Роль и место коммерческих банков в рыночной экономике

Введение

Являясь частью системы мирового хозяйствования, экономика России подвержена значительному влиянию внешних факторов. Кроме того, зависимость от состояния мировой экономики усугубляется её ориентированностью на сырьевой экспорт. Национальная экономика очень чувствительна к любым процессам и явлениям, происходящим в мире. В следствии этого, банковская система также неустойчива по отношению к внешним факторам. Мировой кризис сильно затронул экономику России и в частности банковский сектор, восстановление которых потребовало значительных сил и времени. «Реабилитационный» период составил почти 4 года. Однако по состоянию на 2019 год можно считать, что посткризисное восстановление кредитных отношений завершено. Сложность и противоречивость трансформаций рыночных отношений в Российской Федерации обуславливают рост значимости и актуальности темы данной работы.
Цель работы - комплексное исследование роли и места коммерческих банков в рыночной экономики.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть сущность и функции коммерческих банков;
- изучить текущее состояние, проблемы и перспективы развития деятельности коммерческих банков в экономики, выявления закономерностей и противоречий, присущих современному этапу развития.
В исследовании применены методы статистического, ситуационного и сравнительного анализа.
В отечественной научной литературе наиболее активно исследуют роль и место коммерческих банков в экономике: М.А. Абрамова, С.А. Андрюшин, С.В. Бажанов, Ю.В. Базулин, Г.Н. Белоглазова, В.К. Бурлачков, Д.В. Виноградов, С.В. Галицкая, С.Ю. Глазьев, Е.Н. Глущенко, А.Ю. Грибов, А.Г. Грязнова, Л.А. Дробозина, Л.П. Дроздовская, Е.Ф. Жуков, В.В. Иванов, В.М. Ионов, Д.В. Кадочников, А.В. Канаев, Ю.И. Кашин, А.М. Косой, А.Л. Костин, Д.А. Кочергин, Л.Н. Красавина, Е.И. Кузнецова, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, А.Ю. Лукьянова, В.И. Маевский, И.В. Меркулова, Я.М. Миркин, С.Р. Моисеев, В.И. Моргунов, А.С. Обаева, В.А. Плотников, Ю.В. Рожков, М.В. Романовский, Р.Р. Рубцов, В.И. Рыбин, А.С. Селищев, В.К. Сенчагов, Б.И. Соколов, А.В. Улюкаев, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, Е.Н. Чекмарева, А.В. Юров, В.М. Юровицкий и другие.
Информационную базу курсовой работы составляют сведения Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации (Росстат), официальных статистических органов зарубежных государств, данные Министерства экономического развития РФ, отчеты Банка России. Были использованы учебные пособия, публикации в периодической печати, информационные ресурсы сети Интернет.


1. Значение и место коммерческих банков в современной экономике

Начало последнего десятилетия XX века по праву признается периодом рождения новой банковской системы России, где численно преобладают частные кредитные организации. Согласно утвержденному правительством РФ прогнозному плану приватизации федерального имущества на 2018 – 2019 годы, планируется сокращение доли государства в ряде российских компаний, в том числе и банках. Отмечается, что сокращение участия государства в ВТБ ниже 50% плюс одна акция от общего количества обыкновенных акций будет осуществляться с координацией мероприятий по сокращению участия Банка России в Сбербанке, при сохранении контроля над их деятельностью. Одновременно похожие заявления уже звучали в 2010 и 2017 гг.
В настоящее время российская банковская система имеет асимметричную структуру с акцентами, смещенными в сторону банков с государственным участием в капитале. Банки с государственным участием занимают доминирующие позиции, являясь системообразующей основой национальной банковской системы. Создавая обширную сеть обособленных подразделений по всей территории страны, они образуют своеобразную «кровеносную систему» для перераспределения финансовых ресурсов из области их высокой концентрации – столичного региона во все города (субъекты федерации) страны [3].
Под банковским сектором Российской Федерации необходимо рассматривать совокупность составляющих, которые находятся в постоянной взаимосвязи. Сюда необходимо включение: Центрального Банка РФ, банковского законодательства со всей присущей инфраструктурой, кредитно-расчетных организаций, коммерческих банков. На основании показателей развития конкурентных взаимоотношений может быть оказано существенное воздействие на направление развития банковского сектора. В качестве наиболее значимой части государственной политики в области банковских услуг выступает проведение формирования и поддержки условий для развития конкуренции. Это предоставит возможности для обеспечения гармоничного и эффективного экономического роста страны. Удалось выявить определенные тенденции, которые могут прослеживаться в современном рынке Российской Федерации. На текущей стадии развития банковского рынка в качестве основной задачи государства начинает выступать процесс, связанный с принятием решений, которые могут предоставить возможности для здоровой конкуренции развиваться как не только в общем по отрасли, но и в ряде отдельных ее элементов [Error: Reference source not found,с. 240-243].
Условия развития мирового финансового рынка были осложнены в 2008 году из-за ухудшения конъюнктуры и обострения кризисных явлений в мировой экономике. На этом фоне можно отметить отчетливое проявление тенденций экспансии функционирующих в рамках наиболее крупных финансовых центров финансовых институтов в страны с развивающейся экономикой. Это постепенно может стать следствием формирования на мировом финансовой рынке зон влияния таких финансовых центров. В итоге происходит увеличение вероятности того, что количество стран, в которых возможно сохранение и продолжение деятельности независимых и полноценных финансовых рынков, будет постепенно снижаться. На протяжении ближайших десяти лет небольшое количество национальных финансовых рынков сможет либо выступить в качестве мировых финансовых центров, или находиться в числе зоны влияния уже существующих глобальных центров. Потому присутствия самостоятельного финансового центра в каком-либо из государств может стать в качестве одного из наиболее важных признаков конкурентоспособности экономики таких стран, увеличения их воздействия в мире, в качестве обязательного условия их экономического, и как следствие – политического суверенитета.


2. Оценка текущего состояния и тенденций развития банковской системы Российской Федерации

Наличие конкуренции на банковском рынке услуг способствует стимулированию банков к предоставлению более широкой линейки услуг высокого качества и с открытой и прозрачной информацией для клиентов. Ряд систем корпоративного управления, основным направлением которых выступает рост конкурентной способности кредитных организаций, на достижение сбалансированности в предпринимательстве, на обеспечение финансово устойчивого положения всей отрасли относятся к наиболее эффективной стратегии развития банковского рынка

. Опираясь на данные, предоставленные ЦБ РФ возможно выделение некоторого количества устойчивых тенденций, которые могут прослеживаться в банковской конкуренции на протяжении пяти последних лет: наличие монополизации, федерализации, централизации, глобализации.
Таблица 1. Количество кредитных организаций Российской Федерации за 2012-2018 гг. [9]

Показатель
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
Число кредитных организаций, которые имеют право на осуществление
1012
978
956
923
834
733
923


банковских операций - всего


Число филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ – всего
2926
2807
2349
005
1708
1398
890
Из них:


Сбербанка России
574
524
239
95
95
95
93
Динамика числа кредитных организаций по сравнению с предыдущим периодом
-46
-34
-22
-33
-89
-101
+190
Динамика числа филиалов действующих кредитных организаций на территории РВ
-257
-119
-458
-344
-297
-310
-508

Из представленной таблицы видно, что количество кредитных организаций за последние несколько лет существенно снизилось. А именно в 2012 году их было 1012 единиц, к 2017 году их численность снижается на 279 единиц и становится равным 733, в итоге на конец 2018 года можно говорить о росте организаций до 923.
Для сравнения взят Сбербанк России, как основной банк Российской Федерации. Сокращение числа кредитных организаций в РФ в целом и в регионах происходит, в первую очередь, за счет отзыва лицензий, а также за счет слияний и поглощений [2]. Данное высказывание подтверждается данными представленными в таблице. Основополагающими показателями деятельности кредитных организаций банковского сектора Российской Федерации являются: активы и собственные средства, которые представлены в таблице 2 [6]
Таблица 2. Основные показатели банковского сектора России за 2016 – 2018 годы, млрд. руб.

Показатель
2016 год
2017 год
2018 год
Изменение, млрд. руб.
Темп прироста, в %


2018 к 2016
2018к 2017
2018 к 2016
2018к 2017
Активы
83000
80063
85192
2192
5129
2,64
6,41
Кредиты для нефинансовых организаций и ИП
43985
40939
42366
-1619
1427
-3,68
3,49
Кредиты для нефинансовых организаций
33301
30135
30193
-3108
58
-9,33
0,19
Кредиты для физических лиц
10684
10804
12174
1490
1370
13,95
12,68
Кредиты для финансовых организаций – резидентов (кроме КО)
1659
2777
3627
1968
850
118,63
30,61
Вклады физических лиц
23219
24200
25987
2768
1787
11,92
7,38
Депозиты и средства организаций на счетах (кроме КО)
27064
24322
24843
-2221
521
-8,21
2,14
Кредиты, полученные от ЦБ РФ
5363
2726
1938
-3425
-788
-63,86
-28,91

Опираясь на данные, представленные нами в составе таблицы 3 можно говорить о том, что за 2016-2018 годы в банковском секторе России отмечается наличие таких изменений. Невзирая на наличие определенных кризисных ситуаций на банковском рынке можно отметить увеличение таких показателей:
- сумма активов в 2018 году по сравнению с 2016 годом была увеличена на 2192 млрд. руб. или на 2,64%;
- увеличивается и сумма кредитов, предоставляемых для физических лиц на 1490 млрд. руб. или на 13,95%, что свидетельствует о росте спроса на кредитование со стороны физических лиц и что также можно обусловить снижением ставки рефинансирования Центральным Банком, которая на 03.03.2018 г. стала составлять 7,5%[Error: Reference source not found];
- рост суммы кредитов для финансовых организаций стал составлять 1968 млрд. руб. или 118,63%;
- еще одним положительным моментом является рост количества вкладов физических лиц на 2768 млрд. руб. или на 11,92%. Данный фактор свидетельствует о увеличении доверия населения к банкам.
Все остальные значения показателей были снижены. Теперь представим в составе приложения В список 30 наиболее крупных банков РФ, на основании которых будем представлять анализ основных показателей банковской конкуренции[Error: Reference source not found]. Основные показатели 30 крупнейших банков России за 2018 годы, млрд. руб. представлены в приложении 1.
Теперь проведем анализ основных показателей один из основных источников фондирования российских банков, а именно объем вкладов населения за рассматриваемый нами период. Устойчивость кредитных организаций зависит от того, как они распоряжаются этими ресурсами. Из-за этого важно прогнозировать поведение население (приток вкладов или изъятие имеющихся. Рассмотрим в таблице 5 данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц в рублях [8].
В приложение 2 представлены данные об объеме привлеченных кредитными организациями Российской Федерации вкладов (депозитов) физических лиц в рублях за 2012-2018 гг., в миллиардах рублей. Из данной таблицы видно, что показателями, которые имеют небольшую тенденцию к изменению за рассматриваемый период являются вклады от 1 года до 3 лет, поскольку можно отметить их увеличение с 4743,35 млрд. руб. в 2012 году до 6504,72 млрд. руб. в 2018 году. Так же за весь рассматриваемый период вклады до востребования размещения приобрели большой рост, с 2048,77 млрд. руб. до 4297,43 млрд. руб. Рассмотрим аналогично в таблице 3 данные об объемах, привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц в иностранной валюте.

Таблица 3. Объем привлеченных кредитными организациями Российской Федерации вкладов (депозитов) физических лиц в иностранной валюте за 2012-2018 гг., в миллиардах рублей

Показатель
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
Вклады (депозиты) физических лиц
Всего
11871,36
14251,05
16957,53
18552,68
232119,08
24200,32
25987,41
В иностранной валюте – всего
2169,10
2487,51
2956,96
4846,11
6820,86
5723,67
5344,79
По срокам привлечения:
До востребования
219,25
246,42
295,72
543,07
662,05
3510,40
1100,67
На срок до 30 дней
2,80
2,45
2,08
6,65
5,08
53,19
7,78
На срок от 31 до 90 дней
21,85
24,31
27,88
103,77
38,74
425,78
16,79
На срок от 91 до 180 дней
51,03
59,38
59,98
191,48
120,40
1785,76
70,66
На срок от 181 дня до 1 года
322,69
371,07
387,67
1014,14
2170,93
5341,75
785,67
На срок от 1 года до 3 лет
1270,40
1467,99
1773,49
2479,25
3488,51
6597,09
2871,59
На срок свыше 3 лет
281,07
316,88
410,15
507,76
335,15
762,68
491,64

Из представленной таблицы видно, что все показатели по размещению вкладов физических лиц не имеют резких изменений-колебаний до 2015 года. Только начиная с 2015 года можно отследить характерные изменения. Так же можно отметить, что население предпочитает размещать валютные вклады со средним сроком размещения. Можно отметить, что за последние несколько лет финансовые результаты кредитных организаций приобрели отрицательную тенденцию. Наблюдается снижение общего количества кредитных организаций, имеющие прибыль из общего числа кредитных организаций [3]