Понятие «частных денег», проблемы их использования и регулирования

Введение

Деньги – одна из основных экономических категорий, элемент, играющий важную роль в любой современной экономической системе.
Несмотря на то, что категория денег исследовалась любой школой экономической мысли со времен Аристотеля, четкого понятия денег до настоящего времени не существует. С точки зрения распространенного в настоящее время функционального подхода определения сущности денег, под деньгами понимается все, что выполняет их основные функции – средства платежа и расчетов, меры стоимости, средства накопления.
Начиная с конца IXX ст. в большинстве стран мира эти функции выполняются необеспеченными кредитными деньгами, которые создаются централизованными банковскими системами, обязательным элементом которых является институт центрального банка.
До этого момента процессы общественного производства обслуживались частными бумажными деньгами, эмиссия которых являлась частной лицензируемой деятельностью банков. Еще ранее циркулировавшие металлические деньги эмитировались исключительно государствами, эта деятельность держалась под жестким государственным контролем.
Кредитные деньги существовали практически вне конкуренции на протяжении практически всего XX столетия. Однако, с развитием информационных технологий, распространением сети интернет, появлением микропроцессоров, вновь возникли частные деньги, на этот раз – электронные, которые в настоящее время составляют достаточно значимую конкуренцию официальным деньгам в сфере платежей и расчетов.
Поэтому представляется, что изучение частных денег, а также вопросов государственного регулирования их обращения представляет в настоящее время достаточную практическую значимость, что и предопределило выбор темы настоящей работы.
Цель работы состоит в изучении сущности, основных видов и государственного регулирования обращения частных денег в современных условиях. Для ее достижения в рамках работы решались следующие основные задачи:
рассмотреть предысторию возникновения интереса к проблеме частных денег в современной экономической истории;
дать оценку сущности и рассмотреть основные виды частных денег и их экономическую роль в современных условиях;
проанализировать существующие подходы к государственному регулированию обращения частных денег.
Информационной базой работы послужили, в основном, научные публикации и аналитические материалы по вопросам выпуска, обращения и государственного регулирования электронных денег.


1. Концепция частных денег в современных условиях
Как отмечалось выше, понятие частных денег ушло из экономической практики в начале XX ст. с появлением института центрального банка и изобретением необеспеченных кредитных денег, вместе с понятием «свободной системы банковского бизнеса», в рамках которого существовали частные эмиссионные банки, выпускавшие в обращение на конкурентной основе банковские векселя и банкноты.
Однако в середине 1970-х гг. вновь возник интерес к частным деньгам - как альтернативе централизованной системы эмиссии и регулирования денежного обращения. На волне критики Кейнсианских тезисов о государственном регулировании экономики, расцвета монетаризма и с учетом негативного опыта периода т.н. «Великой инфляции» 1970-х гг. вновь возник интерес к изучению свободных банковских систем, механизмов конкурентной эмиссии и теории частных денег, существенный вклад в разработку которой внес выдающийся экономист и философ XX столетия, лауреат Нобелевской премии по экономике Фридрих фон Хайек (1899—1992 гг.), опубликовавший в 1974 году известную работу «Денационализация денег: Анализ теории и практики конкурентных валют», переведенную на русский язык под названием «Частные деньги».
Концепция частных денег является частью более широкой теории Ф. Хайека о либерализме и невмешательстве государства в работу экономики, из которой, применительно к сфере денежного обращения следуют и требования к денежной системе. Ф. Хайек предлагает кардинально новый способ достижения денежной стабильности - систему, основанную на конкуренции параллельных частных валют. То есть, по сути, Ф. Хайек предложил возродить существовавшую ранее свободную банковскую систему в рамках которого валюты эмитировались на конкурентной основе, а на рынке оставались те из них, которые лучше других выполняли свои функции.
Аргументы, использовавшиеся основными популяризаторами идеи частной конкурентной эмиссии, наиболее известными среди которых являлись - Ф. Хайек, Б. Клейн, Д. Селджин, Л. Уайт, не очень отличались от аргументации противников централизованных банковских систем образца начала XX столетия, с той лишь разницей, что в тот период речь шла о валютных системах, основанных на правилах золотого стандарта.
Концепция Ф. Хайека осталась сугубо теоретической и не нашла практического применения, однако несколько позже интерес к категории частных денег вновь возродился и перешел в прикладную плоскость благодаря появлению так называемой «новой экономики» и электронных денег, в значительной мере являющихся частными и, к слову, полностью соответствующих тезисам Ф

. Хайека о параллельном обращении конкурентных валют.
Электронные деньги могут рассматриваться в качестве частных денег, конкурирующих с традиционными деньгами и выполняющих, хотя и в ограниченных масштабах, практически все известные функции денег. Расширение области их применения оказывает все большее влияние экономику, заставляет принимать их во внимание при формировании подходов к регулированию денежного обращения.
Единого устоявшегося определения электронных денег не существует, однако наиболее распространенным является подход, в соответствии с которым под электронными деньгами понимают предоплаченную стоимость, хранимую в электронной форме, которую можно использовать для платежей в пользу третьих лиц без необходимости вовлечения в операции счетов, открытых в банках.
Такой подход применяется, например, в Европейском Союзе, похожее определение электронных денежных средств содержится в п. 18 ст. 3 Федерального закона 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» .
В целом же, в экономической литературе рассматривается в основном две формы электронных денег:
электронная наличность – «электронные кошельки» и смарт-карты со встроенным микропроцессором;
сетевые деньги - стоимость, хранимая в памяти электронных устройств, программное обеспечение, позволяющее переводить средства в электронной форме, в том числе – посредством сети интернет.
Ко второй группе относят и криптовалюты, в последнее время широко обсуждаемые как в научной, так и ненаучной литературе на волне частного интереса к инвестированию в Биткоин и его аналоги, создаваемые на основе технологий блокчейн.
В широком смысле к этим двум формам электронных денег можно добавить программно-аппаратные средства информационного доступа, позволяющие экономическим агентам управлять своими банковскими счетами и переводить финансовые ресурсы в пользу контрагентов по сделкам. То есть в эту третью форму электронных денег входят, на наш взгляд, дебетовые, кредитовые и целевые платежные карты, выступающие лишь инструментом доступа к счету или подтверждения предоплаты.
2. Общий механизм обращения электронных денег и выполняемые ими функции
В настоящее время можно говорить о том, что электронные деньги наравне с наличными и безналичными официальными деньгами выполняют функции средства расчетов.
Исходной точкой в обороте электронных денег следует считать предоплату стоимости, которая используется при обращении электронных денег. Она производится в официальных деньгах в наличной или безналичной форме, в широком смысле – как с открытием, так и без открытия банковского счета, либо в титульных знаках стоимости.
«Титульные знаки стоимости» - платежные средства, которые получили в настоящее время широкое распространение и выпускаются в обращение частными платежными системами и нефинансовыми организациями. В полной мере они не являются деньгами, представляют собой обязательства гаранта – юридического лица, обеспечивающего их прием и обмен на официальную валюту и обратно с использованием собственных банковских счетов. Тем не менее, такие электронные деньги успешно функционируют, выполняя функции средств платежа, меры стоимости, сбережений.
Обращение электронных денег осуществляется в рамках платежных систем, участники которых могут оплачивать товары или услуги электронными деньгами. Однако «на выходе» каждому участнику, как правило, гарантируется возможность обмена виртуальных денег на официальные, для электронных денег на базе сетей - путем денежного перевода без открытия счета, зачисления на счет в банке.
Поскольку цены в интернет-магазинах и каталогах зачастую выражены в электронных деньгах, осуществляется обмен титульных знаков стоимости различных систем подобно обмену одной валюты на другую, по нашему мнению можно говорить также и о выполнении электронными деньгами функции меры стоимости. Кроме того, с технической точки зрения отсутствуют препятствия для выполнения электронными деньгами функций средства платежа и средства накопления, барьеры в данном случае связаны с правовыми вопросами и государственным регулированием обращения электронных денег.
При этом с точки зрения пользователя при принятии решения об использовании или не использовании электронных денег, а также при выборе тех или иных их видов существенное значение, на наш взгляд, имеет два фактора – ликвидность и транзакционные издержки.
Ограниченная по сравнению с традиционными деньгами, повсеместный прием которых гарантирован государством, ликвидность присуща всем видам электронных денег.
Для электронных денег на основе карт ликвидность ограничивается наличием и доступностью платежных устройств – банкоматов, терминалов, инфокиосков, необходимых для совершения операций с картами. Для прочих видов электронных денег ключевым моментом, влияющим на ликвидность, является количество участников системы, принимающих титульные знаки в качестве средства платежа и расчетов