Реформирование структуры банковской системы россии в условиях глобальной нестабильности

Введение

Совокупность всех банков является банковской системы, возникновение которой было связано тем, что их увеличивающаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения общим правилам проведения операций, вне опоры на центр с его функциями, которые объединяют работу системы. Как раз в связи этим банковская система начала образовываться лишь в условиях возникновения центральных банков и выделения их из числа иных банков не только в виде эмиссионных центров, но и регулирующего звена.
Под банковской системой понимают строго установленную законом структуру специализированных организаций специального рода, действующих в области финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для реализации банковской деятельности. В общую банковскую систему, тем самым, добавлены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства зарубежных банков.
Цель реферата – изучить реформирование структуры банковской системы России в условиях глобальной нестабильности. Объект – банковская система. Предмет – банковское дело.
Задачи:
- изучить понятие банковской системы России
- проанализировать состояние банковской системы в условиях глобальной нестабильности
- проанализировать современное состояние банковской системы.
1. Реформирование структуры банковской системы России в условиях глобальной нестабильности

На первой стадии преобразования банковской системы в СССР, а потом и в России осуществлялись в рамках политической и экономической неопределенности, во время отсутствия научно объяснённой концепции перехода от плановой к рыночной экономической системе. В рамках распада Советского Союза шла «война» между Госбанком СССР и Госбанком РСФСР и бурным образом увеличивалось количество отечественных банков. В 1991 г. после осуществления российской компании по массовому приданию всем банкам особого статуса акционерного коммерческого банка на 01.04.1992 в России зарегистрировали 1414 банков, из них 55% создали в конце 1990 г. на основе бывших отделений спецбанков. Отделения спецбанков трансформировались в акционерные коммерческие банки. Отказавшись от классического для России разделения всех банков по статусу сельскохозяйственного, коммерческого, промышленно-инвестиционного и иных форм кредита, закон о банках ввел только тип коммерческого банка. Новые банки, которые располагали ограниченной величиной финансовых ресурсов, работали без наличия производного рефинансирования и успешного надзора. Указанные условия позже умножили ассиметричность сведений, уменьшили доверие и привели к лишению лицензий основной части банков, смогли усилить риск оппортунистического поведения. Аврал в ликвидации крупных банков, спешка и непродуманность реформ смогли вызвать дальнейшийф уход с банковского рынка Промстройбанка, Мосбизнесбанка, Агропромбанка, а также различных отделений спецбанков.
Снижение доверия, ассиметричность сведений, рискованность коммерции смогли разрушить предыдущие кооперативные связи в банках с реальным сектором национальной экономики. Приученные к системе материально-технического снабжения, государственные организации продолжили выпуск товаров на склад, затем решили перейти к бартерному обмену, помогающему решать проблему продажи товаров, которые не пользуются спросом. [2]
Потеря механизма локализации неплатежей вела к «эффекту домино», согласно которому неплатежеспособность одного предприятия переходила на иные. Банки, которые переключаются на спекулятивный финансовый рынок, не выпускали эти продукты в связи с их низкой доходностью. Как раз в связи с этим такие услуги предлагали небанковские структуры, а также теневой бизнес.
Новой дезинтеграции банковской сферы помогло принятое в июне 1990 г. постановление съезда народных депутатов РСФСР «О разграничении функций управления организациями на территории РСФСР», содействующее сепаратистским настроениям. Постановление Верховного Совета РСФСР от 13.07.1990 « О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики» поставило задачу до начала 1991 г. преобразовать организации государственных специализированных банков в коммерческие на акционерной либо паевой основе. Соответственно, с формирования институциональной основы начнётся процесс двоевластия и «парада суверенитетов».
Союзное правительство, стараясь перехватить инициативу, будет принимать постановление от 10.07.1990 о трансформиции Жилсоцбанка СССР в акционерный коммерческий Соцбанк с передачей части его акций Министерству финансов СССР. Схожие постановления будут приняты 18.07.1990 по Агропромбанку и Промстройбанку. В отношении последнего сделали попытку сохранить его государственный статус с последующим акционированием в 1991. Так, собирались вменить ему функцию агента государства в области реализации различных правительственных инвестиционных программ, включая осуществляемые с помощью бюджетных средств. При этом Госбанк РСФСР, в противовес ожидаемым намерениям союзного правительства, решил организовать повальное акционирование основной части филиалов Спецбанков. Например, московские власти на основе центрального аппарата Жил-соцбанка и его различных отделений в Москве создали Московский банк содействия предпринимательской деятельности (Мосбизнесбанк). По образцу Москвы иные республики и города на основе отделений Промстройбанка СССР и Жилсоцбанка СССР открыли различные региональные банки, приватизированные большими клиентами и переданные затем под их контроль. В ходе такого «двоевластия» банковская деятельность осталась без успешного контроля, а между банками по-прежнему обострялись различные противоречия. [1]
Банки более остро ощутили дефицит ресурсов в связи с более продолжительным воспроизводственным циклом в аграрном секторе национальной экономики.
Из бывших спецбанков не стал подвергаться децентрализации Сбербанк, который остался в собственности Банка России и сохранил собственную филиальную сеть на российской территории. Мало обоснованным оказалось придание Внешэкономбанку особого статуса государственного специализированного банка, а не акционерного, который у него был с 1924 г.
В начале 1990-х гг. был учрежден Внешэкономбанком, Сбербанком, а также зарубежными банками первый общий Международный Московский банк. Помимо этого, в данный период на финансовых ресурсах министерств и ведомств активным образом формируются отраслевые банки, а ЦБ РФ создаёт Внешторгбанк РФ. К отраслевым банкам этого периода стали относиться Автобанк, Авиабанк, Нефтихимбанк, Машбанк, Стройдормашбанк, Монтажспецбанк, Центросоюз и иные. Отраслевые банки в виде банков-сателлитов прежде всего удовлетворяли потребности собственных учредителей в кредитах и в иных услугах.
Децентрализация советской банковской системы, распад СССР смогли разрушить советскую технологию межабанковских переводов, базирующуюся на МФО. В то же время с дезинтеграцией отечественной экономики и переходом к рынку существенно увеличилось количество предприятий, возросла активность домохозяйств, что смогло умножить потребность в банковских переводах. В связи с тем, что протяженность территории России мешала решить данную проблему по западному образцу (на западе межбанковские переводы осуществляют либо расчетные палаты, либо институт непосредственных корреспондентских отношений), то болезненно, безуспешно, а порой и вовсе хаотично система МФО преобразовывалась в РКЦ. Последние, на переходной стадии, монопольно заполнили сформировавшуюся нишу в межбанковских связях. В то же время их работа оказалась далёкой от совершенства и нуждалась в последующем развитии. [5]
Революционный характер имело изменение длительное время имевшейся в СССР обязательной очередности платежей и переход к календарной, сохранявшей календарное ограничение прав собственника счета на применение средств.
При этом к календарной очередности оказались неготовыми и организации, и бюджет, который не привык к получению денежных средств на общих основаниях. В итоге в Гражданском кодексе РФ зафиксирована обязательная очередность платежей, которая представляет «родимое пятно» советской экономики, нарушает право владельца распоряжаться ликвидностью, которая хранится на счете в банке. В результате предприятиям стало более выгодно получение платежей наличными, а не перечислением на счет. В ходе появившихся неурядиц в организации банковских переводов задержка расчетов стала составлять несколько дней, а то и месяцев. В банках накапливались мешки неразобранных расчетных документов.
Уменьшение оперативности и привлекательности банковских переводов, увеличение инфляции, отсутствие должного контроля, потребность неэффективных владельцев и теневиков в уходе от налогов, уменьшение доходов обусловили увеличенный спрос на наличные денежные средства. Последний оказался не обеспечен предложением денежных средств, что привело к дефициту ликвидности

. Итогом этого оказались натурализация денежных отношений и долларизация национальной экономики, которая еще больше стала подрывать спрос на обесценивающуюся национальную денежную единицу. [4]
В начале 1990-х гг. в СССР оказались зарегистрированными 91 кооперативный банк и 170 коммерческих, из них 68 позиционировали себя как региональные, 70 - как отраслевые, 4 - межотраслевые, 19 - инновационные. Помимо этого, дефицит ресурсов, неплатежеспособность заемщиков, распространение хартального и бартерного методов передачи стоимости и уменьшение банковских переводов, неготовность небольших банков удовлетворить различные потребности крупных заемщиков и уменьшили предложение традиционных банковских продуктов.
Если спецбанки активным образом помогали развитию кооперативной и индивидуальной форм трудовой деятельности, то банки, появившиеся на их основе, начали предлагать услуги узкому перечню граждан.
Банки, создаваемые для содействия коммерческой деятельности, развития кредитования на рыночных условиях, обычно, не соответствовали собственному «родовому статусу», который был получен при выдаче лицензии и закреплён в российском законодательстве. В рамках преобладания сиюминутных интересов выживания новые банки стали увлекаться спекулятивной мотивацией, «серыми» схемами. Они смогли забыть о потребностях, связанных с воспроизводственным процессом, в связи с этим превратились в «карманные» банки обменно-ростовщического типа. По ходу уменьшения капиталотворческой мотивации увеличивался спрос на обменные операции с валютой, на высоко рискованные, а порой малозаконные сделки, что стало сдерживать развитие банковской сферы и позволило сформировать предпосылки к ее нестабильности, к сжатию рынка банковских услуг. В этот период рынок стал трудиться при недооценке фактора инфляции. В данных условиях банки проигрывали на рынке кредитов, но при этом выигрывали на рынке депозитов. Доступ к дешевым бюджетным и министерским ресурсам делал при увеличении спроса на кредит прибыльным кредитование на малые сроки. Пирамида инфляции позволяла получать сверхприбыль банковскому бизнесу, а также получить доходы заемщику, у которого образовывался доход из-за недооценки инфляции в уровне цены, что позволяло сделать кредит выгодным. Помимо этого, он получал доходы, покрывал текущие расходы кредитами, которые не планировал вернуть банку в связи с отсутствием механизма плато-принуждения. В данной среде стремительно уменьшается платонамеренность заемщиков, производится перенос финансовых ресурсов из реального сектора в сектор спекулятивного рынка. [3]
Институциональную структуру банковского рынка в тот период времени представляли самые крупные «неаффилированные» с ФПГ Сбербанк и Внешторгбанк, группа средних региональных банков, появившихся на основе отделений спецбанков, а также новые коммерческие банки, появившиеся на министерском или отраслевом капитале, превратившиеся в центры частных финансово-промышленных групп. До 1995 г. на рынке банковских услуг преобладал Урал благодаря средствам ВПК, а потом его смогли потеснить Сибирь и Поволжье, которые привлекали ресурсы нефтяников и газовиков. А столичный банковский рынок в тот период всё ещё уступал некоторым регионам Урала, Поволжья и Западной Сибири.
В процессе реформирования банковского сектора России на текущей стадии удалось достичь и положительных, и отрицательных итогов.
Минусы в реформировании банковской системы оказались связанными с политическими и экономическими условиями, с противостоянием союзных и российских властей, с распадом государства, с кадровой чехардой. Деформация банковской отрасли проходила в рамках упадка производства, капиталовложений, уменьшения жизненного уровня, увеличения инфляции, разбалансированности финансового хозяйства государства. После краха межбанковского рынка в 1995 г. региональные банки смогли лишиться непосредственного доступа к финансовому рынку, теряли собственных клиентов, переходивших на обслуживание к филиалам иногородних банков. В нашей стране оказалась нарушенной преемственность: старые формы ликвидировались, не выработав собственный ресурс, а новые не стали шагом вперед, не смогли получить возможность для воспроизводства и дальнейшего развития. Все это смогло растянуть этап выживания на продолжительный период времени. [6]
К положительным итогам можно отнести переход к банковской автономии, дальнейшее развитие банковской конкуренции. В результате коммерческие банки смогли приступить к созданию стратегии поведения на рынке. К концу данного периода с выходом закона о ЦБ Банк России начинает осваивать механизмы банковского надзора и денежно-кредитного регулирования. Проводятся первые аукционы и биржевые валютные торги, появляется межбанковский рынок. Банк России начинает участвовать в различных операциях на открытом рынке.
Позитивным моментом оказалось формирование экономических субъектов рынка денежных средств и капитала в рамках дефицита доверия, высокого уровня ассимметричности сведений, децентрализации и деконцентрации капитала. В этой среде начали формироваться предпосылки развития различных успешных форм финансового посредничества.
На второй стадии, в период 1995-1999 гг., были определены контуры экономической и политической системы России. Банковский бизнес, вступив в фазу кристаллизации, структурируется в соответствии с выстраиваемыми связями с главными экономическими субъектами. Воздействие последних на банковскую отрасль смогло стать предсказуемым. В ходе изменений институциональная структура банковского бизнеса в России оказалась представленной Банком России, Сбербанком и Внешторгбанком РФ, банками - сателлитами, а также средними и малыми региональными банками и несущественной группой зарубежных банков.
На данной стадии особую нишу в организации банковского бизнеса смогли занять Сбербанк РФ и Внешторгбанк РФ, которые за счёт непосредственной государственной поддержки (Сбербанку - гарантией сохранности вкладов, а Внешторгбанку – денежными средствами за счет роста капитала) получили свободу маневра, доступ к важным централизованным и коммерческим ресурсам и независимость от ФПГ. При этом рентабельность Сбербанка уменьшали существенные административные затраты по содержанию аппарата управления и сети филиалов, которая должна была оказать социальные услуги гражданам в обмен на помощь со стороны государства.
В данный период сохранялось, но уже в изменённом виде, системообразующее значение государства в банковском деле. Оно стало учредителем различных банков, позволяло обеспечить им доступ к централизованным ресурсам, формировало «правила игры». Скрыто приватизированные финансово-кредитные ресурсы государства оказались ключевым источником современного российского капитала. При этом банки стали его агентами, обслуживая его внешний и внутренний долг, выполняя с помощью института уполномоченных трастовые услуги. [8]
Крупный бизнес в основных отраслях отечественной экономики представляли ФПГ сырьевого сектора, металлургии, государственные организации - гиганты, включая естественные монополии, организации ВПК. Через принятие участия в капитале и удовлетворение потребностей учредителей они смогли сформировать взаимоотношения с отраслевыми и сателлитными банками. Последние оказались ориентированными на оказание услуг «дружественным клиентам». В связи с отсутствием конкуренции за обслуживание таких клиентов у них не оказалось экономических стимулов к широкой диверсификации номенклатуры и увеличения качества банковских продуктов. Ощущая сложности в мобилизации на коммерческой основе внешних ресурсов, эти банки чаще всего привлекали индивидуальные капиталы «дружественных предприятий». Они тоже применяли государственные средства с помощью неформальных отношений с чиновниками, которые управляли централизованными финансовыми фондами и прибегали к различным займам зарубежных банков. Помимо этого, ими привлекали средства частных вкладов с помощью рекламной экспансии и формирование филиальной сети в российских регионах. При этом программы привлечения розничных и «несвязанных» корпоративных клиентов оказались не столь доходными, как значительная маржа от оборота финансовых потоков «дружественных» клиентов. Как раз в связи с этим продвижение банков - сателлитов на рынке сдерживали размеры ресурсов учредителей, которые были закреплены в их распоряжении.
Ещё одним фигурантом экономической жизни России оказался торговый бизнес и малое региональное производство товаров для граждан. Сюда относят средние и малые торговые организации по реализации импортных товаров, а также товаропроизводителей в лёгкой и пищевой промышленности. Данная группа содержала также приватизированные региональные машиностроительные организации. Помимо этого, в нее вошли частные лица, домохозяйства, активность которых во время перехода к рынку существенно увеличилась, а также органы местного самоуправления, распорядители бюджетных и внебюджетных финансовых фондов