Регулирование банком России деятельности коммерческих банков

Введение

Неустойчивость банковского сектора Российской Федерации не может оставаться без внимания Центрального Банка. Большое количество банков за последние 5 лет были лишены лицензии или стали объектом санации. В этих современных условиях нашему Центральному Банку необходимо было пересмотреть свои стандарты и подходы к развитию банковской системы для ее эффективной оптимизации. Ведь от состояния банковской системы зависит кредитно- инвестиционный потенциал всей экономики в целом, который служит основным драйвером национальной экономики. Все вышеизложенное обуславливает актуальность темы исследования.
Цель исследования – изучить регулирование Банком России деятельности коммерческих банков.
Для достижения обозначенной цели были поставлены следующие задачи:
изучить деятельность Банка России по вопросу регулирования коммерческих банков;
рассмотреть процедуры отзыва лицензии коммерческих банков;
раскрыть меры по предупреждению банка от банкротства и ликвидации
При написании данной работы были использованы различные источники: нормативно-правовые источники, периодическая печать, учебники, научные статьи.
Данная работа состоит из введения, основной части, которая в свою очередь, состоит из перечня ознакомительных вопросов, по которым проводилась основная аналитическая работа, заключение и списка использованной литературы


1.Деятельность Банка России по вопросу регулирования коммерческих банков

Прежде всего надлежит отметить, что политика Банка России не претерпевала особых изменений на протяжении долгого промежутка времени, вплоть до 2013 г. В первую очередь, резкие изменения были связаны, с трансформацией российской экономики, а также введением антироссийских санкций в отношении отдельных секторов и компаний.
Помимо прочего, стоит отметить, что в результате смены в 2013 г. руководства Банка России, последовало, соответственно, ужесточение надзора и контроля за банковскими учреждениями. Как известно, в середине 2013 г. пост Председателя Правления Банка России заняла Э. Набиуллина, что можно считать отправной точкой в борьбе с недобросовестными банками.
Вместо лояльных отношений Банк России перешел к активным действиям по ужесточению регулирования банковского сектора страны, и, как следствие, отзыву лицензий у кредитных организаций. Дело в том, что кардинальное отличие текущей политики Банка России от политика Банка России до прихода Э. Набиуллиной заключается в том, что Центральный Банк Российской Федерации был трансформирован в мегарегулятор, т.е. 1 сентября 2013 г. к Банку России перешли функции Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), тем самым, мегарегулятор стал управлять негосударственными пенсионными фондами, страховыми компаниями, а также микрофинансовыми организациями.
Исходя из этого, Центральный банк выстроил более управляемую банковскую систему, сокращая количество кредитных организаций путём отзыва лицензий, пытаясь подавить конкуренцию и провоцируя негативные веяния в экономике. Можно сделать вывод, что мегарегулятор хочет взять под контроль всю банковскую систему страны и руководить деятельностью 30-ти крупнейших банков России.
Как известно, защита интересов вкладчиков обеспечивается Центральным банком совместно с Агентством страхования вкладов, созданным в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Агентство страхования вкладов осуществляет выплаты вкладчикам по их сбережениям и вкладам в банке в тех случаях¸ когда коммерческий банк признан банкротом или был ликвидирован. С момента создания Агентства, по данным на 4 октября 2017 г., 788 банков вошли в состав участников, при этом страховых случаев насчитывается 416.
К сожалению, в свете происходящих событий, АСВ вынуждено функционировать в условиях повышенной нагрузки. По причине многочисленного количества отозванных лицензий за последние несколько лет, АСВ все сложнее справиться с обязательствами по выплате возмещений вкладчикам обанкротившихся и ликвидированных банков.
Только в 2016 г. объем выплат по страховому возмещению вкладчикам банков РФ увеличились на 54 % по сравнению с 2015 г. – до 568,4 млрд. руб., а число обратившихся за выплатами вкладчиков увеличилось на 38%, до 968,5 тыс. человек. При этом, за 13 лет существования Агентства Страхования Вкладов общий объем выплат составил 1,69 трлн. руб.
Как уже было сказано выше, Центральный банк совместно с Агентством страхования вкладов проводит мероприятия по регулированию деятельности коммерческих банков, поэтому вправе предпринимать комплексы мер по отзыву лицензий у кредитных организаций, а также реализовывать различные способы по спасению банков от банкротства и ликвидации.
Необходимо свидетельствовать о том, что решение о проведении комплексов мероприятий для коммерческих банков Банк России и АСВ принимают в каждом конкретном случае абсолютно индивидуально. Центральному Банку достаточно трудно определить, стоит ли ликвидировать тот или иной банк, либо решится спасти банк от банкротства.
В связи с этим, необходимо более подробно изучить некоторые основные причины, по которым Центральный банк в большинстве случаев был вынужден отзывать лицензии у коммерческих банков.
Во-первых, одной из самых рассмотренных причин отзыва лицензии у банков является активное проведение кредитными организациями сомнительных операций, т.е. обслуживание теневой экономики. Многие банки, предвидя отзыв лицензии, пытаются вывести из оборота высоколиквидные активы, нанося тем самым ущерб не только своим клиентам-вкладчикам, но и всей банковской структуре страны

.
Помимо прочего, нередкими являются случаи нанесения ущерба путем хищения денежных средств руководством банка.
Согласно официальной статистике, в 70% случаев банки, нарушают нормы закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ, поэтому данные банки однозначно должны быть ликвидированы. «Когда мы отзывали лицензии, в 70% случаев одним из оснований – или единственным – было то, что нарушался закон о борьбе с отмыванием преступных, незаконных доходов», – комментирует сложившуюся ситуацию Э. Набиуллина.
Во-вторых, не менее важной причиной отзыва лицензии у банка является финансовая несостоятельность кредитных организаций, которая, долго скрывалась от контролирующих органов.
Как отмечает глава Центрального Банка России «... если организация утратила капитал и финансово несостоятельна, ее нельзя оставлять на рынке, потому что, если она продолжает привлекать вклады населения, брать деньги у бизнеса, то масштаб проблемы только увеличивается, то есть потери разрастаются. Поэтому мы сейчас основное внимание уделяем тому, чтобы занимать проактивную надзорную позицию, выявлять на раннем этапе такие проблемы. Это не всегда просто, потому что есть и недостоверная информация, скрывание отчетности». Говоря о причинах отзыва лицензии у банков, необходимо упомянуть и многие другие факторы. Например, зачастую банки лишаются права на оказание банковских услуг по причине ведения рискованной политики. Так, например, если кредитная организация принимает вклады клиентов под необоснованно высокие проценты, порой на 5-6% выше, чем у основных банков страны, а при этом они не развивают достойную систему кредитования населения, Центральный Банк может считать, что данное банковское учреждение ведёт рискованную политику. По этой причине, лицензии лишились такие банки, как «Пушкино», «Межрегионбанк» и др.
Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что рациональность проводимых операций по отзыву лицензий коммерческих банков в большинстве случаев оправдана, потому что Центральный банк намеренно борется с недобросовестными банками, и всеми силами старается выявлять грубые нарушения кредитных организаций, чтобы защитить интересы вкладчиков и инвесторов. Но, при этом, остаются многие вопросы касательно эффективности проводимых операций, а также рациональности действий Центрального банка по спасению банков от банкротства.
2.Процедуры отзыва лицензии коммерческих банков

Для начала необходимо разобраться в эффективности процедур отзыва лицензии коммерческих банков. На рис. 1 наглядно представлен процесс чистки банковского сектора страны, из которого легко заметить результаты проверок Банка России после прихода Э. Набиуллиной на пост главы Центрального Банка страны.

Рис. 1. Два режима пруденциального надзора Банка России: частота отзыва лицензий и количество функционирующих банков

Исходя из данных рис. 1, видно резкое сокращение количества функционирующих банков более чем на 300 за 3 года, после прихода Э. Набиуллиной на должность Председателя Центрального банка. Стоит отметить, что Центральный банк намеренно будет продолжать процесс отзыва лицензий у недобросовестных банков, что может растянуться на несколько лет.
За прошедшее время можно сделать некоторые выводы и систематизировать накопленный опыт обнаружения «дыр» в капиталах банков. Необходимо указать на тот факт, что, начиная с переломного 2013 г., коммерческим банкам все тяжелее функционировать на рынке банковских услуг, это связано с усилением нагрузки. Например, только за 2015 г. у 101 коммерческого банка была отозвана лицензия. Вместе с этим, совокупные активы банковского сектора за указанный промежуток увеличились на 5346,7 млрд. руб., по данным на 1 января 2016 г, и на 6,9% в процентном соотношении. Стоит отметить, что все совокупные активы коммерческих банков были консолидированы.
Далее, чтобы более подробно рассмотреть эффективность политики Центрального банка, необходимо изучить динамику темпа роста основных показателей банковского сектора за период 2015-2017 гг. (рис. 2).

Рис. 2. Темпы роста основных показателей банковского сектора за 9 месяцев 2015-2017 гг

Исходя из приведённых данных можно сделать вывод, что из указанного промежутка времени самым тяжелым для коммерческих банков оказался 2016 г. Абсолютно по всем показателям наблюдалось снижение их уровня, так некоторые показатели темпов роста ушли в отрицательные значения относительно 2015 г.
При этом, если сравнивать общую динамику за 2 года, то банковский сектор смог преодолеть трудности в 2016 г. и повысить свои показатели. Так, активы банковского сектора за 2 года выросли, в целом, на 0,2%, показатель розничных кредитов вырос на 13% в 2017 г. относительно 2015 г.
К сожалению, показатель корпоративных кредитов сократился на 7,8% за 2 года, однако относительно 2016 г. возрос на 6,9%. Двенадцатипроцентное снижение показателя вкладов банковского сектора свидетельствует о негативных тенденциях и роста недоверия со стороны населения и инвесторов.
К сожалению, в связи с резкими решениями Банка России об отзыве лицензии у того или иного коммерческого банка, население не решается вкладывать денежные средства в банки по причине боязни закрытия банка и невозврата средств. Из-за роста недоверия со стороны населения коммерческие банки несут огромные убытки, так только в сентябре 2017 г. убытки в совокупном размере составили 322,5 млрд. руб. (по сравнению с прибылью в размере 76,9 млрд. руб. месяцем ранее). В результате за 9 месяцев 2017 г. прибыль банковского сектора составила 674,7 млрд. руб. (по сравнению с прибылью в размере 632 млрд