Социальный философский анализ трансформации банка в информационной системе

Введение

Эпоха информационного общества, которая пришла на смену постиндустриальному обществу, базируется на информационных технологиях, знаниях, идеях и инновациях. Эти базовые основы способствуют все большей и ускоряющейся глобализации межстрановых и межрегиональных связей, культур, экономик.
В условиях становления цифровой экономики (digital economy) цифровая трансформация (digital transformation) всех отраслей экономики и социальной сферы есть движущей силой устойчивого развития, как отдельных организаций, так и глобального мирового сообщества в целом. При этом большинство авторов, занимающихся исследованием проблем цифровой экономики, включают в контур процессов развития цифровой экономики банковский сектор как один из основных элементов обеспечения возможности реализации инновационных, технологических, социальных, экологических, экономических проектов [1–3].
Анализ тенденций развития мировой экономики сегодня свидетельствует о том, что банковская сфера стала одной из наиболее динамичных составляющих мирового экономического пространства [4, 5], поскольку глобализация, развитие информационных технологий и рост нестабильности, характеризующие текущие процессы мировой экономики, особенно отчетливо находят свое отражение в банковской сфере, высокочувствительной к воздействию внешних факторов. В то же время банковская сфера подтверждает свой статус, как базовая компонента цифрового развития экономики, способной обеспечить его эффективность [6]. Как утверждают ведущие экономисты, роль банковской системы в условиях становления и развития цифровой экономики будет расти и в дальнейшем [7, 8]. Это предопределяет необходимость и актуальность исследования процессов цифровой трансформации банковской системы.
На современном этапе цифровая революция переходит на качественно новый уровень, который характеризуется ускоренным внедрением инновационных цифровых технологий во все сферы жизни и деятельности человека. Так как цифровые технологии лежат в основе цифровой трансформации, то новые бизнес-модели, также как и новые продукты и услуги, которые незаметно для пользователя стирают границы физического и цифрового мира, изменят бизнес и потребительский опыт и будут генерировать дополнительные потоки доходов, трансформируя индустрии абсолютно по-новому. Отличительными признаками этого этапа цифровой эры будут мгновенность (в режиме реального времени), эффективность, распространенность, персонализация и перспектива. На этом этапе цифровой революции все банки мира оказались в новой реальности.
Банки сталкиваются с быстрыми и необратимыми изменениями в технологиях, потребительском поведении и нормативно-правовом регулировании. В результате таких перемен существующие форма и операционные модели банковской индустрии больше не являются устойчивыми. Требуются более глубокие преобразования операционных систем и управления. Открывается новый этап в развитии глобальной банковской отрасли: этап перехода от простой дигитизации к дигитализации цифровой трансформации. Дигитализация банковской отрасли подразумевает внедрение и усиление использования цифровых технологий банками, с целью формирования новой, цифровой, бизнес-модели и обеспечения возможностей для получения новых источников доходов и создания ценности (стоимости); это процесс перехода к цифровому банкингу. Для перехода к цифровому банкингу необходимо разработать цифровую стратегию или стратегию цифровой трансформации банка, которые обеспечат направление его дальнейшего развития. Следующим этапом развития банковской отрасли будет переход банков на новую операционную модель, основанную на новейших цифровых технологиях, которая будет способна предоставить комплексное цифровое банковское обслуживание — цифровой банкинг.
Сегодня финансовые компании и банки становятся не просто мультинациональными, а по-настоящему глобальными. Цифровые технологии в сочетании с большими объемами информации позволяют таким компаниям и банкам получить глобальный синергетический эффект, при этом сохранив способность эффективно реагировать на любые внешние воздействия, как на локальном, так и на глобальном уровнях. Финансовые компании и банки извлекают выгоду не только из центров коллективного обслуживания при предоставлении финансовых услуг, но и при управлении персоналом, передаче информации и т.д. При этом банки и финансовые компании позволяют повысить эффективность и снижают риски всех организаций при осуществлении банковских и финансовых операций, обеспечивают финансирование инновационных высокотехнологических проектов, а также способствуют достижению высокой результативности как финансовой, так и социально-экономической на глобальном уровне.
Поэтому, целью данного реферата стала необходимость исследования процессов трансформации банковской деятельности в информационной системе.


1. Анализ процесса трансформации банковской деятельности в условиях глобальной информатизации

Указанные тенденции ознаменовались Хартией глобального информационного общества, которая была подписана в 2000 г. руководителями стран «большой восьмерки» на острове Окинава в Японии [10]. Информационно-коммуникационные технологии (ИКТ) являются одним из наиболее значимых факторов, влияющих на формирование общества XXI века, и становятся жизненно важным стимулом развития мировой экономики. В государственной программе РФ «Информационное общество (2011-2020 годы)» отмечается необходимость развития экономики и финансовой сферы на основе использования информационных и телекоммуникационных технологий. ИКТ также дают возможность всем частным лицам, фирмам и сообществам, занимающимся предпринимательской деятельностью, более эффективно и творчески решать экономические и социальные проблемы. Глобальная информатизация затронула все сферы жизни общества, в том числе и банковскую сферу. Безусловно, подобные тенденции требуют специальных и глубоких исследований. В рамках статьи мы попытаемся проанализировать процесс трансформации банковской деятельности под прессом глобальной информатизации и сделать соответствующие выводы.
В современных условиях банки меняются не от хорошей жизни, а потому что иначе им просто не выжить. На них давят с разных сторон: 1. кризис; 2. клиенты; 3. конкуренты; 4. технологии; 5. власти. Остановимся на каждой из этих причин изменения банков подробней.
Финансовый кризис, начавшийся уже в 2007 году, вынуждает банки помимо снижения издержек, наращивания капитала, совершенствования управления рисками, искать способы мобилизации новых ресурсов и работать с более дорогими пассивами, использовать новые продукты, каналы их продажи и современные технологии, позволяющие повысить эффективность работы. Примером совершенствования каналов продажи банковских продуктов является сайт Национального австралийского банка. Его главная задача – переложить проблему отнесения клиентов к той или иной группе с банка на плечи самих клиентов. Каждый, кто заходит на этот сайт, сам должен решить к какому типу клиентов он относится, и в зависимости от этого выбора ему будет предложен индивидуальный набор продуктов. По сути, клиенты сами участвуют в создании продуктов, ориентированных на их потребности. Одним из примеров инновационных подходов к построению новых каналов продаж может служить практика AkBanka, который организовал выдачу кредитов через банкоматы. Банковская структура Wells Fargo смогла обеспечить эффективную продажу своих продуктов за счет отличной организации собственного сайта. Коэффициент кликов на сайте этого банка в 8 раз выше, чем у лучших образцов сетевой рекламы. За счет этого банк добился роста продаж на 10-15%. Примером новых продуктов может служить разработанный Bank of America сайт, который позволяет клиенту: видеть все свои счета, даже в других финансовых институтах, вести учет всех своих активов, сформировать личный бюджет и следить за расходами, отслеживать платежи по категориям (за газ, за продукты и т.п.), анализировать расходы и сбережения с помощью простых графиков и таблиц [1].
Клиенты. Исследования консультационных компаний, в частности Ак-сенчер, указывают банкам на то, что в последнее время многие клиенты:
1.меньше верят банкам;
2.чаще меняют кредитные организации;
стали более чувствительными к ценовым параметрам;
начали выражать желание совершать операции в любое время в любом месте;
ищут более простые и интересные банковские продукты;
стали более осведомленными, требовательными и более активно обсуждают проблемы банков друг с другом в социальных сетях;
7.готовы покупать банковские услуги у небанковских организаций, а через банки получать доступ к небанковским услугам [1].
Значит, современный осведомленный, требовательный и все более занятой клиент готов обратиться к небанковским организациям за банковскими продуктами, что особенно ярко теперь обрисовывает проблемы конкуренции, которая растет с каждым днем. Помимо традиционных конкурентов, банки в эпоху информатизации, ускоренного развития информационных технологий и все большей глобализации связей и отношений в разных отраслях и сферах жизни общества, а в частности, в финансовой сфере, приобрели новых конкурентов в лице небанковских структур: 1.операторы мобильной связи; 2.системы интернет-платежей; 3.различного рода платежные системы, принимающие наличные платежи через терминалы; 4.социальные сети; 5.прочие небанковские структуры. Заметно, что перечень включает весьма большое количество весьма разнообразных небанковских конкурентов. Они привлекают клиентов тем, что отвечают их новым требованиям: «быстро, здесь и прямо сейчас»! Это сети платежных терминалов, операторы Интернет-кошельков и пр., а ведь они не предлагают ничего такого, что не могли бы сделать банки. Более того, они это делают гораздо дороже, с меньшей долей ответственности, и с ущербом для экономики (риск отмывания). Почему они выигрывают? Ответ не заставляет ждать: нет жесткого регулирования; сильные лоббисты; грамотный маркетинг.
Приведем немного весомых статистических аргументов: По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), в 2010 году объем отечественного рынка достиг 772,2 млрд. рублей, увеличившись на 19% по сравнению с 2009 годом. Показатель включает платежи наличными, проходящие через любые точки приема: платежные терминалы, кассы в магазинах и салонах связи, банковские терминалы [2].
Руководитель блока информационных технологий «Сбербанка России» Виктор Орловский сообщает: «…другие индустрии отрывают бизнес у банков. Мобильная связь, терминальные сети, электронные деньги! Если не обращать на них внимания, рано или поздно банковского бизнеса не станет как такого. Предложите как минимуму те же услуги – или вам конец», «…скоро операторы телекоммуникационного рынка начнут скупать банки, и отдельные прецеденты мы можем увидеть уже сегодня» [9].
Операторы мобильной связи активно стремятся играть на традиционно банковском поле. В их арсенале возможность оплаты коммунальных услуг, телевидения, телефона (как мобильного, так и городского), Интернета, штрафов ГИБДД, погашение кредитов, денежные переводы (например, в торговых сетях «Связной», «Евросеть», «МТС» в системе «Золотая Корона – Денежные переводы»), пополнение «мобильных кошельков», оплата мобильного контента (например, музыкальных файлов), покупки в Интернет-магазинах, перечисление средств со счета мобильного телефона на банковский и т.д. Не исключено, что перечень платежей и услуг будет только расширяться. Так, 15% россиян осуществляют платежи (примером служат указанные выше) в салоне сотовой связи через оператора [8]. В этой связи конкуренция банков с операторами в ряде случаев привела к конвергенции их интересов, что отразилось в их союзе: сеть «МегаФон-Москва» и ЗАО КБ «Ситибанк» представили первую в России совместную кредитную карту с льготным периодом кредитования. Кредитная карта «МегаФон-Ситибанк» платежной системы MasterCard объединяет все возможности настоящей кредитной карты и уникальные бонусы, доступные только абонентам сети «МегаФон-Москва». «Мегафон-Москва», «Сбербанк» и Visa International запустили в 2006 году новый сервис «Мобильный банк - Verified by Visa». МТС выпускает совместные карты со «Сбербанком России», «Райффайзенбанком», «Ситибанком» и «Русским Стандартом». МТС также сотрудничает с «Московским банком Реконструкции и Развития», а в следующем году «МБРР» планирует провести ребрендинг и превратиться в розничного игрока, предположительно переименовавшись в «МТС-банк». «Билайн» предлагает кобренд с «ВТБ 24» и «Альфа-Банком», также он участвует в накопительной программе «Малина», партнерами которой являются «Райффайзенбанк» и «Русский Стандарт» [12-14].

Рынок дополнительных мобильных услуг (VAS), объем которого в 2009 г. составил 200 млрд. долл. (мировое значение) будет расти ускоренными темпами и к 2014 году 36% рынка займут 15 развивающихся стран, в том числе и Россия, для которых характерен недостаточно высокий уровень развития банковских сетей и института банковских карт [11].
Итальянский банк PosteMobile представляет собой виртуального оператора мобильной связи, клиенты которого в режиме онлайн могут оплатить счета, послать телеграмму, сделать перевод другому человеку (P2P)

. Таким образом, банк движется в сторону мобильной торговой сети – через него можно будет заказывать билеты, покупать товары. Банк превращается в мультителе-коммуникационную компанию и торговый концентратор.
Таким образом, использование в системе интернет-платежей предоплаченных финансовых продуктов и «мобильных кошельков» сближает услуги указанных систем с депозитными операциями. По данным ассоциации «Элек-тронные деньги», в прошлом году объем рынка пополнения «виртуальных кошельков» составил около 70 млрд. рублей, и эксперты ожидают, что к концу 2011 года он увеличится вдвое [5]. В свою очередь, банки начинают «легализовываться» в качестве эмитентов электронных денег. Пять кредитных организаций уже уведомили регулятора о том, что осуществляют перевод «виртуальных» денег. Среди них Альфа-Банк, осуществляющий эту деятельность с момента вступление в силу закона «О национальной платежной системе» (НПС).
Платежные терминалы позволили небанковским структурам (платежным системам) успешно вторгнуться в сферу платежей и занять существенную часть этой ниши. По данным НАУЭТ, на территории России только в сети QIWI работает 120 тыс. терминалов, число банкоматов же полгода назад оценивалось в 60 000 [2].
Они обслуживают подавляющую часть платежей операторов мобильной связи (на долю кредитных организаций приходится не более 10% платежей) и Интернет-провайдеров, поставщиков медиа-контента, а также успешно осваивают новые сегменты – оплату жилищно-коммунальных услуг и услуг фиксированной электросвязи, погашение потребительских кредитов, продажу авиа-, железнодорожных и иных билетов и т.п. Объем операций ежегодно увеличивался на 70-90% и по итогам 2007 г. может быть оценен в 15 млрд. долл. [6, с. 76]. В совокупности три самые крупные платежные системы: CyberPlat, ОСМП-Qiwi, e-port, занимают около 90% рынка микроплатежей.
Особняком на рынке микроплатежей стоит Почта России. По итогам 2006 года объем финансово-почтовых операций, проведенных почтой России, составил 1,3 трлн. р., большая часть из них приходится на доставку пенсий. Почта России контролирует 60% рынка доставки пенсий. Прием коммунальных платежей и платежей в адрес третьих лиц составляет примерно 14 % всех финансовых услуг и 25% рынка коммунальных услуг России. В 2007 году Почтой России было погашено банковских потребительских кредитов почти на 200 млрд. р., более 20 банков сотрудничали с ней в этой сфере [6, c. 75].
Социальные сети особенно активны. Некоторые из них начинают оказывать финансовые и банковские услуги. Страницы банков в социальных сетях не просто дань моде, веяние времени – банк, таким образом, показывает клиентам свою близость и доступность, делится опытом, советует, публикует новости, участвует в обсуждении и решении возникающих у пользователей вопросов. Он узнает реальные запросы из первых рук, уточняет что-то в интерактивном режиме, может сразу давать ссылки на продукты. Это дает новое качество: сочетание консультации с маркетинговым исследованием в режиме реального времени. Эффективность данной работы достигается высокой степенью внимательности к каждому клиенту, к каждому вопросу, что позволяет обеспечить достоверность собранных данных для их дальнейшего анализа в прикладных целях.
Для общения с клиентами банки используют не только универсальные социальные сети, отмеченные выше, но и сайты потребителей, например, сайт «sravni.ru», которые тоже обладают функционалом социальных сетей. На сайте «Банки.ру» был создан проект «друзья банков», который при умелом использовании также становится новым каналом общения и продаж банковских продуктов.
Таким образом, мы видим, что с одной стороны социальные сети превращаются в канал продажи банковских продуктов, а, с другой стороны, сами эти сети постепенно начинают оказывать финансовые и банковские услуги, фактически вступая в конкуренцию с банками. Как сложится баланс взаимодействия банков и социальных сетей пока сказать сложно, собственно говоря, как и с другими небанковскими структурами.
Прочие небанковские структуры, к которым относятся, например, принципиально новый тип конкурентов – сетевые платформы Р2Р кредитования.
Новые технологии, появившиеся в последние годы, которые изменяют банковскую деятельность:
1.Появление вайфай (Wi-Fi) и скайп (Skype), широкополосного мобильного Интернета, распространение мобильной голосовой и видео связи, мобильного интернета, сетей 3G, 4G. Современные программные приложения, свободно доступные в Интернете, для мобильных устройств (последние выступают инновационным каналом продажи банковских продуктов), позволяют удобно и быстро организовывать платежи, например, разработано приложение, которое позволяет, стукнув два iPhone, обменяться информацией. В банковских приложениях, используя эту технологию, клиенты могут обмениваться реквизитами для перевода средств друг другу. К телефонам могут прикладываться считыватели карт. Это позволяет совмещать кредитную карту с мобильными телефонами. В будущем коммуникаторы вообще могут заменить кредитные карты, и тогда наступит эпоха полноценного мобильного банкинга. Современные телефоны могут сканировать штрих-коды на продуктах и счетах, а встроенные в них мобильные приложения – быстро оплачивать их (таблица 1).

Таблица 1. Возможности современных программных приложений для мобильных устройств [1]
Название приложения Возможности приложения
iDaMobile Позволяет осуществлять платежи при помощи голосовых

команд, обмениваться реквизитами при помощи QR-кодов.
PNC Virtual Wallet Позволяет встряхнув телефон, перевести средства с теку-
(PNC Bank) щего счета на сберегательный (Shake the pig). В разделе

Wish List можно ставить цели для накоплений и отслежи-

вать их достижение. Приложение SQUARE с мини кард-

ридером, позволяющее зачислять деньги на счет с любой

банковской карты.
Starbucks Card Mobile App Позволяет оплачивать покупки в Starbucksс предоплачен-

ной карты Starbucks, сканируя штрих-код на продукте.
Mobile Photo Bill Pay Оплата счетов за услуги. Осуществляется в следующем

порядке: сначала отсканировать счет при помощи камеры

мобильного телефона, проверить реквизиты, оплатить

Мобильные платежи могут осуществляться также посредством интерак-тивных SMS (iSMS). На их основе можно обеспечить: интерактивный СМС-Банк-Клиент, защиту от мошенничества, маркетинговые опросы, прямой online диалог с клиентом, проверку качества обслуживания клиентов. Посредством обмена смс-сообщениями некоторые банки научились выдавать кредиты. Технология кредитования выглядит примерно так. Банк присылает предложение, клиент откликается, банк анализирует кредитную заявку, запрашивает данные в кредитном бюро, одобряет кредит, информирует клиента, тот приходит, подписывает договор и получает деньги.
Новые технологии открывают возможности быстрого и эффективного кредитования людьми друг друга в режиме Р2Р. Термин Р2Р происходит от английского «people-to-people» или «peer-to-peer, что в переводе обозначает «от человека к человеку», или «от равного к равному». Перечислим преимущества прямого взаимного кредитования людьми друг друга в режиме он-лайн. Сниженные риски – вы даете в долг и берете взаймы у людей, которых вы давно и хорошо знаете, даже если это знакомство является всего лишь виртуальным. Сниженные процентные ставки для заемщиков (т.к. у кредитора отсутствуют операционные расходы, и риски по не возврату снижены). Повышенные ставки по депозитам (дельта между ставкой по кредиту и ставкой по депозиту максимально сокращена, т.к. отсутствует ненужная прослойка в виде банка). Первая платформа Р2Р кредитования Kiva.org появилась 5 лет назад в США. За ней появились другие ресурсы: prosper.com, lendingclub.com, smava.de. По состоянию на середину прошлого года по системе Р2Р выдано займов на 740 млн. долларов США. В России кредитование в режиме Р2Р осуществляют PROSPER, ZOPA, Fynanz, LendingClub, VirqinMoney.
2.Появление новых мобильных платформ и устройств: айпады (iPad), ай-фоны (iPhone). Таким образом, современные коммуникаторы – это не просто телефоны, а платформа для загрузки многих приложений и удобное средство для работы с ними. Айпад 2 позволяет по-новому организовать общение клиента с сотрудником банка: в режиме видеосвязи.
3.Развитие систем коммуникации ближнего поля (Near Field Communication –NFC). Эти системы дают возможность поддержки сводных, полностью интегрированных комплектов приложений удаленных и бесконтактных услуг, таких как полнофункциональный мобильный банк, электронный кошелек. Эти технологии основаны на использовании радио-чипа, встроенного в мобильный телефон, коммуникатор, кредитную карту, сим карту.
Решение похоже на Bluetooth, только безопаснее: из-за небольшого радиуса действия (10 см), сигнал трудно перехватить. Чтобы использовать технологию бесконтактного доступа, телефон или другое устройство со встроенным чипом надо поднести к считывающему терминалу. Терминал может получить с чипа бесконтактным путем идентификационную информацию, реквизиты, остаток средств, делает запрос на платеж, который можно подтвердить с клавиатуры. Технологии бесконтактной коммуникации ближнего доступа позволяют клиентам обмениваться информацией, совершать платежи, находить то, что им нужно, получать доступ на вход куда-либо. NFC технологии позволяют легко совершать покупки и в перспективе дают возможность обходиться без кредитных карт в их нынешнем физическом виде как куска пластика. Посредством телефонов со встроенными чипами клиенты могут взаимно кредитовать друг друга или переводить деньги. Однако, чтобы такие решения стали возможными, необходимы изменения в законодательстве и в технологиях банков.
4.Появление биометрических технологий и их применение в банках в различных областях: от идентификации клиентов до учета рабочего времени сотрудников. Современные биометрические технологии позволяют идентифи-цировать клиентов по сетчатке глаза, лицу и отпечаткам пальцев. Основным преимуществом биометрических систем является простота их взаимодействия с клиентом. В отличие от пароля или персонального идентификационного номера (ПИН), биометрическая характеристика не может быть забыта или потеряна, ее сложнее украсть. Биометрические технологии позволяют применять так называемую «умную рекламу», узнающую человека по рисунку радужной оболочки. Платежная система Visa объявила, что станет использовать биометрические технологии для идентификации держателей своих карт в Индии. Если еще недавно биометрическая идентификация держателей банковских карт считалась экзотикой, то сейчас она стала совершенно привычной для десятков и сотен тысяч пользователей в Бразилии и Индии, Польше и Саудовской Аравии, Японии и Колумбии. В России пилотные проекты по интеграции биометрии в банкома-ты и POS-терминалы реализует Сбербанк: в некоторых регионах держатели эмитированных им социальных карт могут оплачивать товары и услуги, подтверждая транзакцию путем сканирования отпечатков пальцев. Среди применяющих биометрию кредитно-финансовых учреждений можно назвать также такие российские и мировые банки как «Societe Generale», «Народный банк Казахстана», «California Commerce Bank», «ING» и прочие. Стоит отметить, что действующее законодательство в сфере защиты данных устарело и необходима активная работа по его обновлению, решение вопросов законодательного регулирования в сфере облачных вычислений.
5.Совершенствование банкоматов, банковских информационных систем и устройств. Современный банкомат умеет фотографировать, проверять удостоверение личности, сличать подписи, принимать подписанные заявления, эмитирует карту и выдает деньги. Через банкомат можно позвонить консультанту, так как он оснащен телефонной трубкой. В обозримой перспективе банки смогут использовать технологии распознавания речи, которые могут применяться не только при звонке в банк, но и при выполнении банковских операций через мобильный телефон, банкомат и т.д. Ожидается, что подобные технологии станут обычным делом лет через 8-10, а может быть и ранее. Большую роль в повышении эффективности банковской деятельности может сыграть использование современных технологий в контакт-центрах (IVR – Interactive VoiceResponse), когда клиент без участия оператора проходит аутентификацию, получает информацию по балансу, операциям, график платежей по кредиту и т.д. Современные контакт центры также позволяют общаться с оператором по видео-каналам. В перспективе клиенты смогут видеть консультантов на экране мобильных телефонов и айпадов или на мониторах банкоматов, а также банковских терминалов. Идея видео звонков нашла свое продололжение в видео киоске Video Teller Machine турецкого банка ZiraatBank. Вы попадаете в замк-нутую будку, (открывается и закрывает по банковской карте, как многие зоны 24х7 в банках по ночам) нажимаете клавишу и соединяетесь с сотрудником видеоколл-центра. Он не только может проконсультировать вас по продуктам и услугам, но и может послать необходимые документы на печать во встроенный принтер. Технологии видеоконференций обеспечивают: 1.Присутствие банка на каждом углу. 2.Экономию на персонале. 3.Ускорение запуска новых продуктов и услуг. 4.Повышение качества обслуживания.
Облачное хранение данных, позволяющее избежать значительных капитальных и операционных затрат