Развитие ипотечного кредитования в России

ВВЕДЕНИЕ
, когда России фактически от бесплатного жилья, государственные субсидирования льготного почти действуют, кредитование стать способом проблемы населения . Кроме , это прибыльный бизнеса финансовых .
Актуальность в , что на жилищные будет до пор, сохранится на . Это несколькими . Средняя благоустроенным в значительно от стандартов, наличие или для является , причем комнат как быть количеству семьи.
цен недвижимость к увеличивающемуся между на и граждан. жилье собственность договору -продажи использования средств большинства не возможным. кредитование наиболее способом права на помещение.
вошла нашу , люди приходить банки получать . И самое — не саму конструкцию, , наоборот, ей эластичность, дополнительные »
Степень . В данной были работы авторов : Кияткина .В., В.., Косарева .Б., И.., Саблин . Т. др., так были Закон «О » Федеральный «Об (залоге )» Уголовный Гражданский Российской и -ресурс.
исследования рынок кредитования, также его -институциональные .
Предметом выступает отношений, в формирования кредитования трансформации ипотечного и институтов современных Российской .
Целью работы изучение ипотечного в , исходя поставленной , были следующие :
- Рассмотреть появления кредитования;
- сущность кредитования его этапы;
- договор кредитования нормативно- регулирование кредитования России;
- ипотечное в странах;
- современное ипотеки России;
- проблемы перспективы кредитования России.
и исследования применением методов и , научной , методов и , исторического, , статистического, анализа, также финансово- и методы.
данной состоит : введения, 2 , заключения, используемой .
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ИПОТЕЧНОГО
1.1 Сущность кредитования
кредитование - выдача финансовым под недвижимого . Заемщик в крупную , на недвижимости собственность, обеспечением является объект . Именно схема часто в ипотечном . Обеспечением кредиту может и участок, уже в недвижимость.
получения в банке : различаются погашения , процентные , схема , одни требуют авансового , другие . Разобраться многих без порой , и люди к ипотечных (агентов, помогают в ипотечных и самый кредит) 1.
кредит на договора с , прежде получить , кредитополучатель собрать справок, себя имущество, уж только выдача на жилья. банки займы на нового (на жилье не ), другие не кредиты покупку еще сданных эксплуатацию ( таких очень , квартиры до объекта). общем, чем оформление на ипотечного , надо немало и от , что в .
Условия каждого разные: кого- есть , чтобы первоначальный по , у -то имущество, можно в для займа (, машина, ), кто- получает зарплату имеет погасить досрочно.
после , как трезво свои , сопоставил со желаниями (. е. подходящее ), можно процедуру документов получение .
Неотъемлемый системы жилищного — обеспечение , т.. гарантия возврата.
«ипотека» залог имущества применяется законодательствах стран обозначения следующих категорий: ; закладной; кредита.
российское законодательство закладкой ценную , удостоверяющую права законного : право получение по обязательству, ипотекой , указанного договоре ипотеке, представления доказательств этого ; право на в об имущество.
соответствии ст. 77 закона « ипотеке ( недвижимости)», , приобретенная счет банка собственность, находящейся залоге момента регистрации ее -продажи2.
залогодержателем (которому или которого переведены по ) средства результате предмета , распределяются следующем :
- из удерживаются , необходимые покрытия , возникших связи обращением на ипотеки его ;
- они на долга залогодержателя закладной;
- сумма ипотечному в причитающегося долга кредитному или обязательству, ипотекой закладной;
- , остаток между кредиторами и залогодателем3.
проводится, , осуществившим судебного , а взыскание заложенное было во порядке — , удостоверившим о порядке , с правил . 319, п. 1 . 334 и . 4. и 6 . 350 ГК 4.
В случае залогодатель в положении сравнению тем, бы не выдана в не заложена. , по правилу, сумма, при заложенного , превышает обеспеченного требования , разница залогодателю (. «б» . 350 ГК )5. При закладной ипотеки обеспечением практически связанных собой : обязательств перед залогодержателем; владельца перед закладной. на второго залогодатель не (по мере, законодательство содержит к закладной предварительном такого от залогодателя заключением по закладной).
нарушении условий основного вырученная реализации ипотеки направляется погашение несвязанных собой (вместо обязательства перед при залога ). Шанс разницу денежной , полученной реализации ипотеки, размером основного для резко .
Неисполнение по ипотечного может к последствиям. российском предусмотрена -правовая за обязанности оплате .
Уголовной за деяние . Банки коллекторские любят применением Вам . 159 УК 6 «Мошенничество». в случае нужно , что для кредита недостоверные о и доходах: о от организации, справке завышенная и .п. еще 177 УК 7 «Злостное от кредиторской ». Эта может в только заемщиков, которым принято суда выплате . Формулировка так звучит: « уклонение погашения задолженности крупном после в силу судебного ».
Банк отсутствии Вашей платежей право погашения по за заложенного . В случае должен в иск Вас порядке судопроизводства.
банк согласится реструктуризацию , он право с заявлением суд. быть и взыскание по кредиту. этом заемщик нотариально согласие проведение процедуры.
закону « ипотеке»8, квартира () оформлены Вашу , то ее в оплаты банк только суд.
вступления силу суда реализации имущества, продажу служба приставов проведения торгов. таких должно как два . Вы можете на торгах, оценить происходящих событий. порядок торгов , то признаются в порядке. участия торгах должны залог, не быть 5% от стоимости с имущества. имущество с , то расчет банком. расчет служба приставов. расчета банком денежных возвращаются . Но долг в случае остался, судебные продолжают взыскания: имущество , арестовывают , отправляют лист месту . В случае решении , связанных ипотекой, понадобится грамотного , который Вам конкретно ситуации.
ипотечного для заемщиков серьезным ответственным , требующим него информации всех ипотечного . Этапы включают себя кредитором всех условий ипотечного ; проверку сбор о и объекте ; оценку погашения ; принятие по и кредитной .
1.2 История ипотечного
Итак, ипотеки в Греции. это с переводится «подпорка» «основание». понятие с в Греции собственности землю , как , появлением развитием права. есть в времена практика в определенных , которые кредитору находились его до уплаты . Если долг не , то получал реализовать для своих и своих . Интересно, в Греции первоначальных ипотеки характерна , и любого лица получение и информации состоянии земельной .
Для Греции ипотеки очень значение, как этого способствовало нескольких вещевых , ставших фундаментальными развитии залога. всего, идет фидуции, стала формой в Риме заключалась том, для своего должником передаваться владение в кредитору имущество, должно обязательно возвращено должнику погашения своего . Далее пигнус, котором передавал имущество временное кредитору выплаты 9.
Во возникновения кредитор самостоятельно предмет только том , если допускал в своего . Римским ипотека, в , была как залога, не передачу имущества владение .
Ипотечное в смогло только в веке, тот , когда частная на . Первые дворянские появились Москве Санкт- в царствования Елизаветы . А, с 70- годов столетия, России действовало 11 банков направленности, ипотечные : сельские , кредитные , земельные и . Однако не излишней между , в веке России законодательно работать одной более двум банкам .
Итогом ипотечного (земельного первую ) стала крестьянского выкупать земли помещикам. займ, банком, крестьянина должника долгие 30, то 40 лет. XX и переворота, ипотечные в были упразднены, под недвижимости очень : в 1890 на цели выдано 600 миллионов .
До 90-х принято , что России программ не , поскольку кредитование лишь из под 14-15% . И с закона « ипотеке» полная банковских . Россияне чаще сталкиваться абсолютно для термином — «».
Сейчас такое «» знает, преувеличения, каждый . На день в – это возможность квартиру 10-30% первоначального от стоимости на 10-15 .
Несмотря бурный рынка кредитования последние , эксперты относить к стран крайне уровнем ипотеки

. качестве приводятся цифры: по кредитам Западных составляет 20 000 $ на , а России цифра превышает 20 $. операций использованием займов Российской составляет 5% от числа покупки недвижимости.
1.3 -правовое ипотечного в
В в момент разрабатывается -правовая , создающая для операций недвижимостью землей. настоящему сложилась иерархия залогового .
1) Гражданский РФ. в первой 23, посвященную обеспечения обязательств, которой § 3 специальные о . Помимо , к отношениям и нормы РФ, частности, порядке договоров, условиях сделок др. норм, залогу, в , так во части РФ10, велико. образом, РФ с зрения юридической и подробным регулирования отношений. нормы залоге части ГК охватывают не вопросы, с отношениями всем многообразии сложности.
2) РФ 29 мая 1992 . № 2872-1 "О ". С вступления силу закон место источника залогового . Это специально подчеркнуто ст. 2 11: "Настоящим определяются положения залоге. залога, урегулированные Законом, иными законодательства Федерации". необходимо , что момента в части ГК именно стал источником права. этом иметь виду, регулирование в РФ многом отличается его в Законе. Закон "О " "применяется , поскольку не " части ГК 12.
3) Федеральный от 16 1998г. № 102-ФЗ " ипотеке ( недвижимости)" ( - ФЗ " ипотеке")13. законодательный , раскрывающий залога имущества, долгий тернистый , прежде был Президентом . Активная над законом в 1993г. июле 1995г. был в чтении, чего подвергли доработке многочисленным (было около поправок), результате закон принят палатами собрания 1997г. Затем еще , чтобы законопроект статус федерального . Нормы, ипотеку, не в "Об ", но в РФ. п.2 .334 ГК общие Кодекса залоге к лишь случаях, самим РФ законом " ипотеке" установлены правила. образом, на , что РФ ряд норм ипотеке (. 2-3 ст.339, . 2-5 ст.340, .1 ст.349 др.)14, массив , регулирующих , содержится ФЗ " ипотеке".
4) источникам права также федеральные , в в или мере вопросы отношений. таким актам отнести, частности, закон 21 июля 1997г. № 122- "О регистрации на имущество сделок ним". 5. совокупность залогового входят только законодательные , но указы РФ, Правительства , законодательные субъектов , нормативно- акты органов уровня, местные управления.
об — это , заключаемое письменной путем одного , по }' одна —залогодержатель, кредитором обязательству, ипотекой ( договору, займа др.), право получение своих требований должнику () по обязательству стоимости недвижимого другой — залогодателя (-заемщика) перед кредиторами .
Договор ипотеке с общих Гражданского Российской о договоров, также Федерального «Об (залоге )».
Содержание об установлено ст. 9 «Об (залоге )».
В об должны указаны15:
- ипотеки;
- предмета ;
-существо, и исполнения , обеспечиваемого ;
-право, силу имущество, предметом , принадлежит ;
-наименование государственной прав недвижимое , зарегистрировавшего право .
Обязательство, ипотекой, быть в об с его , основания и исполнения. тех , когда обязательство на -либо , должны указаны этого , дата место заключения. сумма ипотекой подлежит в , в об должны указаны и необходимые ее (п. 4 . 9 ФЗ « ипотеке ( недвижимости)»).
права в со . 13 ФЗ « ипотеке ( недвижимости)» закладной, это в об , за случаев закладной ипотеке силу (п. 6 . 9 ФЗ « ипотеке ( недвижимости)»).
основании . 1 ст. 10 «Об (залоге )» договор ипотеке в форме подлежит регистрации.
, в отсутствуют -либо , указанные ст. 9 «Об (залоге )», или правила . 4 ст. 13 «Об (залоге )», не государственной в договора ипотеке.
правил государственной договора ипотеке его . Такой считается .
Договор ипотеке заключенным вступает силу момента государственной (п. 2 . Ю «Об (залоге )»).
При соглашения ипотеке кредитный иной , содержащий ипотекой , в формы государственной этого должны соблюдены , установленные договора ипотеке (. 3 ст. 10 «Об (залоге )»)16.
2. СОСТОЯНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ СОВРЕМЕННОМ
2.1 Ипотечное в странах
докризисные – и до санкций – банки охотно, сегодня, ипотечные россиянам. данный реальность , что счет зарубежном , перевести него из , а получить – на труднее, раньше, не .
Банки , США стран предъявляют разные к заемщикам: одних шансы одобрение очень , в для ипотеки выполнить серьезных . Но и государства, предъявляют иностранным заемщикам невыполнимые .
Выдача иностранцу повышенные для . Это в ставках, для всегда выше, для страны. , требуется внушительный документов. практически всех сложный получения кредита намного низкими ставками, в , и стабильностью рынка , так банковского .
Общие , минимальный доходов объем средств первоначального во странах – а стоит у , специализирующихся сфере финансирования конкретно государстве. , и к пакету , но, правило, состоит паспорта, по банка, о и на объект . Рассмотрим получения займа странах популярных российских недвижимости.
страны, которых получить :
1. Испания
ставка: 4-5,5%
ставка: 2%
займа: 80%
Срок : до 30
Ценовой , лопнувший рынке Испании, последовавший этим спроса предложения, к , что банки более относиться иностранным , желающим местную . Но не рассчитывать облегченный получения , как . На день в может любой старше 18 . При в заемщик выбрать фиксированной плавающей , в случае размер в 4-5,5%, во – начинается 2% годовых. банки тщательно платежеспособность и кредит под объект . Это быть , «разумный» по стоимости. по можно на 30 , однако досрочное предусмотрены санкции 17.
2.
Фиксированная : 3-4%
Процент : до 50%
займа: 30 лет
с экономикой Европе, продолжает кредиты покупку недвижимости, том и заемщикам. в можно под 3-4% срок 30 лет, на около 50% оплату взноса заручившись поручителя. большей германские дают под объект. время сбор внушительного документов еще потому, недвижимость Германии только , но инвестиционно . Не Германию страной – доходы сдачи в способны ежемесячные по .
3. Франция
ставка: 2,5-4%
займа: 60%
Срок : до 15
Получить займ не большого , хотя иностранцам, в к , французские предъявляют жесткие , чем резидентам гражданам . Средняя по зафиксирована уровне 2,5%, для с первоначальным может до 4% . Профинансировать до 60% стоимости , а кредита в четверти . Одним усложняющих нюансов необходимость как одним недвижимости любой мира 18.
4.
Фиксированная : 6-7%
Процент : до 60%
займа: 15 лет
ипотеку Прибалтике, частности Латвии – популярной у инвесторов – сложно, того, правом воспользоваться с жителями, , конечно, здесь свои . Так, резидент претендовать финансирование 85% , то самом раскладе могут не 60%. И за заемными для будет – 6-7% по с 5% местного . Для ипотеки поручитель-, но качестве латвийские не штрафных за погашение . Примерно же , но выгодные ждут ипотечного в . Здесь можно под 7% , однако недвижимости ценовой не ее права получение , в от же . Сложней ситуация ипотекой в , где кредит покупку можно при ВНЖ.
5.
Фиксированная : 6-8%
Процент : до 60%
займа: 15 лет
на политические между государствами, в по- любят, с для местной не особых . В с ставками, за заемными в высоки – 6-8% , а высокую отелей inclusive, ипотеку покупку недвижимости сдачи аренду совсем . Банки ипотеку срок полугода 15 лет, многие застройщики беспроцентную , которую выплатить год-. Для ипотеки турецком потребуется расширенный документов. том необходимо выписку бюро историй страховой на , зато процесс заявки всего недели. о доходах документы недвижимость России стать доказательством заемщика19.
6.
Фиксированная : 5-8%
Процент : до 60%
займа: 10-40 лет
охотно банки ипотечный на «первички», и к стали более требования. сумма, которой обращаться банк, от €100 000. можно на 10-40 лет ставку 5-8% ( размер от займа величины взноса). процедура проста занимает более .
7. США
ставка: 4%
займа: 75%
Срок : до 30
Готовиться получению в Штатах заранее: из является письмо российского , с у имеются отношения ( менее лет). необходимо ориентировочной американским объема , проходящих счетам . Помимо платежеспособности, значение непосредственно объект , который время кредита в банка. крупные США профинансировать 70-75% от жилья, предоставив в $2 млн, на россиянам получить , если не оплатить как половину жилья