Роль появления компьютеров для развития мировой финансовой системы.

Введение

Компьютеры стали неотъемлемой частью нашей жизни. Всего лишь 20 лет назад для того, чтобы, например, узнать телефон ближайшей закусочной с доставкой пиццы, большинство из нас стало бы звонить в справочную службу по телефону, либо смотреть в справочнике “желтые страницы”.
Теперь мы просто открываем нашу любимую поисковую систему и вводим название того, что хотим найти. Миллионы приложений (то есть программ в сети Интернет) делают нашу жизнь проще, быстрее, интересней, безопасней. Мы привыкли пользоваться Интернетом всегда и всюду, с помощью мобильного телефона, планшетного компьютера или, например, телевизора.
Современный веб-сайт представляет собой приложение, которое может, например, дать ответ на интересующий вопрос, поможет заказать услугу или товар, найти новых друзей. Большую популярность приобретают образовательные сайты, например Courseara, пользователи которого могут обучаться онлайн у лучших преподавателей по самым интересным образовательным курсам ведущих мировых.
Целью данной работы является рассмотрение влияния появления компьютеров на развитие мировой финансовой системы. Для это необходимо решить следующие задачи:
Описать сервисы электронной коммерции, то есть электронные торговые площадоки и Интернет-магазины
Изучить изменение технологий управления организацией
Рассмотреть появление и возрастание значение систем электронных платежей и электронных денег.

Электронная коммерция
В 80-е годы начался серийный выпуск персональных компьютеров. Кроме того, в 80-е годы завершилось формирование сети Интернет. Оба этих фактора существенным образом повлияли на создание систем электронных платежей. С помощью компьютеров и сети Интернет полностью поменялся характер проведения финансовых операций, их скорость. Произошла смена характера производства.
Ключевым этапом в развитии электронной коммерции стало появление в 19991 году Всемирной Паутины, то есть совокупности документов (веб-страниц), связанных гиперссылками. Именно веб-сайты стали отправной точкой для создания компьютерной сети, наполненной ярким мультимедийным содержимым. То, что еще 30 лет назад считалось фантастикой, например видеозвонки, сейчас кажется нам совершенно обыденным явлением [4].
В 1994 г. компания Pizza Hut разработали первый веб-сайт, на котором можно было заказать пиццу.В этом же году появился первый браузер с поддержкой SSL-шифрования, что позволило создавать защищенные сеансы связи, в частности электронные платежи.
В 1995 г. был открыт один из самых популярных интернет-магазинов Amazon.com, который работал круглосуточно. В 1995 г. Появился самый популярный интернет-аукцион eBay.
В данный момент к электронной коммерции относят следующие категории веб-сервисов:
Площадки онлайн-торговли (Ebay, Amazon, Aliexpress)
Интернет-магазины
Службы доставки, складское обслуживание, курьерские службы для Интернет-магазинов
Электронные каталоги, справочники, доски объявлений
Электронные деньги.
Отметим, что благодаря огромной популярности всемирной паутины практически любая компания в Интернете имеет свое представительство, зачастую интернет-магазин. Для того, чтобы создать собственный Интернет-магазин не нужно обладать навыками программирования, покупать мощное дорогостоящее оборудование. Достаточно использовать так называемые конструкторы сайтов, то есть онлайн-сервисы позволяющие сконструировать сайт, используя просты и понятные визуальные средства.
Площадки Интернет-торговли позволяют тысячам пользователей продавать свои товары и услуги с помощью единой хорошо организованной и широко известной системы онлайн-продаж.
Интернет-магазины и электронные площадки полностью стерли разницу между продажей товаров и услуг. Помимо обычных товаров и услуг многие Интернет-магазины продают цифровые продукты. К ним относятся прежде всего программы и услуги (например хостинг, покупка доменного имени).
Для компаний, развивающихся в сфере электронной коммерции характерна высокая степень автоматизации бизнес-процессов, использование электронного бухгалтерского учета, систем для работы с клиентами (CRM), систем планирования ресурсов предприятия (ERP).
Появление электронной коммерции дало возможность компаниям вести бизнес «без границ». Теперь не так важно, где находятся продавец и покупатель. Клиент может сделать выбор в пользу того или иного продавца, выбрать определенную компанию руководствуясь качеством предлагаемых товаров и услуг и их ценой. Например, известная во всем мире площадка Aliexpress предоставляет возможность выбрать покупателям по всему миру товары по наилучшей цене с учетом стоимости доставки

. Часто оказывается, например, что товары, произведенные в Китае значительно выгоднее заказывать напрямую у китайских компаний, чем у посредников в стране проживания.
Интернет-магазины стараются выстроить максимально близкие отношения с клиентами. Как правило, Интернет-магазин предполагает возможность создания личного кабинета. При этом зарегистрированным пользователям предлагаются специальные цены, сезонные скидки и спецпредложения. Как правило, покупатель периодически получает такие предложения и реагирует на нах (совершает покупку). Таким образом выстраивается особая коммуникация между пользователем и магазином.
Чтобы пользоваться не меньшим доверием, обычные офлайн магазины теперь также стараются выстроить отношения между покупателем и магазином с максимальной степенью персонализации и доверия.
Благодаря появлению электронной торговли скорость совершения покупок и сама динамика развития отношений между продавцом и покупателем возросли во много раз.
Снижение затрат — еще одно очень важное преимущество, обычно связанное с электронной торговлей. Чем проще и удобнее осуществляется конкретный бизнес-процесс, тем больше вероятность его успеха. Это приводит к значительному снижению транзакционных издержек и, конечно же, цен, взимаемых с клиентов.
Электронная коммерция приводит к прозрачности цен. Прозачность цен означает, что любой пользователь Интернета и Всемирной паутины без особых усилий и специальных навыков в считанные секунды получить всю необходимую информацию о ценах на товары и услуги, которые предлагают различные компании. При этом потребитель, как правило, покупает товар по справедливой цене[2].
Используя сервисы Всемирной паутины, клиент может узнать не только лучшую цену в своем регионе, но даже приблизительно определить себестоимость товара.


Системы электронных платежей и электронные деньги
Системы электронных платежей и различные виды дематериализованных денег имеют существенное влияние на все формы финансовых взаимодействий. В разы увеличена скорость проведения платежных операций по оплаты и денежных переводов. Отпала необходимость в физическом обмене валют при операциях между участниками из разных стран.
Ключевым вопросом, связанным с внедрением и надежным функционированием системы электронной коммерции, является обеспечение денежных расчетов в электронном виде между поставщиком и потребителем. Для этой цели могут быть использованы различные электронные платежные системы, которые представляют собой электронные аналоги традиционных платежных систем с использованием наличных, чеков, кредитных карт, банковских переводов. Принципиальное отличие электронного платежа от традиционного заключается в том, что весь процесс от начала и до конца происходит в электронной (цифровой) форме.
Главным вопросом при разработке той или иной платежной системы является механизм осуществления электронных платежей между поставщиком и потребителем. Электронный платеж, в отличие от традиционных банковских переводов, операций с использованием традиционных форм платежей на том или ином этапе, таких как наличные , банковские карты. чеки полностью проводится в цифровой форме.
В этой связи выделяют два класса платежных систем [1]:
с привязкой к банковскому счету. Это различные онлайн системы расчетов с помощь банковских карт, как реальных так и виртуальных, переводов и оплата услуг онлайн со счета.
без привязки к банковскому счету. В данном случае банковский счет может быть, может и отсутствовать. Например, к такому виду платежных систем относятся различные электронные кошельки.

lefttopРисунок 1 — Типичная схема функционирования платежной системы
банки, объединенные договорными обязательствами;
На рисунке 1 мы видим типичную схему функционирования платежной системы и ее обычных участников. Банк -эмитент и банк-эквайер объединены договорными обязательствами.
Банк-эмитент, это банк который выдает клиенту некоторые платежные средства. Он обеспечивает выполнение обязательств, связанных с использованием данного платежного средства.
Банк-эквайер обслуживает торговые точки, принимающие к оплате вышеупомянутые средства, через свои отделения принимает эти средства к обналичиванию.
Все технические моменты, связанные с проведением сделки в электронном виде обеспечивает процессинговый центр. В этой организации обеспечивается обработка запросов на авторизацию покупателя, пересылка платежных данных в зашифрованном виде, сохраняются данные о проведенных и не проведенных транзакциях