Работа универсальных банков в условиях конкуренции

Введение
Банковская система – совокупность банков и кредитных организаций. Она может быть универсальной или специализированной. Если действует универсальная банковская система , то банки исполняют все характерные для них функции и операции. Такие системы были присущими в Германии и Англии. При специализированной банковской системе банки и банковские организации выполняют одну или немного функций. Примером такой системы служат банки США и Японии. Сейчас в условиях высокой конкуренцией между банками, они все чаще становятся универсальными.
Как результат, ни чисто универсальных, ни чисто специализированных систем пока нет. Сегодняшней банковской системе присуща двухуровневая структура. Она содержит в себе Банк России и кредитные учреждения – второй уровень. Основанием банковской системы являются коммерческие и специализированные банки.
В этой работе мы рассмотрим формы и актуальные проблемы специализации Российских банков.


1. Понятие и критерии специализации банковСпециализированные банки это разновидность коммерческих банков, характерными особенностями которых является исполнение ими одной или двух функций или обслуживание особенных клиентов. Они представляются разными классами банков: коммерческие, сберегательные, ипотечные и инвестиционные.На сегодняшний день в России функционируют банки с разнообразной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной.Специализированные банки имеют некое число критериев специализации:1. Функциональная специализация (инновационные, инвестиционные, учетные, судо-сберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые).2. Отраслевая специализация (строительные, энергетические, внешнеторговые, социального развития, промышленные).3. Клиентская специализация (биржевые, потребительского кредита, коммунальные).4. Территориальная специализация (региональные, межрегиональные, международные).Наиболее ярко выражена функциональная специализация. 
Специализацией инвестиционных и инновационных банков является аккумуляция денежных средств на длительное время , в том числе через выпуск облигационных займов. Из активных операций этих банков выделяют долгосрочные кредиты. Специализацией учетных и депозитных банков является осуществление краткосрочных операций по кредитам (3-6 месяцев) ,по привлечению и размещению денежных средств. Работают эти банки с кредитами и краткосрочными векселями. Сберегательные банки привлекают мелкие вклады на некий срок. Среди операций доминирующее место занимают вложения в ипотеки под заклад жилых помещений и иные ценные бумаги, а также предоставление кредитов населению.
Ипотечными (земельными) банками осуществляются кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочных условиях под заклад недвижимости . Привлечение средств осуществляется через выпуск ипотечных облигаций. Следовательно, коммерческий банк может рассматриваться под разными углами зрения и по многим критериям, что не отрицают, а дополняют друг друга и создают разносторонний «портрет» каждого банка. 
2. Специализированные государственные банки РФ
В конце 2001 года Правительство Российской Федерации и Банк России приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет).
Соответственно с этой стратегией с целью разрешения особых задач государственной экономической политики Правительством Российской Федерации было создано два специализированных государственных банка: Российский банк развития, Российский сельскохозяйственный банк [1].
2.1 Российский банк развития
На примере развитых рыночных экономик видно, что двухуровневая система финансирования не дает возможности решать задачи по долгосрочному финансированию сферы материального производства. Для этого создают специфические кредитные институты, что обеспечивают реструктурирование организаций, финансирование проектов и программ народной значимости, материальную поддержку в создании большего количества успешных малых и средних предприятий. К таким финансовым институтам относят национальные банки развития, что реализуют государственную инвестиционную политику, в том числе и через инструменты рынка ценных бумаг.
В «Мерах Правительства Российской Федерации и ЦБ РФ по стабилизации социально-экономического положения в стране» рассчитано финансовое гарантирование государственной инвестиционной политики на основании Бюджета развития РФ.
В целях накопления средств и кредитования организаций , а также для высокоэффективных инвестиционных проектов было создано Российский банк развития (РБР). Основным направлением использования средств банка, что привлекаются определили кредитование.
Помимо этого, РБР должен, по замыслу, восстановить и развить отечественный рынок ценных бумаг.
Истинным назначением рынка ценных бумаг является создание финансового механизма, что запустит частные инвестиции, для восстановления и обновления промышленности. Эти функции он выполняет во всех странах с развитыми рыночными отношениями и в странах Восточной Европы.
Основной целью восстановления государственного рынка ценных бумаг является создание фондового рынка, что будет стимулировать экономический рост.
Абсолютно понятным является то, что такой фондовый рынок может зародиться только при практической реализации комплекса макроэкономических условий.
В том числе это: рост монетизации ВВП;
постепенное наращивание монетизации;
удержание инфляции в умеренном состоянии ;
заинтересованность в инвестициях отечественных и международных финансовых учреждений в реальный сектор;
законодательное обеспечение выпуска государственных проектных долговых ценных бумаг под определенные проекты с сохранением налоговых льгот по тем из них, доходы от размещения которых используют на капитальные вложения, финансирование науки и перспективных технологий;
поощрение долгосрочных иностранных инвестиций, в том числе в корпоративные ценные бумаги.
Список этих мер можно значительно расширить, но и перечисленные меры при корректном оформлении законодательством могут создать условия для восстановления российского фондового рынка и дать стимул к его развитию.
Для полноценного выполнения банком развития двух своих основных функций - кредитования реального сектора и поддержки национального рынка капиталов, - следует при его формировании принимать во внимание следующие особенности:
1. Банк развития ни в коем случае не может быть коммерческим, поскольку главная задача банка- финансирование реального сектора экономики, что не часто являет собой доходный и высокоэффективный бизнес, а для коммерческого банка это совсем не выгодно.
2. У банка развития должна быть прекрасная репутация на государственном и международном финансовых рынках, что могут обеспечить не только высокие требования к его администрации, но и благоприятные условия, которые ему должно обеспечить государство: госгарантии по задолженностям, освобождение от налога на прибыль если вся полученная банком прибыль реинвестируется.
3. На рынке ценных бумаг Банк развития должен играть роль как инвестора, так и эмитента. В роли эмитента банку нужно по максимуму использовать выпуск принадлежащих ему долговых ценных бумаг и размещать их и на внутреннем, и на международных рынках капиталов.
Для того чтобы вернуть кредитные ресурсы государства и восстановить фондовый рынок банку необходимо предоставлять такие услуги предприятиям: эмиссия ценных бумаг для крупных инвестиционных проектов, поддержка в их размещении, выполнение роли гаранта.
Банк развития может размещать первичные государственные ценные бумаги, что выпускаются под определенные инвестиционные программы и реинвестировать получаемые от их размещения средства. А если их сочетать с налоговыми льготами по этим государственным бумагам ,то значительно улучшится инвестиционная обстановка в стране, что вызовет приток отечественных и зарубежных частных инвестиций.
Банк развития мог бы более эффективно управлять контрольными пакетами ценных бумаг, которые предприятия предоставляли бы как залог для получения кредитов, реструктурирования этих предприятий.
2.2 Российский сельскохозяйственный банк.
Задача сельскохозяйственного банка несколько проще, чем банка развития.Россельхозбанк был создан в 2001 году для того чтобы распределять бюджетные средства, что предназначены для агропромышленного комплекса. Причиной такого решения послужило то, что кредитование агропромышленного комплекса коммерческим банком было не совсем удачным. Его создание призвано решить проблему целевого назначения кредитов, то есть выполнения принципа адресности – бюджетные средства из Бюджетной системы Российской Федерации должны поступать адресату вовремя и в полном объеме

. [8].

2.3 Банк внешней торговли РФ
Первостепенной специализацией Внешторг банка традиционной является деятельность по направлению обеспечения финансирования внешнеторгового оборота страны, проведение международных калькуляций и валютных операций.
Внешторгбанк было создано в октябре 1990 г. На сегодняшний день он как коммерческий банк пользуется репутацией банка с самым высоким уровнем финансовой стабильности и надежности сред и российских банков. Внешторгбанк в своей деятельности преследует следующие принципы: ---- достижение высокого уровня надежности и ответственности перед клиентами, максимально возможное обеспечение их интересов;
- квалифицированное решение всех поставленных задач, своевременное и качественное выполнение банковских операций;
- осуществление последовательности банковских решений, их неукоснительное соответствие общепринятой банковской деятельности и действующему законодательству.
Основными функциями банка являются:
·        аккумулирование временно свободных средств клиентов, их размещение на наиболее выгодных условиях хранения;
·        предоставление кредитов в сфере внешнеторговой деятельности разных областей экономики для формирования и реформирования предприятий и организаций;
·        мобилизация и предоставление услуг по международным кредитам и инвестициям.
В этой функции банк выступает как посредник государства;
·        покупает и продает кредитные деньги, платежные документы, наличную иностранную валюту;
·        совершает расчеты и платежи, в том числе международные;
·        реализует эмиссионно-учредительские виды деятельности;
·        консультирует и проводит экспертизу в области валютно-финансовых областей деятельности (по кредитным и валютным вопросам).

2.4 Промстройбанк
Промстройбанк России на сегодняшний день занимает особое место в ряду приоритетных специализированных банков и осуществляет политику поддержки реструктуризации промышленности в нашей стране.
Он осуществляет кредитование и финансирование целевых программ, реализацию перспективных проектов развития различных отраслей экономики страны.
Промстройбанк был создан в ноябре 1991 г. Стратегической целью банка является развитие универсальных и ориентированных на клиента сфер банковской деятельности. На сегодня банк занимает почетное место в высшей группе финансовой устойчивости и надежности российских банков.
Банк в своей работе руководствуется следующими принципами:
- дифференцирование банковской деятельности, гарантирование хорошего сервиса;
- надежность и гарантия в размещении средств клиентов и повышении их доходности;
- приумножение потенциала и расширение сфер деятельности;
- предоставление благотворительной помощи;
- улучшение продуктивности банковских операций, строгое воплощение в жизнь требований банковской дисциплины и действующего законодательства.
К основным функциям банка относят:
·        приумножение вкладов физических и юридических лиц, увеличение форм и сфер их применения;
·     предоставление    кредитов и финансовой помощи для целевых программ и крупных проектов по формированию и реформированию производства в разных отраслях хозяйства, оказание благотворительной помощи;
·        предоставление услуг во внешнеэкономической деятельности российских и зарубежных организаций;
·        покупка и продажа кредитных денег;
·        выполнение расчетов и платежей, увеличение сети корреспондентских отношений;
·        эмиссионно-образовательные виды деятельности;
·       обеспечение консультирования и предоставления информации во всех сферах банковской деятельности, проведение необходимого аудита.

2.5 Росэксимбанк
На сегодняшний день основной проблемой является создание результативного инвестиционного механизма, чему прежде всего содействует формирование аристогенеза гарантий для долгосрочного кредитования развитие необходимых условий для всех востребованных видов долгов.
Усиление процесса привлечения инвестиций, поддержка наиболее важных отраслей экономики РФ непосредственно связаны с разработкой государственной программы обеспечения гарантий по банковским кредитам. Ее создание главным образом должно воздействовать на становление объективной среды возврата долгосрочных кредитов, значительное уменьшение в активах банков так называемых "плохих долгов".
Успешному решению этих проблем должно содействовать формирование различных федеральных структур (в том числе банков, страховых фондов, компаний), действующих на основе разделения и максимального снижения рисков в деятельности коммерческих финансовых организаций.
Для этого в 1993 г. был создан Российский государственный специализированный экспортно-импортный банк (Росэксимбанк), основным целевым назначением которого в принципе является обеспечение гарантий под инвестиционные кредиты, направляемые главным образом на развитие производства, освоение и экспорт наиболее приоритетных видов продукции. Отсутствие необходимой финансовой поддержки со стороны государства не позволяет сейчас Росэксимбанку по настоящему развернуть свою деятельность.

3.Проблемы развития специализированных банков в России
Кроме выше перечисленных государственных банков в России нет больше специализированных банковских учреждений. И вряд ли будут. Причиной этого служит то, что у универсальных банков больше возможностей для развития в условиях нестабильности экономической ситуации.
Даже в Стратегии развития банковского сектора указано, что функциональные возможности универсальных банков являются основным принципом формирования российской банковской системы. Следовательно , российские банки должны работать в рамках универсального статуса, что позволяет снизить риски за счет разнообразия услуг, создать условия для комплексного обслуживания клиентов. Предоставление кредитными организациями отдельных банковских услуг или выполнение отдельных видов деятельности возможно в рамках их универсального статуса [1].
В самом деле, сегодня только государственные банки России могут позволить себе специализацию на отдельных видах деятельности. Ведь стабильность им обеспечена - у них есть доступ к бюджетным средствам. А у коммерческих банков, даже при их универсальности из-за множества проблем отмечается острая недостача ресурсов [8].
К этим проблемам относят:
3.1Высокие риски
Существует очень много банковских рисков. Согласно классификации банковские риски делят на финансовые, функциональные и прочие виды рисков. В процессе своей работы банки встречаются с комплексом различных рисков, что отличаются между собой местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, что влияют на их уровень, и, следовательно, на способы их анализа и методы их описания. Все виды рисков связаны между собой и оказывают воздействие на деятельность банка. Под банковскими рисками понимают возможность, а точнее угрозу потери банком части своих ресурсов, неполучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций. Стремление коммерческих банков получить прибыль, как правило, ставит их перед необходимостью принять на себя определенные риски.
Есть прямая зависимость между степенью риска и уровнем ожидаемого банком дохода - чем выше степень риска, тем больший доход может получить банк. Но при этом, чем выше уровень ожидаемого дохода, тем меньше шансов его получить, и наоборот, шансы получения дохода велики, когда его ожидаемый уровень не высок. [8, с. 85].
Финансовые риски занимают особое место в системе банковских рисков. Такие риски могут повлиять на объемы, структуру активов и пассивов, на конечные результаты деятельности банка - показатели рентабельности, ликвидности и на размер капитала и платежеспособность банка. К финансовым рискам относятся следующие виды рисков: кредитный риск, валютный риск, процентный риск, риск ликвидности, рыночный риск, риск инфляции и риск неплатежеспособности.
А)Кредитный риск. Из-за высокого уровня риска вложений средств в реальный сектор экономики кредитная активность банков не увеличивается, а скорее наоборот. Доля кредитов реальному сектору экономики в комплексных активах банковского сегмента составляет около 34%, а отношение этих кредитов к ВВП - примерно12%. Сами банки признают ,что из-за высокого кредитного риска сдерживается их кредитная активность.
Б)Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов очень важный фактор, что сдерживает развитие операций банков. В течении всего послекризисного периода наблюдается значительный дебаланс конфигурации активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что напрямую влияет на степень ликвидности банковского сектора