Роль банка России в повышении надежности банковской системы России

Введение

Денежно-кредитная и банковская система играют исключительно важную роль при оценке состояния и перспектив социально-экономического и политического развития современного общества. С одной стороны, в денежно-кредитной системе и денежном обращении как в зеркале отражаются все экономические проблемы, справедливость распределения национального дохода и национального богатства между различными социальными группами и экономическими субъектами общества. Основным показателем в данном случае является уровень обесценивания денег и инфляции, степень доверия экономических субъектов к национальной валюте, к коммерческим банкам и денежно-кредитной политике центрального банка, деятельности государства в целом. С другой стороны, оттого, насколько эффективно используются денежно-кредитные ресурсы общества, а деньги выполняют все свои функции, во многом зависит социально-экономический рост любого государства, а следовательно, и социально-политическая стабильность в стране.
Актуальность проблемы обусловлена непосредственным влиянием банков на денежную массу и общее рыночное равновесие, что вызывает необходимость обеспечения действенного контроля над банками, а также регулирования входа новых банков на банковский рынок путем выдачи лицензий.
Центральный банк, представляя верхний уровень структуры банковской системы, выполняет особые функции в экономике, участвуя не только в регулировании макроэкономической стабильности путем поддержания инфляции и уровня безработицы на приемлемом уровне и поддерживая нормальное функционирование всей банковской системы.
Важной задачей Центрального банка является обеспечение устойчивости национальной валюты и стабильности денежного обращения. Таким образом, Центральный банк является институтом, который регулирует всю экономику посредством проведения денежно-кредитной политики.
От правильных прогнозов этого банка, а также его правильных действий зависит благополучие многих граждан и предприятий, и, что важно, инвестиционный климат страны – в общем, устойчивость национальной экономики
Цель работы рассмотреть роль банка России в повышении надежности банковской системы России


1.Роль Банка Росси в надежности банковской системы

На данный момент в сети Интернет опубликовано немало так называемых «чёрных списков ЦБ», согласно которым определенные банки подлежат закрытию. Официального заявления от Центрального Банка РФ не поступало, но у банков по-прежнему отзывают лицензии. С чем связана
«тотальная расчистка», каким банкам можно доверять и к чему приведёт такая политика ЦБ? Именно на эти вопросы мы постараемся ответить в своей статье.
Всего в России на данном этапе порядка 500 банков, согласно исследованию, проведенному Альфа-Банк российской банковской системе достаточно 250-300 финансовых институтов. Сейчас лицензии лишают каждый четвертый банк. Такое резко сокращение необходимо в связи с низким уровнем эффективности банковской системы РФ. Существует несколько способов устранения мелких банков, не соответствующих требованиям ЦБ:
- отзыв лицензии;
- М&А;
- санация.
Определяющим факторами при закрытии того или иного финансового учреждения являются:
- неисполнение федеральных законов и актов;
- сомнительные операции;
- низкокачественные активы;
- отсутствие резервов;
- потеря ликвидности;
- нарушение 115 ФЗ (легализация денег);
- отсутствие внутреннего контроля;
- недостаточная отчетность;
- потеря капитала;
- капитал ниже 17 млн. руб.;
- недостача в кассе. [4]
Проблема надежности и стабильности банковской системы РФ безусловно важна как ранее, так и в наши дни. В основном, это связано с тем, что в современных условиях рыночной экономики банковская система является неотъемлемой частью экономической системы страны. Банковская система играет важную роль как в бюджете целой страны, так и в бюджете каждого отдельно взятого гражданина. Именно поэтому необходимо анализировать надежность и стабильность банковской системы РФ.
Необходимость периодического исследования устойчивости системы обусловлена тем, что она развивается с каждым годом и видоизменяется под действием различных факторов. В связи с быстрым развитием финансовой системы появляется необходимость длительного наблюдения и глубокого анализа всех параметров и факторов, оказывающих влияние на финансовую устойчивость, а также исследования банковской среды в целом [5].
Основными подходами к оценке деятельности банковской системы страны являются анализ последствий экономических санкций за последние годы и анализ рейтинга системы коэффициентов крупнейших коммерческих банков в динамике.
Экономические санкции оказывают серьезное воздействие на банковскую систему. В первую очередь это сказывается на удорожании фондирования для финансовых учреждений, которые оказывают услуги кредитования на территории РФ, а также на падении ликвидности рубля, обесценение банковских активов и повышении процентных ставок по кредитованию [1].
Согласно данным Объединенного Кредитного Бюро (ОБК) в кредитовании населения РФ за август 2016 года по сравнению с тем же месяцем 2015 произошли следующие изменения:
·     количество выданных кредитных карт увеличилось на 6%, а объемы выданных средств на 103%,
·     количество выданных кредитов наличными выросло на 4%, с увеличением объемов на 26%,
·     в сегменте ипотеки количество кредитов и их объемы увеличились на 2% и 1% соответственно,
·     количество выданных автокредитов уменьшилось на 14%, а объемы на 2% [3].
Таблица 1. Объем выданных кредитов
Август 2015 Август 2016
  Кол-во Объем, руб. Кол-во Объем, руб.
Кредитные карты 662,1 тыс. 19,9 млрд
700,9 тыс. 40,4 млрд
Наличные кредиты 1,43 млн. 129,4 млрд
1,48 млн, 163,1 млрд
Ипотека 41,1 тыс. 65,6 млрд
41,8 тыс. 66,3 млрд
Автокредитование
25,5 тыс. 17,1 млрд
21,9 тыс. 16,8 млрд
 
В целом, розничный кредитный портфель российских кредитных организаций за 9 месяцев 2016 года (по данным на 28.10.16) вырос на 2% и составил 9,232 трлн рублей [3].
Для анализа системы коэффициентов в динамике необходимо рассмотреть несколько переменных [4], оказывающих наибольшее значение на надежность и стабильность банковской системы, а именно:
·     коэффициент достаточности капитала (Н1), %;
·     доля просроченной задолженности, %;
·     рентабельность активов, %;
·     суммарный объем активов банка, тыс

. руб.
Согласно указанию Банка России от 30 ноября 2015 г. №3855-У о внесении изменений в пункт 2.2, коэффициент достаточности капитала H1 необходимо поддерживать на уровне более 8%, иначе банк не сможет нивелировать финансовые потери без ущерба клиентам [2].
По данным августа 2016 года, коэффициент H1 трех из пяти крупнейших банков страны снизился по сравнению с данными того же месяца 2015 года, однако все еще принимает значение больше минимального [6].
 Средний удельный вес доли просроченной задолженности в общем объеме кредитования по пяти крупнейшим банкам страны вырос на 0,1%. Если в октябре 2015 года этот показатель был равен 5,8%, то в 2016 году он составил 5,9%. [6]
Положительную динамику показывает рентабельность активов лидирующих банков, которая выросла в среднем на 1,34% [6].
Проведя сводный анализ полученных данных, можно получить информацию о состоянии банковской системы России в настоящий момент. За последний год вырос розничный кредитный портфель кредитных организаций, увеличился показатель рентабельности активов и их суммарный объем, а значение коэффициента достаточности капитала не перешло минимальную допустимую границу в 8%. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности выросла на 0,1%, можно сделать вывод, что банковская система России стоит на пути стабилизации после упада, который произошел под действием экономических санкций Евросоюза и США.
Последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в процессы курсообразования означает уменьшение влияния операций по купле-продаже Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке на формирование ликвидности банковского сектора. В связи с этим политика управления процентными ставками становится ключевой в процессе денежно-кредитного регулирования.
В качестве операционного ориентира процентной политики Банк России будет использовать краткосрочную процентную ставку рынка межбанковских кредитов. Ее изменение передает сигнал участникам рынка об ужесточении или смягчении денежно-кредитной политики и влияет на средне- и долгосрочные процентные ставки. Тем самым происходит необходимое для воздействия на инфляцию изменение спроса в экономике.
Решения в области процентной политики Банк России будет принимать, как правило, на ежемесячной основе. Поскольку воздействие мер денежно-кредитной политики на динамику инфляции распределяется во времени, при принятии решений Банк России будет ориентироваться на оценки ожидаемой траектории инфляции. Принимаемые решения будут опираться на широкий анализ рисков для достижения цели по снижению инфляции как со стороны факторов спроса и предложения в экономике, имеющих кратко- и среднесрочный характер воздействия на инфляционные процессы, так и со стороны монетарных факторов, динамика которых определяет средне- и долгосрочную траекторию инфляции. При необходимости Банк России, помимо мер процентной политики, будет использовать весь спектр имеющихся в его распоряжении инструментов.
Учитывая уроки финансово-экономического кризиса, Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они приобретают особую актуальность и с той точки зрения, что банковская система является основным звеном передачи сигналов из области денежно-кредитной политики в реальный сектор экономики. От степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия.
Исследование процессов, происходящих в финансовом секторе экономики (в том числе постоянный мониторинг движения цен на рынках недвижимости и фондовых рынках, анализ тенденций в динамике денежных агрегатов и кредитной активности), поможет заранее определить вероятность возникновения финансовых дисбалансов и предпринять своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования по их предотвращению.
Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:
1. Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.
2. Формирование, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий.
3. Повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях.
4. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.
5. Обеспечение финансовой стабильности.
Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.


2