Современное состояние российского страхового рынка и тенденции его развития

Введение

Актуальность выбранной темы. Страховой рынок является неотъемлемой составляющей финансового рынка РФ. Его успешное развитие зависит от расширения перечня страховых услуг, повышения их конкурентоспособности, совершенствования порядка налогообложения страховой деятельности, повышения требований к порядку создания деятельности страховых компаний, дальнейшей интеграции страны в международные структуры, привлечение страхового рынка к решению важнейших вопросов экономического развития.
В целом, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, структура которой формируется из страхователей, страховых организаций, страховых посредников, страховых продуктов, системы госрегулирования страхового рынка, профессиональных оценщиков, и т.п.
В последние годы стратегия развития страхования РФ сопровождается совершенствованием нормативно-правовой базы, внедрением новых страховых продуктов, принятием мер, способствующих повышению надежности работы страховых компаний и страховых посредников.
Цель работы: исследование современного состояния и тенденций развития страхового рынка РФ.
Задачи работы:
определить роль страхового рынка на финансовом рынке России;
изучить современное состояние страхового рынка России;
оценить перспективы развития страхового рынка.
Объект исследования: страховой рынок РФ. Предмет исследования: особенности развития страхового рынка РФ.
Теоретическую базу исследования составили ведущие ученые, проводившие исследования и научные обоснования по вопросам государственного регулирования страховой деятельности.
Методы исследования: обзор литературы, сравнительный анализ, регрессионный анализ.
1. Сущность и структура страхового рынка России
Страхование является правовым договором. В нем страховщик принимает на себя обязательства по возможным рискам другой стороны — страхователя. Все правоотношения меж страхователем и страховщиком должны иметь документальное оформление в образе страхового договора.
Российская рыночная экономика сложный организм, состоящий из большого количества всевозможных производственных, коммерческих, финансовых и информационных сфер деятельности, взаимодействующих в разветвленной системе правовых норм ведения бизнеса, объединяемых общим понятием – рынок. Взаимодействие участников рынков, заинтересованных в заключение страховых соглашений, происходит на страховом рынке, который является одним их актуальных сфер деятельности, эффективно повышающий функционирование экономики страны. [2, с.201].
Страховой рынок в узком понимании рассматривается как (рис. 1):
Страховой рынок
сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает страховой продукт или услуга, формирующие предложение и спрос
форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества
объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении страховых продуктов и оказании страховых услуг
Страховой рынок
сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает страховой продукт или услуга, формирующие предложение и спрос
форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества
объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении страховых продуктов и оказании страховых услуг

Рисунок 1 – Понятие страхового рынка
В широком понимании «страховой рынок» – это совокупная величина экономических отношений по купли - продажи страхового продукта или услуги. Страховой рынок организовывает тесную связь между страховщиками и страхователями, на нем происходит общественное признание страховых продуктов или услуг.
Страховой рынок в рыночной экономике один из значимых, потому что касается многих сторон жизни общества.
Под страховым рынком предполагают один из основных сегментов кредитного рынка. Страховой рынок тесно связан со всеми элементами воспроизводственного процесса и представляется необходимым звеном экономики, который работает на рыночной основе.
С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная экономическая система, которая содержит множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Поэтому для изучения его сущности следует сформировать наиболее глубокое представление о нем.
Рассмотрим понятие «страховой рынок» разными авторами (табл. 1)
Таблица 1 – Толкование понятия «страховой рынок»
Автор Определение
Грищенко Н. Б. Особая социально-экономическая среда, такая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее [6].
Макконелл и Брю Экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг [10].
Орланюк-Малицкая Л. А. Это не только рынок продавцов страховой услуги, но более сложная адаптивная система, способная к самоорганизации и состоящая из нескольких подсистем, и сама входящая в более крупные системы [3].
Бабурина Н. А. Это особая сфера денежных отношений, где объектом куплипродажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее [4].
Анализируя и систематизируя литературные источники о страховом рынке, приходим к выводу, что как такового общепринятого определения понятия «страхового рынка» в них нет, большинством ученых понятие «страхового рынка» трактуется индивидуально

.
Сущность рынка страхования проявляется в его функциях. С их помощью выявляются особенности страхования в составе финансов.
Основные взаимосвязанные функции, в большей степени финансового характера страхового рынка, как части финансовой системы страны, представлены на рис.2. [7, с.361]
Функции страхового рынка
Компенсационная
Накопительная
Распределительная
Предупредительная
Инвестиционная
Функции страхового рынка
Компенсационная
Накопительная
Распределительная
Предупредительная
Инвестиционная

Рисунок 2 – Понятие страхового рынка
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. Страхование охватывает разнообразные сферы экономической жизнедеятельности. Рынок страхования выделяет разнотипность контингентов страхователей и застрахованных, и др. Поэтому и требуется необходимость в классификации страхового рынка по:
организации страхования (государственный, акционерный и взаимный рынок страхования);
формам страхования (добровольного страхования, обязательного страхования и рынок социального страхования);
территориальному признаку (национальный страховой, региональный страховой и международный страховой рынки);
отраслевому признаку (личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования предпринимательских (экономических) рисков, страхования финансовых рисков, перестрахования и рынок медицинского страхования). Данная классификация представлена перечнем объектов и рисков, подлежащих страхованию; масштабом предложения и спроса (внутренний, внешний и международный страховой рынки). [5, с.125]
Итак, многоаспектное рассмотрение понятия «страхового рынка» основано на различных объектах анализа, т.е. с какой стороны смотреть на данную страховую деятельность – этим и объясняется наличие множества мнений ученых.
Обязательное условие работы рынка страхования – это потребности на спрос страховых услуг и страховщики, которые способны их удовлетворять. При этом в качестве первоочередных экономических законов функционирования страхового рынка выдвигаются законы стоимости, спроса и предложения.
2. Современное состояние страхового рынка России
Современная Россия с начала 90-х годов характеризуется возрождением национального рынка страховых услуг, которое продолжается и по сей день. Законодательную основу правового регулирования в сфере страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г, который дал мощный толчок в развитии отечественного страхового дела. Следующим ведущим законодательным актом, регулирующим это направление, стала 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.
По состоянию на 2018 год в России на рынке страховых услуг работает около 232 компаний, которые по формам собственности распределяются следующим образом: смешанная – 58%; частная – 36%; государственная – 5%; муниципальная – 1%. По видам страхования наиболее популярны услуги, представленные на рисунке 3.

Рисунок 3 – Популярность услуг по видам страхования [11]
Из представленных данных видно, что наиболее развито страхование в автотранспортной отрасли: обязательное страхование ОСАГО занимает порядка 38% от всего рынка, медицинское и пенсионное страхование занимают 2 и 3 место соответственно, занимая в сумме чуть менее половины рынка. Последним наиболее развитым видом страховых услуг является страхование недвижимости физических и юридических лиц, на долю которого приходится более 10 процентов. Замыкают рейтинг другие виды страхования, которые набирают все большую популярность в нашей стране.
1 квартал 2018 года стал самым удачным для страховщиков за последние 5 лет. Объем премий по всем видам страхования составил 377,4 млрд рублей, увеличившись на 19,3% по сравнению с 1 кварталом прошлого года. В связи с отрицательным значением премий по обязательным видам у АО «СГ «Уралсиб» их доля составляет менее 0%, а доля премий по добровольным видам превышает 100%.
Объем выплат сократился на 11,7% до 109,1 млрд рублей, из них 4,65 млрд рублей выплачены по решению суда. В сумму выплат включены неидентифицированные списания по инкассо, поэтому итоговая сумма больше суммы выплат по отдельным видам.

Рисунок 4 – Динамика объема премий [9]
Концентрация рынка продолжает усиливаться за пределами первой двадцатки. 100 крупнейших компаний собрали 373 млрд рублей (98,83% против 98,54% за 1 квартал 2017 года), ТОП-50- 353 млрд рублей (93,52% против 92,85%), а ТОП-20 – 304,5 млрд рублей (80,69% против 81,46%). Первая десятка страховщиков аккумулирует 65,7% премий (в 1 квартале 2017 года – 69,7%).
После стагнации в 2017 году высокую положительную динамику показали премии по добровольным non-life видам: объем премий вырос со 197,1 млрд рублей до 221,7 млрд рублей за счет практически всех видов, кроме страхования наземного, воздушного и водного транспорта, сельскохозяйственного страхования и страхования ответственности. Структура премий меняется за счет сокращения доли non-life сегмента