Проблемы повышения финансовой грамотности населения.

Введение

Одними из сложнейших, однако очень важных и интересных проблем современного общества являются:
-проблема развития финансового образования;
-проблема повышения уровня финансовой грамотности.
Данные проблемы особенно актуальны в настоящее время, ввиду неблагоприятных экономических условий страны, низкой осведомленности граждан об основах финансовой системы и функционировании финансового рынка в целом, а также об основах различных видов страхования (социальное, медицинское, пенсионное), налогообложения, инвестирования и кредитования физических лиц.
Под финансовой грамотностью понимается совокупность знаний в области финансов, эффективное использование денежных средств, способность и умение распоряжаться своими средствами (как собственными, так и заемными), а также правильное, грамотное взаимодействие населения с кредитными организациями и др.
Неумение и неспособность людей управлять собственными и привлеченными финансовыми ресурсами, а также неосведомленность в финансовой сфере, оказывают негативное влияние на уровень жизни граждан и финансовую безопасность.
Текущая ситуация в экономике страны, падение ВНП, изменение различных макроэкономических показателей и уровень благосостояния населения зависят непосредственно от того как потребители распределяют свой доход, а именно: сколько оставляют себе в качестве сбережений, а сколько инвестируют или вкладывают в банк.
Объектом работы является финансовая грамотность, а предметом -факторы, влияющие на повышение финансовой грамотности населения
Целью данной работы является выявление проблем повышения финансовой грамотности населения. Для достижения поставленной цели необходимо выполнение следующих задач:
рассмотреть понятие финансовой грамотности;
исследовать основные понятия, которые включает финансовая грамотность;
изучить мнение людей о финансовой грамотности;
выявить проблемы повышения финансовой грамотности населения и др.


Понятие финансовой грамотности
В различных литературных источниках понятие «финансовая грамотность», в основном, имеет две трактовки:
это комплекс знаний об особенностях, функционировании и регулировании финансовых рынков, о продуктах и услугах, и умении их использовать, а также о профессиональных участниках и финансовых инструментах, предлагаемых ими,
финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, позволяющий верно оценивать ситуацию на рынке и принимать правильные, грамотные решения.
Под финансово-грамотным понимается человек, который ведет учет своих доходов и расходов (контролирует и грамотно планирует их), умеет обращаться с денежными инструментами, тщательно продумывает свои вклады и не берет необдуманные кредиты, инвестиции которого составляют минимум 10% от его доходов. Финансово грамотный человек – это тот, кто всегда следит за экономической обстановкой в стране. [6]
Общей финансовой грамотностью считается средний показатель грамотности по стране. Совокупность знаний гражданина страны обо всех финансово-экономических явлениях называется личной финансовой грамотностью. Повышая уровень личной финансовой грамотности население непосредственно влияет на улучшение экономической ситуации в стране в целом.
В настоящее время можно выделить несколько черт, характерных для каждого уровня финансовой грамотности:
практически полное отсутствие или минимальные знания о финансовой грамотности (0 уровень);
только базовые, основные знания о финансовой грамотности (1 уровень);
знание и пользование основными инструментами инвестирования (2 уровень);
полноценное, правильное использование всех финансовых инструментов. То есть, большинство сбережений граждан, относящихся к данному уровню, находятся в акциях и облигациях средних предприятий, которые показывают активный рост, а также популярных компаний (3 уровень).
Отличие 0 уровня от 1 не так заметно, как разница между 1 и 2 уровнями, поскольку получить общие знания о налогообложении, бухгалтерском учете и экономике в целом достаточно просто, гораздо сложнее применить эти знания на практике, а также получить достоверную информацию в области инвестиций. Без изучения инвестиций практически невозможно увеличивать количество своих денег и общее благосостояние в целом.
К основным понятиям финансовой грамотности можно отнести:
Под активами понимается то, что приносит доход или принесет в будущем (например, после продажи). К активам можно отнести: акции, депозиты в банке, недвижимость, а также имущество, которое сдается в аренду и др.
Пассивами называются расходы, а также имущество, за пользование которым приходится платить денежные средства, например, дома, банковские кредиты с процентами, автомобиль, гараж и др.
Разница между активом и пассивом называется денежным потоком

. Существуют положительный, отрицательный и нулевой денежные потоки. Исходя из этого, финансово грамотный человек будет стремиться увеличить свои активы и сократить пассивы.
Хорошим долгом называется выплата другим человеком по твоим обязательствам (дом, взятый в ипотеку и сданный другим людям в аренду), плохой долг - выплата по своим обязательствам (ипотека на дом),
Различают три вида доходов:
заработанный (является основным видом заработка населения),
«портфельный» — полученный от различных ценных бумаг, акций, облигаций,
пассивный – это доход, полученный от имеющихся пассивов (например, от квартиры, которая сдается в аренду, или от машины, выданной напрокат и др.)
Для того, чтобы повысить уровень финансовой грамотности, важно использовать некоторые ее инструменты:
экономия собственных сбережений, поскольку богатый человек – это тот, кто научился зарабатывать, тратить и экономить;
наблюдение за деятельностью богатых и успешных людей, непосредственно при знакомстве или при прочтении специальных книг, с целью научиться у них грамотному, прибыльному использованию денежных средств;
наличие финансового плана оказывает влияние на закрепление финансовой грамотности, от его составления зависит продолжительность реализации каждой поставленной перед вами цели, главной из которых является приобретение финансовой независимости.
Существуют «золотые» правила финансовой грамотности:
- Зарабатывать больше, но тратить меньше. Как только гражданин осознает целесообразность данного правила, можно начать предполагать наличие у него финансовой независимости.
- Создать собственные финансовые резервы и несколько «подушек безопасности». Это нужно для того, чтобы даже в трудных ситуациях не скатиться за черту бедности.
- Погасить долги и полностью отказаться от использования потребительского кредита, а также не брать деньги в долг для открытия депозита или инвестирования этих средств, поскольку в последующем придётся работать только на возврат долгов.
- Ставить перед собой только реальные, выполнимые цели на определенные суммы денежных средств и сроки исполнения своих желаний.
По моему мнению, разумная экономия является одним из важнейших инструментов приобретения и закрепления навыков финансовой грамотности. Наиболее успешен тот, кто ставит перед собой достижение реальных, разумных целей и постепенно реализует их используя финансовый план, а также тот, кто может рационально делать накопления.


Проблемы повышения финансовой грамотности населения
В настоящее время особую актуальность приобретают вопросы и проблемы постоянного, непрерывного, ступенчатого повышения финансовой грамотности. Это происходит в связи с:
ограниченным количеством финансовых ресурсов и необходимостью эффективного управления ими,
тем, что в современных условиях на государственном и муниципальном уровнях невозможно решение таких социальных проблем, как: жилищная, проблемы социального, пенсионного и медицинского обеспечения.
Улучшение благосостояния страны в условиях рыночной экономики и реформирование государства требуют решения большого количества задач, например, создания здоровой макроэкономики, повышения финансовой грамотности и улучшения информированности населения. [7]
Также значимость повышения уровня финансовой грамотности населения не раз отражалась в нормативно-правовых документах
По мнению министра финансов Российской Федерации А. Г. Силуанова, в настоящее время финансовая грамотность стала необходимой частью образования человека, а также экономическое развитие страны напрямую зависит от уровня финансовой грамотности населения. Министр считает, что для того, чтобы заинтересовать население различными финансовыми продуктами (например, облигации федеральных займов), необходимо выявление проблем повышения финансовой грамотности и их решение, а также совершенствование и развитие финансовой грамотности. [1]
В настоящее время повышение финансовой грамотности – это приоритетная задача как для участников рынка, так и для государства в целом. Если уровень финансовой грамотности будет невысоким, возможности экономического роста станут сильно ограничены.
Финансовая грамотность помогает выработать правильное поведение во время кризисов и снизить их негативные последствия. Исходя из этого в решении проблемы повышения финансовой грамотности в первую очередь заинтересовано государство, поскольку дает возможность развития финансовой системы и повышения ее устойчивости.
Также в повышении уровня финансовой грамотности заинтересованы и финансовые структуры сраны, так как это позволит снизить банковские риски, увеличить количество клиентов банка и повысить их лояльность. Однако, финансово грамотного клиента сложнее обмануть или убедить согласиться на невыгодные для него условия