Проблемы развития банковской системы России и пути их решения

Введение

На современном этапе банковский сектор России достаточно высококонцентрирован, при этом сохраняющаяся тенденция сокращения числа кредитных организаций приводит к дальнейшему росту концентрации активов. Основными факторами снижения количества банков являются отзыв лицензий Центральным Банком, добровольная ликвидация по решению собственников и объединение/присоединение банков. 
За последние 5 лет международные санкции против РФ стали одним из факторов, значительно влияющих на политический и экономический климат в мире.
Актуальность темы заключается в том, что банковская система России на современном этапе претерпевает ряд глобальных изменений. Кардинальным образом изменилась правовая база регулирования деятельности кредитных организаций, произошло повсеместное внедрение новейших информационных технологий, нацеленных на развитие цифровой экономики России, что, соответственно, влияет на структуру и организацию самого банковского рынка. 
Целью данной работы стало выявление проблем развития банковской системы России и разработка путей их решения.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить ряд задач:
изучить особенности и проблемы развития банковской системы России;
разработать пути решения проблем развития банковской системы России.
Объектом исследования стала банковская система России.
Предметом явились возникающие в процессе деятельности банковской системы проблемы.
Структура работы представлена введением, двумя главами, заключением и списком литературы.
1. Особенности и проблемы развития банковской системы России

Мировые рыночные и политические изменения заставляют экономику Российской Федерации адаптироваться под них. Такая ситуация наблюдается как ранее, так и в 2019 году. В прошлом году наблюдался фактор закредитованности населения, который находится под вниманием Центрального Банка России. Именно данная ситуация заставляет более внимательно рассмотреть развитие банковского сектора России. Изменения, которые ожидаются в банковском секторе невозможно предсказать, хотя некоторые из них ЦБ уже анасирует.
Наблюдается ускоренный рост закредитованности российских граждан в 2018 году. За анализируемый период банки осуществили выдачу кредиторских займов в размере более 14 трлн. Рублей, что на 22% больше, чем в 2017 году. Рассчитав среднюю величину закредитованности по России получено 45%, а средняя задолженность перед банками составила 250 000 рублей.
Последние 10 лет наблюдается положительная динамика ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономики страны – активов банковского сектора, собственного капитала банков, объема предоставленных банковских кредитов, и их пропорциональное увеличение в сравнении с ВВП (табл. 1, рис. 1).


Таблица 1 - Показатели роли банковского сектора в развитии экономики в России в 2008-2018 гг.
Год ВВП втекущихценах,млрдруб. Активыбанковского сектора,млрд руб. Собственныесредства(капитал)банковскогосектора, млрдруб. Объемыпредоставленныхбанковскихкредитов,млрд руб. Активы кВВП Капитал кВВП Объемыбанковскихкредитовк ВВП
2008 41277 28022 3811 19362 0,68 0,09 0,47
2009 38807 29430 4621 19180 0,76 0,12 0,49
2010 46308 33804 4732 21537 0,73 0,1 0,47
2011 59698 41627 5242 27912 0,7 0,09 0,47
2012 66927 49509 6113 32887 0,74 0,09 0,49
2013 71017 57423 7064 38768 0,81 0,1 0,55
2014 77945 71163 7862 47319 0,91 0,1 0,61
2015 80804 77653 8900 51710 0,96 0,11 0,64
2016 83094 83000 9009 43985 1,00 0,11 0,53
2017 86014 80063 9387 40938 0,93 0,11 0,48
2018 92101 85192 9397 42366 0,92 0,10 0,46


Рисунок 1 - Показатели роли банковского сектора в развитии экономики в России в 2008-2018 гг.

Закредитованность населения можно рассчитать путем деления размера плановых платежей на среднюю оплату труда граждан

. Есть такие регионы России, где у граждан уходит на погашение кредита 70% дохода.
Судя по статистическим данным, можно наблюдать снижение просрочки платежей в банки. Но, не смотря на этот факт, рост закредитованности все равно носит отрицательный характер, так как это происходит на фоне снижения реальных доходов населения. Оптимально функционирующая банковская система, является одним из гарантов стабильного развития национальной экономики. Можно привести пример из недавней истории, когда в 2008 году разразился ипотечный кризис в США.
Проблемой является не рост количества кредитов в стране, так как росту экономики способствует контролируемое поступление денег, а вот потеря платежеспособности населения может оставить банки без резервов, которые необходимы для осуществления их деятельности. Закредитованность представим на графике (рис. 1).


Рисунок 1 – Динамика выданных кредитов в России за 2008-2018 гг

Если закредитованность населения будет расти также как и в 2018 году, то 2019 год продемонстрирует самый высокий уровень, даже выше, чем в 2014 году. Именно поэтому Центральный банк начал политику по стабилизации банковского сектора, которая предполагает снижение уровня закредитованности граждан страны.
Продолжая меры по стабилизации банковского сектора и опираясь на документ – международное Базельское соглашение по банковскому надзору, Центральный банк повышает для системно значимых банков страны норматив ликвидности, а для остальных банков, которые имеют универсальную лицензию вырастает требование по достаточности капитала.
Рост в текущем году уровня коэффициентов риска по ипотечным и потребительским кредитам, обеспечивает резерв банков при выдаче перечисленных займов. В таком случае если заемщик не выплатит кредит, банк может воспользоваться резервом для выравнивания баланса. В случае невозврата кредита банк использует зарезервированные деньги для выравнивания баланса.

2. Пути решения проблем развития банковской системы России

Для того, чтобы Центральный Банк смог справиться с закредитованностью граждан России предусмотрено два варианта.
Снизить ставки для добросовестных заемщиков, в результате чего снизятся ежемесячные выплаты по кредитам.Введение

мер безопасности банков от неплатежеспособных заемщиков, при которых снизятся риски просрочек и необходимость применения штрафных санкций.
Центральный банк планирует применить оба варианта.
Введено новое положение о том, что МФО не могут устанавливать ставки по кредитам превышающие 1% в день. До этого МФО устанавливали ставки свыше 2% в день. Центральный Банк планирует ввести норму выплат, так как в данный момент МФО начисляет заемщику практически в 3 раза больше суммы кредита. С 2020 года Центральный Банк планирует сократить максимально начисленную сумму в 1,5 раза.
Микрозаймы, как раз таки и стали причиной такого высокого уровня закредитованности населения, поэтому с ними ЦБ и планирует проводить меры по стабилизации ситуации с закредитованностью.
Таким образом, в процессе анализа выявлено, что за последние 4 года ЦБ снизил ключевую ставку с 11% до 7,75%, поэтому и снизились банковские ставки.
За последние десять лет продолжается процесс становления структуры банковской системы, возрастание и ослабление кредитных продуктов, повышение количества банков и кредитных организаций. В развивающихся странах данные процессы очень динамично продвигаются.
Банк России уточнил параметры рискового сценария, допустив рост инфляции в 2020 году до 7,0-8,0% с 4,0-4,5% в 2019 году и падение ВВП РФ в 2020 году на 1,5-2,0% после роста на 0,8-1,3% в 2019 году, следует из проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2020-2022 годы.
Рисковый сценарий предполагает снижение мировых цен на нефть до $25 за баррель в 2020 году (в наиболее острой фазе кризиса - до $20 за баррель) за счет значительного сокращения спроса на энергоносители в мире и существенного ухудшения ожиданий относительно перспектив роста мировой экономики