Развитие электронных платёжных технологий

ВВЕДЕНИЕ
Банковская система является отражением экономики любого государства, мощь и эффективность функционирования национальной экономической системы неразрывно связана с эффективностью функционирования банковской системы. Цифровизация разных областей функционирования финансовых рынков, развитие системы безналичных платежей и расчетов, доступность интернета, переход традиционных банковских услуг в он-лайн привели к трансформации традиционной модели работы коммерческих банков. В условиях цифровой трансформации экономики и ужесточения регулирования со стороны Центрального банка особую актуальность приобретает анализ влияния цифровых технологий на эффективность работы банка.
Развитие финансового и банковского сектора экономики осуществляется в направлении цифровизации, банковское обслуживание, маркетинг, реализация банковских продуктов переходит в цифровую среду. Цифровые технологии меняют и внешние и внутренние коммуникации коммерческого банка. В центре внимания находится клиент, развивают каналы обслуживания и персонализируют клиентские предложения.
Для проведения эффективной цифровизации необходима смена бизнес-процессов кредитной организации, реформирование инфраструктуры, формирование у сотрудников новых компетенций, значительные финансовые ресурсы. Этими обстоятельствами обусловлена актуальность темы проведенного исследования.
Проблемы теории финансовых и банковских технологий освещались в работах Авдокушина Е.Ф., Булатова А.С., Русакова Н.П., Дынкина А.А., Звоновой Е.А., Кочетова Э.Г., Кулакова М.В., Ляменкова А.К., Миркина Я.Б., Суэтина А., Федякиной Л.В., Фельдмана А.Б., Хасбулатова Р.И., Хмыз О.В., Шмелева В.В., Ярыгиной И.З. и др.
Цель написания работы заключается в анализе использования современных платежных технологий в России и их влиянии на банковскую деятельность.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: проанализировать сущность и виды банковских технологий, дать обзор внедряемых финансовых технологий в банковской сфере, рассмотреть виды и объемы банковских технологий, внедряемых в России и мире.
Объектом исследования являются банковские платежные технологии, предметом исследования выступает механизм использования банковских платежных технологий.
1 Теоретические основы организации функционирования электронных платежных технологий в банковской и платежной системе страны
Безопасное экономическое развитие государства невозможно без надежной платежной системы. Наша страна признала ее значимость недавно и в 2011 году был принят ФЗ «О национальной платежной системе», который установил правовые и организационные основы для регулирования порядка оказания платежных услуг, перевода денежных средств между контрагентами и использование электронных средств платежа и расчетов. При этом необходимо обеспечивать безопасность функционирования платежной системы и повышать скорость осуществления транзакций и защищать от несанкционированных операций.
В настоящее время все граждане России учувствуют в отношениях с платежными системами. В 2018 году было проведено 4305,1 млн. платежей через кредитные организации при помощи различных платежных инструментов с объемом 614060,4 млрд. рублей .
Понятие платежной системы является ключевым для современной экономики, ее можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. Ко второму подходу склоняется большинство авторов.
По мнению Хоменко Е.Г. «платежная система является исторически сложившимся элементом национальной экономической системы, включающих в себя упорядоченную совокупность организаций, созданных для регулирования и погашения различных обязательств хозяйствующих субъектов, возникших при приобретении товаров и услуг, а также законодательных актов, регулирующих работу этих организаций и определяющих характер взаимоотношений между контрагентами.
Выделяют также признаки, характеризующие сущность платежной системы, к ним относят:
субъектный состав платежной системы,
отношения между участниками в рамках переводов денежных средств, платежный механизм реализации платежей и переводов, рассматриваемый как совокупность инструментов и методов, используемых для осуществления расчетов между участниками,
цель взаимодействия субъектов, то есть эффективные и безопасные транзакции,
договорные отношения.
Журавлева Т.Ю. в рамках платежной системы рассматривает совокупность правил и договорных отношений, также технологий и нормативно-правовой базы, которая дает возможность участникам платежной системы осуществлять финансовые операции.
Схожее определение предложено Мусселем К.М., который «под платежной системой понимает совокупность процедур и правил, инфраструктуру, которые обеспечивают перевод стоимости от одного экономического субъекта другому».
Попова Л.В., Коробейникова О.М. трактуют платежную систему как «универсальную финансовую категорию, объединяющую совокупность финансовых институтов, осуществляющих свою деятельность в рамках денежного оборота в экономике в целом или ее сегментах для устойчивого макроэкономического развития и достижения высокого уровня социально-экономической эффективности субъектов».
Институциональный подход является основным и на законодательном уровне, в соответствии со ст. 3 ФЗ « О национальной платежной системе», «платежная система это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающих оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств».
Кроме того, данное понятие является транснациональным, в Директиве № 2007/64ЭЕС Европейского парламента и Совета Европейского союза отмечено, что «платежная система означает систему перевода денежных средств, обладающую официальными и стандартизированными процедурами и общими правилами обработки, клиринга и / или расчета платежных операций»

. Анализируя подход зарубежного законодателя можно сказать, что он применяет функциональный подход к определению платежной системы.
Банковские платежные технологии представляют собой совокупность различных видов технологий и компьютерных сетей, процедур и программных продуктов, применяемых в банковской сфере для осуществления платежей и расчетов.
Рассмотрим использование электронных платежных технологий в рамках банковских расчетов. К настоящему времени сложились две модели систем таких: трех- и четырех- сторонняя.
В рамках трехсторонней модели при осуществлении каждой транзакции участвуют три стороны: покупатель, торговая организации и организация, предоставляющая платежные услуги, совмещающая деятельность по эмиссии и эквайрингу карт (обслуживает держателей карт и торговые точки их принимающие).
К таким моделям относятся American Express, Diners Club и др. Платежная система при этом устанавливает тарифы за предоставление своих услуг. У держателей карт в тариф включается годовое обслуживание, комиссии за обслуживание, плата за выпуск и др. Тарифы для торговых компаний включают торговую уступку, которая взимается кредитной организацией за каждую транзакцию совершенную в торговой точке.
В рамках четырехсторонней модели платежная операция между покупателем и торговой точкой осуществляется, в общем случае, двумя банками-членами платежной системы – банком-эмитентом, обслуживающим держателя карты, и банком-эквайером, оказывающим услуги продавцу. Четырехсторонняя модель положена в основу организации платежных систем Mastercard и Visa.
В мировой практике проведено ряд исследований (напр., Doyle et al., 2017; Wakamori & Welte, 2017 и проч), анализирующих поведение потребителей и торговых организаций при осуществлении транзакций в платежных системах. Определено, что при небольших суммах транзакций (до 25 долларов США) использование наличных средств определяется предпочтениями плательщика, а не барьерами или ограничениями торговых организаций. Это можно объяснить незначительными маржинальными издержками наличных.
Также в исследованиях отмечается превышение количества платежей по картам по сравнению с платежами наличными, причиной этому является увеличение доли бесконтактных платежей с использованием NFC технологии, рост числа торговых точке, принимающих карты, улучшенные карточные предложения для держателей карт, смена отношения к картам и привычек их держателей. Таким образом, традиционное банковское обслуживание становится неэффективным и приводит к необходимости развития технологий осуществления платежей и транзакций в платежных системах.
Развитие транзакционных каналов обслуживания клиентов способствуют появлению инновационных сервисов, предоставляемых клиентам в рамках платежных систем и обеспечивающих скорость и безопасность транзакций.
Известным примером предоставление услуги быстрых платежей является М-Песа (M-pesa), услуга мобильных платежей в Кении, Танзании и некоторых других рынках, которая работает через частного телекоммуникационного провайдера с общенациональным покрытием, не зависящим от традиционных банков.
Значительный вклад в рост данного сегмента вносят достижения индустрии финансовых технологий, и прежде всего технология бесконтактных платежей – NFC, что позволяет производить оплату между девайсами, сотовыми телефонами и специальными терминалами на небольших расстояниях.
Панина Д.С. анализирует появление и развитие Перспективной платежной системы. Она отмечает, что ее появление связано как с необходимостью адаптации к новым вызовам времени, так и с тенденциями и закономерностями в историческом развитии централизованной системы платежей. Постепенное и последовательное качественное преобразование способствует возрастанию ее роли не только в национальной платежной системе, но и на международном уровне.
Среди изменений, выделенных автором в рамках модернизации платежной системы можно отметить:
обеспечение необходимого резервирования и создание катастрофоустойчивого кластера,
создание сервиса по консолидации ликвидности многофилиальных кредитных организаций - пулов ликвидности,
как инструмент управления ликвидностью выделены срочный и несрочный лимиты,
изменены регламенты, связанные с новыми возможностями ППС, в частности введены два новых сервиса - срочных и несрочных переводов, оба доступны с любого рабочего места.
Для проведения традиционной транзакции, инициатором которой является физическое лицо с помощью платежного поручения с системе несрочных платежей необходимо до 3 рабочих дней. Помимо этого, время для направления платежа в операционную инфраструктуру платежной системы зависит от особенностей расчетного механизма и от тарификации транзакций. Системы быстрых платежей ликвидируют данные ограничения при осуществлении транзакций.
Система быстрых платежей определяется как сервис безналичных переводов и платежей, функционирующий для розничных клиентов, доступный в режиме 24/7/365, обеспечивающий мгновенное подтверждение совершенной транзакции ее участниками, вне зависимости от используемого платежного инструмента и механизма расчетов.
Процесс осуществления транзакций в рамках классической платежной системы и в инфраструктуре быстрых платежей представлен на рисунке 1.
Рисунок 1 - Процесс осуществления транзакций в рамках классической платежной системы и в инфраструктуре быстрых платежей
Системы быстрых платежей построены на ином принципе функционирования