Реформирование банковской системы РФ на современном этапе.

Введение

Банковская система играет огромную роль в экономике, выполняя важную перераспределительную функцию. Банки выступаю в качестве финансовых посредников, которые проводятся платежи между предприятиями и населением, что даёт возможность развитию экономики. Поэтому ненадлежащее исполнение банковской системой своих задач, сбои в осуществлении финансовых операций значительно подрывают экономические связи между организациями и становятся одной из центральных угроз экономической безопасности государства. На реформирование банковской системы могут влиять множество факторов. Выделим некоторые из них:
Законодательные. Правительство оказывает влияние на развитие банковской системы, разрешая или запрещая те или иные банковские операции;
Экономические. На функционирование банковской системы страны оказывают влияние принципы исполнения федерального бюджета, система налогообложения, результаты экономических реформ;
Политические. Решения органовгосударственной власти непосредственно влияют на характер решений, принимаемых Центральным банком, банками, кредитными организациями;
Социальные факторы заключаются в доверии населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства.
Для развития конкуренции на финансовом рынке необходимы изменения в законодательстве РФ. Способствовать изменениям правовых рамок будут такие процессы как повышение развития технологии финансового обслуживания юридических и физических лиц с помощью финансовых технологий и применения инновационных банковских продуктов. Эти операции окажут положительное влияние на банковской сфере Российской Федерации в целом.
1. Современные проблемы реформирования банковской системы России

В последние годы в масштабах страны стали заметны некоторые острые проблемы, вызванные несовершенством структуры и низкой эффективностью деятельности надзорных органов. К событиям, характеризующих данную проблему, можно отнести: низкий показатель ликвидности банковских организаций; вынужденный отзыв лицензии у достаточно крупных банков на региональных рынках; процессы санации и финансового оздоровления в банках, входящих в ТОП крупнейших банков страны. Все эти события являются следствием неэффективного использования функций надзорными организациями. Это вынуждает принимать правительство и Банк России меры, направленные на реформацию банковского надзора, что, в свою очередь, позволит исправить сложившуюся ситуацию и усовершенствовать систему надзора, которая заблаговременно должна предотвращать подобные ситуации.
В первую очередь, чтобы проводить эффективные меры, направленные на повышение стабильности и эффективности банковского сектора страны, необходимо «очистить» рынок банковских услуг от убыточных банковских организаций и мошенников. Стоит отметить положительные тенденции в данном процессе: так, с 2013 по 2018 годы с рынка банковских услуг страны было выведено 346 настоятельных банков, а 35 банков подверглись санации. Можно говорить о том, что в данный период шли повышенная надзорная и контролирующая деятельность регулятора. Но в последние два года лицензии лишились банки, охватывающие значительный сегмент разных региональных рынков банковских услуг, например, ПАО «Татфондбанк», АКИ БАНК «Образование», АО «КБ «Росэнергобанк», ПАО «БАНК ЮГРА». Данные события говорят о том, что деятельность территориальных подразделений Банка России вызывает сомнения и требует изменений. Данные проблемы приводят банковский регулятор и правительство к необходимости создания централизованного банковского надзора.

Банк России, в свою очередь, направит свою работу, с одной стороны, на повышение качества банковского капитала и активов, с другой стороны, на ограничение уровня рисков кредитных организаций.
Также для повышения прозрачности банковской системы осуществляется повышение роли эффективного надзора как одного из важных элементов обеспечения финансовой стабильности. Таким образом, при этом увеличится значимость и дистанционного банковского надзора, и инспектирования кредитных организаций.
Кроме того, Центральный Банк России предполагает развивать конкурентные принципы управления, более активно вовлекать капитал корпораций и частных структур и обеспечивать прозрачность процедур санаций кредитных организаций.
Согласно новой реформе сложится трехуровневая банковская система. Предполагается, что в первый уровень будут составлять только системно значимые кредитные организации, которые будут работать по такие же требования, как и сейчас.
Во второй уровень войдут банки, имеющие универсальные лицензии и минимальный объем капитала до 1 млрд рублей. Организации данного уровня также смогут выходить в том числе и на международный рынок.
Нижний уровень будет представлен банками с базовой лицензией и минимальным требованием к капиталу от 300 млн рублей. Они будут нацелены на работу как с физическими лицами, так и с малым и средним бизнесами.
Начиная с марта 2017 г. и до конца 2018 г. проводилась реформа, направленная на централизацию банковского надзора. Данная реформа подразумевает передачу надзорных функций территориальных подразделений Банка России в головной аппарат управления, находящийся в Москве, вследствие чего на местах остается небольшой штат сотрудников, который подчиняется функциональным руководителям в головном управлении.
На ужесточение банковского надзора есть весомые причины. На практике приходилось сталкиваться с недобросовестной деятельностью территориальных подразделений ЦБ, которые оправдывали своё наличие количеством банков, находящихся в их ведении, и как следствие, - «закрывали глаза» на несостоятельные или находящиеся на грани банкротства банковские организации

. При новой структуре дистанционного банковского надзора ЦБ возрастает личная ответственность за неадекватную оценку финансового положения банковской организации и как следствие - его конечное положение. Еще одной мерой является вновь созданная Служба текущего банковского надзора, Департамент надзора за системнозначимыми организациями и Департамент банковского надзора.
В настоящее время происходят значимые реформы в банковском надзоре страны, изменению подвергается как структура надзора, так и способы его проведения. В процессе реализации они встречают положительные и отрицательные комментарии. Но все осознают, что появилась необходимость для принятия новых и эффективных мер. Уже сейчас можно оценить влияние изменений, применяемых правительством и Банком России на примере показателя - рентабельность банковских организаций страны.
Так, за первое полугодие 2018 г. рентабельность банков по сравнению с аналогичным периодом в 2017 г. выросла на 1,1% и составила 1,7%. Данный показатель имеет не большое значение, но имеет положительную динамику, которая по прогнозам продолжит расти. В ходе проведения реформы происходит увеличение контроля экономики со стороны государственных структур и регулятора, что вызывает бурное обсуждение правильности или противоречивости таких решений. Но уже спустя несколько лет на основе статистических данных и динамики многих экономических показателей можно будет сделать более конкретные выводы о результатах отдельных мер и действий, применяемых в ходе данной реформы. Анализируя последние события в коммерческих банках, можно сделать вывод, что Центральный Банк РФ серьезно взялся за регулирование финансового состояния банков во избежание дальнейших финансовых трудностей. Ещё одной особенностью обеспечения безопасности при финансовом риске является то, что банки имеют возможность перенимать опыт своих коллег, рассматривать их принципы и подходы к системе борьбы с рисками, определять допустимый уровень приемлемых рисков в соответствии со стратегией развития другого банка. Этими действиями банк не только учится на ошибках других банков или берет с них пример, но еще на имеющейся базе разрабатывается и совершенствует единые подходы, методы и принципы управления выявленными рисками, снижает потери и обеспечивает устойчивость своего функционирования.
Таким образом, анализируя возможность возникновения и характер протекания финансовых рисков в коммерческих банках, можно сделать вывод о том, что финансовые риски в деятельности коммерческих банках неизбежны. Ситуация в мировой экономике, хозяйство страны, политическая ситуация в стране и мире - всё это влияет и на курс валют, и на объёмы финансирования банков, и на количество и регулярность поступления взносов от вкладчиков. Деятельность банка ориентируется на прибыль, поэтому очень важно иметь устойчивую систему риск менеджмента, чтобы суметь не только минимизировать негативные последствия рисков, но еще и спрогнозировать сам риск, чтобы снизить его влияние на деятельность банка еще до его появления.

2. Направления реформирования банковской системы Российской Федерации

Российская банковская система, как и вся экономическая система страны, отличается высоким уровнем диспропорций: в ней наряду с крупнейшими банками, доля которых в совокупных активах составляет более 90%, осуществляет свою деятельность множество средних и малых банков. Роль данных банков заключается главным образом в кредитовании и обслуживании средних и малых субъектов реального сектора экономики. Таким образом, в рамках внедрения Базельских стандартов и повышения результативности банковского надзора Центральный банк РФ принял решение о переходе к пропорциональному регулированию.
Пропорциональное регулирование в банковской сфере означает, что уровень требований, предъявляемых к банкам, должен соответствовать набору совершаемых банковских операций и объему рисков, которые банк берет на себя. Стоит отметить, что речь идет не о смягчении регулирования, а об упрощении этого регулирования для менее крупных банковских субъектов. Для осуществления данного перехода мегарегулятор в июне 2016 года предложил выделение нового вида кредитной организации - регионального банка.
В сентябре 2016 года идея пропорционального лицензирования банковского сектора была скорректирована. Центральный банк РФ отказался от ранее высказанного предложения о разделении банков на региональные и федеральные. Согласно новой концепции банки будут подразделяться на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. В 2017 г. эта идея была реализована и вступили в силу поправки к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».
Принципиальное отличие указанных видов лицензий заключается в объеме операций, которые смогут осуществлять банки. Так, банкам с универсальной лицензией будет доступен широкий спектр операций, характерный для всех банков в текущий момент. Таким образом, для банков данной категории кардинальных изменений не предвидится. Банки с базовой лицензией смогут рассчитывать только на ограниченный набор банковских операций.
Одной из особенностей данной классификации будут выступать различия в проведении банковского регулирования