Сбалансирование интересов сторон потребительского кредитования

Введение

Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль: способствует повышению благосостояния населения.
Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. На сегодняшний день одним из перспективных направлений в сфере предоставляемых банком услуг является потребительское кредитование. С каждым годом данный сектор получает наибольшее распространение и развитие. Потребительское кредитование занимает особое место в гражданско-правовой норме договорного права, представляя собой один из институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений для заемщика, кредитора, а также государства и общества в целом.
Правоприменительная практика потребительского кредитования показала, что на всем протяжении существования розничного кредитного бизнеса договорные отношения, имеющие социальную значимость, исследовались многими учеными и освещались в средствах массовой информации. Однако вопросам изучения правового регулирования потребительского кредитования, его актуальным и проблемным аспектам не было уделено должного внимания со стороны научного сообщества.
Указанное обстоятельство, безусловно, отрицательно влияет на качество развития договорных отношений в сфере потребительского кредитования. Таким образом, остановимся на следующих особо актуальных законодательных вопросах правового регулирование потребительского кредитования.
1. Этапы развития правового регулирования потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование в течение длительного периода было слабо развито и практически не применялось. Это было характерно для всех стран до Второй мировой войны, последствия которой обострили диссонанс между низкой платежеспособностью населения и ростом производства, что явилось толчком развития сектора потребительского кредитования.
В России с 1991 года для института потребительского кредитования характерно значительное увеличение законодательной базы. Мы можем выделить поэтапное развитие нормативно-правового регулирования.
Первый этап - это этап до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), когда действовали Основы гражданского законодательства 1961 г., гражданский кодекс РСФСР 1964г. и постановления Совмина СССР № 915 и № 1475, регулирующие такую форму кредитных отношений как продажа товаров длительного пользования в кредит.
Второй этап обусловлен появлением ГК РФ (глава 42 часть 2 Договоры займа и кредита) и Закона «О банках и банковской деятельности». При этом в научной литературе обращалось внимание, что существующие нормы не могли защитить заемщика от злоупотребления со стороны кредиторов.
В этот же период появляется правовое регулирование деятельности профессиональных кредиторов, не относящихся к категории кредитных организаций. Так, в 2007 г. был принят Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», затем – Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а в 2010 г. – Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
С конца 2007 г. можно отметить тенденцию внесения в действующее законодательство фрагментарных изменений, регулирующих отношения кредитора и заемщика-потребителя. Начало ей положила Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которая инициировала изменения в ст. 10 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Данные поправки обязали кредитора сообщать гражданину-потребителю информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения. В 2008 г. уже Банк России и ФАС России предложили включить в ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» положение о предоставлении заемщикам информации о полной стоимости кредита и размеры платежей заемщика, связанные с несоблюдением условий кредитного договора.
Однако законодательные изменения не носили системного характера.
Восполнить ряд правовых пробелов пытался Центральный банк РФ, выпуская указания по отдельным вопросам регулирования потребительского кредитования. Важное значение имело Письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». В соответствии с ним кредитные организации должны были раскрывать эффективную процентную ставку потребительских кредитов. При этом в связи с отсутствием законодательного понятия «эффективная процентная ставка» и практическими вопросами при ее применении данное письмо было отменено. Позже Банком России был принят иной нормативный акт, определяющий порядок расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита.
Банк РФ в письме от 5 мая 2008 г. N 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» инструктировал потенциального заемщика в целях принятия взвешенного решения о получении потребительского кредита, а также дал предписание своим территориальным учреждениям на максимально полное раскрытие информации об условиях потребительского кредитования.
Третий этап связан с формированием судебной практики. Финансовый кризис в 2008 год повлек, в том числе количественное сокращение выдаваемых кредитов, по выданным наблюдается процент роста просроченной задолженности, и как следствие возрастает количество судебных исков, как со стороны банков, так и со стороны заемщиков. Широкое обобщение проблем и попыток их решить в сфере потребительского кредитования содержит информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011г. «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Письмо внесло некоторую правовую определенность особенно в вопросах правомерности условий заключаемых договоров и стало ориентиром для судов при разрешении конфликтов между кредиторами и заемщиками.
Принятие Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013г. «О потребительском кредите (займе)» (закон вступил в силу с 01 июля 2014 г.) вывело правовое регулирование потребительского кредитования в России на новый уровень (здесь можно обозначить четвертый этап в законодательном развитии). Цель данного Закона, прежде всего, – сбалансировать интересы сторон потребительского кредитования и сделать взаимоотношения кредиторов и заемщиков наиболее прозрачными. В соответствии с положениями данного закона он направлен на регулирование отношений, связанных с заключением и исполнением не обеспеченных ипотекой кредитного договора и договора займа между физическим лицом, заимствующим денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и кредитной организацией или иным субъектом гражданского права, занимающимся на основе федеральных законов о них профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и др.).
Возвращаясь к вопросу об источниках потребительского кредитования, Закон о потребительском кредите (займе) в статье 2 к числу таких относит ГК РФ (гл. 42 «Заем и кредит»), Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», а также Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральный закон от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федеральный закон от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федеральный закон от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах» и другие федеральные законы.
Законодательство о защите прав потребителей не упоминается в статье 2 Закона о потребительском кредите (займе) в качестве источника, при этом в п.1 ст. 13 определено, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Среди ученого сообщества нет единообразия в вопросе распространения положений Закона о защите прав потребителей на выдачу потребительских кредитов и потребительских займов. Ряд ученых отмечает, что в ГК РФ заемные (кредитные) отношения не определены к сфере регулирования возмездного оказания услуг, а элементы финансовой услуги в договоре денежного займа (кредита) не носят определяющего характера.
Согласно отечественной доктрине разница между «классическим» потребителем и потребителем финансовой услуги состоит в том, что в классической модели гражданин удовлетворяет свои личные, бытовые и подобные потребности, а при оказании финансовой услуги в качестве результата клиент (потребитель) получает деньги, которые не являются объектом потребления. «В результате подавляющее большинство норм Закон о защите прав потребителей..., явно рассчитанных на конечное потребление, не могут успешно работать в финансовой сфере.

2. Правовое регулирование потребительского кредитования в зарубежных странах

Интересен опыт зарубежных стран, который также учитывался при разработке и принятии Закона «О потребительском кредите (займе)».
Особенно проработанным считается законодательство США о потребительском кредитовании. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) определяет общие направления регулирования кредитных правоотношений и направлен на защиту потребителей и гарантию принципа справедливого и законного предоставления данных услуг.
Закон о потребительском кредите 1968 ограничивает пределы процентной ставки, устанавливает правила осуществления оговорок к контрактам, обязывает кредиторов доводить до потребителей условия кредитования в полной мере и ограничивает размеры вознаграждений и в то же время запрещает любого рода дискриминацию при потребительском кредитовании, в том числе предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи обращения взыскания и наложения ареста

.
В законодательстве США еще можно отметить Truthin Lending Act - Закон о достоверности информации при кредитовании, который впервые определил понятие полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки. Закон закрепил нормы по предотвращению злоупотреблений в сфере раскрытия банками полной стоимости потребительского кредита и содержащий единообразные правила доведения соответствующей информации до сведения клиента. Закон о достоверности информации применяется к сделкам, если кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем, для личных, семейных и домохозяйственных целей; кредит предоставляется либо возобновляется регулярно; кредит предоставляется на возмездной основе; кредит возвращается более чем в четыре взноса; если при кредитовании выдается кредитная карта. Реклама указанных кредитных сделок также подпадает под действие Закона о достоверности информации.
Законодательство Великобритании о потребительском кредите в литературе характеризуется оригинальным подходом к определению базовых понятий и договоров. Основным актом в английской правовой системе является Акт о потребительском кредитовании (Consumer Credit Act 1974).
Данный Закон закрепил понятие «кредит», в которое включены кредиты наличными и любые другие виды финансовых льгот, предусматривающие для должника отсрочку платежа.
В законе в качестве характеристик потребительского кредита выделено следующее.
1. Размер кредита, который первоначально ограничивался суммой в 15 тыс. ф. ст. (впоследствии эта сумма увеличивалась) и превышение установленного предела во всех случаях исключало кредит из сферы регулирования Закона.
При этом была выделена категория «малых потребительских кредитных соглашений» (их сумма не превышала 50 фунтов стерлингов на момент принятия Закона), в отношении которых действовали дополнительные правила.
2. Личность заемщика. Закон Соединенного Королевства 1974г. использует понятие «физических лиц» (individual), к которым приравниваются физические лица, а также партнерства, состоящие из двух или трех лиц, не все из которых являются юридическими лицами, или лица, не имеющие прав юридического лица, состоящие не только из юридических лиц и не являющиеся партнерством.
3. Цель кредита. В Законе нет прямого ограничения цели кредитования потребительскими (непредпринимательскими) нуждами, более того, классифицирует потребительские кредиты на ограниченные и не ограниченные в отношении целей своего использования.
Договор должен быть иметь письменную форму, читаемый вид (readily legible) и четко содержать указание на возможность отказа от договора. Установлен срок, в течение которого заемщик мог отказаться от уже заключенного договора без уплат дополнительных средств (охладительный период): окончание 5-го дня после получения заемщиком подписанной копии договора, или окончание 14-го дня после подписания заемщиком направленной ему неподписанной копии договора.
Закон 1974 г. Великобритании акцентирует внимание на обязанность кредитора предоставлять заемщику полную информацию о заключении и исполнении договора потребительского кредита, необходимость отражения в договоре правдивой стоимости кредита на основании регуляционных положений.
Закон защищает кредитора также тем, что воспрещаются кабальные кредитные сделки, которые требовали от должника либо его родственника совершить «непомерные платежи» либо существенно нарушали обычные принципы честных сделок. При рассмотрении конкретной сделки Закон обращает внимание на ряд моментов: превалирующая процентная ставка во время заключения сделки, возраст и опыт должника, его возможности занятия бизнесом и состояние здоровья, наличие финансового бремени при заключении сделки, степень его риска в отношении предоставленного обеспечения.
В 2006 г. были внесены изменение в законодательство: из сферы действия Закона 1974 были исключены кредитование и наем на предпринимательские цели (в случае если сумма кредита или совокупных арендных платежей превышает £25000), а также суд был наделен правом изменять условия кредитного соглашения, если он установит, что отношения между кредитором и должником, основанные на договоре, являются несправедливыми по отношению к должнику.
Активный контроль за деятельностью по предоставлению потребительских кредитов в банковском секторе Великобритании осуществлен через предоставление Генеральному директору честной торговли полномочий по лицензированию деятельности по предоставлению потребительских кредитов.
А.С. Вагонова отмечает, что в правовом регулировании потребительского кредитования в Соединенном Королевстве есть положения, которые применимы и для защиты российских заемщиков: это касается норм о приравнивании к договорам потребительского кредита иных договоров, имеющих целью предоставление финансовой выгоды, что позволит исключить заключение мнимых сделок, призванных скрыть предоставление кредита. Возможно, расширить понятие потребителя, приравняв к нему индивидуальных предпринимателей и товарищества, состоящие из физических лиц, так как эти категории лиц также нуждаются в дополнительных мерах защиты.
В Германии регулирование отношений при потребительском кредитовании осуществляется Законом «О потребительском кредите», который был принят 17 декабря 1990 г., вступил в силу с 1 января 1991 г. Нормы данного закона в 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права были полностью инкорпорированы в Германское гражданское уложение.
В германском праве имеется широкая классификация потребительских кредитов, согласно которой выделяется три больших группы: контокоррентный кредит (Kontokorrentkredit), срочный кредит (Darlehen) и договор об открытии кредита.
Немецкое законодательство также предусматривают, письменную информацию обо всех выплатах в потребительском кредите, обязательствах, которые берет на себя заемщик: о сумме кредита, сумме всех частичных выплат, которые он должен произвести, процентной ставке. нормы о преддоговорной обязанности организаций разъяснять потребителям условия договора потребительского займа до его заключения, а также последствия его заключения.
Урегулирована также очередность погашения задолженности потребителями, в соответствии с которой денежные средства, поступающие от должника, попавшего в тяжелое материальное положение, в первую очередь - направляются на погашение судебных расходов, затем - на уменьшение суммы основного долга и в последнюю очередь - на уплату процентов. Законодательно закреплен максимальный размер процентов, которые кредитор по общему правилу вправе требовать при просрочке: размер процентной ставки в случае просрочки (Verzugszinssatz) на 5 процентных пунктов (п. п.) превышает базовую процентную ставку. Однако кредитор вправе доказывать обоснованность взимания большего процента, а должник - меньшего. Проценты, которые начисляются кредитором с момента просрочки, учитываются на специальном субсчете к клиентскому счету, который открывается без участия клиента.
Запрещается начисление процентов на проценты, взимаемые при просрочке. При этом кредитор может потребовать возмещения убытков, которые возникли в результате просрочки.
Ростовщические сделки как сделки, противные добрым нравам, запрещены в Германии. Сделка признается ростовщической в случае явного несоответствия между встречным исполнением сторон, в том числе по размеру условленных процентов (объективного критерия) и одного из субъективных условий (стесненное положение заемщика и пр.).
Необходимо обратить внимание на акты общеевропейского уровня, положения которых направлены на гармонизацию регулирования потребительского кредитования и учитываются в национальных законодательствах государств - членов ЕС.
Основу регулирования потребительского кредита и принципы защиты прав потребителей на европейском уровне определила Директива Европейского Совета от 22 декабря 1986 г. № 87/102/ЕЭС «Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите», которая предусматривала письменную форму кредитного договора. В данной Директиве было впервые введено понятие полной стоимости кредита; также было установлено, что в договоре должны быть отражены такие условия, как условие о фактическом годовом проценте; условия изменения фактического годового процента; о сумме, количестве и периодах осуществления платежей по погашению кредита, уплате процентов и возмещению других расходов, а также по мере возможности - об общей сумме всех этих платежей; об элементах расходов, которые не учитываются при расчете фактического годового процента, но подлежат возмещению потребителем при наступлении определенных обстоятельств, а также перечень таких обстоятельств.
Директива 87/102/ЕЭС была заменена новой Директивой 2008/48/ЕС.
Директива 2008 г. распространяется на кредитные соглашения, в которых кредитор предоставляет или обещает предоставить потребителю кредит в форме отсрочки платежа, ссуды или иного финансового обязательства, за исключением соглашений об оказании на постоянной основе услуг или о поставке товаров того же вида, когда потребитель оплачивает такие услуги, товары на протяжении срока их оказания, поставки путем отдельных выплат.
Директива 2008 г