Предложения о мерах по развитию страхования жизни в РФ

4.1. Меры социально-экономического характера
Система страховых отношений, характеризующаяся взаимодействиями различных субъектов страхового бизнеса, может развиваться интенсивно, например, за счет изменения качества и состава приобретаемых страховых продуктов, а также экстенсивно по причине увеличения числа функционирующих страховых компаний. В связи с этим особую значимость приобретает исследование факторов развития страхования жизни в России с точки зрения определения его роста.
Одним из источников потенциального роста рынка страхования жизни является увеличение реальных доходов населения страны. Увеличение доходов населения в перспективе приведет к росту склонности к сбережению, одним из финансовых продуктов сбережения средств является накопительное страхование жизни. Таким образом, рост денежных доходов населения является основой для увеличения популярности программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим, как изменялись доходы населения в период с 2016 по 2018 гг. (таблица 1).
Таблица 1
Динамика среднедушевого денежного дохода населения Российской Федерации, 2016–2018 гг., руб.*
Показатель 2016 2017 2018 Темп прироста, %
Среднедушевые денежные доходы населения по Российской федерации 30 466,60 30 744,40 31 506,70 3,41
*Составлено автором по данным: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: офиц. сайт. − Режим доступа : http://www.gks.ru
Данные таблицы 2.1 свидетельствуют о том, что на протяжении последних трех лет доходы на душу населения Российской Федерации практически не изменились, произошло незначительное увеличение на 3,5%.
В тоже время наблюдается тенденция к снижению реальных доходов населения (табл. 2).
Таблица 2
Динамика реальных располагаемых денежных доходов населения*
Показатель 2016 2017 2018
Реальные располагаемые доходы населения, в % к предыдущему периоду 96,8 94,2 98,3
*Составлено автором по данным: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: офиц. сайт. − Режим доступа : http://www.gks.ru
Одной из причин снижения реальных располагаемых доходов населения является высокий уровень инфляции. Для снижения уровня инфляции необходимо применение следующих мер:
укрепление российской валюты;
ограничение ростов тарифов на услуги ЖКХ;
ограничение роста цен газа и электроэнергии для промышленных организаций;
создание необходимых запасов на сезонную продукцию.
При этом, даже понимая необходимость заключения договора страхования жизни, потребитель должен иметь свободные денежные средства, которые останутся после покупки необходимых товаров, оплаты необходимых услуг и оплаты обязательных платежей. Рассмотрим, как изменялась структура использования денежных доходов населения Российской Федерации в период с 2016 по 2018 гг. (табл. 3).
Таблица 3
Динамика структуры использования денежных доходов населения,
2016–2018 гг., %
Показатель 2016 2017 2018
Всего денежных доходов, в том числе: 100 100 100
покупка товаров и оплата услуг 71,0 73,1 74,9
обязательные платежи и разнообразные взносы 10,9 11,2 11,8
сбережения 14,3 11,1 8,1
покупка валюты 4,2 4,0 3,7
прирост (уменьшение) денег на руках у населения -0,4 0,6 1,5
*Составлено автором по данным: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: офиц. сайт. − Режим доступа : http://www.gks.ru
Из данной таблицы видно, что в 2016 г. наблюдается повышенная склонность населения к сбережениям. Данная тенденция связана с событиями в конце 2014 г.: резкое ослабление национальной валюты, увеличение ключевой ставки до 17%, падение цен на нефть. Данные факторы в связи с неустойчивостью экономики вынудили население активно сберегать свои средства. Но в период с 2016 по 2017 гг. уровень сбережений населения имел тенденцию к снижению, что связано с увеличением расходов на покупку товаров и услуг и обязательных платежей, в условиях практически неизменного уровня доходов населения. Также одной из тенденций расходования средств в кризисный период является увеличение доли доходов, направляемых на покупку иностранной валюты. Так в 2014 г. 4,2% доходов населения направлялись на покупку иностранной валюты, что являлось следствием существенной девальвации национальной валюты и высокой волатильностью валютного рынка. Но в период с 2016 по 2017 гг. по мере укрепления курса рубля доля покупки валюты постепенно сокращалась и в 2017 г. составила 4%.
Практика свидетельствует, что в настоящее время наблюдается рост интересов граждан к различным сегментам финансового рынка. Например, достаточно стабильно растут объемы и средние размеры депозитов физических лиц, привлекаемых кредитными организациями. Увеличивается также объем кредитов, предоставляемых физическим лицам (см. рис. 1). Подобные тенденции в перспективе способны привести и к росту интереса к страхованию, а именно к его накопительным видам.
498792534772602018
002018
88646034798002016
002016
Рис. 1. Объем, привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц в период с 2016 по 2018 гг., млрд руб.*
*Составлено автором по данным: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] : офиц. сайт. – Режим доступа : http://www.cbr.ru/
Данные рисунка 1 показывают, что в анализируемом периоде наблюдается значительное увеличение объема банковских вкладов физических лиц. Так в 2018 г. по сравнению с 2016 г. объем вкладов увеличился на 12% (или на 2 768 млрд руб.). Ключевыми факторами роста стали повышенная сберегательная активность населения, капитализация высоких процентных ставок и валютная переоценка (увеличение курсов иностранных валют по отношению к рублю). При этом система страхования вкладов оставалась важным стабилизирующим фактором рынка вкладов физических лиц. Рост нормы сбережений в кризис — явление отнюдь не исключительное. Так, по данным статистики, максимальная норма сбережений наблюдалась в начале 1990-х гг., которые сложно назвать удачной порой для сбережений. Например, в 1994 г. 28,7% доходов граждан пошли на сбережения, покупку валюты и прирост наличных рублей. Правда, тогда лидирующую роль в сбережениях играла наличная валюта.
Относительно невысокие доходы большей части населения, недоверие к финансовым институтам, неосведомленность населения в области страхования жизни отрицательно сказывается на развитии страхования жизни как элемента системы российских страховых отношений

. Тем не менее, рассчитываемый Росстатом индекс, оценивающий благоприятность условий для сбережений, имеет явную тенденцию к росту. Таким образом, с точки зрения изменений доходов населения и их использования, страхование жизни в России обладает значительным потенциалом.
Развитие страхования жизни в России в русле современных тенденций возможно при условии как повышения заинтересованности потенциальных страхователей в приобретении полисов страхования жизни, так и повышения привлекательности и доступности таких полисов для более широких слоев населения. Сложившийся в настоящее время комплекс социально-экономических условий свидетельствует о больших перспективах развития страхования жизни, особенно в части накопительных программ. С целью того, чтобы сделать накопительные программы страхования жизни более привлекательными для потенциальных страхователей страховым организациям необходимо обеспечивать более высокий уровень доходность, так как программы по страхованию жизни носят долгосрочный характер, а уровень реальной инфляции в стране находится на высоком уровне. Для повышения уровня доходности страховым организациям необходимо оптимизировать свою инвестиционную деятельность. В рамках оптимизации инвестиционной деятельности страховщикам необходимо повысить эффективность инвестиционного потенциала путем принятия экономически и математически обоснованных инвестиционных решений; привлекать профессионалов с целью совершенствования портфельного инвестирования.
Основные виды программ страхования жизни, встречающиеся на современном российском рынке, реализуются в рамках двух основных сегментов: индивидуального и коллективного страхования. При этом, хотя коллективное страхование более развито на рынке, представляется, что индивидуальное страхование обладает намного большим потенциалом для развития при условии увеличения их доступности и привлекательности для широких слоев населения.
Также более распространенными являются программы краткосрочного страхования жизни, тогда как долгосрочные виды страхования жизни, представляющие собой программы накопительного типа, обладают максимальной социальной значимостью.
Индивидуальное долгосрочное страхование, одновременно обладающее наибольшим потенциалом и наименее развитое на современном этапе, занимает особое место среди различных видов страхования жизни. Его значимость предопределяется в первую очередь тенденциями мировых страховых отношений, а также его перспективной емкостью. Однако именно при работе в данном сегменте страховые компании сталкиваются с рядом трудностей с точки зрения расширения контингента застрахованных.
Согласно отчетам Росстата и других агентств по сбору и обработке статистической информации, в России в данное время наблюдается демографический прирост. Таким образом, это дает определенный задел для дальнейшего формирования и развития рынка страхования жизни в стране. Отчеты агентств свидетельствуют и еще об одной тенденции - увеличение продолжительности жизни в России. Таким образом, есть довольно веские причины для оптимизма в отношении возрастания потребности населения в страховых продуктах, и, в частности, в страховании жизни.
Традиционно необходимость в страховании жизни возникает в отношении не пожилых людей, как это принято считать, а вовсе наоборот - молодых. При этом страхователями выступают лица старшего и среднего возраста - то есть родители и бабушки с дедушками, а застрахованными лицами являются дети и молодые люди. В современном мире финансовая независимость от родителей приобретается далеко не так легко, и существует множество причин, по которым молодежь вступает "в самостоятельную жизнь" все позже и позже. Фактически в наше время каждое следующее поколение все дольше "сидит на шее" у родителей - не потому, что каждое следующее поколение хуже предыдущего, а по целой плеяде объективных причин.
Поэтому необходимость в страховании жизни, обусловленная демографическими причинами, неуклонно возрастает. По данным демографического прогноза Федеральной службы государственной статистики РФ, коэффициент нагрузки молодыми (т.е. лицами моложе трудоспособного возраста) будет возрастать вплоть до 2020-2024 года, затем начнется медленное снижение. Таким образом, есть все предпосылки для роста рассматриваемого нами в данной работе сегмента рынка страхования - страхования жизни.
Однако в настоящее время, в связи с низкими доходами населения и другими негативными факторами, о которых говорилось выше, индивидуальное страхование жизни в России находится на очень низкой отметке распространенности и популярности. Поскольку населению банально не хватает денег на что-либо большее, чем покупка еды и товаров первой необходимости, а также на выплату обязательных платежей и взносов, россиянам сложно включить взносы по страхованию жизни в структуру бюджета домохозяйства из-за низкой доли свободных денежных средств, и из-за высокой цены полиса индивидуального страхования жизни. Все это в совокупности приводит к тому, что хотя страхование жизни в России обладает значительным потенциалом роста, существуют и сдерживающие его сильные негативные факторы.
Страхование жизни является наиболее социально-ориентированным из финансовых инструментов современной экономики, так как в определенной степени снижает нагрузку государства, связанную с необходимостью обеспечения гарантий социальной и экономической стабильности населения.
Поэтому можно сделать вывод, что страхование жизни в России имеет большие перспективы, обусловленные целым рядом разнохарактерных причин. В силу действия ряда факторов его развитие, особенно в сегменте заключения договоров страхования жизни с физическими лицами, не является быстрым и однозначным.
Представляется, что основными направлениями совершенствования долгосрочного страхования жизни в РФ являются следующие.
Внедрение и распространение новых страховых долгосрочных продуктов, включая программы накопительных контрактов страхования жизни ("с участием" и "без участия" в прибыли), диверсифицирование линейки долгосрочных страховых продуктов.
Очевидно, что обыкновенные контракты страхования жизни «без участия» не могут конкурировать с банковскими депозитами, инвестициями в ценные бумаги, недвижимость и т.д