Современное представление о сущности и роли банков в зарубежной экономической литературе

Введение

Первое упоминание о банках появилось еще в глубокой древности на Ближнем Востоке. И изначально банковская деятельность заключалась в оказании услуг по хранению денег и предоставлению кредитов населению. В настоящее время банки существенно расширили список видов деятельности. Более того, в банковской сфере все время работают над разработкой все новых продуктов. Не осталось в стороне и влияние научно-технического прогресса. Большим переворотом в свое время стало появление электронных денег. Изменения в операционной системе банковского обслуживания привело к тому, что ныне мы живем в век пластиковых карт. Которые к слову так же стали очередным банковским продуктом и сразу же образовали собственную рыночную нишу.
В настоящее время, на мировой арене наблюдается стремление к финансово-кредитной глобализации. В рамках развивающейся рыночной экономики нашей страны, потребности её субъектов в качественных финансовых продуктах имеют тенденцию роста. Скорость движения денежных потоков, так же увеличивается. Все это приводит к расширению сфер и масштабов функционирования банковских систем как в России, так и за рубежом, ужесточению конкурентной борьбы и изменению формата их деятельности в пользу универсальности.
Роль банковского сектора сегодня набирает все большие обороты, а масштабы рынка банковских услуг растут. Следует отметить, что именно переход к рыночной экономике способствовал развитию рынка банковских услуг.
Современные банки активно осуществляют операции купли-продажи имущества, инвестируют в разного рода бизнес-идеи и находятся в постоянном развитии.
Банки двадцать первого века – это важная часть мирового денежного хозяйства, деятельность которой тесно связана с воспроизводственными потребностями.
Более того банки – связующее звено разных отраслей промышленностей, сельского хозяйства и населения.
Рынок банковских услуг – важная составляющая мировой экономики. Сегодня это еще и арена для решения политических споров и разногласий между государствами.
Для написания курсовой работы был выбран рынок банковских услуг современной Европы, так как он является особым институтом, ставящим под зависимость не просто развитие национальной экономики отдельного государства, но иллюстрирует региональное значение банков в качестве связующего звена между составляющими экономик разных государств. Сильные представители банковского рынка становятся орудием давления в политических играх. Что же касается слабых представителей банка, то они могут стать слабым местом в экономике им привести к ее дисбалансу.
Без рынка банковских услуг сегодня не обойдется ни один факт хозяйственной жизни общества. По сему актуально рассмотреть тему рынка банковских услуг, а исследование на примере одного из самых развитых рынков банковских услуг, каким является европейский рынок, станет наиболее информативным и познавательным.
Целью исследования, описанного в данной работе является изучение роли банков, как элемента экономики, а также анализ представлений об их сущности российских и зарубежных авторов.
В качестве теоретической базы для исследования послужили статьи научно-популярных журналов, методическая и учебная литература.

Общая сущность банковской деятельности

right1085215Особенности деятельности банков определяют специфику банкинга, как отдельного рынка, составляющей экономики. Результат банковской деятельности – банковский продукт (см.рис.1).
Рисунок 1 – Состав банковского продукта
Классификация банковских услуг имеет свою специфику, и они различаются по следующим аспектам:
- относительно субъектов, которым предоставляются услуги
Обслуживание юридических лиц;
Обслуживание физических лиц;
-Относительно специфики деятельности банков услуги могут быть:
Специфическими;
Неспецифическими;
-по платности
Платные услуги;
Предоставляемые на безвозмездной основе;
-по взаимосвязи с материальным продуктом
Относящиеся к движению материальных продуктов;
Не относящиеся к движению материальных продуктов;
Банковские услуги имеют огромный производительный характер, так как их фактическое проявление в корне не совпадает с реальным значением произведенных действий, учитывая их преобразовательную силу

. Так, например, кассир-операционист банка принимает денежные средства от вкладчиков и фактическое проявление данной банковской услуги заключено в сборе денег у населения. Но реальное значение данной банковской услуги состоит в том, чтобы преобразовать временно свободные денежные массы в работающие активы.
Оказание услуг банками предполагает выполнение определенных операций. Операции, выполняемые банками, могут быть трех разных видов:
Операции пассивного типа – направленны на привлечение средств в актив банка;
Операции активного типа – направлены на размещение активов банка у юридических или физических лиц;
Операции трастового типа – представляют собой выполнение посреднических и доверительных функций.
В зависимости от того, в рамках какой операции производится предоставление услуги, наблюдается разная степень вовлеченности клиента в процесс ее предоставления.
right1287145Таким образом сущность основного направления банковской деятельности проявляется прежде всего в процессе аккумуляции свободного капитала и предоставлению его физическим или юридическим лицам с целью создания новых благ и услуг (см. рис.2).
Рисунок 2 – Схема банковской деятельности
right755650Рынок банковских услуг находится в постоянном преобразовании и развитии. Их развитие определяется рядом факторов (см. рис.3).

Рисунок 3 – Факторы развития банковского рынка

Банковский рынок - это совокупный комплекс ряда рынков сбыта, в состав которого входят следующие отрасли банковского дела:
кредитный рынок банковских услуг;
инвестиционный рынок банковских услуг;
расчетно-кассовый банковский рынок;
рынок банковских услуг в сфере трастов;
рынок банковских консультаций;
прочие отрасли банкинга.
Каждый рынок сбыта в сбытовом банковском комплексе имеет свое отраслевое подразделение.
Так рынок кредитных банковских продуктов разделен на следующие отрасли:
Услуги кредитования;
Косвенные кредитные услуги.
Инвестиционный банковский рынок составляют:
Услуги по сбережению и накоплению;
Посредническая деятельность в инвестиционных операциях.
Расчетно-кассовый банковский рынок подразделен:
Услуги по организации расчетно-кассового обслуживания;
Услуги по выпуску и организации обслуживания банковских пластиковых карт;
Услуги по предоставлению валютного обслуживания.
Трастовый банковский рынок включает:
Отрасль по обеспечению доверительного управления;
Отрасль по предоставлению агентских услуг.
Рынок банковских услуг прочего типа представлен:
Страховой отраслью;
Отраслью по организации ранения, транспортировки и охраны ценностей;
Рекламно-маркетинговая отрасль банковских услуг;
Технологическая банковская отрасль;
Услуги нотариуса.
В рамках каждой отрасли и внутри каждого рынка сбыта банковских услуг присутствуют свои специфические факторы развития в виде конкуренции, технологий и разработок в сфере расширения ассортимента продукции.

2. Сравнительный анализ качественных и количественных показателей рынков банковских услуг в представлении российских и европейских авторов

Историческое развитие банковского рынка стартовало в период с пятого по девятый век, когда особую роль возымели менялы, что было обоснованно большим количеством валют, существовавших на тот момент. Зарождение Европейской банковской системы относится к периоду между двенадцатым и тринадцатым веками. В этот период зародились правовые функции, предусматривающие возможность совершать долговые операции. Основным же толчком в развитии банковского рынка европейских стран стало внедрение бумажных денег в обращение, которое произошло по системе Джона Лоу в восемнадцатом веке. С тех пор банковский рынок Европы существенно расширился, получил ряд преобразований и качество изменился.
Российский рынок банковских услуг не имеет столь развитой структуры. Виной тому позднее становление рынка банковских услуг нашего отечества, которое состоялось лишь в восемнадцатом веке. Российский рынок банковских услуг современности, не смотря на свой рыночный характер имеет массу различий с банковским рынком Европы.
left1324610В состав банковского рынка ЕС включает в себя банки 27-ми стран