Роль кредита в экономике

Введение

Актуальность работы обусловлена тем, что в условиях нестабильности мировой финансовой системы многие страны вынуждены прибегать к использованию кредитов. Несмотря на многочисленные исследования, проводимые в данной отрасли, имеется ряд спорных вопросов, которые более детально будут рассмотрены в данной работе.
Исторически сложилось так, что кредит появилась позднее возникновения и развития денег в мировом хозяйстве. Формирование кредитных отношений способствовало ускорению взаимоотношений в условиях рынка и служило своего рода катализатором для удовлетворения различных категорий потребностей населения.


1.Понятие, виды и функции кредита

Банк являются частью экономики любой страны. Государство ставит перед ним задачу повышения экономического роста. Поэтому кредитование рассматривается как важнейшая функция развития национальной экономики.
Кредит – важнейшая категория экономической науки. Он выполняет одну из первостепенных ролей в экономике. [1,c.44]
В функциях кредита проявляется его сущность. Благодаря кредиту возможно:
- сокращение времени на удовлетворение личных и хозяйственных потребностей;
- получение возможности покупки дорогих вещей, недвижимости;
- увеличение ресурсов хозяйствующих субъектов;
- расширение хозяйства;
- ускорение достижения предприятиями производственных целей.
Кредитом могут пользоваться не только предприятия и граждане. Им активно пользуются государства, правительства. Он является активным и довольно значимым участником многих процессов. Предоставляя кредиты, банковские учреждения не только расширяют воспроизводство, но и повышают уровень жизни населения.
Основными функциями кредита являются:
- централизация и концентрация капитала;
- стимуляция издержек в экономике;
- перераспределение денежных средств;
- эмиссия;
- аккумуляция временно свободных денежных средств;
- регулирование объема совокупного денежного оборота.
Существуют два вида кредита: коммерческий и банковский. Первый выступает основой кредитной системы. Его необходимость обусловлена воспроизводственным процессом. Одни производители уже продают на рынке свои товары, другие – еще не реализовывают свою продукцию, поэтому не имеют наличных денег. Коммерческий кредит способствует ускорению реализации товаров и всего процесса кругооборота капитала. С помощью банковского кредита возможна не только передача резервных капиталов во временное пользование одними участниками другим, но и получение добавочного капитала за счет средств, привлекаемых банками.

2.Показатели кредита в экономике РФ

Современная кредитная система РФ – это многофункциональный комплекс банков, небанковских кредитных организаций и специализированных кредитно-финансовых институтов

. [2,c.54]
В денежно-кредитной системе государства важное место отводится структуре денежной массы, которая представлена на рисунке 1

Рис 1. Динамика структуры денежной базы РФ в широком определении

Данные рисунка 1. наглядно показывают, что основным элементом в системе денежной массы РФ являются наличные деньги в обращении, которые составляют более 70% и корреспондентские счета около 13%
Данные рисунка 2. наглядно показывают, что за последние годы можно наблюдать рост курса рубля не только к доллару, но и евро.

Рис 2. Динамика среднегодового курса рубля к доллару

В 2016 году по сравнению с 2015 годом произошло укрепление российского рубля, в результате чего средние дневные обороты ведущих валют характеризуются положительной динамикой за исключением фунта стерлингов.

Рис 3. Динамика среднегодового курса рубля к евро

В РФ официальные курсы определяет ЦБ для учета расходов и доходов госбюджета, платежно-расчетных операций государства с гражданами и юридическими лицами, целей налогообложения и бухучета. [3,c.21]
Кредитный портфель большинства банков РФ представлен кредитами, предоставленными кредитным организациям, прочим юридическим и физическим лицам (табл. 1)


Таблица 1. Структура и динамика кредитного портфеля коммерческих банков РФ в млр.руб

Анализ структуры и динамики кредитного портфеля юридических лиц коммерческих банков РФ в течение анализируемого периода показал, что в 2015 году общая сумма ссудной задолженности юридических лиц увеличилась на 600,6 млрд.руб. (или на 5,16%), а в 2016 году снизилась на 921,3 млрд.руб. (или на 7,5%)
Наибольшее снижение происходит кредитованию в рамках сделок обратного репо, сумма которого снизилась на 72,86 млрд.руб. (или на 56,33%). Инвестиционное и проектное финансирование снизилось на 6,48%, требования по договорам уступки прав требования - на 19,76%.

Таблица 2. Динамика и структура ссудной задолженности юридических лиц за 2014-2018 годы в млрд.руб

В 2016 году из всех целей кредитования юридических лиц увеличение ссудной задолженности наблюдается только по требованиям по договорам уступки прав требования на 4,84%.
Проведя исследование по показателям экономического развития РФ в системе мирового хозяйства можно сказать о том, что в экономике РФ имеется ряд проблем, которые пагубно сказываются на экономическом развитии государства:
1.Низкий уровень капитализации кредитно-денежной системы РФ;
2.Снижение уровня доходности населения РФ и, как следствие, уменьшение объемов вкладов; [4,c.11]
5.Непоследовательность стратегии государства и Центрального Банка РФ и т.д