Развитие P2P и P2B кредитования в России

Введение

Явление Р2Р и Р2В кредитования объединяются понятием краудлендинг, или коллективное онлайн кредитование. Причем, Р2Р – это кредитование физлицами других физлиц, а Р2В – это кредитование физлицами юридических лиц, представителей бизнеса. Р2Р кредитование – это метод выдачи займов в обход банков и кредитных организаций. Аббревиатура основана на английском выражении peer-to-peer, которое можно перевести как «равный к равному» или просто «друг другу». Этот вид кредитования начал развиваться в 2005 году, у его истоков стоит компания Zopa из Великобритании. За это время различные сервисы Р2Р кредитования получили широкое распространение по всему миру.
С помощью Р2Р кредитования можно получить совершенно разные виды займов – потребительские, ипотечные, для бизнеса и другие. При этом заимодателем выступает не банк или кредитная организация, а обширная группа частных лиц или инвесторов. По сути, сервис Р2Р кредитования – это платформа, являющаяся посредником и объединяющая кредиторов и заемщиков. Все займы выдаются за счет кредиторов, сама платформа не берет на себя кредитных рисков. В задачи сервиса входит скоринг (характеристика надежности и платежеспособности) заемщика, услуги по сбору просроченных платежей и удобной оплаты по одобренным кредитам.
Отношения кредитора и заемщика подтверждаются договором, имеющим юридическую силу. Популярность Р2Р сервисов объясняется выгодой для обеих сторон. Процент прибыли кредитора на таких серверах выше процента по банковским вкладам, в то же время для заемщика процент также оказывается меньше, чем за аналогичный кредит в банковской системе. Цель работы – развитие P2P и P2B кредитования в России.
Объект исследования – кредитование в РФ. Предмет исследования – развитие Р2Р и Р2В.

Развитие P2P и P2B кредитования в России

Бум развития Р2Р сервисов начался после кризиса 2008 года, когда в обществе резко возросло недовольство банками. Приток на эти биржи инвестиций с одной стороны и все возрастающая популярность небанковских кредитов с другой обеспечили впечатляющий рост этого сегмента рынка.
Все краудлендинговые платформы имеют ряд общих черт.
Составленный платформой или сторонними экспертами кредитный рейтинг заемщика.
В целях профилактики мошенничества тщательно проводится проверка личности и документов заемщика.
Автоматическое инвестирование, с помощью которого средства кредитора диверсифицируются равными долями в соответствии с параметрами, определенными самим инвестором. При автоматическом инвестировании инвестор не может выбирать проекты для финансирования, система сама распределяет средства кредитора среди 50 (как правило) заемщиков.
Существование минимального и максимального порога кредитования для обеих сторон.
Досрочное погашение кредита без штрафных санкций.
На большинстве платформ соблюдается принцип анонимности.
Часть сервисов позволяет кредиторам продавать долговые обязательства своих заемщиков.
Большинство платформ передают долги по платежам сторонним коллекторским агентствам, самостоятельно не занимаясь просроченной задолженностью.
В своей работе краудлендинговые платформы сотрудничают с целым рядом организаций: банками, где расположены счета кредитора и инвестора, бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами

. Изредка Р2Р сервисы пользуются услугами сторонних специалистов, анализирующих надежность и платежеспособность заемщиков, но, как правило, эту функцию выполняют сами сервисы. Ключевая статья доходов краудлендинговых бирж – это комиссия за выдачу кредитов.
Самым развитым рынок Р2Р кредитования считается в США и Великобритании. Здесь сконцентрированы основные платформы, выдающие большинство кредитов. Это Lending Club, Prosper, SoFi – США и Funding Circle, Zopa, RateSetter - Великобритания. По причине того, что самые крупные и известные краудлендинговые платформы работают в основном с потребительскими кредитами, большинство людей ассоциируют Р2Р именно с ними. Но рынок растет и развивается, заполняя все новые ниши кредитования.
Кредиты бизнесу (Р2В). Инновация в этом секторе - разработанная «кредитная карта для бизнеса», суть которой в том, что компании одобряется некий лимит, из которого она может брать деньги, отдавать их в любой срок и выплачивать проценты только за то время, когда она фактически пользовалась деньгами.
Развитая ниша, характерная для США – рефинансирование кредитов на образование. Государство выдает образовательный кредит с одинаковой ставкой для всех учебных заведений, но вузы высшего эшелона готовят специалистом с гораздо более низкой перспективой дефолта, нежели заштатные университеты. Отсюда возникает возможность рефинансировать студентов топовых вузов по более низкой процентной ставке.
Рефинансирование дебиторской задолженности. Большое подспорье небольшому бизнесу. Здесь залогом под кредит выступают требования по выплате клиентов или товаров в обороте.
Кредиты под залог коммерческой недвижимости или операции fix&flip (покупка-ремонт-перепродажа).
Ипотечное кредитование под залог жилья.
Рынок краудлендингового кредитования огромен, но на нем постоянно появляются все новые и новые игроки. С ростом популярности интернет кредитования основными инвесторами на платформах становятся институциональные игроки. Это позволяет Р2Р платформам выдавать огромные кредиты с последующим превращением их в ценные бумаги. При этом статус Р2Р сохраняется, так как по-прежнему банковская организация не выступает в роли посредника.
Как это ни странно, сегодня и банки становятся кредиторами на Р2Р платформах, вкладывая капитал в выдачу займов. Таким образом банки решают проблему привлечения заемщиков, уменьшают расходы, связанные с их обслуживанием.
В России рынок краудлендинга находится на раннем этапе развития. Сайты, оказывающие подобные услуги, начали появляться в 2011-2012 годах. Первой российской платформой Р2Р кредитования считается сервис Вдолг.ру. К этому времени слухи о схеме Р2Р уже дошли до России, так как на западе подобный вид кредитования развивался стремительными темпами и стал очень популярен. Но просто скопировать успешную модель на российской почве не получилось. Этому помешал целый ряд причин.
Низкие доходы и финансовая безграмотность населения.
Отсутствие развитого кредитного бюро, собирающего информацию о заемщиках.
Возможность размещения банковских депозитов на привлекательных условиях, что делало депозиты самым популярным видом частного инвестирования.
Вследствие этого российские Р2Р платформы пошли путем повышения процентных ставок