Современные платежные системы: тенденции развития, вызовы и безопасность.

Введение

В каждой экономике каждый день происходит большое количество транзакций по инициативе широкого круга экономических субъектов. Все транзакции, связанные с приобретением товаров, финансовыми активами или услугами (и при условии, что они не связаны с обменом), имеют два компонента расчета: предоставление товара или услуги; и перевод средств, то есть оплата наличными (банкноты и монеты) или депозиты, хранящиеся в банках (средства на счетах в банках). Таким образом, платеж является переводом средств, которые выполняют обязательства со стороны плательщика по отношению к получателю. Плательщик является участником платежной операции, которая выдает платежное поручение или соглашается на перечисление средств получателю. Получатель является конечным получателем средств. Хорошо продуманная платежная инфраструктура способствует надлежащему функционированию рынков и помогает устранить трения в торговле. Если стоимость транзакции превысила выгоды, ожидаемые от торговли, услуги, активы и продукты, возможно, даже не будут обменены. Таким образом, наличие надежных и безопасных механизмов оплаты для перевода средств является непременным условием для большинства экономических взаимодействий. В более ограниченном смысле термин «платежная система» иногда используется как синоним «системы межбанковских денежных переводов. Однако на общем уровне термин «платежная система» относится к полному набору инструментов, посредников, правил, процедур, процессов и систем межбанковских денежных переводов, которые облегчают обращение денег в стране или валютной зоне.
Целью данной работы является анализ тенденций развития, вызовов и безопасность современных платежных систем.
1. Понятие и сущность национальной платежной системы
Платежная система - это система, которая используется для урегулирования финансовых операции путем передачи денежной стоимости, и включает в себя институты, инструменты, людей, правила, процедуры, стандарты и технологии, которые делают такой обмен возможным. Стандартная платежная система - это операционная сеть, которая связывает банковские счета и предусматривает денежный обмен с использованием банковских депозитов. Одним из самых ранних определений было дано О.И. Лаврушиным, характеризующим платежную систему как «совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности». А.С. Обаева предлагает следующую схему, обобщающую основные элементы и их взаимодействие в национальной платежной системе (рис. 1):
Центральный банк и коммерческие банки
Платежные инструменты
Платежная инфраструктура
-Операционные системы
-Клиринговые системы
-Расчетные системы
Институциональная структура
-Рыночное взаимодействие
-Консультации с заинтересованными сторонами
-Правовая основа
-Наблюдение и другая государственная политика
Система расчетов по ценным бумагам


Рисунок 1. Основные элементы и их взаимодействие в национальной платежной системе
Платежная система состоит из трех основных элементов или процессов:
1.Платежные инструменты, которые являются средством санкционирования и подачи платежа (то есть инструментов, посредством которых плательщик предоставляет свое банковское разрешение на перечисление средств, с помощью которых получатель предоставляет свои банковские инструкции для сбора средств от плательщиков);
2.Обработка (включая клиринг), которая включает в себя обмен платежной инструкцией между заинтересованными банками (и счетами);
3.Средство урегулирования для соответствующих банков. Банк плательщика должен компенсировать банку получателя либо на двусторонней основе, либо через счета, которые два банка держат у посредника третьей стороны).
Платежная система также полагается на учреждения, которые предоставляют платежные счета, инструменты и услуги клиентам (включая потребителей, предприятия и государственные администрации), а также организациям, которые осуществляют оплату, клиринг и расчетные услуги (например, системы межбанковских переводов денежных средств). Существуют также рыночные механизмы, такие как стандарты, конвенции н контракты на производство, ценообразование и использование различных платежных инструментов и услуг, а также механизмы консультаций и сотрудничества в отрасли и с другими заинтересованными сторонами.
Наконец, платежная система должна подкрепляться надежной правовой основой. Она включает законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодателями, судами, регуляторами, системными операторами и надзирателями центрального банка. Основные виды платежных систем представлены на рисунке 2.
Платежная система
по иерархии, или степени подчинения
по условиям приема участников
по порядку резервирования средств
по механизму расчетов
по размерам сумм и срочности платежей
по возможности предоставления кредита
Централизованные
Децентрализованные
С равными условиями для всех участников
С ограничениями и установлением приоритетности участников
С предварительным депонированием средств
Без предварительного депонирования средств
Брутто-расчеты
Нетто-расчеты
Перевод крупных сумм
Перевод срочных платежей
Перевод мелких и несрочных платежей
Без предоставления кредита
С предоставлением кредита

Рисунок 2. Виды платежных систем
Международная платежная система (далее МПС) работает на международном уровне, предоставляя финансовые услуги различным странам. Данные платежные системы охватывают весь мир и позволяют оперативно проводить взаиморасчеты во внешней экономической деятельности. Сегодняшний мировой тренд – стремление к ускорению всех процессов в экономике – основан на универсальных системах международных платежей без существования территориальных границ.
США. В Америке наряду с Федеральной резервной системой существуют крупные общенациональные сети, негосударстенные платежные системы, которые также обслуживают пластиковые карты, осуществляют электронные платежи, предоставляют услуги эквайринга. Системы различаются между собой по клиринговым технологиям, стоимости операций, условиям транзакций и т. д. В последнее время получили развитие автоматизированные клиринговые палаты. Лицензия на осуществление операций предоставляется уполномоченными органами каждого Штата. Характерной чертой современности является постепенное вытеснение чеков из оборота и повсеместное распространение систем электронных платежей.
Великобритания. BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) — платёжная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счета или списанием их со счетов без использования чеков или др. бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90 % работающих британцев.
Китай. China UnionPay (кит

. упр. 中国银联, пиньинь: Zhōngguó Yínlián, CUP), Чжунго Иньлянь — национальная платёжная система Китая. Учреждена в 2002 году как ассоциация банков КНР. Инициаторами создания выступили Госсовет и Народный банк Китая. Её акционерами являются более 200 финансовых учреждений; крупнейшему акционеру принадлежит до 6 % акций.
Германия. Electronic Cash (сокр. EC) — национальная платёжная система Германии. Карты с логотипом "Electronic Cash", обычно изначально привязанные к банковскому расчётному счёту клиента, выдаются только кредитными организациями. Платежи EC-картой осуществляются вводом индивидуального пин-кода в EFT-POS-Терминал (Electronic Funds Transfer Terminal).
Сегодня в условиях глобализации международных финансовых отношений финансовые организации уже осознали, что наступила эра цифровой коммерции и новых платежных технологий с использованием электронных денег. Каждый год потребители требуют более быстрых, удобных и дешевых способов осуществления платежей. В связи с этим возникла необходимость введения моментальных розничных платежей.
2. Факторы, влияющие на развитие национальной платежной системы
Попытки по созданию НПС в России начались гораздо позже, чем в других развитых странах. С одной стороны, это является неким преимуществом, потому как дало возможность избежать ряда обязательных этапов в развитии. Но, с другой, любой технологический прорыв может повлечь множественность проблем в областях, таких как – нормативно-правовое регулирование НПС и организационные вопросы по ее оформлению, в том числе и одобрение данных новшеств населением страны.
Значение НПС состоит в обеспечении улучшению уровня институциональной обеспеченности граждан платежными услугами, т.е. укрепление всей НПС страны. Это становится особенно актуальным в свете сложной ситуацией, связанной с введением санкций другими странами в отношении РФ.
Принимая факт отсутствия НПС как возникшую опасность для экономической безопасности и экономическому суверенитету, правительство приступило активно развивать комплексные мероприятия для ее развития, добиваться, чтобы НПС сохраняла национальные интересы России в экономической области.
Основные факторы, лежащие в основе создания и развития НПС, в первую очередь выгодны государству, поскольку НПС, как компонент внутренней финансовой системы, обеспечивает финансовую безопасность государства и гарантирует его экономический суверенитет в контексте глобализации и интеграции России в мировую экономическую систему. используя следующие предметы: стимулирование процессов по улучшению отечественного банковского сектора и финансового рынка, что способствует повышению качества банковских услуг; использование отечественных информационных технологий для предоставления платежных услуг, в том числе и процессы по внедрению и широкому распространению национального платежного инструмента; унификация стандартов расчетов и расчетов при условии соблюдения инструкций Банка международных расчетов и международной практики; ускорение развития государства в технологической сфере, разработка технологий для создания условий для широкого использования электронных платежных средств, электронной обработки информации; контроль за оборотом денежной массы; уменьшение оттока денежных средств за пределы Российской Федерации, обеспечение защиты информации о произведенных платежах; создание благоприятных условий для экономического роста в России.
Таким образом, в современных экономических и политических условиях, внедрение отечественной НПС стало значительным верным направлением. В следствии того, что обработка транзакций международных платежных систем перешла на национальный уровень на российской территории, создается безотказность их осуществления, осуществляется их защита и независимость платежного пространства.
Основные показатели, характеризующие институциональную инфраструктуру НПС России представлены в таблице 1.
Таблица 1. Показатели, характеризующие институциональную инфраструктуру НПС России (на конец периода, ед.)
Показатели инфраструктуры 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. (9 мес)
Операторы по переводу денежных средств, ед. 980 958 954 922 833 735 625 563 510
Операторы платежных систем, ед.     20 30 33 35 35 32 36
Операторы электронных денежных средств, ед.     38 82 96 104 99 93 91
Операторы услуг платежной инфраструктуры, в т.ч. 0 0 66 92 103 100 91 85 94
операционные центры , ед.     23 34 35 35 31 29 32
платежные клиринговые центры, ед.     21 31 36 35 31 29 32
организации, не относящиеся к кредитным, ед.     22 27 32 30 29 27 30
Количество платежных систем, действующих в РФ, в т.ч.   0 20 31 33 35 35 32 36
национально значимые платежные системы, ед.         10 18 18 16 16
системно значимые платежные системы, ед.     2 2 2 2 2 2 2
социально значимые платежные системы, ед.       4 5 5 6 4 4
прочие платежные системы, ед.         16 10 9 10 14
Источник: Данные по: сайт Центрального Банка РФ [Электронный источник]. // URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245

Сокращение операторов по переводу денежных средств (с 980 в 2010 г. до 510 в 2018 г.) связано с тем, что операторами по переводу денежных средств являются коммерческие банки, а Центральный Банк РФ ведет планомерную работу по борьбе с отмыванием денежных средств через коммерческие банки и отзывает лицензии у последних. За прошедшие 5 лет Центральный Банк отозвал лицензии более чем у 400 банковских организаций в связи с тем, что они использовали различные схемы по отмыванию денежных средств, 28 проблемных банков находятся в состоянии санации. Положительным является то, что несмотря на сокращение количества банков активы банков увеличиваются, банковская система становится более эффективной и несет меньшее количество рисков для своих клиентов.
Также следует обратить внимание на то, что по состоянию на конец сентября 2018 г. в соответствии с данным Центрального Банка в России функционировало 36 операторов платежных систем, но на конец 2018 г. их стало 34, то есть это опять же связано с консолидацией рынка вокруг крупнейших платежных систем.
Динамику развития Национальной платежной системы России характеризуют показатели, связанные с объемом и количеством денежных переводов, а также динамика количества клиентов (кредитных организаций и организаций, не являющихся кредитными).
В таблице 2 представлена динамика денежных переводов в 2010-2018 гг.
Таблица 2. Динамика показателей развития платежной системы Банка России в 2010-2018 гг.
Показатели динамики развития 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. (9 мес)
Объем денежных переводов, млрд. руб., в т.ч. 653 353 916 154 1 150 497 1 224 894 1 205 180 1 356 543 1 340 034 1 440 878 1 284 704
кредитных организаций 514 292 706 130 879 733 955 406 966 306 1 029 012 1 087 213 1 170 175 1 006 626
организации, не относящиеся к кредитным 62 766 76 207 94 060 107 351 116 437 208 187 141 819 160 357 105 273
Продолжение таблицы 2
Показатели динамики развития 2010 г