или сборы с правилами страхования и порядком оформления документов, необходимых для получения страховки.
Военные комиссариаты и военно – медицинские учреждения обязаны помогать военнослужащим или выгодоприобретателям в оформлении всех документов для получения данной выплаты. Новое положение является особенно важным, потому что военнослужащие, подлежащие обязательному государственному страхованию, порой знают лишь о своем праве на страховую защиту.
Если военнослужащий органов ФСБ. погибнет на службе или умрет в течении года, после ее окончания, по ранению или заболеванию, полученным на службе, то его семья может получить его довольствие за 10 лет. При ранении выплачивается довольствие за 5 лет, также полностью возмещается ущерб имуществу сотрудника полиции. Правила выплаты страховой суммы здесь примерно такие же, деньги может получить супруга или супруг военнослужащего, его родители, бабушка и дед, отчим и мачеха, а также дети и иждивенцы.
Вместе с тем, в п. 4 ст. 2 Федерального закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ содержится исчерпывающий перечень выгодоприобретателей, однако согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации «в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица». Выходит, что ФЗ-52 от 28.03.1998 идет вразрез с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
При возникновении страхового прецедента, которым является травматизм, инвалидность той или иной степени или же кончина, компания-страхователь производит выплаты определенные Федеральной службой безопасности. Выплаты по страховому случаю могут получить следующие лица(согласно очередности):
- непосредственно застрахованный военнослужащий, а в случае его гибели или высокой степени инвалидности, официально зарегистрированный супруг или супруга;
- родители или опекуны, а при их отсутствии родные дедушка или бабушка, что воспитывали военнослужащего на протяжении 3-х и более лет;
- воспитывающие, на протяжении 5 и более лет, отчим или мачеха;
- родные дети или признаны таковыми, что учатся в школе или ВУЗах, а также имеющие инвалидность (в возрасте до 23 лет или не окончившие общеобразовательные учреждения);
- другие лица под попечением застрахованного служащего.
Определение страхового случая четко прописано в законодательстве и наступает при следующих условиях:
- когда застрахованный военнослужащий получает травмы различной степени при несении службы;
- прерывание срочной службы или призывника на сборах (страховой случай определяется врачебной комиссией). При этом служащий остается пригодным, но несет службу в облегченных условиях из-за полученной ранее травмы (увечья или раны);
- при возникновении инвалидности в период несения службы или ее присвоения в оговоренные сроки с момента увольнения;
- если во время службы или в течение 1 года с момента демобилизации проявились последствия перенесенной болезни или полученного травматизма при выполнении служебных обязанностей, что привели к кончине военнослужащего.
Согласно закону об обязательном государственном страховании военнослужащих, суммы компенсации четко оговорены и определяются в каждом отдельном случае, в зависимости от степени травматизма или увечья. Расчет суммы компенсации зависит от следующих факторов:
- звания военнослужащего;
- занимаемой им должности;
- ежемесячного оклада;
- степени полученного увечья.
Последний показатель влияет на страховую сумму в целом:
- при легкой степени травматизма во время несения служебных обязанностей военнослужащий получает – 5 окладов, более тяжелые увечья оплачиваются – 10 окладами;
- по преждевременному прекращению службы или частичному ограничению по здоровью полученному при выполнении служебных обязанностей военнослужащий получает 5 окладов;
- когда военнослужащий получает инвалидность 1-й, 2-й или 3-й степени, ему производятся выплаты в размере 75, 50 и 25 окладов соответственно;
- при кончине во время службы или спустя 12 месяцев после демобилизации, выплачивается 25 окладов выгодополучателям в соответствии с очередностью.
Законные основания в отказе от выплаты страховки
В договоре указывается, что страховая фирма имеет право отказать в предоставлении компенсации, но только на законных основаниях. В течение 15 суток со дня выявления страхового случая, организация обязана сообщить в письменном виде застрахованного или других претендентов об отказе в выплате с указанием мотивов на законодательном уровне, которые могут быть следующими:
- доказано, что военнослужащий умышленно нанес себе и своему здоровью ущерб;
- признано, что застрахованное лицо самостоятельно создало опасную ситуацию, которая привела к страховому случаю;
- страховой случай наступил в результате наркотического, алкоголического или токсического отравления по собственной воле.
В случае гибели (смерти) военнослужащего или гражданина, призванного на военные сборы, наступившей при исполнении им обязанностей военной службы, либо его смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных им при исполнении обязанностей военной службы (далее — военная травма), до истечения одного года со дня увольнения с военной службы (отчисления с военных сборов или окончания военных сборов), членам семьи погибшего (умершего) военнослужащего или гражданина, проходившего военные сборы, выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере 3 000 000 рублей.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 213 НК РФ полученные страховые суммы не подлежат обложению НДФЛ: при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат в связи с наступлением соответствующих страховых случаев по договорам обязательного страхования, осуществляемого в порядке, установленном действующим законодательством.
Выплата по страховым случаям производится после предоставления всего комплекта нужных документов, что нужны для расследования происшествия и вынесения утвердительного решения на протяжении 15 суток. В случае задержки со стороны организации-страховика, на них накладываются штрафные санкции в размере 1% от общей суммы выплат за каждый день просрочки.
После прохождения лечения военнослужащий органов ФСБ обязан подать специальный рапорт на выплату страховки с представлением требуемых документов. При этом командир в обязательном порядке подготавливает документ с полным описанием происходящего несчастного случая. В случае увольнения со службы или частичного ограничения в связи с травмой или увечьем, собирается следующий пакет документов:
- заявление от застрахованного лица;
- справка, где описывается причина, по которой наступил страховой случай;
- медицинский документ с описанием болезни и пригодности к несению службы;
- приказ об увольнении со службы.
Если увечья или травма не привели к увольнению, например, контузия, ранение и т. п., то из пакета документов исключается соответствующая справка.
В случае, когда военнослужащий органов ФСБ погибает, требуется следующий пакет документов:
- заявление от первого правообладателя на страховую выплату;
- справка о кончине страхователя;
- документ о выводе военнослужащего из штата войск;
- документ с описанием всех обстоятельств, приведших к страховому случаю;
- подтверждающий документ от правообладателя на страховую выплату о родственных связях с погибшим;
- подтверждающий документ, в случае отсутствия какого-нибудь из первых правообладателей на выплату страховки.
В случае кончины военнослужащего органов ФСБ после демобилизации в оговоренный срок (1 год), то к пакету документов следует приложить медицинское заключение о взаимосвязи гибели военнослужащего с полученными травмами или увечьями в ходе несения службы