Современное состояние перспективы развития кредитной системы России

Введение
Кредитная система занимает важное место в развитии каждого государства, так как определяет развитие экономики, рост благосостояния населения, рост потенциальных возможностей государства. Также государству необходимо воздействовать на развитие кредитной системы, ее формирование и деятельность. Кредитная система будет функционировать эффективно в зависимости от того, как кредитно-финансовые институты будут взаимодействовать с этой системы, что и подчеркивает актуальность рассматриваемой темы.
Цель работы — анализ состояния кредитной системы РФ, которая является важной частью всей финансовой системы, поскольку именно эта сфера обеспечивает финансирования реального сектора экономики нашей страны.
Финансово-кредитное обеспечение организаций, физических лиц осуществляется через кредитную систему. Данная система включает в себя три яруса: Центральный Банк, который служит основой, далее коммерческие банки, а затем специализированные кредитно-финансовые институты. На протяжении длительного времени строилась современная кредитная система РФ, которая обусловлена социально-экономическими условиями развития страны.
Согласно с определением экономиста Будкина О.В., Кредитная система — это учреждения, объединенные в одно целое или в совокупность однородных по поставленным задачам предприятий. Национальная кредитная система в широком понимании является совокупностью кредитных предприятий и правовых норм, регулирующих деятельность этих предприятий и устанавливающих порядок взаимоотношений с другими субъектами в РФ. [1, с.17]
Рассматривается кредитная система с двух сторон:
- как совокупность форм и методов кредитования самих кредитных отношений (представлена формами безналичных расчетов и кредита, а также методами кредитования);
- как совокупность финансово-кредитных учреждений, формирующих кредитные отношения (представлена в виде коммерческих и центральных банков, а также небанковских финансово-кредитных учреждений).
Задачами работы является анализ нескольких аспектов:
Сущность и основные понятия кредитной системы
Факторы, влияющие на развитие кредитной системы
Анализ современной кредитной системы РФ
Меры и способы развития кредитной системы РФ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ОПИСАНИЕ МЕХАНИЗМА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
1.1. Сущность и основные понятия кредитной системы
На рисунке 1.1. представлена структура кредитной системы государства, которая включает в себя следующие подсистемы: институциональную и функциональную.
Рисунок 1.1. - Кредитная система государства
Согласно с ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при функциональной системе основными являются коммерческий и банковский кредит [5, с. 17]. Данная система имеет связь с перемещением ссудного капитала в различных формах кредита, который может быть банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным, инновационным, государственным, инвестиционным.
Другая система – институциональная. Она имеет непосредственную связь с деятельностью кредитных учреждений и контролирующих их работу органов. Институциональная система связана также с функционированием холдингов, финансовых союзов, ассоциаций, связывающих между собой корреспондентские, конкурентные, расчетно-платежные отношения.
Организация, которая имеет соответствующие полномочия и осуществлять кредитную деятельность, называется кредитной организацией. Ее цель – привлечение и размещение средств в условиях платности, срочности, возвратности.
Согласно с ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» существует несколько классификаций кредитных учреждений [5, с. 17]. Они различаются по таким признакам:
1) функции;
2) форма собственности;
3) род основной деятельности.
Классификация по функциям кредитных учреждений включает в себя центральный эмиссионный банк, а также коммерческие банки и остальные кредитные учреждения, которые в свою очередь могут подразделяться на банковские и небанковские.
В зависимости от формы собственности кредитные учреждения подразделяют на негосударственные и государственные. Эти группы называют уровнями. Таким образом существуют одноуровневая кредитная система и двухуровневая. В зависимости от того, какие организации в нее входят. Например, если входят только государственные кредитные учреждения, то кредитная система будет одноуровневой, а если кроме государственных, и негосударственные кредитные организации - двухуровневая.
Если рассматривать классификацию по роду основной деятельности, кредитные учреждения принято разделять на две группы.
Первая группа — это организации, в которых основной вид деятельности – кредитование.
Вторая группа — это учреждения, в которых кредитование – не основной вид деятельности, но им разрешено проведение кредитных операций для повышения эффективности накопленных ими денег

.
1.2. Факторы, влияющие на развитие кредитной системы
Состояние кредитной системы Российской Федерации можно охарактеризовать как стабильный и процветающий рабочий механизм. Кредитная система в нашей стране полностью восстановилась после кризиса 1998 года, и уже в 2000-х годах наблюдался рост около 7% ВВП ежегодно, а также с того момента была полностью стабилизирована национальная валюта — рубль. На сегодняшний момент рост ВВП снизился до 2-3% ВВП ежегодно, а российский рубль девальвировал после кризиса 2015 года, который возник в том числе из-за политики санкций.
Эксперты по финансовым вопросам считают, что важнейшим фактором развития экономики страны является состояние кредитной системы. В России существенно вырос объем выданных кредитов из-за упрощения механизма предоставления кредитов, уменьшения ставки по разным типам кредитования и увеличения сроков, на который выдаются займы.
В свою очередь, в том числе кредитование, увеличило внутренний спрос на рынке товаров и услуг национального производителя. Важно констатировать, что объем ценных бумаг государства в капитале банков практически не увеличился за последнее время. Следующим интересным фактом является то, что капитал банков увеличивался не за счет помощи государства, а за иные средства. Как правило, государства берут участие в рекапитализации отечественных банков, но в нашем случае они нашли нужные ресурсы внутри банковской системы РФ.
Государство поддерживает банковский сектор непрямыми способами, что является достаточно эффективным механизмом. К примеру, государство поддерживает уровень инфляции и стабильность цен на должном уровне, что способствует увеличению депозитного портфеля в отечественных банках, так как граждане уверенны, что сильное государство защитит покупательную способность национальных денежных знаков — рубля.
Если бы, например, государство отказалось от политики контроля уровня инфляции и не контролировало уровень цен в стране, то прироста депозитных вкладов у банковского сектора не было.
На мой взгляд, политика государства на расширение количества кредитных организаций в стране с целью увеличения конкуренции на кредитном рынки, является недостаточно продуманной. Поскольку при допуске иностранных банков на отечественный рынок конкуренция будет не между кредитными организациями на рынке, а между странами, которые представляют данные банковские учреждения. Поэтому важно осторожно относится к либеральным решениям по допуску иностранных кредитных организаций в страну.
Роста финансовой системы государства, в том числе банковского сектора, сложно добиться без роста экономики — реального сектора производства. Банкам выгодно кредитовать население на предпринимательскую деятельность, поскольку это популярная операция с хорошо известными рисками. Но в таком случае нужно учитывать важный фактор — защиту банковского сектора в сфере кредитования. Необходимо увеличивать защиту кредитных организаций для того, чтобы они могли отстаивать свои права в суде, если заемщик нарушает условия договора. Это обеспечит уменьшение кредитных рисков, что приведет к уменьшению ссудной ставки, и позволит банковскому сектору еще более активно выдавать долгосрочные кредиты населению на разные потребности.
Таким образом, важным и полезным для кредитной системы РФ будет принятия программы совершенствования банковской системы нашей страны. В этой программе важно прописать последовательность действий, которые нужно предпринять: усиление надзора за кредитными организациями, пересмотр механизма получения лицензии, ликвидация убыточных банков, которые увеличивают риски всей кредитной системы.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ
Денежная масса за 2018 год выросла на 48%. В 2017 году она возросла на 49%. Соотношение денежного агрегата М2 и темпов роста потребительских цен было обусловлено тем, что рублевая денежная масса увеличилась в реальном выражении за прошедший год на 32%.
Объем наличных денег в 2018 году вырос по причине продолжающегося увеличения денежных доходов общества. Но в тот же момент темпы роста денежного агрегата М0 замедлились в 2018 году на фоне более низких темпо роста денежных доходов населения и составили 33%.
Депозиты физических лиц в национальной валюте в 2018 году также возросли в условиях повышения реальных доходов общества, а также за счет укрепления рубля относительно доллара США. Темпы прироста депозитов населения сократились с 52% за 2017 год до 41% за 2018 год.
В связи с увеличением объемов повышения доходов нефинансовых предприятий и банковского кредитования, в совокупности объем средств на их счетах в коммерческих банках вырос за 2018 год на 68%.
В 2018 году значение банковских кредитов нефинансовым предприятиям, как и населению в виде источника денежного предложения, усилилось