Роль банковского кредита в современной экономике

Введение

Современная система кредитования является одной из форм стабильности, а также экономического роста нашей страны в целом. Банковская и кредитная системы тесно связаны, их развитие происходит в целом и без совершенствования самой банковской системы, не представляется возможным эффективное кредитование разных секторов экономики.
Компаниям всегда необходимы финансовые ресурсы с целью обеспечения как своей операционной, так и долгосрочной деятельности. В настоящее время компании прибегают к кредитованию по различным причинам, в частности, для пополнения оборотных средств, иногда привлекают долгосрочное кредитование для увеличения текущей хозяйственной деятельности, обновления основных фондов на более современное и производительное, а порой и с целью диверсификации бизнеса.
Благодаря ипотечным инструментам разрешается жилищный вопрос жителей во многих развитых странах мира. Поэтому в России ипотечное кредитование в настоящее время представляет собой социально значимый аспект.
Актуальность темы заключается в том, что рол кредита недооценивается должным образом. Низкие проценты на кредитные ресурсы по сути способны запустить экономику.
Объект исследования – кредит.
Предмет кредитования – влияние кредита на процессы в экономике.
Цель –рассмотреть роль кредита в современности.
В рамках обозначенной темы необходимо рассмотреть такие задачи:
Рассмотреть понятие кредита, его суть и его функций в экономике;
Рассмотреть формы кредитования;
Рассмотреть направления кредитования юридических и физических лиц;
Рассмотреть состояние и перспективы ипотечного кредитования;
Современный период кредитования в России, а также специфику правового регулирования.

Теоретический аспект кредитования
Понятие кредита, его суть и его функций в экономике
В качестве экономической категории кредит представляет собой определенный вид таких общественных отношений, которые связаны с движением стоимости с учетом условий возвратности. Кредит бывает двух основных видов, а именно в товарной и денежной формах. При этом в товарной форме он подразумевает передачу стоимости в виде конкретной вещи, которая определена родовыми признаками, во временное пользование. Преобладает, естественно, денежная форма кредита [1].
Кредит выступает в качестве совокупности экономических отношений, которые складываются между кредитором и заемщиком относительно движения ссудного капитала. При этом схематично эту модель можно представить как на рис. 1.

Рис. 1 - Модель сущности кредита
В качестве элементов кредита выступают субъекты – заемщик и кредитор, объект кредитования и ссудный процент.
Специфика этой экономической категории заключается в следующем:
1. В любой кредитной сделке есть кредитор и заемщик. В качестве кредитора выступает такой субъект кредитных отношений, непосредственно предоставляющий средства в определенной форме во временное пользование.
2. Возвратность, без которой не возможно существование кредита. Многие специалисты справедливо считают именно возвратное движение денежных средств в качестве закона кредитных отношений.
3. Доверие, отсутствие которого приводит к невозможности реализации кредитная сделка.
Основные принципы кредита приведены на рис. 3.
Возвратность
Срочность
Платность кредита. Ссудный процент
Обеспеченность кредита
Принципы кредитования
Возвратность
Срочность
Платность кредита. Ссудный процент
Обеспеченность кредита
Принципы кредитования

Рис. 2 Принципы кредитования
1. Возвратность кредита показывает необходимость своевременного и в полном объеме возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после окончания их применения заемщиком.
2. Срочность кредита находит отражение в необходимости его возврата в точно обозначенный срок, который указан в кредитном договоре или же заменяющем его документе.
3. Платность кредита. Ссудный процент. Сущность платы с точки экономики за кредитный ресурс находит отражение в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его применения прибыли между заемщиком и кредитором. На практике этот принцип находит отражение в процессе установления величины ссудного процента, выполняющего такие функции как на рис. 3 и дана им краткая характеристика.
Перерас-пределительная
Стимулирующая
Регулирующая
Сохранения ссудного капитала
Функции ссудного процента
Перерас-пределительная
Стимулирующая
Регулирующая
Сохранения ссудного капитала
Функции ссудного процента

Рис. 3 Функции ссудного процента
Перераспределение части прибыли как юридических, так и дохода физических лиц – регулирование самого производства и обращения по средствам распределения ссудных капиталов на всех уровнях;
Формы кредитования
Форма кредита четко отражает именно структуру самих кредитных отношений, их субъектов и основных свойств, которые сохранили при разных. Различают множество форм кредита, которые изображены рис. 4.[2]

Рис. 4 Формы кредита
Кратко рассмотрим основные черты каждой из форм кредита.
Ростовщические ссуды всегда выдавались исключительно под залог, роль которого преимущественно выполняли земельные участки, а вот залогом в феодальном обществе было применено движимое имущество как драгоценные металлы, товар, средства производства заемщика. Тогда появилось понятие «ломбард». Сейчас же ростовщический кредит все еще есть в странах с недостаточно развитым внутренним рынком и на ряду с тем товарно-денежными отношениями, где преобладает мелкотоварная форма хозяйства (Пакистан, Индия, Индонезия, некоторые страны Африки, а также страны Латинской Америки). Ростовщический кредит во многих развитых странах запрещен законом.
В настоящее время в качестве основных форм кредита выступают: банковский, потребительский, коммерческий, межгосударственный.
Под коммерческим кредитом понимается такая форма кредита, которая предоставляется в товарной форме продавцами их покупателям по средствам отсрочки платежа за уже реализованные товары.
Под банковским кредитом подразумевается такая форма кредита, когда сами владельцы временно свободных денежных средств имеют возможность предоставить и используют данную возможность, предоставляя их в виде ссуды заемщикам по средствам банков. Банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме. Цель его - обслуживание движения оборотного капитала компании. Средне- и долгосрочный кредиты необходимы обычно для обеспечения потребностей именно в инвестициях, у таких кредитов длительность составляет 3 до 5 лет и более.
Что касается государственного кредита, то под ним подразумевается особая форма кредита, когда в качестве кредитора или же должника выступает государство. Правительство государство прибегает к заимствованию денежных средств на рынке ссудных капиталов, выступает именно дефицит государственного бюджета.
Потребительским кредитом именуется специфическая форма кредита, означающая предоставление рассрочки платежа населению во время покупки товаров длительного пользования торговыми компаниями и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между физическими лицами и торговыми компаниями банки не принимают непосредственного участия, что является отличительной чертой потребительского кредита от банковского, предоставляющего заемные средства населению в денежной форме.
Особенностью потребительского кредита есть то, что здесь заемщиком являются именно физические лица, которые прибегают к ссуде на удовлетворение собственных потребностей.
Международным кредитом именуется форма кредита, активно используемая на уровне стран, их банками, юридическими и физическими лицами иным странам, их банкам, юридическим и физическим лицам на условиях срочности, возвратности и обязательной уплаты процентов

. Международный кредит действует во внешнеэкономическом обороте государства, может быть и в форме коммерческого (фирменного) финансового и даже промежуточного.
Коммерческий (фирменный) кредит связан непосредственно с внешней торговлей и услугами, обычно предоставляется фирмами разным коммерческим структурам в товарной форме в других странах.
Финансовый кредит дает возможность осуществлять закупку товаров на любом рынке. Обычно его не связывают с торговыми операциями и предполагают применение средств на иные цели такие как инвестиции, покупку ценных бумаг, погашение сальдо платежного баланса, наращивание валютных резервов, поддержание валютного курса и т. д.
Промежуточный кредит необходим с целью обслуживания смешанных форм вывоза товаров, капиталов, услуг (в виде выполнения подрядных работ).
В международном кредите есть кредитование как экспорта, так и импорта.
Экспортные кредиты — это такая форма кредитов, которая дается иностранным покупателям или их банкам для финансирования реализации товаров и услуг; средство стимулирования экспорта.
После Второй мировой войны возникли межгосударственные кредиты, предоставляемые от имени страны и могли выступать в таких направлениях:
1. Двусторонние правительственные кредиты, когда правительство одного государства дает правительству иной страны кредит за счет госбюджета. Специфика этой формы кредита состоит в реализации политических целей. Подобные кредиты формируют благоприятную основу для частного кредитования.
2. Кредиты международных валютно-кредитных и финансовых организаций таких как Международный валютный фонд (МВФ); в) Европейский инвестиционный банк (ЕИБ) и иные.
Таким образом, форм кредита достаточно огромное количество, предоставляются они различными финансовыми учреждениями, самими компаниями, физическими лицами и международными компаниями, но все с учетом платности, возвратности, срочности и своевременности.

2. Анализ роли кредита в России
2.1. Направления кредитования юридических и физических лиц
Анализ текущего состояния и проблем кредитования банками физических лиц выступает в качестве необходимого с целью выявления перспектив и направлений дальнейшего развития кредитной системы нашей страны [14].
Рассмотрим динамику выданных кредитов в банковском секторе на рис.1.5.

Рис.1.5. Динамика выданных кредитов в банковском секторе, млн руб.[15]
Динамика демонстрирует устойчивый рост в объемах кредитований.
Спад наблюдался в период мирового кризиса 2009-2010 гг., но в 2011г. ситуацию удалось стабилизировать. Снижение объемов кредитования всегда сопровождается ростом процентных ставок и дополнительных ограничений, в виде обязательного залога под кредит и т.д.[14]
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц представлены на рис.1.6.

Рис.1.6. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц
Стоит заметить, что объемы кредитования значительно возрастают при снижении процентных ставок, об этом свидетельствуют рис.1.5. и рис.1.6.
В последнее десятилетие кредитование физических лиц значительно увеличилось. За период 2008-2016 гг. объем кредитов физических лиц увеличился на 76,2 %. Что было связано со значительной конкуренции в банковской отрасли, а также увеличением доходов населения.
Анализ кредитов портфель по отраслям показал, что доминируют кредиты компаниям обрабатывающих производств, а также торговли как оптовой, так и розничной (рис.1.7) [16].

Рис.1.7.Объемы кредитования компаний по отраслям
В настоящее время банки формируют их кредитную политику с учетом отраслевых стратегий, а также целью наращивать их кредитный портфель только по отраслям, где влияние макроэкономических тенденций минимально. Подобным образом они стремятся снизить риск невозврата выданных ссуд.
Просроченная задолженность кредитов доминирует по такой отрасли как торговля, но подобное связано именно с тем, что и величина выдаваемых объемов кредитов под данной отрасли наибольшая. Компании и население вне зависимости от их величины их доходов и экономической ситуации все равно совершают покупки.
Поддержка развития малого и среднего бизнеса является одной из ключевых задач для многих крупных банков как государственных, так и коммерческих. В настоящее время многие банки предоставляют льготные кредиты для подобных бизнесов. В таких бизнесах возникает не только «самозанятость», а и дополнительные рабочие места, что ведет к росту дохода населения, а также уменьшению численности безработных [17].
2.2. Современное состояние и перспективы развития системы ипотечного кредитования в России
Что касается самого объема ипотечного жилищного кредитования, то в первые месяцы 2017 г. он снизился из-за окончания программы государственной поддержки. [7] Средняя величина предоставленных ипотечных кредитов (ИЖК) возросла с 1,70 до 1,83 млн руб. (рис.1.8)

Рис.1.8. Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам, в т.ч. ипотечных
В первом полугодии 2017 г. был рост доли ипотечных кредитов в отечественной валюте.
Сама же динамика средневзвешенных процентных ставок и сроков кредитования приведена на рис.9.

Рис.9. Динамика средневзвешенных процентных ставок и сроков кредитования по ипотечным кредитам
В первом полугодии 2017 г. было уменьшение процентных ставок по предоставленным ипотечным кредитам в национальной и иностранной валютах при росте самих сроков кредитования.
Количество ипотечных кредитов в иностранной снизилось в 6 раз – до 4 кредитов; объем предоставленных средств уменьшился в 2,3 раза – до 0,3 млрд руб. в рублевом эквиваленте. Происходил рост задолженности по ипотечным кредитам в рублях и, соответственно, уменьшение задолженности по таким кредитам в иностранной валюте. (рис.1.10).

Рис.1.10. Динамика задолженности по ипотечным кредитам
С 1 января 2018 г. увеличились коэффициенты риска для ипотечных кредитов с первоначальным взносом, величина по которым меньше 20%. Данное правило распространяется для вновь выдаваемых ссуд, поэтому будет оказывать давление на достаточность капитала банков, в результате принуждая их к выдаче менее рисковых кредитов.
Согласно информации ЦБ, в портфелях банков доля кредитов с низким первоначальным взносом в целом является несущественной, поэтому не содержит системных рисков, но количество выдач подобных кредитов в 2017 г. увеличилось. В итоге доля кредитов с первоначальным взносом ниже 20%, к примеру, только за I квартал 2017 г. увеличилась с 6,8% до 14,2%, а уже во во II квартале — до 20,6%.
Поэтому подобное нововведение должно немного притормозить увеличение ипотечного кредитования.
Ипотечные кредиты выступают в качестве одного из инструментов, направленных на решение проблемы жилищного вопроса. [8] В настоящее время есть целый ряд мероприятий, которые направлены на улучшение условий для молодых семей, учителей, военнослужащих и иных слоев населения. Но по статистике основная часть подобных программ все еще нуждается в серьезных доработках