Роль потребительского кредита в развитии реального сектора экономики

Введение

В последние годы в большинстве стран мира намечена динамика роста потребностей человека. По данным статистики, темпы прироста потребностей человека значительно преобладают темпы прироста доходов домохозяйств. Разрыв между ними покрывается, в основном, потребительским кредитом, который играет значительную роль не только в обеспечении социальных потребностей населения, но и влияет на развитие экономики страны во всех сферах, начиная от производства и реализации товаров и услуг, к функционированию отдельных звеньев финансовой системы, в том числе и государственного бюджета.
В связи с этим актуальными являются исследования теоретических и прикладных вопросов влияния потребительского кредита на реальный сектор в современных изменяющихся экономических условиях.
Целью данной работы является исследование роли потребительского кредита в развитии реального сектора экономики и выявление возможностей ее повышения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
раскрыть экономическую сущность понятий потребительского кредита и его роль в экономике;
проанализировать сферу потребительского кредитования в РФ;
выявить основные проблемы и возможности повышения роли потребительского кредита в эффективности реального сектора экономики.
Информационная основа исследования - научная и учебная литература, нормативные и законодательные акты, официальные сайты Центрального банка Российской Федерации, публикации в научных изданиях отечественных и зарубежных ученых, официальные публикации информационно-рейтинговых агентств в сети Интернет и пр.

1. Теоретические основы понятия потребительского кредита

1.1. Сущность понятий потребительского кредита
Изучая такую ​​экономическую категорию, как кредит следует отметить, что он отражает отношения и связи экономической жизни общества. Кредит является весомым рычагом в стимулировании повышения эффективности и развития производства, а также является средством ускорения процесса обращения капитала на микро - и на макроуровне экономики, способствует повышению прибыльности капитала и рентабельности производства. Именно поэтому уделяется большое внимание изучению процесса кредитования.
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - одна из самых сложных экономических категорий, характер объективной необходимости которой обусловлен, с одной стороны, положением и развитием товарно-денежных отношений, с другой - такой спецификой ее проявления, как возвратное движение стоимости.
В экономической литературе представлено много определений понятия кредита, но наиболее распространенным и точным определением считается следующее: «кредит - это общественные экономические отношения, возникающие между экономическими субъектами (кредитором и заемщиком) по поводу передачи друг другу во временное пользование свободных средств (стоимости) на основе возвратности, платности, срочности, целевого характера и гарантированности».
Проведенные исследования сущностных аспектов потребительского кредита показали, что в научно-методической литературе не существует на сегодня единого понимания его трактовке. Так, в частности, в научной литературе потребительский кредит зачастую рассматривают как (табл. 1.1): форму кредита; как средства, предоставленные гражданам во временное пользование; как стоимостную экономическую категорию.
Таблица 1.1 - Систематизация научно-методических подходов к определению понятия «потребительский кредит»
№ п/п
Автор, источник Определение
1 2 3
1. Подход, в рамках которого потребительское кредитование рассматривается как форма кредита
1. Г.Н. Белоглазова
[6, с.320] традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое характеризуется кредитованием частных клиентов на потребительские нужды
2. С. П. Иванова
[9, с.94] кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд
3. О.И. Лаврушин
[8, с. 218] ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования)
4. Б. Базилевич
[2 , с. 98] Это кредит, который предоставляется коммерческим банком частным лицам для приобретения предметов личного потребления долгосрочного пользования (холодильников, стиральных машин, теле- и радиоаппаратуры, мебели, автомобиля и т.п.)
5. С. Лукаш
[3, с. 84] Это такая форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли, банками и другими финансовыми учреждениями при приобретении предметов потребления и оплате бытовых услуг при условии отсрочки платежа
6. ЦБ РФ [42] Денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования
7.  Гражданский кодекс [1 , ст. 807] Займ под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью
2. Подход, в рамках которого потребительское кредитование рассматривается как средства, предоставленные гражданам во временное пользование
1. Е.Ф. Жуков
[7 , с. 170] Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.
2. Дж. Блек
[5, с.365] Это кредит, предоставляемый поставщиками товаров и услуг потребителям на условиях рассрочки, отсрочки платежа или при использовании кредитных карточек или иных платежных систем
3. М. В. Андреев
[13 , с.56] Это кредит, который предоставляется как в национальной, так и в иностранной валютах физическим лицам - резидентам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и


Продолжение таблицы 1.1
1 2 3
3. Подход, в рамках которого потребительское кредитование рассматривается как стоимостная экономическая категория
1. Л.П. Кролевецкая [12 , с. 206] Относительно самостоятельная экономическая категория с направленостью на инвестирование в человеческий капитал, удовлетворение социальных потребностей граждан
2. О. М. Колодизев [11 , с. 215] Это прежде всего стоимостная экономическая категория, обязательный элемент товарно-денежных отношений и экономического развития
3. В. Савчук, П. Мазурок, А. Панчук
[14 , с. 50] Это стоимостная экономическая категория, выражающая отношения между кредитором и заемщиком по поводу ссуды, которая предоставляется банковским учреждением физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд на условиях временного пользования, обеспечения и платности.

Впрочем, следует отметить, что ни один из указанных в таблице 1 подходов не может быть признан исчерпывающим, поскольку все они акцентируют внимание лишь на отдельных аспектах потребительского кредитования.
Обобщив вышеизложенное, далее в работе под потребительским кредитом будем понимать экономические отношения продажи торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление финансовыми учреждениями ссуд населению на приобретение потребительских товаров, а также на оплату различных расходов частного характера.
Важной особенностью потребительского кредита является то, что непосредственной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы физического лица - заемщика.
Исследования показали, что в экономической литературе не существует единого подхода и к классификации потребительских кредитов. Различные авторы используют разные критерии и видовые характеристики для систематизации потребительских кредитов по видам.
Наиболее полной и обоснованной является классификация потребительского кредитования, предложенная Л.П. Кролевецкой [12, с. 206 ], согласно которой потребительское кредитование классифицируется по многим признакам, а именно: по видам заемщиков, видам кредиторов, методам погашения, срокам пользования, характеру кругооборота средств, степенью покрытия кредитом стоимости товаров и услуг, обеспечением, целевым направлением, методом удержания процентов, по укрупненным объектам и т.д. (Приложение 1).
Что касается реального сектора экономики, то этот термин также не имеет чёткого законодательного определения и часто используется в политической лексике и публицистике без конкретизации смысла. Чаще всего под реальным сектором экономики понимают совокупность отраслей экономики, производящих материальные и нематериальные товары и услуги, за исключением финансово-кредитных и биржевых операций, которые относятся к финансовому сектору экономики [17]

. В данной работе будем подразумевать именно это содержание понятия реального сектора экономики.
Таким образом, потребительский кредит зачастую рассматривают как форму кредита; как средства, предоставленные гражданам во временное пользование; как стоимостную экономическую категорию. Под потребительским кредитом понимают экономические отношения продажи торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление финансовыми учреждениями ссуд населению на приобретение потребительских товаров, а также на оплату различных расходов частного характера.


1.2.Социально-экономическое значение потребительского кредита
Что касается социально-экономического значения потребительского кредита, необходимо отметить следующее, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, а именно, личных потребностей людей. Ведь предоставление потребительских кредитов населению, с одной стороны, поднимает его платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а с другой - ускоряет реализацию запасов товаров и услуг, способствует созданию основных фондов.
Таким образом, субъектами потребительского кредита являются банки, а также торговые заведения как кредиторы и населения как заемщик. Традиционно потребительское кредитование осуществляется банками. В сфере конечного потребления возникает потребность вхождения в отношения кредитования на потребительские нужды такого субъекта, как торговые организации, которые осуществляют посредническую деятельность по покупке и продаже товаров и услуг. Кредит на потребительские нужды является средством помощи торговым организациям при сбыте товаров. Небанковские кредитные учреждения также относятся к субъектам потребительского кредита. Объектом кредита на потребительские нужды являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Потребительский кредит - это способ удовлетворения текущих потребностей населения, он также способствует оживлению торговли.
Сравнительная характеристика потребительского кредитования и кредитования юридических лиц приведена в таблице 1.2.
Таблица 1.2 - Сравнительная характеристика потребительского кредитования и кредитования юридических лиц [15, с.2931]
Показатель Потребительское кредитование Кредитование юридических лиц
Цель Кредитование конечного потребления Производственные цели или приобретение активов
Субъект Физическое лицо Юридическое лицо
Характер Социальный Производственный
Потребности, которые удовлетворяются Потребительские Производственные

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет значительную роль в экономике страны. Поэтому он подлежит активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования.
К положительным моментам кредитования относятся:
1. Более полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах и услугах
2. Улучшение жилищных и культурно-бытовых условий жизни населения
3. Преодоление социальной напряженности
4. Повышение уровня жизни населения
5. Проведение эффективной демографической политики государства
6. Ускорение оборачиваемости средств
7. Укрепление устойчивости денежного обращения
8. Развитие производства и совершенствования структуры производства товаров народного потребления
9. Расширение прогрессивных форм торговли
10. Стимулирование сбережений населения
Таким образом, положительное значение потребительского кредита заключается, прежде всего, в более полном удовлетворении потребностей населения в промышленных товарах, предметах культурно-бытового назначения и услугах. Особенно большую роль играет потребительский кредит в приобретении населением дорогих товаров длительного пользования.
Наибольшее распространение потребительское кредитование получило среди населения со средним уровнем дохода, однако, граждане с высокой доходностью, также часто прибегают к потребительскому кредиту, когда стремятся выйти на новый, более высокий уровень потребления. Так, согласно данным А.А. Кириленко, в странах Запада рабочие и служащие при покупке автомобилей в 7 из 10 случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - только в 4 из 10 покупок [10, с. 154 ].
Наряду с положительным социальным и экономическим значением потребительского кредита оказывается его негативное влияние на экономические процессы в обществе. Потребительский кредит, выдаваемый на приобретение импортных товаров и услуг, стимулирует их потребления населением, а это негативно сказывается на производителях аналогичных отечественных товаров народного потребления и услуг. Вследствие этого происходит отток капиталов за пределы страны.
Негативные аспекты потребительского кредитования: 1. Содействие инфляции; 2. Чрезмерная задолженность по потребительским кредитам населения; 3. Отток капитала из страны в результате покупки потребителями импортных товаров за счет кредита.
С помощью кредита граждане получают возможность удовлетворить назревшие потребительские нужды до того момента, когда будут сделаны соответствующие денежные накопления. Так, люди, сталкиваются с нехваткой доходов в настоящем и надеются на устойчивость и достаточность доходов в будущем, а потому желающих повысить свой нынешний уровень потребления с помощью потребительского кредита. В первую очередь, к этой категории людей нужно отнести студентов, практически не имеют текущих доходов в период обучения в учебном заведении, но потенциально имеют существенные доходы после будущего трудоустройства.
Итак, потребительский кредит является средством удовлетворения различных потребностей населения. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме. Социально-экономическое значение потребительского кредита выражается в его возможностях расширять инвестиции в реальную экономику через повышение жизненного уровня населения, его платежеспособности, создание новых рабочих мест и пр.


2. Анализ потребительского кредитования в России

2.1.Современное состояние потребительского кредита в Росси
В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться.
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», рынок потребительского кредитования за последние несколько лет начал снижаться. Об этом свидетельствуют данные представленные на рис. 2.1 [18].

Рисунок 2.1 - Объем потребительских кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в РФ (млрд. руб.)
Однако в 2016 году отмечается положительная динамика потребительского кредитования. Такая ситуация прежде всего связана с отсутствием в деятельности российских банков должной системы контроля за потребительской кредитной историей, которая в других странах Запада работает с большим успехом. Отсюда на рынке потребительского кредитования в России возникает множество проблем.
Спрос в свою очередь стимулирует предложение и в последние годы большая часть коммерческих банков стремится закрепиться на рынке потребительского кредитования, даже банки, которые позиционировали себя как корпоративные, стали активно развивать розничные подразделения, эта тенденция затронула и банки с государственным участием: так ВТБ создал «Лето Банк», Сбербанк - начал развивать проект «Сетелем».
Всего в РФ 35% населения пользуются различными видами кредитования. Без учета кредитных карт эта цифра составляет 28%. По данным опросов НАФИ половина россиян ни разу не брала кредит. При этом 60% клиентов банков, которые имели опыт получения займа, планируют в будущем пользоваться кредитами [17].
Обратимся к статистическим данным (рис