Понятие и виды кредитных обязательств

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. На сегодняшний день кредитные правоотношения играют все более значимую роль. Главным способом привлечения дополнительного финансирования считается получение заемных средств посредством заключения кредитных договоров с предоставлением соответствующего обеспечения.
Кредитный договор всегда порождает кредитные обязательства. Важно подчеркнуть, что кредитные отношения представляют собой один из самых важных элементов экономики, и более полное регулирование данных отношений зафиксированы в Гражданском кодексе РФ0. Кроме норм ГК РФ кредитные отношения регулируются положениями Закона о валютном регулировании и валютном контроле0, Закона о переводном и простом векселе0, Закона о рынке ценных бумаги0 и другими законами. Тем не менее, Гражданский кодекс устанавливает наиболее общие правила, непосредственно касающиеся кредитных обязательств, которые не могут быть изменены другими нормативно-правовыми актами, подзаконными правовыми актами.
В настоящее время без всяких сомнений, значение кредита в товарно-денежном производстве достаточно велико, поскольку у населения не хватает денежных средств, и они не могут позволить себе некоторые необходимые материальные блага, соответственно, существует необходимость восполнения денежных средств. Постепенное увеличение благосостояния жителей, а также наличие огромного числа граждан, которые не имеют собственных накоплений, способствует увеличению рынка кредитования. Таким образом, кредитные отношения выступают в роли средства, благодаря которому восполняется недостаток денежных средств. Но нельзя оставить без внимания проблему возвратности кредитов, которая в настоящее время существует, и требует совершенствования правового регулирования данного вопроса.
Объектом исследования выступает общественные отношения, связанные с кредитными обязательствами.
Предмет исследования составляет совокупность норм права, регулирующих кредитные обязательства в Российской Федерации.
Основной целью настоящей исследовательской работы является комплексное изучение кредитных обязательств.
Для достижения поставленной цели были постановлены следующие задачи:
• рассмотреть понятие и сущность кредитования;
• проанализировать законодательные и нормативные акты, определяющие правовую природу кредитных договоров;
• проанализировать формы кредитных договоров;
• исследовать основные виды и представить классификацию кредитных договоров
• охарактеризовать основные способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту.
Методологическая основа исследования. В процессе работы применялись современные методы научного исследования. В ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, логический, систематический и телеологический способы толкования правовых норм.
Нормативную основу дипломной работы составляют Конституция Российской Федерации0, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы, подзаконные нормативно-правовые акты. Эмпирическую основу работы составляет судебная практика высших судов РФ, а также иных судов.
За несколько последних лет появилось множество монографических и периодических работ по вопросам кредитных обязательств, их структуре, формам и видам, и некоторым иным проблемам. В первую очередь речь идет о работах П. Алексий, М.И. Брагинского, Т.А. Гусейнова, А.И. Кузьмина, В.Г. Коряковцева, В.В. Залесского, К.С. Санина, А.Е. Молотникова, Г.В. Алексеева Г.О. Калашникова, В.И. Добровольского, А. Агеева, Т. Устименко и др. Информационными источниками по нормативным правовым актам, а также судебной практике в российских арбитражных судах являются электронные справочные поисковые системы «Кодекс», «КонсультантПлюс» и «Гарант».
Структура работы определена целями и задачами исследования и включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы и приложения.
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
1.1. Правовое регулирование кредитных обязательств
Под обязательством в действующем законодательстве подразумевают взаимоотношения участников экономического оборота, в котором одно лицо, обязано совершить в пользу другого лица действия по предоставлению ему конкретных материальных благ0.
Обязательства являются видами гражданских правоотношений, и очень распространены в настоящее время. К договору применяются правила, общие для всех сделок, а к обязательствам, которые возникают из договора, - общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договора или общими правилами о договорах. В силу данного договора по действующему гражданскому законодательству возникает обязательство должника (одного лица) совершить в пользу кредитора (другого лица) определенные действия, а у кредитора появляется право требовать от должника исполнения его обязанности0.
Договор может быть заключен при едином волеизъявлении сторон. Свобода волеизъявления от внешних воздействий обеспечивается нормами Гражданского кодекса РФ. Под договором в условиях рыночной экономики понимают форму выражения общей воли производителя и потребителя.
Кредитные отношения в своем формировании прошли ряд этапов, то есть они имеют собственную историю; и поэтому поддаются историко-правовой периодизации.
I этап - возникновение договорной структуры или договора займа в римском праве.
II этап – в результате использования положений древнего римского права восприятие договора займа отечественным гражданским правом.
III этап – приобретение договором займа в процессе применения специфических черт, которые сближают его с современной формой кредита.
IV этап – появление понятия кредита, а также способов его обеспечения, и его функционирования.
V этап - оформление кредита как консенсуальной сделки и регулирование его отдельными положениями, а не нормами договора займа.
VI этап – легальное оформление кредита, его механизма функционирования и форм0.
В настоящее время в российской системе законодательстве не выработано научного обоснованного и единого подхода к пониманию кредитного обязательства как элемента системы обязательственных правоотношений. Многие исследователи считают, что до сих пор не существует единого обоснования понимания тех отношений, которые подпадают под существо кредитного обязательства
Из юридического факта заключения кредитного договора возникают кредитные обязательства. В соответствии с нормами действующего законодательства, по кредитному договору кредитная организация или банк (кредит) предоставляют заемщику денежные средства, в размере и на условиях, согласно договору, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Данное понятие кредитного договора, является признанным в правовой доктрине.
Г.А. Тосунян, А.М. Экмалян, А.Ю. Викулин, полагают, что черты понятия кредит и его особенности должны рассматриваться комплексно, то есть как единство, в их взаимосвязи и взаимообусловленности. Названные авторы, под кредитом понимают денежные средства или другие вещи, которые определены родовыми признаками, предназначенные к передаче или передаваемые в собственность другой стороне, согласно предусмотренному договору, в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения»0.
Несмотря на то, что в настоящее время еще не выработана единая точка зрения относительно понимания кредитного обязательства, современная правовая доктрина содержит четкие положения о способах обеспечения таких обязательств. Существующая правовая коллизия является результатом недостаточного развития кредитных отношений на определенном этапе формирования российского гражданского права, когда способы обеспечения исполнения обязательств получили более обстоятельное отражение в правовых нормах, чем обязательства, обеспеченные посредством таких способов. Чтобы избежать нарушения кредитных обязательств, законодатель ввел имущественные гарантии исполнения - средства обеспечения обязательств - это неустойка, залог, поручительство, удержание вещи должника, задаток, независимая гарантия, обеспечительный платеж и иные средства, которые предусмотрены законом либо договором0.
В силу действующего законодательства, кредитные отношения регулируются положениями о договоре займа

. Несмотря на то, что договоры кредита и займа, объединены в одну главу, как так они имеют одинаковую сущность, они различаются, и утверждать о тождественности данных договоров неверно.
До настоящего времени современное законодательство практически не содержало конкретных норм, которые регулируют правоотношения, которые возникают в результате заключения кредитного договора, включая лишь отдельные дефиниции. Параграф 2 гл. 42 Гражданского кодекса носит название «Кредит», но все-таки определение кредита не содержит, а только дает формулировки, которые раскрывают содержание соответствующих договоров. Некоторые авторы приходят к выводу, что категория «кредит» включает в себя три понятия:
• кредит (банковский кредит),
• товарный кредит,
• коммерческий кредит0.
Дефиниции указанных понятий «позволяют сделать вывод, что под банковским кредитом законодатель в ст. 819 понимает исключительно денежные средства... под товарным кредитом законодатель понимает вещи, определенные родовыми признаками... под коммерческим кредитом законодатель понимает денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками». Данное положение является пробеллм в праве, который подлежит устранению с помощью аналогии закона; нормы ГК РФ, регулирующие кредитные отношения, содержат прямую отсылку к родственным по характеру нормам, подлежащим применению. По отношению к кредитному договору и его существенным условиям, под аналогией закона подразумевают нормы о договоре займа0.
В данных договорах, не совпадает субъектный состав правоотношений. Займодавцем по договору займа выступают любые юридические и физические лица, поскольку для выдачи займа по общему правилу не требуется специального разрешения; кредит может быть представлен только кредитной организацией, и для осуществления кредита необходима лицензия Центрального банка Российской Федерации.
Предметом договора займа является заем, то есть вещи, которые обладают определенными родовыми признаками и заменяемостью. По кредитному договору в собственном смысле можно передавать исключительно денежные средства во временное пользование. Еще одним свойством займа служит то, что, он является бесплатным, а кредит, напротив, всегда предоставляется под проценты. Поэтому многим авторам, считается целесообразным выработка отдельных норм, которые будут касаться вопросов кредитования, и включение их в действующий ГК с учетом положений других связанных с кредитованием нормативно-правовых актов0.
Проблема определения правильного соотношения кредитных отношений и заемных обязательств, а именно как вида к роду, не носит исключительно теоретический характер. Неправильное соотнесение указанных категорий приводит к целому ряду негативных последствий как для имущественного оборота в целом, так и для правоприменительной практики. Так, например, при подмене конструкций займа и кредита кредиторы, фактически заключая договор займа, требуют выполнения обязанностей заемщика по кредитному договору.
Определением Московского областного суда от 03.05.2012 по делу № 33-10289 было оставлено в силе решение Щелковского городского суда Московской области, в соответствии с которым в удовлетворении иска о взыскании долга по кредитному договору было отказано, поскольку истец не являлся кредитным учреждением для заключения с ответчиком договора на предоставление потребительского кредита, и не вправе взыскивать по кредиту долг0. Был удовлетворен встречный иск о признании фактического договора займа безденежным и незаключенным, так как договор не соответствует требованиям закона, денежные средства по договору не передавались.
Следует подчеркнуть, что в гражданском законодательстве с закреплением кредитного договора возникла необходимость исследования его правовой природы, поскольку неполнота теоретических исследований, в свою очередь, отражается на технике правоприменения. В частности, это относится к дискуссиям относительно природы кредитных отношений, квалификации кредитного договора, отношений по предоставлению и возврату кредита, отношений по его обеспечению.
1.2. Правовая природа кредитного договора
По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой консенсуальный договор0.
Кредит предоставляется кредитором заемщику во исполнение принятого на себя обязательства. При неисполнении обязанности кредитора по предоставлению кредита заемщику, заемщик может потребовать предоставления ему кредита в принудительном порядке. Принудить заемщика к получению кредита с правовой точки зрения невозможно, поскольку данное действие будет расцениваться как сделка, заключенная с пороками воли, что приведет к признанию её недействительной.
Кредитный договор всегда является возмездным, то есть имущественное предоставление одной стороны обусловливает встречное имущественное предоставление от другой. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка РФ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам. Данная позиция нашла свое отражение в ряде нормативных правовых актов, наиболее четко проявляясь в императивном характере норм Федерального закона «О банках и банковской деятельности»0.
Кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы0. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора, и такой договор является ничтожным. Поэтому можно сказать, что кредитный договор – формальная сделка. В большинстве случаев кредитные организации используют при заключении договоров с заемщиками разработанные ими типовые формы, внести изменения, в которые в соответствии с мнением заемщика не представляется возможным. Полагаем, что в связи с этим слабой стороной в обязательстве считается заемщик. Типовой характер договора предполагает неравенство договорных возможностей сторон. Оценка несправедливого характера условий договора должна производиться преимущественно с точки зрения возможных правовых последствий, производимых указанными условиями, а не предпосылок их появления в тексте договора. Отсутствие в российском законодательстве примерного перечня несправедливых условий создает определенные сложности в квалификации тех или иных условий кредитного договора в качестве ущемляющих права заемщика. Неслучайно законодатель обратился к механизму защиты заемщиков, приняв Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»0.
Кредит, таким образом, представляет собой совокупность экономических отношений, которые связаны с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих субъектов - предприятий, государства, населения.
Большинство авторов, которые затрагивают в своих трудах тему кредитования, сходятся во мнении, что банковское кредитование - это разновидность предпринимательской деятельности, вид профессиональной деятельности банков и кредитных организаций, урегулированный нормами права, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли0. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью - получением прибыли. Дать определение банковского кредитования немыслимо без включения в него основных его принципов. Осуществление банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:
• императивные – обязательные, законодательно закрепленные;
• договорные – согласуются сторонами, и будут являться для сторон обязательными;
• индивидуально-субъективные0.
Применение всех принципов на практике кредитования позволяет соблюсти общегосударственные интересы, и интересы обоих субъектов кредитной сделки – заемщика и кредитной организации