Страхование в строительстве

Введение

Страхование является одной из старейших, проверенных многовековой практикой финансовых систем. Сегодня ни у кого не вызывает сомнения, что страхование – это наиболее эффективный и все более востребованный способ управления социально-экономическими рисками. Распределение ущерба между всеми потенциально подверженными риску субъектами за счет предварительной уплаты страховых премий и формирования специальных денежных фондов является обязательным финансовым механизмом современной рыночной экономики.
Актуальность данной исследовательской работы в том, что страхование в строительстве охватывает широкий перечень видов объектов, работ, услуг, строительных процессов. Не остается без внимания и страхование трудовых ресурсов в связи с наличием многообразных рисков при выполнении строительно-монтажных работ (далее по тексту – СМР).
Требования к страхованию являются важной частью договоров подряда участников строительного процесса. Банки и другие кредитные организации практически не производят кредитование без страхования строительных рисков, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно полнее защищены [5. С.74 – 77].
Страхование в строительстве не является обязательным, однако применяется практически всегда. Более того, государство выработало механизмы косвенного воздействия на предприятия строительной сферы в отношении использования минимального количества видов страхования.
Наиболее часто в строительстве применяется страхование гражданской ответственности по требованию саморегулируемых организаций (далее по тексту – СРО). Необходимо учесть, что СРО могут установить в качестве внутренних правил обязательное страхование рисков строительно-монтажных работ, страхование работников от несчастных случаев и болезней и другое. Но данные виды страхования не мотивированы снижением финансовых взносов строительных предприятий в фонд СРО и поэтому применяются в индивидуальном порядке.
С другой стороны, строительное предприятие или иной участник создания или эксплуатации недвижимости не могут всегда иметь постоянный перечень страховых защитных механизмов, так как различные этапы проекта создания строительной продукции предполагают и собственные требования к страхованию.
Целью исследовательской работы является: «Страхование в строительстве». Для достижения заданной цели будут предприняты следующие задачи:
Рассмотреть особенности страхования гражданской ответственности в строительстве;
Выявить страхование в строительстве в России и за рубежом;
Сделать соответствующие выводы.
Объектом исследовательской работы будет выступать – страхование строительства в Российской Федерации (далее по тексту – РФ) и за рубежом. А предметом выступят – формально-логический и сравнительный анализ литературных источников.
Теоретической и методологической основой написания исследовательской работы послужили: нормативно-правовые акты, научная литература и статьи, электронные ресурсы, периодические издания литературных источников, а также труды отечественных и зарубежных авторов.
Данная исследовательская работа состоит из: введения, двух глав, заключения и библиографического списка литературы. Сама структура работы соответствует цели и задачам исследования.


Особенности страхования гражданской ответственности в строительстве

Рассмотрим виды страхования на различных этапах реализации строительного проекта, которые представлены в таблице 1:

Таблица 1. Виды страхования, применяемые на этапах реализации строительного проекта [3. С.73 – 74]

Этапы реализации проекта Виды страхования в строительстве
I этап – пред-инвестиционное исследование Страхование гражданской ответственности
(согласно требованиям СРО)
II этап – подготовка инвестиционного проекта к реализации
III этап – строительство объекта Страхование гражданской ответственности членов СРО.
Страхование имущества строительного предприятия.
Страхование грузов.
Страхование СМР.
Страхование транспорта КАСКО, ОСАГО, гражданской ответственности (далее по тексту – ГО).
Страхование работников от несчастных случаев.
Медицинское страхование коллектива
IV этап – эксплуатация объекта Страхование имущества предприятия.
Страхование грузов.
Страхование транспорта КАСКО, ОСАГО, ГО.
Страхование работников от несчастного случая.
Медицинское страхование коллектива
V этап – ремонт объекта (реконструкция) Виды страхования, аналогичные этапу III или IV
VI этап – эксплуатация объекта
VII этап – ликвидация объекта Страхование демонтажных работ (СМР).
Страхование транспорта КАСКО, ОСАГО, ГО.
Страхование сотрудников от несчастного случая.
Медицинское страхование коллектива.

Страхование ГО, которое является неявным правилом, практически для всех участников строительной деятельности, вступивших или собирающихся вступить в СРО, представляет собой страхование имущественных интересов страхователя (строительной организации), связанных с обязанностью возместить причиненный вред жизни, здоровью или имуществу физических или юридических лиц. Страховой риск – причинение такого вреда. Соответственно страховым случаем является наступление обязанности страхователя произвести оплату за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающей среде [8. С.583].
В качестве примеров можно привести повреждение сторонних зданий, расположенных рядом с объектами строительного предприятия, повреждение чужого автотранспорта, находящегося рядом со строительным объектом, причинение вреда здоровью граждан, оказавшихся рядом со строящимся объектом и другое.
Согласно особенностям страхования ГО государство не вмешивается во внутренние хозяйственные вопросы участников строительной деятельности, но мотивирует их обеспечить удовлетворение интересов третьих лиц, которые не имеют отношения к конкретному строительному процессу и не обязаны заботиться о безопасности производимых работ. Страхование имущества в строительстве подразумевает защиту движимого и недвижимого имущества строительного предприятия.
Особенности страхования гражданской ответственности в строительстве:
Объекты страхования строительного предприятия в рамках страхования ГО при членстве в СРО:
риск ответственности страхователя (или застрахованного лица) за причинение вреда жизни или здоровью третьих лиц вследствие недостатков застрахованных работ;
риск ответственности страхователя (или застрахованного лица) за причинение вреда имуществу третьих лиц вследствие недостатков застрахованных работ;
риск ответственности страхователя (или застрахованного лица) за причинение вреда окружающей среде вследствие недостатков застрахованных работ.
Условия страхования и определения страхового тарифа:
страхование ответственности по инженерным изысканиям, проектированию или строительству;
количество подвидов строительной деятельности, заявляемых на страхование;
объемы работ за предыдущий год;
опыт и квалификация работников;
состояние производственной базы;
соотношение страховой суммы и планируемого объема работ;
наличие в профессиональной деятельности страхователя строительства уникальных, особо опасных и технически сложных объектов;
статистика претензий к страхователю.
Параметры страхования:
страховая сумма представляет собой лимит ответственности страховой компании по всем страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования

. Если стоимость строительства объекта оценивается в 500 млн. рублей, строительная организация может застраховать свою ответственность, например, на 10 млн. рублей, тем самым предполагая, что максимальный ущерб вследствие недостатков работ будет находиться в пределах этой суммы;
размер годовой тарифной ставки находится в пределах одного процента;
страховая выплата производится потерпевшему на основе решения суда или надлежаще оформленной претензии потерпевшего.
Право на выполнение изысканий, проектирования и строительных работ определено в Градостроительном кодексе РФ и дается участникам строительства только после вступления последними в саморегулируемые организации и осуществления взносов в компенсационный фонд СРО [1]. При этом, установленные размеры обязательных взносов в компенсационный фонд снижаются, если член СРО страхует ГО, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства.
Как следует, из условий СРО, участники строительства применяют менее затратный способ членства в СРО. Страхование же ГО является минимальной нормой для всех строителей.
Страхование строительно-монтажных работ обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ГО за причинение вреда третьим лицам. Страхование работников от несчастных случаев является важнейшим видом страхования в строительстве, крайне востребованным строительными предприятиями.
Ущерб работникам строительного предприятия может быть нанесен:
в результате неаккуратного обращения со строительной техникой, инвентарем, другими средствами механизации труда;
на строительно-монтажных работах, связанных с высотным строительством, в результате падения предметов или падения с высоты самих работников;
в результате природных факторов (перегрев, переохлаждение);
из-за отравления токсичными веществами, используемыми в строительном процессе.
Строительное предприятие должно обеспечивать полную безопасность строительно-монтажных работ на объекте. Если происходит аварийный случай, нанесший вред здоровью работника по вине предприятия, тогда оно обязано компенсировать все расходы на лечение работника и другие мероприятия.
Таким образом, в силу того, что на строительном объекте крайне трудно устранить все виды рисков для здоровья и жизни работников, а также по факту возникновения страхового случая работодателю, тяжело доказать свою невиновность, страхование жизни и здоровья работников от несчастного случая – это производственная норма в сфере создания недвижимости. Число несчастных случаев в строительной сфере в среднем выше, чем в большинстве других отраслей промышленности.
В процессе строительства могут произойти несчастные случаи с многочисленными повреждениями и потерями. Компенсация работникам является важным фактором для оценки затрат, связанных со строительством.



Страхование в строительстве в России и за рубежом

В России страхование в строительстве является добровольным. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 года. При получении лицензии требуется приложение справки о страховании строительных рисков. Однако, покрываемые риски и лимиты ответственности страховщиков далеки от реальных требований отрасли [6. С.32 – 36].
Во многих странах с развитой рыночной экономикой дело обстоит иначе: здесь страхование предписывается либо законодательно, либо обычаями делового оборота в отрасли. Ни один инвестиционный проект не будет подписан без соответствующей страховой защиты, так как все его участники осознают риски, связанные с вложением средств в строительство, и собственные страховые интересы.
В некоторых странах этот вид страхования носит обязательный характер. Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. В Германии страхование строительных рисков осуществляется в добровольном порядке. Однако, строительные фирмы должны иметь полис для получения кредитов в банке. Почти во всех странах строительные организации должны страховать свою ГО перед третьими лицами за телесные повреждения или ущерб собственности в результате осуществления строительных работ [10. P.3167 – 3170].
Общий объем работ, проводимых строительной фирмой, не должен превышать рабочий капитал более чем в 10 раз. С технической точки зрения, оценка риска для контрактных бондов может быть эффективной, если на руках у андеррайдера имеется достоверная и полная документация