Совершенствование ипотечного страхования в России на современном этапе

Введение

Одним из активно развивающихся сегментов финансового рынка России является страхование. Перспектива его развития напрямую зависит от внедрения и совершенствования страховых услуг, в том числе и ипотечного страхования. Динамичное развитие и гарантию больших сборов по ипотечному страхованию, безусловно, обеспечивает развитие ипотечного кредитования.
В настоящее время ипотечное страхование недостаточно развито, однако процесс разработки программ ипотечного страхования активно начат. Дальнейшее усовершенствование направления ипотечного страхования, значимость его для кредиторов и заемщиков и недостаток теоретических разработок определяют актуальность данной темы.
Страхование ипотечного кредита - это вид страхования, обеспечивающий защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного кредитования. Его можно рассматривать как систему, предназначенную для покрытия риска невыполнения заемщиком обязательств перед кредитором и невозможности полного возврата задолженности, вследствие чего кредитор несет убытки. При наступлении страхового случая страховая компания обязуется перед банком осуществить страховые выплаты в пределах страхового покрытия. Возмещение осуществляется в пределах страховой суммы, определенной договором страхования.
В России, вопреки высоким темпам роста объемов страховых операций, одной из основных проблем по-прежнему остается достаточно низкий уровень развития некоторых очень важных для экономики страны видов страхования. К малоразвитым видам страхования относится и ипотечное страхование. Комплексное ипотечное страхование занимает лишь малую долю на современном российском рынке. Одновременно с этим оно является одним из наиболее перспективных направлений развития на страховом рынке.
1.1. Пути совершенствования ипотечного страхования в России
Ипотечное страхование представляет собой страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заемщиков и последующей реализации заложенного имущества. [3].
На российском рынке ипотечное страхование является одним из новых и наиболее перспективных видов страхования.
Основными потенциальными потребителями данного вида страховых услуг являются клиенты ипотечных банков. При этом наиболее частыми получателями ипотечных кредитов являются граждане в возрасте от 25 до 35 лет с уровнем заработной платы от 24 до 100 тыс. р. в месяц. Большинство из них по виду трудовой деятельности относится к категории офисных работников. Они, как правило, состоят в браке, но еще не имеют детей.
Основной отличительной чертой ипотеки как одного из видов кредитования является то, что она предоставляется на существенно более продолжительный период времени по сравнению со стандартными кредитными продуктами. При этом риски, связанные с невыплатой предоставленных заемных средств, возрастают сразу в несколько раз.
Однако ипотечное страхование предоставляет ряд возможностей:
-минимизация величины ущерба;
-возможность возмещения убытков, наступивших вследствие действия непреодолимой силы и других вредоносных (в том числе социально-экономических) факторов;
-оперативность возмещения полученных убытков;
-избавление от процедуры взыскания убытков с виновника их возникновения и т.п. [4].
В настоящий момент в стандартный пакет комплексного ипотечного страхования входят три риска: страхование недвижимости, страхование жизни и титульное страхование. Но окончательный набор страхуемых рисков зависит от банка [1].
При титульном страховании имеется в виду риск утраты собственности на жилье в том случае, если на право собственности могут претендовать лица, не указанные в заключенном с банком договоре.
Страхование недвижимого имущества осуществляется под залог заемщика. Жилплощадь, которая приобретается физическим лицом с использованием ипотечного кредита, может быть подвержена разного рода угрозам. К таким угрозам могут относиться пожар, наводнение, стихийные бедствия и т.п.
Страхование жизни. Выдавая заемщику ипотечный заем, банк не может не брать в расчет частную жизнь, как самого заемщика, так и членов его семьи. И это абсолютно обосновано, потому что от качества жизни и трудоспособности заемщика зависит возможность своевременного обслуживания ипотечного кредита. Этим фактом обусловлена заинтересованность в страховании жизни и трудоспособности не только со стороны банка, но и со стороны самого принципала. Ведь только таким образом лицо, акцептовавшее ссуду в банке, может обеспечить выплату по ипотечному займу в случае утраты дееспособности [4].
Совокупный страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию представляет собой сумму тарифов по каждому из перечисленных видов рисков. Средний размер тарифа, как правило, составляет 0,5 - 1,5% от общего размера страховой суммы. Как показывает статистика, средний размер ипотечного кредита составляет 1,3 млн р., а средний годовой страховой взнос - около 20 тыс. р.
В табл. 1 представлены средние страховые тарифы по каждой составляющей комплексного ипотечного страхования с учетом половой принадлежности страхователя.
Таблица 1
Страховые тарифы по комплексному ипотечному страхованию
Страхование жизни, % Мужчина От 0,1

Женщина От 0,07
Имущественное страхование, % От 0,13
Титульное страхование, % От 0,12

На размер страхового тарифа по страхованию недвижимости влияют следующие факторы: тип перекрытий в доме, страхуются ли при этом только несущие конструкции или страхуется полностью имущественный объект вместе с отделкой, планируется ли в квартире проведение ремонта (перепланировки), имеется ли намерение сдавать ее в аренду. Тариф по страхованию жизни зависит от возраста, пола, состояния здоровья клиента, рода занятий.
Тариф по титульному страхованию зависит от количества сделок, проводимых с конкретной квартирой, т.е. сколько раз у данного объекта недвижимости менялся собственник

. На сегодняшний день рынок ипотеки в России развивается усиленными темпами. Об этом свидетельствуют объемы ипотечного кредитования. По данным отчета АИЖК, в 2018 году выдано 142 393 ипотечных кредита на общую сумму 226 939 млн р., что превышает уровень аналогичного периода 2017 года в количественном выражении в 1,12 раза, в денежном - в 1,25 раза [ 1 ]. Среди наиболее значимых тенденций развития рынка ипотечного кредитования отмечается рост ипотечного портфеля на балансах коммерческих банков.
Так, в 2018 году он составил 2 094,3 млрд р., что на 36,0% больше уровня соответствующего периода 2017 года (см. табл. 2). При этом количество ипотечных страховок в 2018 году выросло практически на 3 млрд р., что положительно сказывается на развитии рынка ипотечного страхования (см. рисунок).
Наблюдаемая положительная тенденция позволяет сделать вывод о том, что движение вверх на рынке ипотечного страхования будет продолжаться и в последующие периоды времени [1].
Таблица 2
Показатели ипотечного кредитования в России

2017 г. 2018 г.
Количество ипотечных кредитов 127 136 142 393


Сумма ипотечных кредитов, млн р. 181 551 226 939
Ипотечный портфель, млрд р. 1 340 2 094

Активную деятельность по исследованию страховых компаний и динамику их финансового положения ведут различные рейтинговые агентства (например, «Эксперт РА» и «Национальное рейтинговое агентство»). Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в рамках исследования «Банкострахование: замкнутый рынок» составило рейтинг страховщиков по ипотечному страхованию частных заемщиков по итогам их деятельности.
Возглавляет рейтинг страхования компания ВСК, сборы страховых взносов которой по ипотечному страхованию выросли на 8,5% и превысили 2 млрд р. Второе место занимает компания «ВТБ Страхование», продемонстрировавшая самый высокий темп роста из топ-10. Сборы «ВТБ Страхование» выросли до 1,27 млрд р. (на 138,2%). Замыкает тройку лидеров «АльфаСтрахование», показатель которой составляет 804 млн р. [2].
Однако на рынке ипотечного страхования существует ряд проблем, которые могут существенно затормозить его развитие и не позволят достичь желаемых результатов. К таким проблемам можно отнести:
1.Мировой экономический кризис, который отрицательно отразился на состоянии рынка недвижимости и финансового рынка в целом. Он делает непредсказуемым рынок ипотечного кредитования;
2.Не проработана программа жилищного кредитования, которая была бы доступна большинству граждан. Реальность такова, что, приобретая квартиру посредством ипотеки, заемщик выплачивает банку за 10-15 лет такие проценты по кредиту, которые в сумме в несколько раз превышают стоимость квартиры на момент заключения кредитного договора;
3.Необоснованное занижение страховых тарифов, вызванное высоким уровнем конкуренции на данном рынке. Кредитные организации, заключая соглашения, отдают предпочтение тем страховщикам, которые предоставляют наиболее выгодные условия страхования для заемщиков. Благодаря такой политике банки делают свои ипотечные продукты наиболее привлекательными. Но страхование по экономически необоснованным тарифам может привести к снижению финансовой устойчивости страховой компании и, как следствие, к возможному невыполнению обязательств при наступлении страховых случаев;
4.Отсутствие в Российской Федерации достаточно проработанной правовой основы для осуществления комплексного ипотечного страхования. Этот вид страхования сегодня осуществляется путем сложной юридической комбинации фактически несовместимых видов страхования (обязательное с добровольным; страхование в рамках договора публичного и непубличного характера и т.п.);
5.Слабое информирование клиентов ипотечных банков о наличии данного страхового продукта и о его преимуществах для страхователя (заемщика).
Наличие данных проблем привело к тому, что крупные зарубежные страховщики и тем более перестраховщики так и не пришли на российский рынок ипотеки. Это, в свою очередь, лишает большинство российских страховщиков возможности снижения собственных рисков путем передачи их части в перестрахование.
Особого внимания заслуживает точка зрения президента страховой компании АИЖК Леонида Векшина. Он считает, что классического ипотечного страхования в России сегодня нет, а то комплексное страхование, которое осуществляют сегодня страховые компании, не имеет к нему никакого отношения, так как комплексное ипотечное страхование - это страхование нескольких самостоятельных рисков в рамках одного договора [ 1 ].
В связи с этим необходимыми условиями для развития ипотечного страхования являются:
1.Проведение масштабных маркетинговых исследований с целью выявления потребностей потенциальных страхователей в области ипотечного страхования;
2.Увеличение массового спроса на ипотеку путем внедрения новых продуктов на рынок ипотечного кредитования. Появление новых кредитных продуктов и увеличение массового спроса на ипотеку среди различных слоев населения влечет необходимость дополнения существующих и появления новых страховых продуктов, позволяющих обеспечить полноценную комплексную страховую защиту основных участников ипотечного рынка;
3.Экономически обоснованное снижение тарифных ставок на ипотечное кредитование, что сделает его более доступным для различных слоев населения;
4.Введение качественной правовой основы для осуществления комплексного ипотечного страхования, позволяющей защитить страховщиков и страхователей от возникновения различных конфликтных ситуаций.
Также необходимо учитывать, что ипотечное страхование очень тесно взаимосвязано с ипотечным кредитованием. Поэтому для развития первого необходимо урегулировать и второе.
1.2. Направления поддержки ипотечного кредитования в России на современном этапе
Жилищный сектор является важной составной частью экономики страны, что диктует необходимость повышения эффективности его функционирования