Современные проблемы и пути их решения депозитной политике коммерческого банка

Введение
В настоящее время коммерческие банки играют важную роль в мобилизации и перераспределении капитала, накоплении временно свободных средств и их распределении. Поэтому важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы банка, которая сыграла решающую роль по отношению к активным операциям. Основная часть банковских ресурсов формируется в процессе депозитных операций банка, от правильной организации которых зависит эффективное функционирование любого банка.
В связи с этим развитие коммерческого банка не может быть обеспечено без тщательно разработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая должна учитывать особенности деятельности кредитной организации, ее клиентов, выбранные приоритеты для будущего роста и рост рынка.
Под депозитной политикой коммерческого банка мы подразумеваем совокупность:
1. Связанные с этим действия по привлечению денежных средств клиентов в банки на основе возвратности и кредитоспособности;
2. Методы и приемы, обеспечивающие эффективное управление депозитами с целью достижения приемлемого уровня рентабельности и ликвидности банка.
В число субъектов депозитной политики входят предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица. Объектами депозитной политики являются депозиты, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.
Проблемы депозитной политики коммерческого банка
Основной проблемой привлечения средств для банков является правильное формирование депозитной политики.
Отсутствие стратегии и тактики формирования банковских ресурсов из-за заемных средств, отсутствие учета политических, экономических, психологических факторов, влияющих на объем ресурсов. Это сказывается на увеличении угрозы быстрого оттока заемных средств и потери ликвидности банков. При привлечении средств выбор остается за клиентом, а кредитная организация вынуждена конкурировать. Поэтому в сложившейся ситуации, чтобы решить проблему формирования депозитной политики кредитной организации, нужно организовать работу по правильному выбору форм и методов, способствующих расширению круга клиентов.
Формирование политики по привлечению временно свободных денежных средств осуществляется банком по принципам:
• получение банком прибыли от привлечения вкладов и их дальнейшего целевого использования;
•создание и поддержание оптимального уровня банковской ликвидности;
• формирование оптимального объема привлеченных средств и достижение полученного показателя на практике;
• выбор различных субъектов депозитных операций для снижения рисков и повышения прибыли;
• создание ситуации, когда вкладчику выгодно вкладывать средства в банк на длительный срок;
• согласованность депозитных операций и операций по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитов;
• обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков в условиях инфляционных
•процессов (проценты по вкладам должны превышать размер инфляции);
• стремление к минимизации свободных, не находящихся «в работе» средств на депозитных счетах;
• выявление средств и возможностей для сокращения величины процентных расходов по привлеченным банковским вкладам.
Соблюдение всех этих принципов способствует разработке эффективной депозитной политики коммерческого банка.
Но в то же время для его реализации необходимо использовать следующие инструменты:
• виды вкладов;
• виды депозитных ставок;
• модель ценообразования.
Важнейшый элемент депозитной политики- определение оптимального сочетания видов вкладов, сроков, условий хранения и режима использования счета

. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов будут выгодны для него. Установление сроков хранения связано с условиями кредитования.
Депозитная политика должна в первую очередь соответствовать следующим требованиям:
1. Экономическая целесообразность;
2. Конкурентоспособность;
3. Внутренняя согласованность.
Под экономической целесообразностью понимается эффективность использования привлеченных ресурсов.
Субъективные проблемы:
• Сфера деятельности и слабая база капитала коммерческих банков;
• Отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств от клиентов;
• Неадекватный уровень и качество высшего и среднего звена управления;
• Отсутствие в большинстве банков обоснованной концепции депозитной политики;
• Недостатки в организации депозитного процесса;
• Низкий уровень маркетинговых исследований рынка депозитов;
• Ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг.
Объективные факторы:
• Прямое и косвенное влияние государства и государственных органов на коммерческие банки;
• Влияние макроэкономики, мировых финансовых рынков на состояние денежного рынка;
• Межбанковская конкуренция;
• Состояние денежного и финансового рынков.
Нельзя сказать, что процесс формирования депозитной политики связан с реализацией банком процентной политики. Проценты по вкладам являются эффективным инструментом привлечения ресурсов. Во время государственного регулирования максимальные процентные ставки были установлены в законодательной базе в соответствии с срочностью депозита. Поэтому теперь банки вполне могут создать конкурентный рынок процентных ставок. Для определенных типов депозитных счетов сумма дохода определяется сроком вклада, суммой, особенностями работы счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.
Пути решения проблем депозитной политики коммерческого банка
При реализации депозитной политики в банковском секторе банковские учреждения очень сильно привязаны к клиентам, и они также очень сильно зависят от них